Wraz z rosnącymi stopami procentowymi drożeją kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem. Rozpiętość propozycji pozostaje jednak spora. Bankier.pl sprawdza, jak kształtują się stawki.
W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje dla zmiennego i okresowo stałego oprocentowania. Kredytodawcy przygotowali wyliczenia dla pary kredytobiorców z Warszawy. Rodzina „dwa plus jeden” zamierza kupić 60-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego. Nieruchomość kosztuje 600 tys. zł, a kredytobiorcy mają do dyspozycji 20 proc. wkładu własnego.
Klienci mają do dyspozycji co miesiąc 12 tys. zł netto. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony i zarabia 6 tys. zł. W takiej samej sytuacji jest jej 32-letni partner. Para wychowuje jedno dziecko i posiada jeden samochód.
Gospodarstwo nie jest obecnie obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Potencjalni kredytobiorcy zamierzają skorzystać z finansowania na 25 lat. Klienci są gotowi na zakup dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).
Stałe oprocentowanie przy 20-procentowej wpłacie własnej
20-procentowy wkład własny pozwala starać się o finansowanie we wszystkich instytucjach aktywnych na rynku hipotek. Dla profilowych kredytobiorców oznacza to konieczność zgromadzenia 120 tys. zł na wpłatę i sfinansowania kredytem pozostałych 480 tys. zł.
|
Zestawienie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem (kredyt na 480 tys. zł, LTV 80 proc., na 25 lat, dla profilowych kredytobiorców) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Okres obowiązywania stałej stopy |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
RRSO (2) |
|
Alior Bank |
7 lat |
8,82% |
1,99% |
3 969 zł |
8,68% |
|
Bank BPS |
5 lat |
7,14% |
2,19% |
3 453 zł |
8,02% |
|
Bank Millennium |
5 lat |
7,05% |
Ustalana w umowie |
3 407 zł |
7,34% |
|
Bank Pekao |
5 lat |
7,49% |
1,94% |
3 547 zł |
9,24% |
|
Bank Pocztowy |
5 lat |
8,45% |
2,19% |
3 850 zł |
10,14% |
|
BNP Paribas Bank |
5 lat |
8,20% |
2,55% |
3 772 zł |
8,88% |
|
BOŚ |
5 lat |
9,32% |
1,99% |
4 226 zł |
9,25% |
|
Citi Handlowy |
5 lat |
7,40% |
1,99% |
3 521 zł |
7,73% |
|
Credit Agricole |
7 lat |
7,15% |
bd |
3 441 zł |
7,67% |
|
ING Bank Śląski |
5 lat |
7,71% |
1,90% |
3 624 zł |
8,30% |
|
mBank |
5 lat |
8,09% |
1,76% |
3 733 zł |
8,46% |
|
PKO BP (3) |
5 lat |
6,86% |
1,59% |
3 503 zł |
8,01% |
|
PKO BP (3) (4) |
5 lat |
6,81% |
1,54% |
3 487 zł |
7,96% |
|
Santander Bank |
5 lat |
7,69% |
1,79% |
3 607 zł |
8,37% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. (4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 19-22.4.2022 r. |
|||||
Jeszcze w marcu zdecydowana większość symulacji zakładała stawkę oprocentowania okresowo stałego na poziomie poniżej 7 proc. W kwietniowym zestawieniu dominują propozycje w przedziale 7-8 proc. Warto przypomnieć, że w międzyczasie miała miejsce znacząca (o 1 pp.) podwyżka stóp procentowych, a wskaźnik WIBOR 3M wzrósł o 1,3 pp.
Porównaliśmy także warunki proponowane kredytobiorcom przy zmiennej i okresowo stałej stopie procentowej w poszczególnych bankach. W dwóch instytucjach (Citi Handlowym i PKO BP) stawka stała jest niższa niż oprocentowanie proponowane w tym samym czasie kredytobiorcom wybierającym kredyt bazujący na zmiennym wskaźniku.
|
Porównanie kredytów hipotecznych ze stałym i zmiennym oprocentowaniem (kredyt na 480.000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., symulacja dla tego samego profilu kredytobiorców) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie kredytu ze ZMIENNYM oprocentowaniem |
Oprocentowanie kredytu ze STAŁYM oprocentowaniem |
Przy jakiej stawce WIBOR stawki oprocentowania się zrównają? |
Różnica stawek (stałe vs zmienne) |
|
Alior Bank |
7,55% |
8,82% (1) |
6,83% |
1,27% |
|
Bank BPS |
6,51% |
7,14% |
5,47% |
0,63% |
|
Bank Millennium |
6,95% |
7,05% |
5,15% |
0,10% |
|
Bank Pekao |
6,56% |
7,49% |
5,55% |
0,93% |
|
Bank Pocztowy |
7,84% |
8,45% |
6,26% |
0,61% |
|
BNP Paribas Bank |
8,12% |
8,20% (2) |
5,65% |
0,08% |
|
BOŚ |
6,81% |
9,32% |
7,53% |
2,51% |
|
Citi Handlowy |
7,67% |
7,40% |
5,41% |
-0,27% |
|
Credit Agricole |
6,45% |
7,15% (1) |
5,30% |
0,70% |
|
ING Bank Śląski |
6,85% |
7,71% |
5,91% |
0,86% |
|
mBank |
5,35% |
8,09% |
6,33% |
2,74% |
|
PKO BP (4) |
7,42% |
6,86% |
5,27% |
-0,56% |
|
PKO BP (4) (5) |
7,37% |
6,81% |
5,27% |
-0,56% |
|
Santander Bank |
7,31% |
7,69% |
5,95% |
0,38% |
|
(1) Okres obowiązywania stałego oprocentowania – 7 lat. (2) Okres obowiązywania stałego oprocentowania – 5 lub 10 lat. (3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. (4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 19-22.4.2022 r. |
||||
Średnio oprocentowanie kredytu z zamrożoną przez kilka lat stawką było wyższe o 0,67 pp. od jego odpowiednika ze zmiennym oprocentowaniem. Najmniejsza przestrzeń stawki oprocentowania dzieliła (z pominięciem Citi Handlowego i PKO BP) w BNP Paribas Banku (0,08 pp.) oraz Banku Millennium (0,1 pp.). Różnice były zbliżone do odnotowanych przez nas w podobnym marcowym zestawieniu.
