Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Zanim podejmiesz decyzję, sprawdź aktualne oferty banków.

Mieszkaniowe - Wiadomości

Kredyt na dom energooszczędny. Jaka rata?

Kredyt na dom energooszczędny. Jaka rata?

Sprawdziliśmy, jakie warunki oferują banki kupującym energooszczędny dom w standardzie NF15 Czytaj dalej

Inflacja na umiarkowanym poziomie mimo ostatniego wzrostu dynamiki cen

Inflacja na umiarkowanym poziomie mimo ostatniego wzrostu dynamiki cen

RPP ocenia, że inflacja utrzymuje się na umiarkowanym poziomie mimo ostatniego wzrostu dynamiki cen konsumpcyjnych - podano w komunikacie po posiedzeniu RPP. Rada podtrzymała, że inflacja w horyzoncie oddziaływania polityki pieniężnej pozostanie... Czytaj dalej

Za biedni na kredyt hipoteczny, ale za bogaci na lokal komunalny. 40 proc. Polaków w pułapce

Za biedni na kredyt hipoteczny, ale za bogaci na lokal komunalny. 40 proc. Polaków w pułapce

Blisko 70 proc. polskich rodzin nie ma zdolności kredytowej. Natomiast 40-proc. grupa osób wpada w tzw. lukę czynszową, czyli zarabiają powyżej kryteriów kwalifikujących do lokalu komunalnego, a za mało, by otrzymać lokal komunalny. Czytaj dalej

Sapota: Nie ma bańki cenowej na rynku mieszkaniowym

Sapota: Nie ma bańki cenowej na rynku mieszkaniowym

- Ja oceniam sytuacje na rynku mieszkaniowym na bardzo stabilną jeszcze i nie widzę żadnych przesłanek, żeby twierdzić, że mamy do czynienia z sygnałami, które mogłyby oznaczać, że pojawia się bańka na rynku mieszkań - mówi Michał Sapota... Czytaj dalej

Trybunał Sprawiedliwości UE wypowiedział się o kredytach frankowych

Trybunał Sprawiedliwości UE wypowiedział się o kredytach frankowych

Jak postępować, jeśli okazuje się, że w umowie kredytowej znalazły się klauzule, które szkodzą konsumentowi i powinny zostać uznane za nieważne? Rzecznik Generalny Trybunału Sprawiedliwości UE właśnie przedstawił opinię. Czytaj dalej

Dietl: Nowy WIBOR czeka na zmiany w prawie

Dietl: Nowy WIBOR czeka na zmiany w prawie

Najpierw zmiany w podatku bankowym, dopiero potem WIBOR po nowemu – tak sprawę stawia Marek Dietl, prezes Giełdy Papierów Wartościowych na Europejskim Kongresie Gospodarczym w Katowicach. Czytaj dalej

Wyższe kredyty, więcej chętnych – dobry kwiecień w hipotekach

Wyższe kredyty, więcej chętnych – dobry kwiecień w hipotekach

Trwa dobra passa kredytodawców hipotecznych. W kwietniu 2019 r. wnioski o kredyty mieszkaniowe złożyło 42,5 tys. osób, o ponad 11 proc. więcej niż rok wcześniej Czytaj dalej

Ile trzeba zarabiać, by mieć na życie po spłacie raty za mieszkanie?

Ile trzeba zarabiać, by mieć na życie po spłacie raty za mieszkanie?

Debt to income (DTI), czyli dług do dochodu, to jeden z najważniejszych wskaźników, którymi kierują się banki, badając naszą zdolność kredytową. Określa on, jaka część naszych dochodów może być przeznaczona na miesięczną spłatę... Czytaj dalej

NBP: Banki planują w II kw. zaostrzenie polityki kredytowej we wszystkich segmentach

NBP: Banki planują w II kw. zaostrzenie polityki kredytowej we wszystkich segmentach

Banki planują w II kwartale 2019 roku zaostrzenie polityki dla kredytów mieszkaniowych, konsumpcyjnych oraz dla przedsiębiorstw - wynika z ankiety NBP w kwartalnym opracowaniu "Sytuacja na rynku kredytowym". Czytaj dalej

Bank odmówił kredytu? Musi podać powód

Bank odmówił kredytu? Musi podać powód

Banki i firmy pożyczkowe od soboty muszą bezpłatnie poinformować konsumentów, dlaczego odmówiły im kredytu czy pożyczki, np. wskazując na duże limity na karcie kredytowej, zatrudnienie na umowę zlecenie czy nieopłacone rachunki za gaz. Czytaj dalej

Kredyt hipoteczny – gdzie wziąć? Jak porównać?

Kredyty hipoteczne oferuje kilkanaście banków uniwersalnych i kilka wyspecjalizowanych banków hipotecznych. Zwykle takie zobowiązania zaciągane są na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, a kwota kredytu liczona jest w setkach tysiącach złotych. Cechą specyficzną kredytów hipotecznych jest wymagane od kredytobiorcy zabezpieczenie – hipoteka wpisana w księdze wieczystej finansowanej nieruchomości lub innego mieszkania albo domu.

Hipoteka daje bankowi pierwszeństwo do zaspokojenia się przy sprzedaży nieruchomości, niezależnie od tego, kto w danym momencie będzie jej właścicielem. Taki wpis w księdze wieczystej nie ogranicza praw właściciela domu czy mieszkania. Możemy dowolnie rozporządzać swoim majątkiem.

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Kupując nieruchomość z użyciem kredytu hipotecznego musimy być gotowi na wniesienie wkładu własnego. Od 2015 r. wprowadzono bezwzględny wymóg posiadania przez kredytobiorców co najmniej 10 proc. ceny kupowanej na kredyt nieruchomości. W kolejnych latach stopniowo podwyższano „standardowy” próg – do 20 proc., zachowując jednocześnie możliwość dodatkowego zabezpieczenia brakujących 10 proc.  W praktyce oznacza to, że dziś nie można zaciągnąć kredytu hipotecznego bez posiadania środków na co najmniej 10 proc. wartości inwestycji.

Im wyższy jest wkład własny kredytobiorcy, tym mniejsze ryzyko ponosi bank-kredytodawca. To może, ale nie musi, oznaczać, że bank zaproponuje lepsze warunki cenowe klientowi angażującemu się finansowo w transakcję.

Koszt kredytu hipotecznego

Na koszt kredytu hipotecznego składa się kilka elementów. Pierwszym z nich są odsetki płacone od pożyczonego kapitału. Banki oferują przede wszystkim kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Wyznacza się je jako sumę wybranego wskaźnika z rynku międzybankowego (np. WIBOR 3M) oraz marży kredytowej stałej w całym okresie spłaty.

Wysokość marży zależna jest zwykle od kilku czynników – kwoty kredytu, wysokości wkładu własnego, ryzyka kredytobiorcy (w tym jego historii kredytowej) oraz cech nieruchomości. Na obniżenie marży kredytowej mogą liczyć klienci, którzy zdecydują się na zakup dodatkowych produktów banku, np. założenie konta osobistego albo wykupienie ubezpieczenia. Taka praktyka nazywana jest sprzedażą krzyżową albo cross-sellingiem.

Kilka banków w Polsce proponuje także kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Stała stawka obowiązuje jednak tylko przez pierwszych kilka lat spłaty. Po tym okresie możemy ponownie zdecydować się na stałe oprocentowanie lub przejść na oprocentowanie zmienne. Taki typ kredytu daje pewność niezmienności raty, ale oznacza, przynajmniej początkowo, wyższe obciążenie spłatami.

Oprócz oprocentowania na łączny koszt kredytu hipotecznego wpływa:

  • prowizja, płacona zwykle na początku kredytowania.

  • opłaty za wycenę nieruchomości.

  • ubezpieczenie pomostowe, płacone przez kilka pierwszych miesięcy, do momentu, gdy hipoteka na rzecz banku nie zostanie wpisana w księdze wieczystej.

  • ubezpieczenia na życie, od utraty pracy itp., które mogą być wymagane przez bank.

Dodatkowo, jeśli wnosimy wkład własny niższy niż 20 proc. wartości inwestycji, bank może przez pierwszych kilkanaście rat stosować wyższe oprocentowanie lub pobierać składkę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Podsumowanie kosztów kredytu hipotecznego zostanie nam zaprezentowane w formularzu informacyjnym, gdy zwrócimy się już do banku lub pośrednika kredytowego z prośbą o symulację.

Rankingi kredytów hipotecznych

Wybór najlepszych kredytów dostępnych na rynku wymaga dokładnego sprawdzenia ofert wielu instytucji. Na łamach Bankier.pl co miesiąc publikowane są rankingi kredytów hipotecznych przygotowywane dla różnych założeń. Dzięki nim możemy sprawdzić, które banki oferują obecnie najlepsze warunki.

Wstępną symulację kredytu hipotecznego, bez ruszania się z domu, możemy również przeprowadzić online. W porównywarce kredytowej podajemy kilka podstawowych parametrów i otrzymujemy informację o ofertach kilkunastu instytucji.

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl