Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Ceny kredytów, podobnie jak innych usług, zmieniają się dość dynamicznie. Jeśli zaciągnęliśmy zobowiązanie w czasach, gdy kredyt był drogi, możemy później wykorzystać zmianę nastawienia banków i przenieść swój dług do innej instytucji. Temu służy właśnie kredyt refinansowy.

Część kredytów, z których korzystamy to umowy krótkoterminowe – na kilka, kilkanaście miesięcy. Zwykle po podjęciu decyzji o zaciągnięciu długu nie porównujemy już ofert innych pożyczkodawców. Po prostu spłacamy, co mamy do spłacenia i zapominamy o sprawie.

Refinansowanie kredytu – co to jest kredyt refinansowy? Refinansowanie kredytu – co to jest kredyt refinansowy? (thetaXstock)

Sprawdź: Na czym polegają lokaty krótkoterminowe?

Jest jednak kilka przypadków, w których z jednym kredytodawcą wiążemy się na znacznie dłużej. Przykładami mogą być kredyty hipoteczne, samochodowe, a także duże pożyczki gotówkowe spłacane przez kilka lat. W międzyczasie może się okazać, że produkt, z którego skorzystaliśmy przestał być atrakcyjny. Inne banki proponują lepsze warunki – niższe oprocentowanie, brak opłat i prowizji, dodatkowe udogodnienia.

W takich sytuacjach możemy się zdecydować na refinansowanie kredytu. Polega ono na zaciągnięciu nowego zobowiązania, którym spłacamy poprzedni dług (kredyt refinansowany). Można porównać to z „przeprowadzką” z jednego banku do innego – przenosimy swoje zobowiązanie i korzystamy z nowych, lepszych warunków.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu może okazać się bardzo opłacalne, szczególnie jeśli w grę wchodzi długoterminowe zobowiązanie, takie jak kredyt hipoteczny. Zobaczmy następujący przykład.

Kilka lat temu zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na 30 lat. Byliśmy wówczas zaraz po rozpoczęciu kariery zawodowej, a nasze zarobki były stosunkowo niskie. Nie mieliśmy także nienagannej historii kredytowej. Bank ocenił, że jesteśmy dość ryzykownym klientem i zaproponował nam marżę kredytową na poziomie 2,9 pp. Dziś do spłaty pozostaje nam 200 tys. zł, a rata wynosi 1120 zł.

W międzyczasie banki zaczęły ostrzej konkurować o klientów, a stawki marż obniżyły się. Dziś zarabiamy także znacznie lepiej i mamy za sobą kilka lat nieprzerwanych regularnych spłat – jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą. Decydujemy się zrefinansować kredyt hipoteczny w innej instytucji. Bank proponuje nam marżę 1,9 pp. Co miesiąc będziemy płacić o ponad 100 zł mniej za kredyt.

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Procedura refinansowania kredytu hipotecznego przypomina zaciągnięcie nowego zobowiązania. W pierwszej kolejności składamy wniosek o udzielenie finansowania. Bank sprawdza naszą zdolność, status nieruchomości, historię spłat „starej” hipoteki.

W następnym kroku, po podjęciu pozytywnej decyzji, bank przelewa środki z kredytu na rachunek naszego poprzedniego kredytodawcy. Tamten zwalnia nas ze zobowiązania i wykreśla wpis hipoteki w księdze wieczystej. Nowy bank ustanawia zabezpieczenie i „przeprowadzka” dobiega końca.

Refinansowanie a konsolidacja kredytów

Na podobnej zasadzie można zrefinansować nie tylko kredyty i pożyczki hipoteczne, ale również inne zobowiązania. Idea jest taka sama – nowy bank za nas przedterminowo spłaca zobowiązanie i od tej pory jesteśmy jego dłużnikiem. Taka operacja może być opłacalna zwłaszcza, jeśli w grę wchodzi spory dług, a warunki pożyczania na rynku zmieniły się na naszą korzyść (np. spadło oprocentowanie kredytów i stawki opłat i prowizji).

Niektórzy kredytobiorcy przy okazji refinansowania większego kredytu, „dołączają” do niego inne, mniejsze zobowiązania (np. z kart kredytowych, pożyczek). Takich mechanizm nazywa się konsolidacją kredytów i polega na połączeniu u jednego kredytodawcy kilku wcześniej zaciągniętych u innych podmiotów zobowiązań. Warunkiem skorzystania z konsolidacji zadłużenia jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, a główną korzyścią – szansa na obniżenie obciążeń, które co miesiąc ponosi kredytobiorca.

Przeczytaj także:

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-10-07

Minimalne wynagrodzenie 2020. Najniższa krajowa netto i brutto

Wysokość dochodów to jeden z najważniejszych bodźców skłaniających do podjęcia zatrudnienia. Jednocześnie te nie mogą być niższe od pensji minimalnej. Warto dowiedzieć się, ile wynosi najniższa krajowa netto i brutto.

2020-10-07

Średnia krajowa: ile wynoszą średnie zarobki w Polsce?

Jednym ze wskaźników, pozwalających na ocenę zarobków i ich poziom na przestrzeni lat, jest przeciętne wynagrodzenie, czyli popularna średnia krajowa. Warto dowiedzieć się, jak jest ustalana oraz na co ma wpływ.

2020-09-29

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki

Własna działalność gospodarcza to marzenie bardzo wielu osób. Poważnym problemem może stać się jednak brak funduszy na start. Warto wówczas pomyśleć o kredycie dla nowych firm.

Kredyt konsumencki - kredyt konsumpcyjny a konsumencki. Różnice

Określenia kredyt konsumencki oraz kredyt konsumpcyjny brzmią bardzo podobnie. Jednak nie jest to to samo. Kto może zawrzeć umowę kredytu konsumenckiego oraz konsumpcyjnego, czego dotyczą oraz jakie są różnice?

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.

Ekstraklasa w tv na żywo: gdzie oglądać mecze Ekstraklasy w tv?

Rozgrywki piłkarskiej Ekstraklasy przyciągają na stadiony i przed telewizory fanów futbolu z całego kraju. Zanim sezon rozpocznie się na dobre, warto dowiedzieć się, gdzie można zobaczyć mecze ekstraklasy w TV.