Miesiąc temu w propozycjach banków zdecydowanie przeważały stawki z cyfrą „5” na przedzie. Cenowa huśtawka pchnęła oprocentowanie w górę i przewagę mają znów „szóstki”. Wahania stałego oprocentowania trwają w najlepsze.
Kilkanaście punktów bazowych – o tyle wzrosła średnia stawka proponowana przez banki w okresowo stałym oprocentowaniu w sierpniu. Wystarczyło to, aby wskaźnik znów znalazł się lekko powyżej symbolicznej granicy 6 procent. Takie ruchy obserwujemy nie po raz pierwszy w ostatnich miesiącach. Korekty w cennikach mieszczą się w kategorii typowych przypływów i odpływów podążających z różnym opóźnieniem za zmianami wycen instrumentów IRS i FRA.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
Okres obowiązywania stałego oprocentowania wynosi 5 lat. Jedynym wyjątkiem jest oferta Credit Agricole, gdzie kredytobiorcy mają „zamrożoną” stawkę przez 7 lat.
| Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża po okresie stałego oprocentowania | Rata (1) | Łączny koszt kredytu (2) | RRSO (3) |
| 1. | Bank Pekao | 5,89% | 1,49% | 3 774 zł | 513 031 zł | 6,34% |
| 2. | BNP Paribas Bank | 6,05% | 1,75% | 3 832 zł | 530 957 zł | 6,36% |
| 3. | Alior Bank | 5,960% | 1,69% | 3 799 zł | 532 782 zł | 6,18% |
| 4. | Bank BPS | 5,59% | 1,65% | 3 667 zł | 536 519 zł | 6,57% |
| 5. | Erste Bank Polska | 5,73% | 1,65% | 3 717 zł | 540 262 zł | 6,29% |
| 6. | BOŚ | 6,15% | 1,99% | 3 868 zł | 547 926 zł | 6,16% |
| 7. | ING Bank Śląski | 5,82% | 1,85% | 3 742 zł | 555 641 zł | 6,28% |
| 8. | Credit Agricole | 6,20% | 1,65% | 3 886 zł | 562 897 zł | 6,60% |
| 9. | Velo Bank | 6,10% | 1,85% | 3 850 zł | 573 641 zł | 6,44% |
| 10. | PKO BP - klient stały | 5,92% | 1,66% | 3 787 zł | 592 680 zł | 6,61% |
| 11. | mBank - klient stały | 6,22% | 1,75% | 3 894 zł | 593 232 zł | 6,80% |
| 12. | PKO BP | 6,02% | 1,76% | 3 823 zł | 603 763 zł | 6,72% |
| 13. | mBank | 6,32% | 1,85% | 3 930 zł | 604 229 zł | 6,90% |
| 14. | Bank Millennium | 6,11% | 1,90% | 3 854 zł | 604 514 zł | 6,74% |
| (1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 11-17.8.2026 r. | ||||||
W czołówce sierpniowego zestawienia znalazły się propozycje Banku Pekao, BNP Paribas Bank oraz Alior Banku. Godny odnotowania jest fakt, że po raz pierwszy od najmniej 4 lat w żadnym z banków marża po okresie obowiązywania stałego oprocentowania nie przekracza 2 pp. Można uznać to za symboliczny moment, ale jest on w rzeczywistości konsekwencją długoterminowego trendu. Marże spadały niemal bez widocznych przystanków od przełomu 2023 i 2024 roku.
