12 tys. zł dochodu już nie wystarczy na apartament. Sprawdzamy zdolność w hipotekach

Rozważający zaciągnięcie kredytu hipotecznego obserwują, jak z miesiąca na miesiąc maleje kwota dostępnego finansowania. Z analizy Bankier.pl wynika, że spada nie tylko zdolność kredytowa, ale skurczyły się również różnice dzielące do tej pory banki.

W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały nie tylko symulacje ofert dla zmiennego i okresowo stałego oprocentowania, ale przedstawiły także szacunki maksymalnej zdolności kredytowej profilowych klientów. Założyliśmy, że o finansowanie stara się para mieszkająca w Warszawie i wychowująca jedno dziecko.

Klienci mają do dyspozycji co miesiąc 12 tys. zł netto. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony i zarabia 6 tys. zł. W takiej samej sytuacji jest jej 32-letni partner. Para posiada jeden samochód.

Gospodarstwo nie jest obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Potencjalni kredytobiorcy zamierzają skorzystać z finansowania na 25 lat. Klienci są gotowi na zakup dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).

Zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym

Profilowa para starająca się o kredyt mogłaby liczyć na finansowanie w kwocie od 765 do 640 tys. zł. Najwyższą propozycję przedstawił Bank Pekao, a kwotę przekraczającą 700 tys. zł gotowe byłyby również przyznać ING Bank Śląski oraz mBank.

Rozpiętość pomiędzy najwyższymi i najniższymi szacunkami sięga nieco ponad 120 tys. zł. W zestawieniu przygotowanym już po wprowadzeniu w życie zaleceń nadzoru widać zatem nieco niższą niż do tej pory różnorodność podejść kredytodawców. Jeszcze mniejsze różnice odnotowaliśmy w symulacjach opartych na z góry narzuconych wskaźnikach WIBOR (patrz druga tabela w kwietniowym rankingu kredytów). Przy „równym starcie” przestrzeń dzieląca najwyższą i najniższą szacowaną zdolność ograniczała się do 90 tys. zł, jednak nie wszystkie banki przygotowały wyliczenia w takim scenariuszu.

Zbliżone do prezentowanych powyżej szacunki zdolności kredytowej banki zgłaszały w grudniu 2021 r. dla kredytobiorców uzyskujących łącznie dochód w wysokości 9 tys. zł. To dobra ilustracja zmian zachodzących obecnie na rynku, gdzie na erozję zdolności kredytowej składają się jednocześnie podwyżki oprocentowania hipotek oraz zmiany w regułach weryfikacji wydolności finansowej klientów.

Źródło: