Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!

Ceny kredytów, podobnie jak innych usług, zmieniają się dość dynamicznie. Jeśli zaciągnęliśmy zobowiązanie w czasach, gdy kredyt był drogi, możemy później wykorzystać zmianę nastawienia banków i przenieść swój dług do innej instytucji. Temu służy właśnie kredyt refinansowy.

Część kredytów, z których korzystamy to umowy krótkoterminowe – na kilka, kilkanaście miesięcy. Zwykle po podjęciu decyzji o zaciągnięciu długu nie porównujemy już ofert innych pożyczkodawców. Po prostu spłacamy, co mamy do spłacenia i zapominamy o sprawie.

Refinansowanie kredytu – co to jest kredyt refinansowy? Refinansowanie kredytu – co to jest kredyt refinansowy? (thetaXstock)

Sprawdź: Na czym polegają lokaty krótkoterminowe?

Jest jednak kilka przypadków, w których z jednym kredytodawcą wiążemy się na znacznie dłużej. Przykładami mogą być kredyty hipoteczne, samochodowe, a także duże pożyczki gotówkowe spłacane przez kilka lat. W międzyczasie może się okazać, że produkt, z którego skorzystaliśmy przestał być atrakcyjny. Inne banki proponują lepsze warunki – niższe oprocentowanie, brak opłat i prowizji, dodatkowe udogodnienia.

W takich sytuacjach możemy się zdecydować na refinansowanie kredytu. Polega ono na zaciągnięciu nowego zobowiązania, którym spłacamy poprzedni dług (kredyt refinansowany). Można porównać to z „przeprowadzką” z jednego banku do innego – przenosimy swoje zobowiązanie i korzystamy z nowych, lepszych warunków.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu może okazać się bardzo opłacalne, szczególnie jeśli w grę wchodzi długoterminowe zobowiązanie, takie jak kredyt hipoteczny. Zobaczmy następujący przykład.

Kilka lat temu zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na 30 lat. Byliśmy wówczas zaraz po rozpoczęciu kariery zawodowej, a nasze zarobki były stosunkowo niskie. Nie mieliśmy także nienagannej historii kredytowej. Bank ocenił, że jesteśmy dość ryzykownym klientem i zaproponował nam marżę kredytową na poziomie 2,9 pp. Dziś do spłaty pozostaje nam 200 tys. zł, a rata wynosi 1120 zł.

W międzyczasie banki zaczęły ostrzej konkurować o klientów, a stawki marż obniżyły się. Dziś zarabiamy także znacznie lepiej i mamy za sobą kilka lat nieprzerwanych regularnych spłat – jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą. Decydujemy się zrefinansować kredyt hipoteczny w innej instytucji. Bank proponuje nam marżę 1,9 pp. Co miesiąc będziemy płacić o ponad 100 zł mniej za kredyt.

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Procedura refinansowania kredytu hipotecznego przypomina zaciągnięcie nowego zobowiązania. W pierwszej kolejności składamy wniosek o udzielenie finansowania. Bank sprawdza naszą zdolność, status nieruchomości, historię spłat „starej” hipoteki.

W następnym kroku, po podjęciu pozytywnej decyzji, bank przelewa środki z kredytu na rachunek naszego poprzedniego kredytodawcy. Tamten zwalnia nas ze zobowiązania i wykreśla wpis hipoteki w księdze wieczystej. Nowy bank ustanawia zabezpieczenie i „przeprowadzka” dobiega końca.

Refinansowanie a konsolidacja kredytów

Na podobnej zasadzie można zrefinansować nie tylko kredyty i pożyczki hipoteczne, ale również inne zobowiązania. Idea jest taka sama – nowy bank za nas przedterminowo spłaca zobowiązanie i od tej pory jesteśmy jego dłużnikiem. Taka operacja może być opłacalna zwłaszcza, jeśli w grę wchodzi spory dług, a warunki pożyczania na rynku zmieniły się na naszą korzyść (np. spadło oprocentowanie kredytów i stawki opłat i prowizji).

Niektórzy kredytobiorcy przy okazji refinansowania większego kredytu, „dołączają” do niego inne, mniejsze zobowiązania (np. z kart kredytowych, pożyczek). Takich mechanizm nazywa się konsolidacją kredytów i polega na połączeniu u jednego kredytodawcy kilku wcześniej zaciągniętych u innych podmiotów zobowiązań. Warunkiem skorzystania z konsolidacji zadłużenia jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, a główną korzyścią – szansa na obniżenie obciążeń, które co miesiąc ponosi kredytobiorca.

Przeczytaj także:

Sponsorowane
Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-23

Kredyt gotówkowy na oświadczenie - co musisz wiedzieć?

Jednym z najpopularniejszych kredytów jest kredyt gotówkowy na oświadczenie. Co powinniśmy o nim wiedzieć, zanim podpiszemy umowę?

2019-05-23

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

Jak wyjść z długów? Praktyczny poradnik krok po kroku

Obecnie niemal na każdym kroku proponowane są nam najróżniejszego rodzaju pożyczki, które znajdują się w ofercie tradycyjnych banków, jak i innych instytucji finansowych. Do tego dochodzą jeszcze atrakcyjne limity na kartach debetowych i oczywiście karty kredytowe, z których chętnie korzysta bardzo duża liczba Polaków.

Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy

Osoby ubiegające się o kredyty, doskonale zdają sobie sprawę z tego, że umowa o pracę jest jednym z podstawowych źródeł dochodów, branych pod uwagę przez banki. Bardzo duże znaczenie ma również forma zatrudnienia osoby, która wnioskuje o pożyczkę.

Na czym polega kredyt z częściową spłatą kapitału?

Chyba nikt nie ma wątpliwości co do tego, że prowadzenie własnego gospodarstwa rolnego nie należy do łatwych zadań. Coraz mniejsza liczba młodych ludzi decyduje się na podjęcie tego wyzwania, dlatego państwo często stara się ich do tego zachęcić. Jednym ze sposobów jest przygotowywanie dla nich specjalnych ofert dotyczących dopłat do kredytów zaciąganych w celu założeniu lub rozwijania swojej działalności rolniczej. Takie kredyty z częściową spłatą kapitału cieszą się coraz większą popularnością wśród osób zajmujących się rolnictwem.

Jak wybrać najlepszy kredyt na samochód?

Kupno samochodu, zarówno dla osoby prywatnej, jak i dla firmy, bywa dość poważną inwestycją. Niewielu kupujących dysponuje gotówką, którą mogliby przeznaczyć na taki cel. Jedynym rozwiązaniem wydaje się zatem być zaciągnięcie kredytu na samochód. Jaki kredyt będzie jednak najlepszym wyborem?

Ikona informacji
poradniki