Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Decydując się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki, często zwracamy uwagę jedynie na oprocentowanie, pomijając inne koszty. Realne wydatki pozwoli ocenić RRSO.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt danego zobowiązania kredytowego lub chwilówki wyrażony jako procentowa część wartości udzielonego kredytu w ujęciu jednego roku. To najbardziej standardowa miara, pozwalająca ocenić faktyczne wydatki związane ze zobowiązaniem. Właściwe obliczanie RRSO jest niezwykle ważne. Dzięki niemu przyszły dłużnik może łatwo porównać koszty kredytu, z którego planuje skorzystać, i poznać składniki wchodzące w skład całkowitej kwoty kredytu. Umożliwia docelowo wybranie takiej oferty pożyczenia środków, która rzeczywiście jest najtańsza. Trzeba tylko wiedzieć, jak wyliczyć wskaźnik RRSO, albo dokładnie sprawdzić, czy potencjalny kredytodawca w dokumentach ofertowych przedstawił jego wartość.

RRSO - co to jest i jak obliczyć dla kredytu? Wzór | Poradnik SMART  Bankier.pl (YAY Foto)

Jak obliczyć RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu wskaźnikiem wyliczanym według wytycznych ustawowych. To właśnie Ustawa o kredycie konsumenckim wprost wskazuje konkretny sposób liczenia. Wzór na RRSO może wydawać się zawiły, jednak posługiwanie się nim jest proste i wygląda następująco:

Obliczanie RRSO należy rozpocząć od uzyskania podstawowych danych dotyczących oprocentowania kredytu, jego wartości i warunków spłaty. Te zostały ujęte we wzorze na RRSO w następujący sposób:

  • Numer kolejnej wypłaty raty kredytu: K,
  • Numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat: K’,
  • Kwota wypłaconego kredytu: Ak,
  • Kwota wysokości jednej raty do spłaty kredytu: A’k,
  • Suma,
  • m - numerek ostatniej wypłaty raty kredytu do zapłacenia,
  • m’- numerek ostatniej raty kredytu lub opłat do spłaty,
  • tK – okres, jaki upłynął od pierwszego dnia wypłaty do dnia liczonego jako K,
  • tK’ - między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’,
  • i- rzeczywista stopa oprocentowania.

Obliczenie RRSO opiera się na takich samych kalkulacjach, jakie wykorzystuje się w przeliczaniu wewnętrznej stopy zwrotu z perspektywy banku, czy pożyczkodawcy, który zdecyduje się na uruchomienie danego zobowiązania. Powyższy wzór na RRSO ma też zastosowanie dla kredytu hipotecznego.

Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – przykład

Dla jeszcze dokładniejszego przedstawienia specyfiki RRSO warto zapoznać się z poniższym przykładem.

Udzielony kredyt: 500 zł na okres 25 dni, gdzie koszty kredytu to 10 zł (na co składa się 0% oprocentowania, prowizja dla pożyczkodawcy na poziomie 10 zł). Ustalono, że pożyczka będzie spłacona w ramach jednej raty kredytu, po upływie 25 dni od dnia jej uruchomienia.

W tym przypadku dane do wyliczenia to:

  •  kwota w wysokości 500 zł – to jedna rata do wpłacenia w wysokości równej, odpowiada całkowitej kwocie wypłaconego zobowiązania dla dłużnika,
  •  kwota w wysokości 510 zł – to jedna rata równa, która odpowiada wysokości całkowitej do spłaty kwoty zobowiązania,
  • t1 w tym przypadku wynosi 0,
  • t1’ w tym przypadku to iloraz liczby trwania umowy pożyczki (25 dni) i liczby dni w roku (przyjmujemy 365 dni) = 25/365.

Wyliczona wartość RRSO z przyjęciem ww. wartości to: 33,5%.

Sprawdź: Jakie są zalety oferty pożyczek ratalnych od KredytOk?

Co jest niższe RRSO kredytu czy RRSO chwilówki?

Na wysokość RRSO wpływ ma wiele czynników. Przede wszystkim zależy jednak od wskazanego przez instytucję oprocentowania kredytu oraz dodatkowych kosztów. Praktyka rynkowa pokazuje, że zdecydowanie najniższe RRSO towarzyszy zobowiązaniom kredytowym w wybranych bankach, natomiast wyższe charakteryzuje pożyczki krótkoterminowe, tzw. chwilówki. Jednak i od tego bywają wyjątki – obserwuje się powstawanie nowych firm pożyczkowych, gdzie w ofercie pożyczek jest dużo niższe RRSO niż dawniej, w niektórych przypadkach może nawet wynosić 0%. Zwykle tego typu mechanizm ma za zadanie zdobycie nowych klientów – kolejne pożyczki są obłożone standardowym oprocentowaniem.

0% RRSO – co to znaczy w praktyce?

Banki i pożyczkodawcy często kuszą klientów realną roczną stopą oprocentowania wynoszącą 0%. Zazwyczaj tego typu oferta towarzyszy sprzedaży ratalnej, można ją jednak również znaleźć wśród kredytów konsumpcyjnych lub pożyczek gotówkowych. Czy 0% RRSO kredytu jest możliwe? Zdecydowanie tak, o czym piszemy w tym artykule. Należy mieć jednak na uwadze, że nie każda okazja tego typu w rzeczywistości okaże się prawdziwa. Nawet jeżeli finansowanie udzielane jest bez dodatkowych marż, w wielu przypadkach kupujący zobowiązany jest np. do ubezpieczenia kredytu lub wykupienia dodatkowych usług. Często ofertom z zerowym RRSO towarzyszy również cross-selling, czyli sprzedaż innych produktów, takich jak karty kredytowe, które mogą okazać się kosztowne w dłuższej perspektywie. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki umowy.

RRSO – definicja atrakcyjności kredytu

RRSO jest przejrzystą miarą. Dzięki niemu można w prosty, analityczny sposób porównać koszty danego zobowiązania. Stosowanie przedstawionego wzoru pozwala również na samodzielne zweryfikowanie, czy w ofercie pożyczkodawcy właściwie jest przedstawiana wartość RRSO. Realna roczna stopa oprocentowania jest ważna także z innych powodów. Dużą popularność zdobywają reklamy pożyczkodawców, którzy wskazują, że ich oferta charakteryzuje się najniższym na rynku oprocentowaniem. Całkowity koszt kredytu w rzeczywistości jest znacznie wyższy. To klasyczny przypadek, gdzie podawane oprocentowanie to 7% (wydaje się bardzo korzystne), ale RRSO to już 34% (co zdecydowanie wskazuje na słabość tej oferty). Porównywanie ofert pożyczek i kredytów za pośrednictwem wartości RRSO jest ważne, dostarcza rzeczywistej informacji o walorach danej oferty. Wielu ludzi poznanie wartości RRSO kredytu hipotecznego uratowało przed skorzystaniem z bardzo drogiego kredytu hipotecznego, który w pierwszych chwilach wydawał się najkorzystniejszy z uwagi na niskie oprocentowanie nominalne w ofercie kredytowej.

Przeczytaj także:

Jak obliczyć raty kredytu?

Czym różni się leasing od kredytu?

Gdzie szukać kredytu na remont domu?

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-09-10

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.

2020-09-03

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

2020-08-25

Bon turystyczny 500 plus. Dla kogo bon turystyczny?

Pandemia koronawirusa i idący w ślad za nią kryzys w sposób szczególny dotknęły branżę turystyczną. Jedną z propozycji rządu, która okaże się interesująca zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów, jest bon turystyczny 500 plus.

Intercyza: co to? Intercyza a długi

Widmo zadłużenia może spędzać sen z powiek, zwłaszcza jeżeli może dotyczyć majątku obojga małżonków. Warto dowiedzieć się, jak działa intercyza oraz w jakich sytuacjach okaże się skuteczna.

Kredyt z poręczycielem. Jakie są obowiązki żyranta?

W niektórych przypadkach zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie finansowania we wnioskowanej wysokości. Wówczas z pomocą może przyjść poręczyciel, zwany również żyrantem.

Ekstraklasa w tv na żywo: gdzie oglądać mecze Ekstraklasy w tv?

Rozgrywki piłkarskiej Ekstraklasy przyciągają na stadiony i przed telewizory fanów futbolu z całego kraju. Zanim sezon rozpocznie się na dobre, warto dowiedzieć się, gdzie można zobaczyć mecze ekstraklasy w TV.

Prezent ślubny: jaki wybrać? Ile dać na wesele?

Ślub i wesele to olbrzymie wyzwanie nie tylko dla pary młodej. Porządny ból głowy mają również goście, którzy muszą zadbać o odpowiedni prezent ślubny. Ten często wiąże się ze sporym wydatkiem.