Aktualne oferty kredytów gotówkowych

Kredyt gotówkowy to szybki i często najkorzystniejszy sposób na sfinansowanie różnych wydatków. Może być przeznaczony na dowolny cel i nierzadko zastępuje specjalistyczny kredyt na auto, remont i wykończenie domu, remont mieszkania lub otwarcie działalności gospodarczej.

Kredytów gotówkowych udzielają banki i SKOK-i, a w ich ofertach często znajdziemy ten produkt pod nieco innymi nazwami, np. kredyt na dowolny cel albo kredyt konsumpcyjny. Podstawową cechą typowych kredytów gotówkowych jest przede wszystkim brak zabezpieczeń i brak wskazania celu, na który trzeba przeznaczyć pożyczoną kwotę. Okres kredytowania jest krótki lub średni – sięga maksymalnie 20 lat.

Bieżące oferty kredytów gotówkowych online dostępnych w bankach znajdziesz, korzystając z naszej porównywarki

O kredyt gotówkowy można starać się online bez wychodzenia z domu. Wiele banków obsługuje dziś klientów przez internet, a kredyt wypłacany jest na konto. Pierwszym krokiem zawsze jest jednak wniosek kredytowy, po którym sprawdzana jest zdolność kredytowa i przygotowywane są oferty.

Kredyt gotówkowy – wniosek o kredyt

Wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć online lub wypełnić go w oddziale banku. Jeśli wykorzystujemy pośrednika, którego zadaniem jest doradztwo kredytowe, to dokumenty wypełnimy z jego pomocą.

We wniosku kredytowym podajemy swoje dane, informacje o posiadanych zobowiązaniach, osiąganych dochodach i sytuacji majątkowej. Do wniosku dołącza się zaświadczenia pokazujące, ile zarabiamy. Banki akceptują różne źródła dochodu, klienci pracujący na umowę zlecenie, bez umowy o pracę mogą również starać się o finansowanie.

Oprócz informacji podanych we wniosku bank sprawdza zwykle historię kredytową klienta. Takie dane przechowuje Biuro Informacji Kredytowej (w skrócie BIK). W bazie BIK odnotowywane są m.in. aktywne kredyty (spłacane przez nas w tej chwili), historia ich spłaty, a także informacje o terminowości spłaty rat kredytów z przeszłości.

Kredyt na dowód, kredyt na PIT – jak to działa?

W niektórych przypadkach, np. gdy jesteśmy klientem banku od dłuższego czasu i posiadamy w nim rachunek osobisty, procedura może być uproszczona. Pozwalają na to zalecenia nadzoru finansowego, ale stawiają jednocześnie pewne ograniczenia. Takie kredyty są zazwyczaj dostępne przy niższych kwotach.

Kredyt bez zaświadczeń, nazywany także czasem kredytem na pesel, charakteryzuje się niskimi wymaganiami wobec klienta. Kredytobiorca musi tylko potwierdzić swoją tożsamość i wypełnić oświadczenie o miesięcznych wpływach, z których regulowane będą raty kredytu. Dodatkowo wskazuje się, jakie wydatki ponosi gospodarstwo domowe. Kredyt na dowód bez umowy o pracę można otrzymać, jeśli bank uzna, że zadeklarowane przez nas wpływy wystarczą na spłatę zobowiązania.

Kredyt gotówkowy na pit to produkt sezonowy, oferowany w czasie, gdy podatnicy składają roczne deklaracje. Do jego zaciągnięcia wystarczy okazanie dowodu osobistego oraz dokumentu PIT 11.  Banki zwykle kierują taką ofertę do osób zatrudnionych na umowę o pracę, a w razie wątpliwości, co do dochodów i tak będą żądać przedstawienia zaświadczenia o zarobkach. Taki typ kredytu gotówkowego może być najkorzystniejszy, jeśli spełniamy warunki i zależy nam na czasie. Nie musimy wówczas czekać na dokumenty od pracodawcy, a wniosek nierzadko można złożyć online, dołączając skan deklaracji.

Co to jest zdolność kredytowa?

Po złożeniu wniosku o kredyt gotówkowy bank sprawdza, czy będziemy w stanie spłacać raty. Jak się liczy zdolność kredytową? Kredytodawcy mają własne metody, a każdy korzysta z nieco innych założeń. W uproszczeniu sprawdzanie zdolności kredytowej polega na odjęciu od dochodów klienta jego wydatków, w tym rat innych zobowiązań. Pozostała kwota musi wystarczyć do utrzymania się gospodarstwa domowego i opłacania rat wnioskowanego kredytu.

Samodzielnie możemy oszacować swoje szanse wykorzystując kalkulator zdolności kredytowej. Przygotowuje on orientacyjną symulację, która przyda się nam przed porównaniem kredytów gotówkowych. W podsumowaniu otrzymamy informację o maksymalnej wysokości raty, która szacunkowo uznana zostanie przez bank za bezpieczną dla naszych finansów.

Jeśli chcemy sprawdzić, jakie muszą być parametry kredytu, by otrzymać zbliżoną ratę, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego. Przykładowo, zmieniając okres kredytowania w symulatorze kredytowym można obniżyć lub podwyższyć ratę. Dla kredytu gotówkowego na 10 tys. zł z oprocentowaniem 10 proc. rata dwuletniego zobowiązania wynosi 461 zł. Jeśli spłacamy dług przez 4 lata, rata równa spada do 253 zł.

Poniżej prezentujemy ratę równą dla kilku kwot kredytu i okresów spłaty, przy założeniu, że stopa oprocentowania wynosi 10 proc. i kredyt udzielany jest bez prowizji.

Czy można dostać kredyt gotówkowy bez pracy?

Banki oczekują, że klient będzie posiadał stabilne źródło dochodów, pozwalające spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Nie oznacza to koniecznie, że musimy posiadać zatrudnienie. Na kredyt gotówkowy mogą liczyć np. osoby, które osiągają dochody z wynajmu nieruchomości. Kredytodawca takim nietypowym przypadkom będzie się jednak przyglądał bardziej wnikliwie.

Kredyt gotówkowy na 500+ to nieco mylące hasło. Banki nie uznają tego świadczenia za samodzielne źródło dochodu, a raczej biorą je pod uwagę jako dodatek podnoszący zdolność kredytową. Dotyczy to przede wszystkim zobowiązań na krótsze terminy. Pod względem oceny zdolności znacznie bardziej łagodne są firmy pożyczkowe, gdzie pożyczki gotówkowe bez zaświadczeń, udzielane online lub w domu klienta nie należą do rzadkości.

W jakim banku kredyt z komornikiem?

Niespłacone zobowiązanie będzie poważną przeszkodą w otrzymaniu kredytu gotówkowego. Po pierwsze, będzie ono zazwyczaj widoczne dla kredytodawcy w BIK lub biurze informacji gospodarczej. Po drugie, jeśli nasz rachunek został zajęty przez komornika, bank prowadzący konto będzie wiedział, że nie możemy swobodnie korzystać ze swoich środków.

W takiej sytuacji klient może liczyć co najwyżej na produkty pozabankowe. Pożyczki gotówkowe dla zadłużonych bywają jednak obwarowane dodatkowymi warunkami, np. koniecznością przedstawienia zabezpieczeń (w tym poręczycieli lub mają charakter „kredytu na weksel”, gdzie gwarancją dla pożyczkodawcy jest weksel pozwalający szybciej odzyskać należność).

Kredyt dla rolnika

Rolnicy są traktowani nieco inaczej niż inne grupy klientów banków. Wiele instytucji przygotowuje dla nich specjalne oferty kredytów gotówkowych,  którym towarzyszą inne wymagania dotyczące dokumentów. Zainteresowane obsługą rolników są także banki spółdzielcze.

Zamiast zaświadczeń od pracodawcy należy zwykle przedstawić informacje o gospodarstwie rolnym i rachunki za sprzedaż produktów. Wpływy z dopłat bezpośrednich lub dopłat dla obszarów o niekorzystnych warunkach gospodarowania mogą zwiększyć zdolność kredytową rolnika. Traktowane są jako dodatkowe źródła dochodów.

Kredyt dla emeryta

Emeryci mogą również starać się o kredyt gotówkowy, chociaż na maksymalny okres spłaty wpływ będzie miał w tym przypadku wiek klienta. Im starszy kredytobiorca, tym mniejsza szansa na uzyskanie finansowania na dłużej niż kilka lat.

Do udokumentowania dochodów konieczne będzie przedstawienie dowodu, że otrzymujemy emeryturę. Banki sprawdzają również potencjalnych klientów-seniorów w BIK.

Kredyt dla prowadzących działalność gospodarczą

Kredyty gotówkowe są przeznaczone dla osób, które chcą sfinansować cel niezwiązany z działalnością gospodarczą. Takie ograniczenie znajdziemy w większości bankowych regulaminów, co jednak nie oznacza, że dokładnie sprawdza się, na co wydano pieniądze z kredytu. Teoretycznie zatem kredyt gotówkowy nie może zastąpić kredytu dla nowych firm na start.

Te ograniczenia nie oznaczają jednak, że przedsiębiorca nie może skorzystać z kredytu gotówkowego na własne, prywatne potrzeby. Taki typ klienta, jeśli ma zdolność kredytową, również może liczyć na pożyczenie środków. Proces sprawdzania zdolności będzie jednak bardziej skomplikowany – bank sprawdzi historię firmy i jej finanse. Będzie chciał także mieć pewność, że prowadzący biznes nie ma zaległości w urzędzie skarbowym i ZUS.

Kredyt dla lekarza i wybranych grup zawodowych

Niektóre zawody cieszą się specjalnymi względami wśród kredytodawców i mogą liczyć na preferencyjne warunki kredytów gotówkowych. Dotyczy to przede wszystkim wolnych zawodów (m.in. architektów, prawników, lekarzy), pracowników służb mundurowych i sektora finansowego. Rzadziej spotkać można produkty specjalnie dla np. duchownych czy pracujących w sektorze publicznym lub samorządowym.

Kredyty tego typu różnią się zwykle od typowych kredytów gotówkowych nieco lepszymi parametrami (np. niższa prowizja, niższe oprocentowanie) oraz uproszczoną procedurą. Zakłada się, że osoby sprawujące funkcje związane ze społecznym zaufaniem są solidnymi dłużnikami i nie muszą przedstawiać pełnej dokumentacji swoich finansów.

Kredyt dla młodych

Kilka grup klientów traktowanych jest przez banki udzielające kredytów gotówkowych raczej po macoszemu. Specjalne kredyty dla młodych małżeństw spotkać można raczej na innym rynku – kredytów hipotecznych, przeznaczonych na kupno nieruchomości i zabezpieczonych hipoteką. Preferencyjne kredyty dla studentów to z kolei wyjątkowy produkt, znacznie tańszy niż typowe kredyty gotówkowe. Wypłacany był w transzach, a więc nie mógł być przeznaczony na jeden, większy wydatek (np. zakup samochodu).

W bankach i SKOK-ach nie znajdziemy także kredytów dla osób bezrobotnych. Klienci, którzy nie posiadają żadnych udokumentowanych dochodów albo utrzymują się wyłącznie z zasiłku traktowani są jako zbyt ryzykowni. W niektórych przypadkach mogą jednak liczyć na pożyczkę gotówkową w firmach niebankowych.

Kredyty gotówkowe dla zadłużonych

Specjalnym typem kredytów gotówkowych jest kredyt konsolidacyjny. Polega on na zaciągnięciu nowego zobowiązania na spłatę chwilówek, kredytów ratalnych, kredytów gotówkowych, kart kredytowych i innych zobowiązań, które obciążają budżet dłużnika. Bank wypłacający pieniądze, przekazuje je zazwyczaj od razu na rachunki instytucji, w których spłacamy raty. Ponieważ kredyt konsolidacyjny zwykle zaciągany jest na dłuższy okres, to jego zaletą jest przede wszystkim niska rata. Znacznie niższa niż suma wcześniej spłacanych co miesiąc zobowiązań.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego będzie zwykle wyższy niż suma kosztów wcześniej posiadanych kredytów. W zamian jednak otrzymujemy szansę na poradzenie sobie z obciążeniem, które poprzednio mogło zagrozić naszym finansom. Warto pamiętać, że bankowy kredyt konsolidacyjny zaciągnąć można tylko, jeśli nie posiada się znacznych opóźnień w regulowaniu wcześniejszych należności. Pożyczki gotówkowe na spłatę długów udzielane przez instytucje pożyczkowe są łatwiej dostępne, także dla osób bez zdolności kredytowej, przez internet.

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy?

Dla większości kredytobiorców najważniejszym kryterium wyboru kredytu gotówkowego powinien być koszt. Na koszt składa się przede wszystkim oprocentowanie, opłaty i prowizje oraz (nie we wszystkich przypadkach) ubezpieczenie i inne zabezpieczenia.

Najtańszy kredyt gotówkowy to kredyt 0 procent, bez dodatkowych kosztów. Pojawia się on czasem w niektórych bankach, ale zwykle jako promocyjny produkt z niskim limitem kwoty. Ma zachęcić klientów do wypróbowania oferty i raczej nie przyda się przy większych wydatkach.

Porównywarka kredytów gotówkowych przygotuje dla nas ranking tanich kredytów przy zadanej kwocie i okresie spłaty. W zestawieniu zobaczymy informację m.in. o łącznej kwocie do spłaty (czyli sumie rat i wszystkich jednorazowych płatności dla banku), wysokości raty i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.

Co to jest RRSO kredytu? To wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty i sprowadza je do jednego okresu – roku. Pozwala zatem porównać kilka produktów kredytowych i wybrać najbardziej korzystny, o najniższym RRSO. Ale uwaga, porównanie ma sens tylko, jeśli bierzemy pod uwagę tylko kredyty na ten sam okres i kwotę. Czyli tak, jak w naszym kalkulatorze RRSO kredytu gotówkowego.

Zamiast kredytu – pożyczki gotówkowe

Kredytów udzielają wyłącznie banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Chociaż potocznie często używa się terminu „kredyt” i „pożyczka” zamiennie, to różni je wiele istotnych kwestii, m.in. prawnych.

Pożyczek gotówkowych udzielać mogą zarówno banki, SKOK-i, jak i instytucje pożyczkowe oraz osoby prywatne. Pożyczki niebankowe podzielić można umownie na dwie kategorie:

• pożyczki krótkoterminowe (na 15, 30, 60 dni) spłacane jednorazowo
• oraz pożyczki na raty ( zwykle na 3 miesiące lub dłużej).

Te pierwsze nie mają swojego odpowiednika w ofercie banków i służą raczej osobom, które mają problem z przeżyciem „od pierwszego do pierwszego”. Te drugie mogą natomiast zastąpić kredyt gotówkowy, zwłaszcza krótkoterminowy.

Porównywarka pożyczek gotówkowych pozwala wyszukać oferty i zbudować sobie własny ranking takich produktów. Zdarzają się wśród nich propozycje pożyczek 0 procent, gdy po raz pierwszy korzystamy z usług danego pożyczkobiorcy. Część firm nie konkuruje ceną, ale gotowych jest udzielić pożyczki na oświadczenie lub na dowód, bez zaświadczeń o zarobkach, również osobom od 18 lat wzwyż.

Łatwiejszy dostęp do finansowania niż w bankach nie oznacza, że pożyczek gotówkowych udziela się bez jakiejkolwiek weryfikacji. Firmy pożyczkowe zazwyczaj sprawdzają historię kredytową klientów, wymagają posiadania konta bankowego oraz wskazania regularnych wpływów. Wiele z nich wymaga mniej dokumentów i przeprowadza prawie cały proces online, łącznie ze sprawdzeniem konta za pomocą bankowości internetowej.

Kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy?

Kredyt gotówkowy może z powodzeniem zastąpić kredyt samochodowy. Jego zaletą jest brak konieczności ustanawiania zabezpieczeń, takich jak przewłaszczenie auta czy cesja praw z polisy ubezpieczeniowej. Pożyczka na samochód nie jest obwarowana także warunkami dotyczącymi wieku i stanu pojazdu – możemy kupić dowolny pojazd.

Jej koszt będzie jednak mniej atrakcyjny niż specjalnego kredytu na auto, trzeba się z tym liczyć przygotowując na własne potrzeby porównanie wad i zalet obu rozwiązań. Ranking kredytów samochodowych pomoże wyselekcjonować najtańszy produkt. Jeśli cenimy sobie elastyczność, nie musi to być jednak najlepszy wybór.