Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Decydując się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki, często zwracamy uwagę jedynie na oprocentowanie, pomijając inne koszty. Realne wydatki pozwoli ocenić RRSO.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt danego zobowiązania kredytowego lub chwilówki wyrażony jako procentowa część wartości udzielonego kredytu w ujęciu jednego roku. To najbardziej standardowa miara, pozwalająca ocenić faktyczne wydatki związane ze zobowiązaniem. Właściwe obliczanie RRSO jest niezwykle ważne. Dzięki niemu przyszły dłużnik może łatwo porównać koszty kredytu, z którego planuje skorzystać, i poznać składniki wchodzące w skład całkowitej kwoty kredytu. Umożliwia docelowo wybranie takiej oferty pożyczenia środków, która rzeczywiście jest najtańsza. Trzeba tylko wiedzieć, jak wyliczyć wskaźnik RRSO, albo dokładnie sprawdzić, czy potencjalny kredytodawca w dokumentach ofertowych przedstawił jego wartość.

RRSO - co to jest i jak obliczyć dla kredytu? Wzór | Poradnik SMART  Bankier.pl (YAY Foto)

Jak obliczyć RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu wskaźnikiem wyliczanym według wytycznych ustawowych. To właśnie Ustawa o kredycie konsumenckim wprost wskazuje konkretny sposób liczenia. Wzór na RRSO może wydawać się zawiły, jednak posługiwanie się nim jest proste i wygląda następująco:

Obliczanie RRSO należy rozpocząć od uzyskania podstawowych danych dotyczących oprocentowania kredytu, jego wartości i warunków spłaty. Te zostały ujęte we wzorze na RRSO w następujący sposób:

  • Numer kolejnej wypłaty raty kredytu: K,
  • Numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat: K’,
  • Kwota wypłaconego kredytu: Ak,
  • Kwota wysokości jednej raty do spłaty kredytu: A’k,
  • Suma,
  • m - numerek ostatniej wypłaty raty kredytu do zapłacenia,
  • m’- numerek ostatniej raty kredytu lub opłat do spłaty,
  • tK – okres, jaki upłynął od pierwszego dnia wypłaty do dnia liczonego jako K,
  • tK’ - między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’,
  • i- rzeczywista stopa oprocentowania.

Obliczenie RRSO opiera się na takich samych kalkulacjach, jakie wykorzystuje się w przeliczaniu wewnętrznej stopy zwrotu z perspektywy banku, czy pożyczkodawcy, który zdecyduje się na uruchomienie danego zobowiązania. Powyższy wzór na RRSO ma też zastosowanie dla kredytu hipotecznego.

Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – przykład

Dla jeszcze dokładniejszego przedstawienia specyfiki RRSO warto zapoznać się z poniższym przykładem.

Udzielony kredyt: 500 zł na okres 25 dni, gdzie koszty kredytu to 10 zł (na co składa się 0% oprocentowania, prowizja dla pożyczkodawcy na poziomie 10 zł). Ustalono, że pożyczka będzie spłacona w ramach jednej raty kredytu, po upływie 25 dni od dnia jej uruchomienia.

W tym przypadku dane do wyliczenia to:

  •  kwota w wysokości 500 zł – to jedna rata do wpłacenia w wysokości równej, odpowiada całkowitej kwocie wypłaconego zobowiązania dla dłużnika,
  •  kwota w wysokości 510 zł – to jedna rata równa, która odpowiada wysokości całkowitej do spłaty kwoty zobowiązania,
  • t1 w tym przypadku wynosi 0,
  • t1’ w tym przypadku to iloraz liczby trwania umowy pożyczki (25 dni) i liczby dni w roku (przyjmujemy 365 dni) = 25/365.

Wyliczona wartość RRSO z przyjęciem ww. wartości to: 33,5%.

Sprawdź: Jakie są zalety oferty pożyczek ratalnych od KredytOk?

Co jest niższe RRSO kredytu czy RRSO chwilówki?

Na wysokość RRSO wpływ ma wiele czynników. Przede wszystkim zależy jednak od wskazanego przez instytucję oprocentowania kredytu oraz dodatkowych kosztów. Praktyka rynkowa pokazuje, że zdecydowanie najniższe RRSO towarzyszy zobowiązaniom kredytowym w wybranych bankach, natomiast wyższe charakteryzuje pożyczki krótkoterminowe, tzw. chwilówki. Jednak i od tego bywają wyjątki – obserwuje się powstawanie nowych firm pożyczkowych, gdzie w ofercie pożyczek jest dużo niższe RRSO niż dawniej, w niektórych przypadkach może nawet wynosić 0%. Zwykle tego typu mechanizm ma za zadanie zdobycie nowych klientów – kolejne pożyczki są obłożone standardowym oprocentowaniem.

0% RRSO – co to znaczy w praktyce?

Banki i pożyczkodawcy często kuszą klientów realną roczną stopą oprocentowania wynoszącą 0%. Zazwyczaj tego typu oferta towarzyszy sprzedaży ratalnej, można ją jednak również znaleźć wśród kredytów konsumpcyjnych lub pożyczek gotówkowych. Czy 0% RRSO kredytu jest możliwe? Zdecydowanie tak, o czym piszemy w tym artykule. Należy mieć jednak na uwadze, że nie każda okazja tego typu w rzeczywistości okaże się prawdziwa. Nawet jeżeli finansowanie udzielane jest bez dodatkowych marż, w wielu przypadkach kupujący zobowiązany jest np. do ubezpieczenia kredytu lub wykupienia dodatkowych usług. Często ofertom z zerowym RRSO towarzyszy również cross-selling, czyli sprzedaż innych produktów, takich jak karty kredytowe, które mogą okazać się kosztowne w dłuższej perspektywie. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki umowy.

RRSO – definicja atrakcyjności kredytu

RRSO jest przejrzystą miarą. Dzięki niemu można w prosty, analityczny sposób porównać koszty danego zobowiązania. Stosowanie przedstawionego wzoru pozwala również na samodzielne zweryfikowanie, czy w ofercie pożyczkodawcy właściwie jest przedstawiana wartość RRSO. Realna roczna stopa oprocentowania jest ważna także z innych powodów. Dużą popularność zdobywają reklamy pożyczkodawców, którzy wskazują, że ich oferta charakteryzuje się najniższym na rynku oprocentowaniem. Całkowity koszt kredytu w rzeczywistości jest znacznie wyższy. To klasyczny przypadek, gdzie podawane oprocentowanie to 7% (wydaje się bardzo korzystne), ale RRSO to już 34% (co zdecydowanie wskazuje na słabość tej oferty). Porównywanie ofert pożyczek i kredytów za pośrednictwem wartości RRSO jest ważne, dostarcza rzeczywistej informacji o walorach danej oferty. Wielu ludzi poznanie wartości RRSO kredytu hipotecznego uratowało przed skorzystaniem z bardzo drogiego kredytu hipotecznego, który w pierwszych chwilach wydawał się najkorzystniejszy z uwagi na niskie oprocentowanie nominalne w ofercie kredytowej.

Przeczytaj także:

Jak obliczyć raty kredytu?

Czym różni się leasing od kredytu?

Gdzie szukać kredytu na remont domu?

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-03-31

Numer karty kredytowej. Co umożliwia i gdzie go znaleźć?

Karty płatnicze, choć kryją się w przegródce portfela, dają nam olbrzymie możliwości. Wiele płatności dokonamy, wykorzystując ich podstawowe dane, w tym numer karty kredytowej.

2020-03-31

Spłata karty kredytowej. Jak korzystać z grace period?

Karta kredytowa to dobre źródło dodatkowej gotówki. Aby ta nie wiązała się z dodatkowymi kosztami, należy jednak wiedzieć, jak spłacić kartę kredytową.

2020-03-27

Karta kredytowa - co to jest? Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to bardzo wygodny produkt kredytowy, pozwalający na uzyskiwanie taniej dodatkowej gotówki. Jak korzystać z kart kredytowych, żeby korzystać z darmowego kredytu?

Epidemia koronawirusa. Recepta na kryzys: tarcza antykryzysowa

Rozwijająca się epidemia koronawirusa i towarzysząca jej kwarantanna niszczą nie tylko nasze zdrowie, ale również gospodarkę. Aby przeciwdziałać recesji, rząd wprowadził tarczę antykryzysową.

Wieczór kawalerski. Sprawdzone pomysły na wieczór kawalerski

Wieczór kawalerski to wyjątkowe wydarzenie w życiu każdego mężczyzny. Nie warto więc na nim oszczędzać. Ostatecznie dobrym sposobem na zdobycie środków będzie kredyt gotówkowy.

Sposoby na nudę. Co można robić w domu?

Konieczność pozostania w domu nie zawsze musi oznaczać nudę. Warto spojrzeć na nią jak na szansę, umożliwiającą realizację ciągle odkładanych na później planów.

Odroczenie spłaty rat w Volkswagen Banku w związku z COVID-19

Epidemia koronawirusa z Wuhan zagroziła wypłacalności wielu osób, zwłaszcza tych spłacających kredytu. Specjalną ofertę przygotował dla nich między innymi Volkswagen Bank.

Ikona informacji
poradniki