Powraca niepewność, rosną stawki stałego oprocentowania w hipotekach. We wrześniowym rankingu na próżno szukać obniżek. Średnia z propozycji banków jest zdecydowanie powyżej granicy 6 procent.
Niemal wszystkie banki podniosły stawki oprocentowania okresowo stałego w porównaniu z sierpniem. Tak uniwersalnych ruchów nie widzieliśmy od pół roku, czyli początku nowej edycji konfliktu na Bliskim Wschodzie. Wygląda na to, że trzeba się będzie pożegnać na dłużej z „5” w cennikach. Tak przynajmniej każe przypuszczać rzut oka na sygnały płynące z Rady Polityki Pieniężnej i prognozy inflacji części analityków.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
Okres obowiązywania stałego oprocentowania wynosi 5 lat. Jedynym wyjątkiem jest oferta Credit Agricole, gdzie kredytobiorcy mają „zamrożoną” stawkę przez 7 lat.
| Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża po okresie oprocentowania stałego | Rata (1) | Łączny koszt kredytu (2) | RRSO (3) |
| 1. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ W BANKU |
6,08% | 1,54% | 3 843 zł | 524 502 zł | 6,54% |
| 2. | BNP Paribas Bank ZAPYTAJ | 6,05% | 1,75% | 3 832 zł | 531 681 zł | 6,36% |
| 3. | Alior Bank ZAPYTAJ | 6,31% | 1,69% | 3 927 zł | 545 402 zł | 6,36% |
| 4. | BOŚ ZAPYTAJ | 6,15% | 1,99% | 3 868 zł | 546 457 zł | 6,16% |
| 5. | Bank BPS ZAPYTAJ | 6,13% | 1,65% | 3 861 zł | 552 309 zł | 6,58% |
| 6. |
ING Bank
Śląski
ZAPYTAJ W BANKU |
5,99% | 1,80% | 4 064 zł | 556 252 zł | 6,46% |
| 7. | Credit Agricole ZAPYTAJ | 6,45% | 1,65% | 3 978 zł | 573 504 zł | 6,75% |
| 8. | Erste Bank Polska ZAPYTAJ | 6,06% | 1,65% | 3 836 zł | 575 943 zł | 6,64% |
| 9. | Bank Millennium ZAPYTAJ | 6,06% | 1,90% | 3 836 zł | 599 014 zł | 6,69% |
| 10. |
VeloBank
ZAPYTAJ W BANKU |
6,37% | 1,65% | 3 949 zł | 603 278 zł | 6,73% |
| 11. | mBank - klient stały ZAPYTAJ | 6,39% | 1,85% | 3 956 zł | 611 958 zł | 6,98% |
| 12. | mBank ZAPYTAJ | 6,49% | 1,95% | 3 993 zł | 623 037 zł | 7,09% |
| 13. |
PKO BP -
klient stały
ZAPYTAJ W BANKU |
6,22% | 1,75% | 3 896 zł | 633 678 zł | 6,99% |
| 14. |
PKO BP
ZAPYTAJ W BANKU |
6,32% | 1,85% | 3 933 zł | 644 945 zł | 7,09% |
| (1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-11.9.2026 r. | ||||||
W czołówce wrześniowego zestawienia znalazły się propozycje Banku Pekao, BNP Paribas Bank oraz Alior Banku. Dwie instytucje nie zmieniły oprocentowania względem sierpnia, a wszystkie pozostałe zdecydowały się na podwyżki. Średnia wyliczona z bankowych ofert skoczyła o 0,22 pp. miesiąc do miesiąca.
Niezbyt optymistyczne wiadomości przynosi także przegląd marż. W trzech bankach wzrosły w porównaniu z sierpniem, a tylko w dwóch odnotowaliśmy obniżkę. Jest zbyt wcześnie, by ogłosić koniec długoterminowego trendu spadających marż, ale sprawa zasługuje co najmniej na etykietkę „pod obserwacją”.
