Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Decydując się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki, często zwracamy uwagę jedynie na oprocentowanie, pomijając inne koszty. Realne wydatki pozwoli ocenić RRSO.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt danego zobowiązania kredytowego lub chwilówki wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu jednego roku. To najbardziej standardowa miara, pozwalająca ocenić faktyczne wydatki związane ze zobowiązaniem. Właściwe obliczanie RRSO dla kredytów jest niezwykle ważne. Dzięki niemu przyszły dłużnik może łatwo porównać koszty kredytu, z którego planuje skorzystać, i poznać składniki wchodzące w skład całkowitej kwoty kredytu. Umożliwia docelowo wybranie takiej oferty pożyczki, która rzeczywiście jest najtańsza. Trzeba tylko wiedzieć, jak wyliczyć wskaźnik RRSO. Zazwyczaj nie trzeba samodzielnie obliczyć RRSO. Wszystkie informacje na jego temat są ujęte w ofercie banku lub instytucji pożyczkowej, a znaleźć można je również w przygotowanych materiałach promocyjnych i marketingowych. Warto jednak zweryfikować, czy te odpowiadają stanowi faktycznemu.

RRSO - co to jest i jak obliczyć dla kredytu? Wzór | Poradnik SMART  Bankier.pl (YAY Foto)

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) - czym jest?

Każda osoba zainteresowana wzięciem kredytu lub pożyczki doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że instytucji trzeba będzie zwrócić nie tylko sumę pożyczonego kapitału. Wysokość oprocentowania, którą zwykle posługujemy się w tym kontekście, to jednak nie wszystko, ponieważ nie uwzględnia wielu wydatków, które nieodłącznie się z nimi wiążą. Te potrafią być natomiast bardzo zróżnicowane i dotyczyć wielu różnych aspektów. Współczynnik RRSO to całkowity wydatek ponoszony przez konsumenta wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty zobowiązania w ujęciu rocznym. Składa się na nie:

  • Oprocentowanie kredytu: podstawowym czynnikiem będzie oprocentowanie kredytu lub pożyczki, a więc najczęściej z jednej strony stawka referencyjna (stopa bazowa), a z drugiej marża banku. To natomiast przekłada się w znacznym stopniu na wysokość spłacanych co miesiąc rat.
  • Prowizja: kolejnym kosztem, często naliczanym przez banki i firmy pożyczkowe, jest prowizja. Ta może być pobierana na różnych etapach procedowania wniosku, m.in. w związku z uruchomieniem kredytu czy przetworzeniem dokumentów.
  • Inne opłaty: banki i instytucje pożyczkowe mogą również pobierać inne opłaty, w tym związane z obowiązkowymi ubezpieczeniami. Mogą stanowić przy tym poważną część ponoszonych kosztów.

Wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania pozwala poznać całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę. Jest przy tym wspólne dla kredytów i pożyczek (także np. dla kart kredytowych czy zakupów ratalnych), wobec czego warto poznać je przed podpisaniem umowy.

Jak obliczyć RRSO? Wzór na obliczenie RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO) jest wskaźnikiem wyliczanym według wytycznych ustawowych, a Ustawa o kredycie konsumenckim wprost wskazuje konkretny sposób jej liczenia.

Obliczanie RRSO należy rozpocząć od uzyskania podstawowych danych dotyczących zobowiązania, takich jak oprocentowanie kredytu, okres spłaty oraz przede wszystkim całkowita kwota Te zostały ujęte we wzorze na RRSO w następujący sposób:

  • Numer kolejnej wypłaty raty kredytu: K,
  • Numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat: K’,
  • Kwota wypłaconego kredytu: Ak,
  • Kwota wysokości jednej raty do spłaty kredytu: A’k,
  • Suma,
  • m - numer ostatniej wypłaty raty kredytu do zapłacenia,
  • m’- numer ostatniej raty kredytu lub opłat do spłaty,
  • tK – okres, jaki upłynął od pierwszego dnia wypłaty do dnia liczonego jako K,
  • tK’ – między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’,
  • i – rzeczywista stopa oprocentowania.

Obliczenie RRSO opiera się na takich samych kalkulacjach, jakie wykorzystuje się w przeliczaniu wewnętrznej stopy zwrotu z perspektywy banku czy pożyczkodawcy, który zdecyduje się na uruchomienie danego zobowiązania. Powyższy wzór na RRSO ma zastosowanie w przypadku różnych produktów: sprawdzi się przy kredycie konsumenckim, ofercie firm pożyczkowych czy kredycie mieszkaniowym. Pozwala poznać również koszty zakupów produktów na popularne raty.

Który bank oferuje najniższe RRSO?
Sprawdź

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – przykład

Dla jeszcze dokładniejszego przedstawienia specyfiki RRSO warto zapoznać się z poniższym przykładem.

Udzielony kredyt: 500 zł na okres 25 dni, gdzie koszty kredytu to 10 zł (na co składa się 0% oprocentowania, prowizja dla pożyczkodawcy na poziomie 10 zł). Ustalono, że pożyczka będzie spłacona w ramach jednej raty kredytu, po upływie 25 dni od dnia jej uruchomienia.

W tym przypadku dane do wyliczenia to:

  • kwota w wysokości 500 zł – to jedna rata do wpłacenia w wysokości równej, odpowiada całkowitej kwocie wypłaconego zobowiązania dla dłużnika,
  • kwota w wysokości 510 zł – to jedna rata równa, która odpowiada wysokości całkowitej do spłaty kwoty zobowiązania,
  • t1 w tym przypadku wynosi 0,
  • t1’ w tym przypadku to iloraz liczby trwania umowy pożyczki (25 dni) i liczby dni w roku (przyjmujemy 365 dni) = 25/365.

Wyliczona wartość RRSO z przyjęciem ww. wartości to 33,5%.

Kiedy warto obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania?

Całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę lub pożyczkobiorcę to czynnik decydujący o atrakcyjności danego produktu. Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania to wobec tego podstawowy aspekt, który należy brać pod uwagę jeszcze na etapie poszukiwań i przed podpisaniem umowy. RRSO dla kredytów należy wobec tego porównać we wszystkich segmentach. Niezależnie od tego, czy interesuje Cię kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy inny produkt z gamy kredytów konsumenckich, warto przede wszystkim zapoznać się z wysokością RRSO.

Dużym ułatwieniem jest przy tym wynikający z Ustawy o kredycie konsumenckim obowiązek uwzględniania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania w ofertach, w tym także w materiałach reklamowych i promocyjnych. Dzięki temu nie trzeba samodzielnie obliczyć RRSO, warto jednak zweryfikować, czy podana wartość jest zgodna z prawdą.

Co jest niższe: RRSO kredytu czy RRSO chwilówki?

Na wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wpływ ma wiele czynników. Przede wszystkim zależy jednak od wskazanego przez instytucję oprocentowania kredytu oraz dodatkowych kosztów. Praktyka rynkowa pokazuje, że zdecydowanie najniższe RRSO towarzyszy zobowiązaniom kredytowym w wybranych bankach, natomiast wyższe charakteryzuje pożyczki krótkoterminowe, tzw. chwilówki. Należy mieć jednak świadomość, że bardzo krótki okres spłaty, wynoszący np. jeden miesiąc, przekłada się negatywnie na wysokość RRSO, choć rzeczywiste koszty pożyczkobiorcy, w przypadku terminowej spłaty pożyczki, nie muszą być wysokie.

Jednak i od tego bywają wyjątki – obserwuje się powstawanie nowych firm pożyczkowych, gdzie w ofercie pożyczek jest dużo niższe RRSO niż dawniej, w niektórych przypadkach może nawet wynosić 0%. Zwykle tego typu mechanizm ma za zadanie zdobycie nowych klientów – kolejne pożyczki są obłożone standardowym oprocentowaniem.

0% RRSO – co to znaczy w praktyce?

Banki i pożyczkodawcy często kuszą klientów realną roczną stopą oprocentowania wynoszącą 0%. Zazwyczaj tego typu oferta towarzyszy sprzedaży ratalnej, można ją jednak również znaleźć wśród kredytów konsumpcyjnych lub pożyczek gotówkowych. Czy 0% RRSO kredytu jest możliwe? Zdecydowanie tak, o czym piszemy w tym artykule. Należy mieć jednak na uwadze, że nie każda okazja tego typu w rzeczywistości okaże się prawdziwa. Nawet jeżeli finansowanie udzielane jest bez dodatkowych marż, w wielu przypadkach kupujący zobowiązany jest np. do ubezpieczenia kredytu lub wykupienia dodatkowych usług. Często ofertom z zerowym RRSO towarzyszy również cross-selling, czyli sprzedaż innych produktów, takich jak karty kredytowe, które mogą okazać się kosztowne w dłuższej perspektywie. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki umowy.

RRSO – definicja atrakcyjności kredytu

RRSO jest przejrzystą miarą, pozwalającą na określenie kosztu kredytu. Dzięki niemu można w prosty, analityczny sposób porównać koszty danego zobowiązania. Stosowanie przedstawionego wzoru pozwala również na samodzielne zweryfikowanie, czy w ofercie pożyczkodawcy właściwie jest przedstawiana wartość RRSO. Realna roczna stopa oprocentowania jest ważna także z innych powodów. Dużą popularność zdobywają reklamy pożyczkodawców, którzy wskazują, że ich oferta charakteryzuje się najniższym na rynku oprocentowaniem. Całkowity koszt kredytu w rzeczywistości jest znacznie wyższy. To klasyczny przypadek, gdzie podawane oprocentowanie to 7% (wydaje się bardzo korzystne), ale RRSO to już 34% (co zdecydowanie wskazuje na słabość tej oferty). Porównywanie ofert pożyczek i kredytów za pośrednictwem wartości RRSO jest ważne, dostarcza rzeczywistej informacji o walorach danej oferty. Kwota spłaty nie powinna budzić najmniejszych wątpliwości konsumenta, a poznanie wszystkich czynników wpływających na cenę to klucz w przypadku zaciągania nowych kredytów i pożyczek.

Przeczytaj także:

Jak obliczyć raty kredytu?

Czym różni się leasing od kredytu?

Gdzie szukać kredytu na remont domu?

Skorzystaj z pomocy eksperta
Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2021-01-18

Minimalne wynagrodzenie 2021. Najniższa krajowa netto i brutto

Wysokość dochodów to jeden z najważniejszych bodźców skłaniających do podjęcia zatrudnienia. Jednocześnie te nie mogą być niższe od pensji minimalnej. Warto dowiedzieć się, ile wynosi najniższa krajowa netto i brutto.

2021-01-11

Jak zapłacić mandat? Zapłata mandatu przez Internet

Otrzymanie mandatu karnego to niemiłe doświadczenie. Nie kończy jednak całej sprawy. Trzeba jeszcze dowiedzieć się, jak zapłacić mandat i uregulować zobowiązanie, aby uniknąć dalszych konsekwencji.

2020-12-07

RRSO - co to jest i jak obliczyć dla kredytu? Wzór | Poradnik SMART Bankier.pl

Każdy, kto zastanawia się nad wzięciem kredytu czy chwilówki, ma dylemat, co do kosztów zobowiązania. W formularzach informacyjnych pojawia się RRSO – nie każdy jednak wie, co to oznacza, jak wpływa na koszt kredytu.

Średnia krajowa: ile wynoszą średnie zarobki w Polsce?

Jednym ze wskaźników, pozwalających na ocenę zarobków i ich poziom na przestrzeni lat, jest przeciętne wynagrodzenie, czyli popularna średnia krajowa. Warto dowiedzieć się, jak jest ustalana oraz na co ma wpływ.

Cyber Monday: jak znaleźć najlepsze promocje w trakcie Cyber Week?

Ostatni tydzień listopada to idealny moment na dokonywanie zakupów. Szczególne powody do zachwytu czekają na osoby poszukujące sprzętu elektronicznego i cyfrowych rozwiązań. W tym celu warto zaznajomić się z pojęciami Cyber Monday oraz Cyber Week.

Jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to bardzo ważna instytucja z perspektywy wszystkich osób, którym zależy na uzyskaniu dodatkowych środków. Warto dowiedzieć się, jak uzyskać raport BIK.

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.