Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.
Ikona strzałki
Ikona zamknięcia
Ikona zamknięcia
Informacje podstawowe:
Wysokość raty
Do spłaty
Marża
Prowizja
Oferta łączona
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Informacje dodatkowe:
RRSO
Oprocentowanie nominalne
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie inne
Maksymalny okres kredytowania
Minimalny wkład własny
Akceptowalne źródła
Przykład reprezentatywny
Rozwiń

Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego

Kalkulator służy do określania kwoty kredytu, na którą Cię stać z uwzględnieniem zaleceń nadzoru finansowego. Wyliczenie ma charakter jedynie poglądowy, bazuje na podanych przez Ciebie danych. Ocena zdolności kredytowej wykonywana jest wyłącznie przez bank, na podstawie przedłożonych dokumentów i informacji niezbędnych do jej dokonania.

Przychody i koszty Twojego gospodarstwa domowego
Przychody i koszty Twojego gospodarstwa domowego?
Dochód netto
Podaj sumę miesięcznych stałych dochodów wszystkich kredytobiorców. Jeśli będziesz starać się o kredyt np. ze współmałżonkiem, uwzględnij również jego dochody.

Koszty utrzymania
Podaj przybliżoną miesięczną kwotę stałych wydatków twojego gospodarstwa domowego (czynsz, rachunki, żywność) bez wydatków na raty kredytów. Uwzględnij osoby, które są na Twoim utrzymaniu (np. dzieci).

Raty kredytów
Podaj przybliżoną kwotę miesięcznych rat zobowiązań, które spłacasz ty i współkredytobiorcy. Uwzględnij kredyty gotówkowe, spłaty wykorzystanego limitu kart kredytowych i pożyczek pozabankowych.

Kwota na rękę bez podatku.
Kwota musi być większa od 1700zł i mniejsza niż 80000zł.
Pole nieobowiązkowe
Kwota musi być większa od 0zł i mniejsza niż 80000zł.
Np. czynsz, zakupy
Kwota musi być większa od 0zł i mniejsza niż 80000zł.

Planowany kredyt hipoteczny
Planowany kredyt hipoteczny?
Okres spłaty
Wybierz okres spłaty kredytu hipotecznego, o który masz zamiar się starać.

Oprocentowanie
Podaj oprocentowanie kredytu hipotecznego, o który masz zamiar się starać. Jeżeli nie znasz jego wysokości, to pozostaw pole bez zmian.

Wartość jest domyślna.
Kwota kredytu musi być większa od 1% i mniejsza niż 7.2%

Twoja zdolność kredytowa

Wysokość raty kredytu
Rata
Orientacyjna wysokość miesięcznej raty na jaką możesz sobie pozwolić zaciągając kredyt hipoteczny.
1 350,00 zł
Kwota kredytu
Kwota kredytu
Szacowana wysokość kredytu hipotecznego jaką możesz otrzymać w banku, obliczona na podstawie wskazanych przez Ciebie danych. Obliczenia mają charakter orientacyjny.
253 496,52 zł

Najlepsze propozycje

1
Prowizja
1,25%
Marża
1,89%
Wkład własny
10%
Rata
1318 zł
RRSO
4,97%
2
Prowizja
0,0%
Marża
2,0%
Wkład własny
20%
Rata
1335 zł
RRSO
4,99%
3
Prowizja
0,0%
Marża
2,09%
Wkład własny
20%
Rata
1348 zł
RRSO
5,08%
4
Prowizja
2,0%
Marża
2,29%
Wkład własny
10%
Rata
1379 zł
RRSO
5,52%
zobacz wszystkie
Ikona strzałki
Pomoc eksperta dla kredytu gotówkowego
Ikona zamknięcia
Pomoc eksperta dla kredytu gotówkowego
Ikona zamknięcia
Skorzystaj z pomocy eksperta

Dokładamy starań, by dane prezentowane w naszych zestawieniach były jak najbardziej zbliżone do oferty, jaką otrzymasz w instytucji finansowej. Jeżeli potrzebujesz pomocy, zostaw swoje dane, skontaktujemy się z Tobą.

Ikona diamentu Konsultant znajdzie dla Ciebie najlepsze oferty
Ikona zegara Zaoszczędzisz czas - wypełniasz tylko jeden formularz
Ikona prezentu Dodatkowo otrzymasz obiektywne rankingi oraz porady ekspertów
Ikona kłódki Twoje dane są bezpieczne, masz nad nimi pełną kontrolę
Formularz kontaktowy

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Pokaż więcej
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które można zaciągnąć wyłącznie w banku na cele związane z zakupem, remontem lub modernizacją nieruchomości. Zakup może mieć miejsce zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Oprócz celowości istotnym elementem wyróżniającym kredyt hipoteczny na tle innych produktów kredytowych jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Nie jest to jednak tylko jedne z zabezpieczeń wymaganych przez banki, a wnioskodawca może ręczyć spłatę zobowiązania także innym majątkiem.

Kolejną cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego jest okres kredytowania, który wynosić może nawet 35 lat oraz kwota, która w zależności od kondycji finansowej wnioskodawcy może być liczona nawet w milionach złotych. O maksymalnej wysokości zobowiązania decyduje weryfikacja zdolności kredytowej. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy posiadać wkład własny odpowiadający 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki dopuszczają udział własny klienta na poziomie 10% pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub przedstawienia innego zabezpieczenia.
Zdolność kredytowa pozwala określić naszą możliwość do spłaty zaciągniętego zobowiązania powiększonego o odsetki i inne opłaty w terminach wskazanych w harmonogramie załączonym do umowy kredytowej. Zdolność kredytowa oceniana jest na podstawie złożonego wniosku i listy dodatkowych dokumentów. Dzięki temu bank może ocenić, czy dysponujemy nadwyżką finansową pozwalającą na terminową spłatę potencjalnej raty, a weryfikacja historii kredytowej w BIK zdradzi, jakie było nasze podejście do spłaty dotychczasowych zobowiązań.

W przypadku ubiegania się o kredyt z inną osobą bank weźmie pod lupę sytuację finansową wszystkich wnioskodawców. Zdolność kredytowa pozwala ocenić potencjalne ryzyko związane z udzieleniem finansowania, co jest podstawą do podjęcia decyzji ze strony banku. Warto pamiętać, że działania te służą nie tylko zabezpieczeniu interesów banku, ale mogą być także źródłem cennej informacji dla kredytobiorcy, dzięki której może ograniczyć ryzyko przekredytowania.
Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego jest narzędziem pozwalającym oszacować orientacyjną kwotę zobowiązania, którą możemy spłacić przy określonych założeniach. To niezmiernie ważne, gdyż banki na podstawie przeprowadzonych kalkulacji podejmują decyzję o ostatecznych warunkach finansowania lub nie wyrażają zgody na udzielenie kredytu. Mając na uwadze szereg elementów wpływających na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym, związanych nie tylko z oceną kondycji finansowej wnioskodawcy, ale także z głównym zabezpieczeniem w postaci nieruchomości, jej precyzyjne oszacowanie jest dużym wyzwaniem.

To właśnie z tego powodu procesowanie wniosków o kredyty hipoteczne zajmuje więcej czasu niż ma to miejsce w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Kalkulator kredytowy jest sposobem na szybką i bezpłatną analizę swoich orientacyjnych możliwości finansowych. Weryfikacja zdolności kredytowej może być przeprowadzana wielokrotnie dla różnych scenariuszy.

Dzięki temu można sprawdzić, jak np. wzrost dochodów, spadek oprocentowania czy dłuższy okres spłaty wpływa na naszą zdolność kredytową. W przypadku kredytu hipotecznego z wieloletnim okresem spłaty nawet kosmetyczna zmiana warunków finansowania może oznaczać oszczędności, lub dodatkowe koszty, liczone w tysiącach złotych. Dlatego tak ważne jest, aby kredyt zaciągnięty był na najlepszych możliwych warunkach.
Na oprocentowanie zmienne kredytów hipotecznych udzielanych w złotych składają się dwa elementy - marża kredytowa banku i trzymiesięczna lub sześciomiesięczna stawka WIBOR, której poziom podąża za zmianami stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. W przypadku kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą (5-7 lat) oprocentowanie ustala się na podstawie sumy stałej stopy bazowej i marży banku.

Marża banku jest zatem ważnym składnikiem wpływającym na oprocentowanie kredytu hipotecznego, a jej wysokość kształtowana jest przez politykę kredytową danego banku. Mając na uwadze ten fakt, można podjąć próbę negocjacji wysokości marży, szczególnie w sytuacji, kiedy nasza zdolność kredytowa jest wysoka. Nie ma natomiast możliwości negocjowania poziomu stawki WIBOR.
Maksymalny okres kredytowania zależy od dwóch czynników. Pierwszy z nich zależy od oferty i polityki kredytowej konkretnego banku. W tym obszarze maksymalny okres kredytowania może wynosić 35 lat. Drugim elementem, wpływającym na okres finansowania, jest wiek kredytobiorcy. Banki w celu ograniczenia ryzyka stosują dodatkowy bezpiecznik w postaci maksymalnego wieku kredytobiorcy w chwili całkowitej spłaty kredytu.

Najczęściej granicę tę wyznacza 70 lat, ale są instytucje przesuwające limit do 80 lat. Biorąc pod uwagę pierwszy wariant, 35-letni okres spłaty kredytu hipotecznego dostępny jest wyłącznie dla kredytobiorców, którzy w dniu wydania decyzji kredytowej mają nie więcej niż 35 lat. Wydłużenie okresu finansowania to sposób na polepszenie zdolności kredytowej, bo przekłada się niższą miesięczną ratę kredytu. Z drugiej strony dłuższy okres spłaty to wyższy całkowity koszt kredytu.
Jednym z warunków pozwalających zaciągnąć kredyt hipoteczny jest konieczność posiadania wkładu własnego. Zgodnie z przepisami wynosi on min. 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Niektóre banki oferują wkład własny na poziomie 10%, ale konieczne zastosowanie dodatkowych zabezpieczeń.

Sprawia to, że przy nieruchomości o wartości 500.000 zł konieczne jest zgromadzenie przynajmniej 50.000 zł środków własnych. Możliwe jest jednak zastąpienie pieniężnego wkładu własnego innymi składnikami naszego majątku o odpowiedniej wartości. Wkładem własnym może być m.in.:
Pożyczka hipoteczna jest rozwiązaniem adresowanym do osób, które posiadają już nieruchomość i chciałyby skorzystać z formy finansowania tańszej od kredytu gotówkowego. Kluczem do atrakcyjnych warunków finansowania jest tu zabezpieczenie w postaci hipoteki nieruchomości, dlatego musi być ona wolna od wszelkich obciążeń.

Wysokość finansowania uzależniona jest od wartości zabezpieczenia. Środki z pożyczki hipotecznej przeznaczyć można na dowolny cel. Można m.in. spłacić w ten sposób inne zobowiązania finansowe, jak linie kredytowe, debety na kontach, kredyty gotówkowe czy zadłużenie na kartach kredytowych.

Kredyt hipoteczny jest z kolei kredytem celowym, który można przeznaczyć na jasno zdefiniowane cele. Z uwagi na ściśle określony kierunek wydatkowania środków, a także zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości, kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem jeszcze tańszym od pożyczki hipotecznej. Jednym z podstawowych warunków pozwalających na skorzystanie z oferty kredytów hipotecznych jest konieczność posiadania wkładu własnego.
Kredyt hipoteczny można spłacać w ratach równych lub malejących. Pierwszy wariant jest bardziej popularny z dwóch powodów. Po pierwsze decydując się nie kredyt w ratach równych, możemy poprawić swoją zdolność kredytową - na początku są one niższe niż raty malejące. Po drugie są one bardziej zrozumiałe dla potencjalnych klientów banków. Raty równe, w początkowych latach spłaty zobowiązania, składają się w większej części z odsetek, a w mniejszej części z kapitału. Z biegiem czasu proporcje te się odwracają.

Raty malejące z kolei składają się z takiej samej części kapitałowej - kwota kredytu dzielona jest na liczbę miesięcznych rat. Z biegiem czasu maleje ich część odsetkowa, bo naliczana jest od coraz niższego kapitału. Malejąca rata kredytu jest na początku wyższa od raty równej, co bardziej obciąża zdolność kredytową. Raty malejące powodują natomiast szybszą redukcję pożyczonego kapitału, co jest zaletą dla osób planujących spłatę kredytu przed czasem.

Zdolność kredytowa jest jednym z podstawowych czynników decydujących o tym, czy kredytobiorcy zostanie przyznany kredyt. Jej ocena jest ważna nie tylko w przypadku dużych kredytów hipotecznych, ale również innych zobowiązań, w tym kredytów gotówkowych, kredytów samochodowych i pożyczek hipotecznych. Dlatego przed złożeniem wniosku warto oszacować swoje przybliżone możliwości finansowe. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże w realizacji tego zadania.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego?

Przeprowadzając symulację z wykorzystaniem kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego, powinniśmy wskazać przychody i koszty w naszym gospodarstwie domowym oraz określić parametry planowanego zobowiązania. Aby obliczyć zdolność kredytową, należy wskazać:

  • Miesięczny dochód netto - to suma stałych dochodów kredytobiorcy lub kredytobiorców, kiedy ubiegamy się o kredyt hipoteczny z małżonkiem, partnerem lub inną osobą. Należy pamiętać, aby uwzględnić wszystkie udokumentowane źródła wpływające na miesięczny dochód netto.
  • Sumę kosztów utrzymania - to przybliżona miesięczna kwota stałych wydatków gospodarstwa domowego, na którą składa się m.in. czynsz, rachunki i wydatki na żywność. Nie wskazujemy tu obciążeń wynikających ze spłaty bieżących kredytów i pożyczek.
  • Raty kredytów - to koszty związane z obsługą bieżących zobowiązań finansowych. Określamy tu przybliżoną kwotę obciążeń otrzymaną po zsumowaniu miesięcznych rat bieżących kredytów i pożyczek pozabankowych.

Kolejnym krokiem jest określenie parametrów kredytu hipotecznego, o jaki zamierzamy się ubiegać. Wskazujemy okres spłaty zobowiązania, a także oprocentowanie nominalne. Jeżeli nie znamy wysokości oprocentowania, to kalkulator raty kredytu hipotecznego wprowadzi wartość domyślną. Na podstawie wszystkich powyższych danych oszacowana zostanie orientacyjna kwota kredytu hipotecznego oraz otrzymamy przybliżoną miesięczną ratę kredytu.

Bez przeszkód możemy zmieniać poszczególne parametry i na bieżąco sprawdzać, jak zmiany przekładają się na naszą zdolność kredytową. Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli również na weryfikację ofert kredytów hipotecznych najlepiej dopasowanych do wskazanych przez nas parametrów. Pojawiają się one zawsze pod wynikami kalkulacji. Wyliczenia kalkulatora należy traktować orientacyjnie, jednak to bardzo prosty wygodny sposób, aby sprawdzić zdolność kredytową.

Czy bank zaoferuje kredyt hipoteczny na kwotę wynikającą z kalkulacji?

Nie. Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego ma na celu przedstawienie orientacyjnej, maksymalnej kwoty zobowiązania i wysokości miesięcznej raty. Mając na uwadze fakt, że każdy bank w procesie weryfikacji wniosku wykorzystuje własne procedury i kieruje się wewnętrzną polityką kredytową oraz będąc świadomym szeregu parametrów wpływających na ostateczną decyzję kredytową, niemożliwe jest stworzenie narzędzia zwracającego dokładną kwotę potencjalnego kredytu hipotecznego.

Celem kalkulatora zdolności kredytowej jest przedstawienie przybliżonej kwoty zobowiązania oszacowanej na podstawie wprowadzonych parametrów. Ostateczna decyzja banku w tym zakresie może być inna. Trzeba zawsze pamiętać, że mamy możliwość negocjowania przedstawionych warunków finansowania. Największą przewagę w tym obszarze mają osoby o wysokiej zdolności kredytowej, które bez trudu zaciągną podobne zobowiązanie w innym banku.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny można przeznaczyć na zakup mieszkania, domu, działki budowlanej, budowę domu, refinansowanie wydatków poniesionych np. na budowę i prace adaptacyjne. Kredytem hipotecznym sfinansować można również remont i modernizację nieruchomości. Transakcja zakupu może mieć miejsce zarówno na rynku pierwotnym, jak i na rynku wtórnym. Rozwiązanie to może służyć także refinansowaniu kredytu hipotecznego udzielonego przez inny bank, np. w sytuacji kiedy warunki spłacanego kredytu są nieatrakcyjne w porównaniu do aktualnej oferty rynkowej.

Za pomocą kredytu hipotecznego można realizować również cele łączone, jak zakup działki i budowa domu czy jednoczesny zakup i remont mieszkania. Rozwiązanie to jednak dostępne jest dla osób o wysokiej zdolności kredytowej i wypłacane jest w transzach po zaakceptowaniu przez bank kolejnych etapów budowy czy modernizacji nieruchomości.

Jak porównywać oferty kredytu hipotecznego?

Skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego pozwala nie tylko na określenie orientacyjnej kwoty zobowiązania, ale daje też możliwość sprawdzenia ofert wpisujących się w założone parametry. Porównując ze sobą propozycje banków, trzeba pamiętać, aby były to zobowiązania finansowe na taką samą kwotę z identycznym okresem spłaty.

Do głównych parametrów opisujących koszt kredytu hipotecznego zaliczamy oprocentowanie nominalne. W Polsce niemal wszystkie kredyty mieszkaniowe oparte są o oprocentowanie zmienne składające się ze stałej marży banku i podlegającej wahaniom stopie WIBOR. Kolejnym elementem kosztotwórczym jest prowizja za udzielenie finansowania. Może być ona zapłacona jednorazowo z góry lub doliczona do pożyczonego kapitału i spłacana w miesięcznych ratach.

W porównywaniu ofert szczególnie przydatna jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO. Ten procentowo wyrażony wskaźnik komunikowany jest w skali roku i uwzględnia zjawisko zmiany wartości pieniądza w czasie. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania integruje w sobie oprocentowanie nominalne, prowizje związane z udzieleniem kredytu, a także koszt wynikające z potencjalnej umowy ubezpieczenia.

Aby lepiej uświadomić sobie koszt związany z zaciągnięciem i spłatą kredytu hipotecznego warto zweryfikować całkowitą kwotę do spłaty, co pozwoli odpowiedzieć na pytanie - ile złotych kosztować będzie zaciągnięcie i spłata kredytu? Natomiast wysokość miesięcznej raty pozwoli dokładniej wyobrazić sobie, jak dodatkowe obciążenie wpłynie na kondycję domowego budżetu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania nie jest wskaźnikiem idealnym i nie uwzględnia wszystkich potencjalnych kosztów związanych z kredytem hipotecznym tj. produkty dodatkowe. Uzyskanie finansowania na preferencyjnych warunkach może oznaczać konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku, jak np. konto osobiste z regularnym wpływem wynagrodzenia czy karta kredytowa. W takiej sytuacji należy sprawdzić, czy produkty te generują dodatkowe koszty i czy można ich uniknąć. Banki często w zamian za spełnienie konkretnych warunków rezygnują z pobierania opłat.

Wybierając kredyt hipoteczny, warto zwrócić również sprawdzić, jaka jest polityka banku w obszarze minimalnego wkładu własnego. Niektóre instytucje finansowe dopuszczają udział własny kredytobiorcy na poziomie 10% wartości kredytowanej nieruchomości pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub przedstawienia innych zabezpieczeń.

Dobrze jest także sprawdzić, czy bank przewiduje prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową opłata ta może pojawić się wyłącznie w pierwszych 3 latach spłaty zobowiązania i nie może być wyższa, niż 3% całości zobowiązania wobec banku. Warto również zweryfikować, czy bank dopuszcza wakacje kredytowe i z jaką częstotliwością można skorzystać z tego rozwiązania.

Jak samodzielnie obliczyć zdolność kredytową?

Banki w trakcie oceny zdolności kredytowej dążą m.in. do ustalenia kwoty generowanej przez nas nadwyżki finansowej. To szczególnie ważne, ponieważ dzięki temu można określić, czy kwota ta pozwala na spłatę raty kolejnego zobowiązania. Kiedy nadwyżka finansowa jest niewystarczająca, trzeba przygotować się na odrzucenie wniosku, zmianę warunków kredytowania lub konieczność przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń. Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej pozwoli wskazać punkty wymagające poprawy przed ostatecznym złożeniem wniosku.

W celu oszacowania miesięcznej nadwyżki finansowej należy zsumować wszystkie udokumentowane dochody przypadające na ten okres. Jeśli wnioskujemy o kredyt hipoteczny razem z małżonkiem lub innym współkredytobiorcą uwzględnijmy również ich dochody. Następnie trzeba pomniejszyć tę kwotę o sumę miesięcznych kosztów wynikających z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, w tym osób w gospodarstwie domowym, a także z obciążeń związanych ze spłatą bieżących kredytów i pożyczek. Tutaj również musimy uwzględnić koszty generowane przez współkredytobiorcę.

Trzeba pamiętać, że zobowiązania o charakterze limitowym, jak karta kredytowa, kredyt odnawialny czy debet w koncie obniżają zdolność kredytową, nawet jeśli na dzień złożenia wniosku z nich nie korzystamy. W zależności od banku obciążenie z tego tytułu wynosić może od 3% do 5% przyznanego limitu. Przykładowo posiadanie kart kredytowych z limitem 10.000 zł może pomniejszać naszą zdolność kredytową nawet o 500 zł.

Po zmniejszeniu miesięcznych dochodów, o koszty przypadające na ten sam okres, otrzymujemy nadwyżkę finansową, która w uproszczeniu odpowiada kwocie maksymalnej raty. Trzeba jednak pamiętać, że bank oceniając naszą zdolność kredytową, przeprowadzi także analizę jakościową, która bierze pod uwagę takie czynniki jak m.in. wiek, stan cywilny, wykonywany zawód, liczba osób w gospodarstwie domowym czy historia kredytowa zarejestrowana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Wszystkie te elementy wpływają na ostateczne warunki finansowania i maksymalną kwotę kredytu hipotecznego.

Trzeba również pamiętać, że uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga wniesienia wkładu własnego, którego wysokość najczęściej odpowiada 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Niektóre banki dopuszczają udział kredytobiorcy na poziomie 10% pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Co ważne wkładem własnym mogą być różne składniki naszego majątku, jak np. środki zgromadzone na rachunkach emerytalnych IKE i IKZE, działka budowlana, inna nieruchomość, zastaw na papierach wartościowych czy książeczka mieszkaniowa.

Kredyt hipoteczny - jak banki weryfikują zdolność kredytową?

Z uwagi na fakt, że kredyty hipoteczne są najczęściej zobowiązaniami opiewającymi na wysokie kwoty z wieloletnim okresem spłaty, a ich głównym zabezpieczeniem jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości, banki wnikliwe analizują zdolność kredytową potencjalnego klienta.

Dlatego oczekiwanie na decyzję wymaga znaczenie większej cierpliwości niż w przypadku kredytów gotówkowych czy kredytów samochodowych. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym okres ten może wynosić maksymalnie 21 dni kalendarzowych, ale liczony jest od dnia złożenia kompletnego wniosku kredytowego.

W trakcie oceny zdolności kredytowej bank w pierwszej kolejności zweryfikuje tożsamość i zbada kondycję finansową osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny. W tym celu konieczne jest złożenie wraz z wnioskiem szeregu dokumentów. Przykładowo osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę muszą potwierdzić swoje dochody, przedstawiając stosowne zaświadczenie od pracodawcy, deklarację podatkową za ostatni rok i wyciąg z konta osobistego.

Ważnym elementem wchodzącym w skład oceny jakościowej jest weryfikacja historii kredytowej wnioskodawcy zarejestrowanej przez BIK. Dzięki temu bank sprawdzi, jak osoba składająca wniosek pochodzi i podchodziła do spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych. Regularne i rażące opóźnienia w regulowaniu zadłużenia mogą przełożyć się na zaostrzenie warunków finansowania, a nawet na odrzucenie wniosku - na taki scenariusz powinny szczególnie przygotować się osoby dopuszczające się zaległości przekraczających 90 dni. To m.in. tłumaczy, dlaczego ponadprzeciętne dochody nie są gwarancją zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Na ocenę zdolności kredytowej wpływa też sama nieruchomość, która w wieloletnim okresie spłaty stanowić będzie główne zabezpieczenie banku. W celu zbadania jakości tego zabezpieczenia konieczne jest przedstawienie szeregu dodatkowych dokumentów.

Może być to np. umowa przedwstępna z deweloperem, pozwolenie na użytkowanie czy odpis z księgi wieczystej. W przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórym konieczne jest także przedstawienie operatu szacunkowego. Często wycena musi być przygotowana przez rzeczoznawcę majątkowego wskazanego przez bank.

Czy można samodzielnie zwiększyć zdolność kredytową?

Wiele osób zastanawia się, od czego zależy zdolność kredytowa. Istnieje mylne przekonanie, że nie mamy żadnego wpływu na kształtowanie swojego wizerunku w oczach banku. Można jednak wyróżnić szereg działań, które mogą poprawić naszą pozycję. Nie są czynności mogące wpłynąć na diametralną zmianę naszej sytuacji, jednak wprowadzenie ich w życie może przynieść odczuwalne, w szczególności dla portfela, efekty.

Jednym z fundamentów oceny zdolności kredytowej są osiągane dochody. Nie chodzi tutaj wyłącznie o ich wysokość, ale także o ich częstotliwość i jakość. Ostatnia miara odnosi się do formy zatrudnienia. Banki najwyżej cenią sobie wieloletnie zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku.

Dochód osiągany w oparciu o umowy zlecenie czy umowy o dzieło traktowany jest jako mniej stabilny, ale nie przekreśla szans, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić, czy jest szansa na zmianę formy zatrudnienia w ramach tego samego przedsiębiorstwa oraz możliwość zwiększenia osiąganych dochodów.

Mimo wysokich dochodów zdolność kredytowa może być niewystarczająca. Powodem takiej sytuacji są zbyt wysokie koszty stałe w naszym gospodarstwie domowym oraz obciążenia związane ze spłatą bieżących zobowiązań. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt należy dokonać gruntownej rewizji budżetu domowego i zrezygnować z usług, które nie są nam niezbędne, tj. abonamenty w serwisach streamingowych czy niewykorzystywane członkostwo w klubie sportowym.

Trzeba mieć na uwadze, że każde zobowiązanie obniża naszą zdolność kredytową. Zatem jeśli jest taka możliwość, to warto spłacić mniejsze kredyty i pożyczki lub całkowicie zamknąć zobowiązania finansowe, których całkowita spłata wymaga uregulowania kilku rat.

Mylne jest przekonanie, że nieużywana karta kredytowa lub debet na koncie nie wpływają na zdolność kredytową. Zobowiązanie tego typu, w zależności od banku, oznacza miesięczny koszt mieszczący się w przedziale od 3% do 5% wartości limitu. Jeśli zatem posiadamy karty kredytowe, debety czy kredyty odnawialne, które pełnią wyłącznie rolę zabezpieczenia na nieprzewidziane wydatki to lepiej zamknąć je przed złożeniem wniosku. Pamiętajmy też, że wszystkie poręczone przez nas zobowiązania też wpływają na obniżenie naszej zdolności kredytowej.

Istotny wpływ na zdolność kredytową ma także historia kredytowa w BIK. Dlatego, zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, warto samodzielnie sprawdzić, jakie informacje na nasz temat przekazały banki, firmy pożyczkowe i SKOK-i do Biura Informacji Kredytowej.

Jest możliwość, że dane nie zostały prawidłowo zaktualizowane lub posiadamy przeterminowaną ratę, o której nie mamy pojęcia. Podjęcie działań prewencyjnych może istotnie poprawić naszą pozycję w oczach banku. W tym celu mamy możliwość pobrania się raportu komercyjnego, który kosztuje 39 zł lub możemy wystąpić o bezpłatną kopię danych.

Zaskoczeniem może być fakt, że niektóre banki traktują brak historii kredytowej jako dodatkowy czynnik ryzyka. Klient ubiegający się o kredyt hipoteczny, który nie spłacał wcześniej żadnych zobowiązań, jest dla instytucji finansowej wielką niewiadomą. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto zaciągnąć zobowiązania na niższe kwoty i spłacać je w terminie. Żeby działania te przyniosły efekt, należy podjąć je kilka, a najlepiej kilkanaście miesięcy wcześniej.

W celu obniżenia miesięcznych obciążeń wynikających ze spłaty kredytów i pożyczek można pomyśleć o konsolidacji zadłużenia. Dzięki temu jedna, scalona rata kredytu konsolidacyjnego może być niższa niż suma rat dotychczasowych zobowiązań. Trzeba jednak pamiętać, że obniżenie raty możliwe jest dzięki wydłużeniu okresu finansowania, co przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu konsolidacyjnego.

Sposobem na samodzielne zwiększenie zdolności kredytowej, opierającym się na mechanizmie przedstawionym przy okazji kredytu konsolidacyjnego, jest wydłużenie okresu finansowania. Dłuższy okres spłaty oznacza wyższy koszt kredytu, jednak wpływa na obniżenie wysokości miesięcznej raty, a to ten parametr jest szczególnie ważny, kiedy przeprowadzana jest weryfikacja zdolności kredytowej.

Inną metodą na poprawę zdolności kredytowej jest wybór raty równej zamiast raty malejącej. Raty malejące w pierwszych latach spłaty zobowiązania są wyższe od miesięcznych równych rat, przez co w większym stopniu obciążają naszą nadwyżkę finansową. Wpływa to na obniżenie zdolności kredytowej.

Trzeba jednak pamiętać, że wybór raty równej oznacza często wyższy całkowity koszt kredytu. Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytu hipotecznego, gdzie różnica wynikająca z wyboru sposobu spłaty wynosić może kilka, a nawet kilkanaście tysięcy złotych w perspektywie całego okresu finansowania.

Na poprawę zdolności kredytowej może wpłynąć uzyskanie kredytu z inną osobą. Może być to przykładowo małżonek, rodzice, partner lub rodzeństwo. Dzięki temu bank może wziąć pod uwagę dochody większej liczby osób, co wyraźnie zmniejsza ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Ważne jest, żeby współkredytobiorca znajdował się w dobrej kondycji finansowej i mógł pochwalić się akceptowalną historią kredytową. W przeciwnym wypadku osoba taka może tylko zaszkodzić naszej zdolności kredytowej.

Zwiększyć zdolność kredytową można również dzięki zgromadzeniu odpowiedniego wkładu własnego. Aktualnie minimalny udział własny kredytobiorcy wynosi 20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki dopuszczają 10% pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia. Wyższy wkład własny polepsza nasze możliwości negocjacyjne. Dzięki temu możemy zawalczyć np. o niższą marżę, która przełoży się obniżenie wysokości miesięcznej raty, a to z kolei wpłynie na polepszenie naszej zdolności kredytowej.

Czy ocena zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego jest taka sama jak dla kredytu gotówkowego?

Zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego bank ma obowiązek weryfikacji zdolności kredytowej. Z uwagi na różny charakter tych produktów finansowych, proces oceny kredytowej jest bardziej uproszczony w przypadku kredytu gotówkowego. Wynika to m.in. z faktu, że kredyt gotówkowy opiewa najczęściej na niższe kwoty i musi być spłacony w krótszym terminie niż kredyt hipoteczny.

Maksymalny okres, na jaki można zaciągnąć kredyt gotówkowy, wynosi obecnie 10 lat. Z kolei kredyty hipoteczne spłacać można nawet w perspektywie 35 lat. Całkowita kwota kredytu gotówkowego wynosić może ponad 200 tys. zł, podczas gdy maksymalna kwota kredytu mieszkaniowego może być liczona w milionach złotych.

Kolejnym elementem powodującym, że zdolność kredytowa przy kredycie gotówkowym weryfikowana jest w bardziej uproszczony sposób, jest brak zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Dzięki temu nie ma konieczności przedstawiania szeregu dokumentów mających na celu ocenę i prawidłowe ustanowienie zabezpieczenia.

Zaciągając kredyt gotówkowy, musimy złożyć wniosek, potwierdzić swoją tożsamość, udokumentować miesięczne dochody oraz posiadać dobrą historię w BIK. To zazwyczaj wystarczy, aby bank mógł podjąć decyzję kredytową. Jeśli wnioskujemy o wysoką kwotę kredytu gotówkowego, proces oceny zdolności kredytowej może się wydłużyć, a w szczególnych przypadkach bank może zażądać dodatkowych zabezpieczeń.

Czy można zaciągnąć kredyt bez zdolności kredytowej?

Nie ma znaczenia, o jaki produkt kredytowy wnioskujemy w banku, brak zdolności kredytowej przekreśla szanse na otrzymanie finansowania. W określonych przypadkach istnieje możliwość polepszenia swojej pozycji poprzez przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczyciela o wysokiej zdolności kredytowej. Jeśli jednak decyzja banku jest bezwarunkowo negatywna, to jedyną możliwością pozyskania gotówki są pożyczki pozabankowe. Brak zdolności kredytowej jest dla banków przesłanką dyskwalifikującą wniosek.

Firmy pożyczkowe kierują się natomiast bardziej liberalnymi procedurami i oferują nawet pożyczki dla zadłużonych z komornikiem. Trzeba jednak pamiętać, że to zobowiązania na niższe kwoty i w żadnym wypadku nie mogą być substytutem kredytu hipotecznego. Całkowita kwota pożyczki chwilówki to maksymalnie kilka tysięcy złotych. Z kolei pożyczki ratalne oferują w najbardziej optymistycznym wariancie kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dlatego tak ważne jest sprawdzenie zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku w banku i wyciągnięcie odpowiednich wniosków.

Kredyt dla singla – czy to możliwe?

Kwestią, która podlega skrupulatnej ocenie banków, jest sytuacja osobista kredytobiorcy. Większą zdolnością kredytową wykażą się pary: mogą pochwalić się nie tylko – w większości przypadków – większym sumarycznym dochodem, ale również niezależnymi źródłami jego otrzymywania. Poza tym jeżeli o kredyt wnioskuje więcej osób, według banku daje to większe szanse na to, że zobowiązanie zostanie uregulowane zgodnie z postanowieniami umowy kredytowej.

W przypadku singla większość banków będzie wymagać dodatkowych ubezpieczeń, jak np. ubezpieczenia od utraty pracy. Łączna zdolność kredytowa może dodatkowo ulec obniżeniu. Dobrym pomysłem może okazać się np. znalezienie współkredytobiorcy. Wbrew pozorom nie musi być nim osoba spokrewniona – warto poprosić o to partnera lub przyjaciół, którzy mogą pochwalić się wysoką zdolnością kredytową.

Sprawdź też: Kredyt na dowód - kredyty na dowód bez zaświadczeń o dochodach

Sprawdź też: Pożyczki bez BIK. Jak znaleźć pożyczki bez BIK i KRD?