Ranking kont osobistych 2023 - najlepsze konta bankowe

Konto bankowe długo miało dwie podstawowe funkcje – pozwalało przechowywać pieniądze oraz dokonywać rozliczeń. Obecnie banki proponują wiele rodzajów rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR) dla różnych typów klientów. Oferowany zestaw usług często zależy od potrzeb klienta i jego statusu majątkowego. Obecnie konto osobiste to dużo więcej niż tylko przechowywanie pieniędzy i realizacja przelewów.

Konto osobiste to jeden z podstawowych produktów bankowych, z którego korzystamy przynajmniej kilka razy w miesiącu. ROR pozwala na realizację bieżących płatności, ułatwia zarządzanie domowym budżetem, daje dostęp do nowoczesnych rozwiązań, a dzięki aplikacji mobilnej większość rozliczeń i spraw finansowych załatwisz z poziomu smartfona.

Konto osobiste to także karty debetowe, celowe subkonta, rachunki walutowe, dostęp do szerokiej gamy produktów inwestycyjnych i oszczędnościowych czy wygodny kantor walutowy. Rynek rachunków osobistych dynamicznie się zmienia.

Banki starają się integrować kolejne usługi realizowane w ramach oferowanych kont osobistych, co w warunkach wzmożonej konkurencji daje szansę na zwiększenie udziałów w rynku. Konto osobiste powinno być miejscem pozwalającym na załatwienie wielu spraw, często odbiegających od zarządzania osobistym budżetem.

I tu pojawia się pytanie — jakie jest, albo jakie powinno być, najlepsze konto osobiste? Większość stwierdzi, że najlepsze konto jest darmowe. I nie chodzi tu o zwolnienie z opłat, jeśli każdego miesiąca wykonasz dodatkowe operacje, ale o całkowitą bezwarunkowość. Najlepiej, żeby darmowe było nie tylko konto osobiste, ale też podpięta do niego karta debetowa i wypłaty z bankomatów w Polsce i za granicą.

Z drugiej strony pojawiają się klienci, którzy są w stanie zapłacić, ale konto powinno dostarczyć im ściśle określone usługi, jak karta wielowalutowa, kantor online i przelewy natychmiastowe w cenie. Mając na uwadze zróżnicowane potrzeby oraz stale powiększany katalog usług oferowanych przez konta osobiste, nie można jednoznacznie stwierdzić, jakie jest najlepsze konto osobiste.

W odnalezieniu najkorzystniejszej propozycji może pomóc ranking kont osobistych integrujący najlepsze oferty na rynku. Już na pierwszy rzut oka widać, że bezwarunkowo darmowy ROR to nie problem. Zagłębienie się w szczegóły oferty powoli odpowiedzieć na pytanie — czy to konto osobiste dla mnie?

Konta osobiste: kwestie formalne

Rachunek bankowy otwierany jest zawsze na podstawie pisemnej umowy. Może ona obowiązywać przez czas nieoznaczony, aż do jej wypowiedzenia przez jedną ze stron albo przez wskazany okres. Najczęściej umowy zawierane są na czas nieokreślony.

Prawo bankowe i kodeks cywilny wskazują, jakie elementy muszą znaleźć się w takim kontrakcie – m.in. wskazanie waluty, typu rachunku, wysokości oprocentowania i warunków jego zmiany oraz opłat i prowizji pobieranych za różne operacje.

Jednocześnie coraz częściej konto osobiste można otworzyć, korzystając np. z aplikacji mobilnej czy bankowości internetowej. Odwiedzenie oddziału banku nie będzie więc konieczne. Otwórz konto dokładnie w taki sposób, jaki będzie dla Ciebie najwygodniejszy. Wszytko czego potrzebujesz to dowód osobisty i dane kontaktowe.

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR)

Podstawowym typem rachunku bankowego jest ROR, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Jego główną cechą jest nieograniczony dostęp do środków. Możemy nimi swobodnie dysponować, np. wykonując przelewy internetowe czy płacąc kartami debetowymi, jeżeli zdecydujemy się na takie rozwiązanie. Właściwie rzecz biorąc, ROR stanowi synonim popularnego konta bankowego, umożliwiającego obsługę płatności oraz lokowanie środków.

ROR w ofertach banków nosi różne nazwy – rachunek osobisty, konto osobiste, konto a vista. Rachunki tego typu otwierane są dla indywidualnego posiadacza lub jako rachunek wspólny dla dwojga lub więcej osób, które wcale nie muszą być ze sobą spokrewnione.

Bankowe konto osobiste – przede wszystkim do rozliczeń

Pieniądze zgromadzone na rachunku osobistym nie są oprocentowane. Jeszcze kilkanaście lat temu w ofercie banków, oprócz rachunków oszczędnościowych, znajdowały się oprocentowane konta osobiste.

Trudno jednak wyobrazić sobie, aby taki produkt miał na nowo pojawić się w ofercie instytucji finansowych. Zatem pieniędzy zgromadzonych na ROR nie pomnożysz, ale możesz w tym celu otworzyć rachunek oszczędnościowy.

Część banków nie pobiera opłat za prowadzenie rachunku. Uniknąć możesz też kosztów związanych z posiadaniem i użytkowaniem karty debetowej, ale pod warunkiem spełnienia dodatkowych, często niewygórowanych warunków.

Transakcje bezgotówkowe można wykonywać za pomocą tzw. instrumentów płatniczych. Ich rolą jest przemieszczanie środków z jednego rachunku bankowego na inny. Konto bankowe niemal zawsze jest obudowane pakietem instrumentów, które tworzą całość wraz z rachunkiem. W tej grupie mieszczą się m.in.:

• Polecenie przelewu — zlecenie bankowi przekazania środków z naszego rachunku bankowego na inny rachunek bankowy.
• Polecenie zapłaty — zlecenie bankowi pobrania środków z Twojego rachunku i przekazania ich na rachunek odbiorcy. W przypadku kont osobistych jest to usługa, w której posiadacz zezwala wskazanemu podmiotowi (np. operatorowi telekomunikacyjnemu) na obciążanie konta na podstawie wystawionych faktur. Instrument ten pozwala wygodnie, bez pamiętania o terminach, realizować powtarzające się płatności o różnej wysokości.
• Zlecenia stałe — powtarzalne polecenia przelewu, realizowane według ustalonego przez posiadacza konta harmonogramu.
• Karty płatnicze — pozwalające opłacać bezgotówkowo zakupy w sklepach i internecie. Za ich pomocą można także wypłacać gotówkę i regulować powtarzające się zobowiązania (np. subskrypcje serwisów takich jak Spotify czy Netflix).
• BLIK — schemat płatności mobilnych służący do wykonywania płatności w sklepach, online, aplikacjach mobilnych oraz wypłat w bankomatach i przelewów na numery telefonów.

Rodzaje kont osobistych

W ofertach banków znajdziemy z reguły kilka typów kont osobistych, dopasowanych do różnych rodzajów i zakresu potrzeb klientów. Mogą one nosić różne nazwy handlowe – banki, chcąc wyróżnić się od konkurentów, nadają im chwytliwe marki. Podstawowe elementy oferty bywają jednak bardzo zbliżone.

• Konta młodzieżowe — przeznaczone są dla osób powyżej 13. roku życia. Zwykle wydawane są do nich karty płatnicze, a posiadacze takich pakietów mogą również oszczędzać na lokatach terminowych i rachunkach oszczędnościowych. Chcąc zachęcić młodych klientów, banki nie narzucają zwykle wysokich opłat za podstawowe usługi.
• Konta dla dzieci — część banków, w walce o małoletniego klienta, podniosło poprzeczkę jeszcze wyżej, oferując konta dla osób w wieku 0-13 lat. Rachunki te, będące pod pełną kontrolą rodziców lub opiekunów, służyć mają przede wszystkim edukacji dzieci, wyrobieniu w nich nawyku oszczędzania i umiejętności kalkulowania. Służyć mają temu przyjazne aplikacje, wyposażone np. w system nagród i odznaczeń, pozwalające realizować zadania wyznaczone przez rodziców, a później bardziej samodzielne cele.
• Konta studenckie — z reguły są bardzo zbliżone do zwykłych kont osobistych, ale oferują promocyjne warunki cenowe obowiązujące do momentu przekroczenia określonego wieku (np. 26 lat). Mają przyciągnąć klientów, którzy po studiach, gdy rozpoczną już pracę, zostaną w banku i będą przelewać na swoje konto wynagrodzenie oraz korzystać z bardziej dochodowych produktów.
• Konta bankowe VIP — przeznaczone są dla klientów zamożniejszych, deklarujących regularne wpływy na konto powyżej określonej kwoty lub dysponujących odpowiednimi aktywami, np. osadami na rachunkach przekraczającymi pół miliona złotych. Banki pobierają od takich użytkowników wyższe opłaty, ale oferują więcej usług dodatkowych (np. ubezpieczenia, assistance, doradztwo, dostęp do inwestycji, usługi concierge) i bardziej atrakcyjne warunki produktów oszczędnościowych.
• Konta oszczędnościowe — te rachunki przez długie lata miały łączyć dwie zasadnicze zalety. Po pierwsze pozwalać pomnażać oszczędności, a po drugie zapewniać elastyczny dostęp do środków. Rachunki tego typu spełniały swoje zadanie do czasu radykalnego obniżenia stóp procentowych. Obecnie konta oszczędnościowe to symboliczne oprocentowanie, a pobieranie środków z takiego rachunku może być kosztowne. Często pierwszy przelew w miesiącu z konta oszczędnościowego jest darmowy, a każdy kolejny to koszt kilku złotych, który może przewyższać naliczone w tym samym okresie odsetki.
• Konta walutowe — pozwalające przechowywać środki w walucie obcej. Najczęściej to EUR, USD i CHF. Konto walutowe adresowane jest głównie do osób posiadających wpływy w walucie obcej lub spłacających kredyt bezpośrednio w walucie innej niż polski złoty. Część banków oferuje także konto oszczędnościowe w walucie, pozwalające na pomnażanie środków w dolarach amerykańskich, euro lub funtach brytyjskich.

Wszyscy dostawcy usług płatniczych (nie tylko banki) mają także obowiązek oferować podstawowy rachunek płatniczy. To propozycja dla osób, które nie miały dotąd rachunku i nie mają dużych wymagań, jeśli chodzi o dodatkowe usługi.

Takie konto jest bezpłatne, ale w podstawowym pakiecie może mieć ograniczenie dotyczące m.in. liczby bezpłatnych przelewów.

PRP – w 100% darmowe konto bankowe

Osoby, które poszukują darmowego konta bankowego, mogą zainteresować się Podstawowym Rachunkiem Płatniczym, wprowadzonym do oferty europejskich banków przez unijną dyrektywę PAD. Jej głównym założeniem jest umożliwienie korzystania z rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych osobom, które do tej pory nie miały styczności z produktami bankowymi.

Tego typu darmowe konta bankowe muszą prowadzić wszystkie banki i SKOK-i. Podstawowy rachunek płatniczy (PRP) jest więc idealnym ROR dla tych, którzy poszukują bezpłatnego rozwiązania (niektóre usługi mogą być jednak częściowo płatne). Jedynym warunkiem jest nieposiadanie innego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.

Konta bankowe – podstawa współczesnego życia

Choć jeszcze do niedawna zupełnie dobrze radziliśmy sobie bez konta bankowego, dzisiaj byłoby to praktycznie niemożliwe. Aby obsługiwać swój rachunek, nie trzeba także udawać się do oddziału banku. Powoli do lamusa odchodzą już nawet tradycyjne strony internetowe.

Przecież wszystkie funkcje konta bankowego znajdziemy w telefonie komórkowym. Dobrze skonfigurowany smartfon pozwoli na wykonywanie błyskawicznych przelewów, dokonywanie wygodnych i bezpiecznych płatności i kompleksowe zarządzanie finansami. Warto skorzystać z coraz bardziej rozbudowanej oferty banków w tym zakresie.

Aplikacja mobilna — bankowość w kieszeni

Aplikacja mobilna banku pozwala w prosty sposób logować się na konto osobiste i zarządzać osobistym budżetem z poziomu smartfona lub tabletu. Początkowo, jak kiedyś bankowość elektroniczna, rozwiązanie to budziło liczne obawy klientów banków. Obecnie sytuacja się zmieniła, a liczba użytkowników korzystających wyłącznie z bankowości mobilnej (mobile only) nieustannie wzrasta.

Po drugim kwartale 2021 roku aż 9 mln Polaków wykonuje operacje finansowe za pomocą smartfonów, porzucając logowanie się do bankowości elektronicznej na komputerach. Z kolei grupa korzystająca z w ogóle z aplikacji mobilnych przekroczyła już 12 mln osób.

Aby skorzystać z aplikacji mobilnej banku, musisz posiadać urządzenie spełniające wymogi techniczne i działające pod kontrolą systemu Android lub iOS. Aktualnie niemal każde urządzenie tego typu pozwala na swobodne korzystanie z tego rozwiązania. Aplikacja mobilna dostępna jest w ofercie następujących banków:

• ING Bank Śląski (Moje ING Mobile),
• PKO BP (IKO),
• mBank (mBank PL),
• Santander Bank Polska (Santander mobile),
• Bank Millennium (aplikacja Bank Millennium),
• Bank Pekao (PeoPay),
• BNP Paribas (Gomobile),
• Getin Banka (aplikacja Getin Bank),
• Alior Bank (aplikacja Alior Bank),
• Nest Bank (aplikacja Nest Bank),
• Credit Agricole (CA24 Mobile),
• Santander Consumer Bank (aplikacja Santander Consumer Bank),
• Plus Bank (Plusbank24),
• Bank Pocztowy (Pocztowy24),
• Citi Handlowy (Citi Mobile).

Aplikacja mobilna to nie tylko dostęp do konta osobistego, możliwość sprawdzania salda czy realizacji przelewów. Obecnie rozwiązanie to pozwala na zakładanie subkont, lokat, rachunków oszczędnościowych, wymianę waluty w kantorze internetowym czy zamówienie karty debetowej.

Zakres dostępnych usług stale się poszerza, gdyż banki widzą tutaj możliwość budowy przewagi konkurencyjnej. Dzięki temu aplikacja mobilna może ułatwić zakup ubezpieczenia OC i AC, polisy turystycznej, doładowanie telefonu, automatyczne opłacenie autostrady czy podejrzenie salda na innych należących do Ciebie rachunkach.

Czy aplikacja mobilna jest bezpieczna?

Bezpieczeństwo aplikacji mobilnych to dla banków priorytet, gdyż chodzi tu nie tylko o konieczność zrekompensowania potencjalnych strat, ale także o reputację samej instytucji finansowej. Masowa awaria przekładająca się niedogodności klientów to idealny przepis na kłopoty banku. Dlatego aplikacje bankowe na bieżąco aktualizowane, a nad ich bezpieczeństwem czuwa zespół ekspertów.

Zakładamy, że zgubiłeś telefon z aplikacją mobilną banku. Urządzenie trafia w niepowołane ręce. Aby dostać się na Twoje konto osobiste, przestępca musi w pierwszej kolejności odblokować telefon. Tu potrzebny jest PIN, odcisk palca lub logowanie za pomocą identyfikacji twarzy.

Następnie przestępca musi dostać się do aplikacji mobilnej. Tu znowu potrzebny jest kod PIN lub odcisk palca. W końcu realizacja operacji, np. przelewu środków na inne konto, też musi być potwierdzona kodem. Działania te często wymagają czasu, który możesz wykorzystać na skontaktowanie się ze swoim bankiem i podjęcie stosownych kroków.

Zasady bezpiecznego korzystania z aplikacji mobilnej banku

Niestety, przejęcie kontroli nad rachunkiem bankowym, często wynika wprost z nieuwagi i braku ostrożności użytkownika aplikacji mobilnej. Aby ograniczyć ryzyko potencjalnej straty, warto stosować się do poniższych zasad:

• Nie loguj się do aplikacji mobilnej przez publiczną sieć Wi-Fi — takie działanie rodzi duże ryzyko przejęcia danych logowania oraz innych wrażliwych informacji. Sprawdź, jaki pakiet internetu dostarcza Ci operator komórkowy. Możliwe, że kilka złotych wystarczy, żeby kupić wystarczający pakiet danych. Nie korzystaj także z niezabezpieczonej sieci, którą wykrywasz w swoim mieszkaniu. Z jednej strony może być to niedopatrzenie sąsiada, który udostępnia swój internet „za darmo”, ale dostęp do takiej sieci nie musi być wcale przypadkowy.
• Korzystaj tylko z zaufanych urządzeń — zasada jest prosta. Jeśli nie chcesz stracić pieniędzy z konta, loguj się do bankowości mobilnej tylko ze swojego smartfona lub tabletu.
• Aktualizuj nie bieżąco oprogramowanie — zarówno system operacyjny, jak i aplikację mobilną banku i antywirusową.
• Zabezpiecz telefon hasłem — a jeśli jest taka możliwość, to skorzystaj z logowania za pomocą odcisku palca lub identyfikacji twarzy. Rozwiązania te nie tylko przyspieszają i ułatwiają dostęp do konta bankowego, ale też uniemożliwiają podejrzenie hasła wpisywanego podczas otwierania aplikacji mobilnej.
• Nie instaluj aplikacji z nieoficjalnych źródeł — choć i to nie zawsze jest gwarancją ochrony. Korzystając z oficjalnego sklepu, sprawdź liczbę pobrań i opinie użytkowników. Zdarzały się przypadki umieszczania w takich miejscach aplikacji zawierających szkodliwe oprogramowanie.
• Nie klikaj w linki z niewiadomych źródeł — przestępcy, w celu nakłonienia Cię do instalacji programów szpiegujących, wykorzystują zaawansowaną socjotechnikę. Mogą wzbudzić strach, informując o nałożonej karze lub doprowadzić Cię do euforii powiadomieniem o wysokiej nagrodzie. Oczywiście w obu sytuacjach liczy się czas — musisz jak najszybciej kliknąć przesłany link lub załącznik. W ten sposób doprowadzasz do instalacji złośliwego oprogramowania na swoim urządzeniu.
• Ustal limity na transakcje mobilne — jeśli przestępca będzie dysponował kompletem danych to i tak może zmienić limit. Jest to jednak kolejna rzecz, jaką musi zrobić, aby pozbawić Cię wszystkich oszczędności.
• Zmieniaj hasło do aplikacji mobilnej — możliwe, że złośliwe oprogramowanie będzie potrzebowało czasu na wyprowadzenie Twoich danych logowania. Regularna zmiana hasła może utrudnić ten proces.
• Bank nigdy nie prosi o dane do logowania — tym bardziej nie wysyła w tym celu wiadomości z linkiem. Nie ulegaj, nawet jeśli podczas rozmowy telefonicznej rzekomy pracownik banku wie o Tobie wiele i dzwoni z oficjalnego numeru infolinii. Jeśli jesteś ciekawy, możesz zakończyć połączenie i samodzielnie zadzwonić do banku lub zadać pytanie za pośrednictwem aplikacji mobilnej.

Ranking kont osobistych — jak wybrać ofertę?

Najlepsze konto bankowe nie musi być takie same dla wszystkich. Mamy różne potrzeby i oczekiwania, a cena choć ważna, nie zawsze jest czynnikiem decydującym. Darmowe konto osobiste może nie spełniać wszystkich oczekiwań potencjalnego klienta. Do tego banki proponują kilkadziesiąt różnych rachunków oraz możliwość wzbogacania ich o dodatkowe pakiety, co jeszcze bardziej utrudnia wybór.

Jeśli chcesz szybko i wygodnie porównać oferty, najlepiej skorzystaj z rankingu kont osobistych. Zestawienie to pozwala zawęzić obszar poszukiwań i wybrać ofertę najlepiej spełniającą Twoje oczekiwania. Na wstępie możesz wybrać, czy szukasz standardowego konta osobistego, konta dla dziecka, osoby młodej lub dla firmy. Zakładamy, że szukasz rachunku dla osoby dorosłej nieprowadzącej działalności gospodarczej.

W pierwszej kolejności zobaczysz oferty promowane, które powiązane są z bonusem w zamian za założenie rachunku. Poniżej znajduje się ranking kont osobistych. Zestawienie możesz posortować także pod kątem darmowego prowadzenia rachunku. Oferty prezentowane są w czytelnych ramkach, dzięki którym od razu dowiesz się:

• Który bank prowadzi konto?
• Jaka jest nazwa handlowa konkretnego konta osobistego?
• Jaki jest miesięczna opłata za prowadzenie konta?
• Jaki jest miesięczny koszt użytkowania karty kredytowej?
• Jaki jest koszt standardowego przelewu internetowego w złotówkach?
• Ile kosztują wypłaty z bankomatów w Polsce?
• Jaki bonus dostanę w zamian za założenie konta osobistego?

Przy wybranych elementach znajdują się symbole ze znakiem zapytania. Kiedy najedziesz kursorem na taki symbol, dowiesz się, jakie warunki musisz spełnić, żeby zapewnić sobie bezpłatność wybranej usługi lub co zrobić, żeby otrzymać nagrodę w promocji. Z kolei przy opłacie za konto znajduje się guzik, dzięki któremu poznasz wszystkie szczegóły oferty. Znajdują się tam informacje tj.:

• funkcjonalność rachunku, czyli dostępność aplikacji mobilnej, Blika, Apple Pay i Google Pay, płatności zbliżeniowe czy usługa cashback,
• opłaty za bankomaty zagraniczne,
• wszystkie rodzaje kart debetowych, które możesz podpiąć do konta osobistego w ramach oferty,
• opłaty za zlecenie stałe, polecenie zapłaty, wypłatę gotówki w oddziale, wyciąg z konta, czy sprawdzenie salda.

Oprócz tego opiszemy Ci, jak działa aplikacja mobilna i jakie ma funkcje. Dowiesz się zatem, czy będziesz mógł za jej pomocą kupić bilet autobusowy, opłacić parking, czy zasilić telefon na kartę pre-paid.

Sprawdzamy też, jakie są usługi dodatkowe dostępne dla posiadacza konkretnego konta osobistego. Może być to np. program rabatowy czy kredyt gotówkowy na preferencyjnych warunkach. Konta bankowe już dawno przestały być wyłącznie narzędziem do przechowywania pieniędzy i realizacji płatności.

Recenzja wybranej oferty kończy się subiektywną opinią dotyczącą zalet i wad opisywanego konta. Zakładając, że oferta spełnia Twoje oczekiwania, możesz bez problemu złożyć wniosek o założenie konta, klikając w przycisk „dalej”. Przekierujemy Cię na stronę internetową banku, gdzie możesz dokończyć cały proces. Wszystko to bez konieczności wychodzenia z domu. Ranking kont bankowych stworzony został w celu maksymalnego uproszczenia wyboru oferty. Dzięki temu najlepsze konto bankowe jest na wyciągnięcie ręki.