Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt danego zobowiązania kredytowego, czy chwilówki, wyrażony jako procentowa część wartości udzielonego kredytu w ujęciu jednego roku. To najbardziej standardowa miara, ukazująca koszty kredytu.

Obliczanie RRSO jest ważne, dzięki niemu przyszły dłużnik może łatwo porównać koszty kredytu, z którego planuje skorzystać. Umożliwia docelowo wybranie takiej oferty pożyczenia środków, która rzeczywiście jest najtańsza. Trzeba tylko wiedzieć, jak wyliczyć wskaźnik RRSO albo dokładnie sprawdzić, czy potencjalny pożyczkobiorca, kredytodawca w dokumentach ofertowych przedstawił jego wartość.

RRSO - czym jest i jak obliczyć dla kredytu? Wzór (YAY Foto)

Jak obliczyć RRSO?

Jeśli zastanawiasz się, jak wyliczyć RRSO, pierwsze powinieneś wiedzieć, że jest to wskaźnik, liczony stricte według wytycznych ustawowych. To właśnie Ustawa o kredycie konsumenckim wprost wskazuje ten sposób liczenia. Wzór na RRSO może wydawać się zawiły, jednak posłużenie z nim jest proste i wygląda następująco:

Zgodnie z nim obliczenie RRSO wygląda tak, że pierwsze musimy ustalić podstawowe dane do uzupełnienia wzoru, tj.:

  • Numer kolejnej wypłaty raty kredytu: K,
  • Numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat: K’,
  • Kwota wypłaconego kredytu: Ak,
  • Kwota wysokości jednej raty do spłaty kredytu: A’k,
  • Suma,
  • m - numerek ostatniej wypłaty raty kredytu do zapłacenia,
  • m’- numerek ostatniej raty kredytu lub opłat do spłaty,
  • tK – okres, jaki upłynął od pierwszego dnia wypłaty do dnia liczonego jako K,
  • tK’ - między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’,
  • i- rzeczywista stopa oprocentowania.

Te przedstawiony do stosowania wzór na RRSO jest taki, jak na liczenie wewnętrznej stopy zwrotu z perspektywy banku, czy pożyczkodawcy, który zdecyduje się na uruchomienie danego zobowiązania dla klienta. Powyższy wzór na RRSO ma też zastosowanie dla kredytu hipotecznego.

Dla jeszcze dokładniejszego przedstawienia specyfiki RRSO warto zapoznać się z poniższym przykładem.

Udzielony kredyt: 500 zł na okres 25 dni, gdzie koszty kredytu to 10 zł (na co składa się 0% oprocentowanie, prowizja dla pożyczkodawcy na poziomie 10 zł). Ustalono, że pożyczka będzie spłacona w ramach jednej raty kredytu, po upływie 25 dni od dnia jej uruchomienia.

W tym przypadku dane do wyliczenia to:

  •  kwota w wysokości 500 zł – to jedna rata do wpłacenia w wysokości równej, odpowiada całkowitej kwocie wypłaconego zobowiązania dla dłużnika,
  •  kwota w wysokości 510 zł – to jedna rata równa, która odpowiada wysokości całkowitej do spłaty kwoty zobowiązania,
  • t1 w tym przypadku wynosi 0,
  • t1’ w tym przypadku to iloraz liczby trwania umowy pożyczki (25 dni) i liczby dni w roku (przyjmujemy 365 dni) = 25/365.

Wyliczona wartość RRSO z przyjęciem ww. wartości to: 33,5%.

Sprawdź: Jakie są zalety oferty pożyczek ratalnych od KredytOk?

Co jest niższe RRSO kredytu czy RRSO chwilówki?

Najniższe RRSO jest wtedy, gdy zostaną przyjęte odpowiednie parametry. Mianowicie, gdy udzielający pożyczki naliczy niską prowizję za to, czy zostanie zaproponowana oferta udzielenia pożyczki przy bardzo niskim oprocentowaniu nominalnym. Praktyka rynkowa pokazuje, że zdecydowanie najniższe RRSO jest w przypadku zobowiązań kredytowych w wybranych Bankach, natomiast wyższe w przypadku pożyczek krótkoterminowych, tzw. chwilówek. Niemniej jednak i od tego bywają wyjątki - obserwuje się powstawanie nowych firm pożyczkowych, gdzie w ofercie pożyczek jest dużo niższe RRSO niż dawniej.

RRSO jest przejrzystą miarą, dzięki niemu można w prosty, analityczny sposób porównać koszty danego zobowiązania. Stosowanie przedstawionego wzoru, pozwala również na samodzielne zweryfikowanie, czy w ofercie pożyczkodawcy właściwie jest przedstawiana wartość RRSO. RRSO jest ważne także z innych powodów. Znane są reklamy pożyczkodawców, którzy wskazują, że w ich przypadku najniższe na rynku jest oprocentowanie. Całkowity koszt kredytu w rzeczywistości jest znacznie wyższy. To klasyczny przypadek, gdzie podawane oprocentowanie to 7% (wydaje się bardzo korzystne), ale RRSO to już 34% (co zdecydowanie wskazuje na słabość tej oferty). Porównywanie ofert pożyczek, kredytów za pośrednictwem wartości RRSO jest ważne, dostarcza rzeczywistej informacji o korzystności danej oferty. Wielu ludzi poznanie wartości RRSO kredytu hipotecznego uratowało tak naprawdę przed skorzystaniem z bardzo drogiego kredytu hipotecznego, który w pierwszych chwilach wydawał się najkorzystniejszy z uwagi na niskie oprocentowanie nominalne w ofercie kredytowej.

Przeczytaj także:

Jak obliczyć raty kredytu?

Czym różni się leasing od kredytu?

Gdzie szukać kredytu na remont domu?

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-11-28

Karta kredytowa - co to jest? Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to bardzo wygodny produkt kredytowy – regularne spłaty zobowiązania pozwolą uniknąć naliczania odsetek, a termin, w którym należy uregulować wykorzystany limit kredytowy jest dłuższy niż miesiąc. Jak korzystać z kart kredytowych, żeby korzystać z darmowego kredytu?

2019-11-21

Kredyt konsolidacyjny - co to jest? Rodzaje i warunki

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno. Zamiast kilku rat kredytowych płacimy tyko jedną. Skonsolidować możemy kredyt gotówkowy, samochodowy, ratalny, karty kredytowe czy zadłużenie rachunków bieżących.

2019-10-01

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

Kredyt gotówkowy 50 tys. na 10 lat

Jest to już dość duża kwota, dlatego przed zaciągnięciem takiego kredytu, warto zastanowić się, czy na pewno jesteśmy w stanie go spłacić. Kto właściwie ma szanse na otrzymanie tak wysokiego kredytu?

Jak działa kredyt oddłużeniowy (dla bardzo zadłużonych)?

Wbrew pozorom nie jest trudno wpaść w spiralę zadłużeń. Niespodziewane wydatki, które spadają na nas jak grom z jasnego nieba są w stanie mocno namieszać w budżecie domowym. Problemy ze spłatą jednego zadłużenia generują kolejne i tak w kółko.

Kredyt gotówkowy 100 tys. na 10 lat - warunki, zarobki, rata

Zmieniający się styl życia i rosnące potrzeby konsumenckie sprawiają, że staramy się ciągle podnosić standard naszego życia, na co nie zawsze mamy wystarczająco dużo pieniędzy. Nie można się zatem dziwić temu, że coraz większa grupa osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu.

Pożyczka pod zastaw samochodu - na czym polega?

Nie każdy klient może starać się o pożyczkę, gdy posiada inne zadłużenia lub jego historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Co zrobić w takiej sytuacji? Dobrym rozwiązaniem może okazać się wówczas pożyczka pod zastaw samochodu, którą udzielają firmy pozabankowe

Ikona informacji
poradniki