Coraz słabsze wyniki sprzedaży skłaniają banki do mocniejszego promowania kredytów hipotecznych. Realia rynkowe są jednak nieubłagane – rośnie oprocentowanie, a kurczy się grupa zainteresowanych finansowaniem i spełniających wyśrubowane normy zdolności kredytowej.
Październik przyniósł tegoroczne rekordy wskaźników WIBOR wyznaczających oprocentowanie kredytów hipotecznych bazujących na zmiennej stopie. Również stawki proponowane przez banki w ramach produktów z okresowo stałym oprocentowaniem zmierzają ponownie w stronę dwucyfrowych wartości. Wymogi obowiązujące przy ocenie zdolności kredytowej sprawiają, że finansową wydolność klientów sprawdza się już dla oprocentowania na poziomie ok. 15 proc. Grono potencjalnych kredytobiorców robi się coraz węższe.
W takim otoczeniu trudno dziwić się kiepskim wynikom sprzedaży kredytów hipotecznych, a banki chętniej sięgają po marketingowe wabiki. Lista promocji w listopadzie prezentuje się znacznie okazalej niż chociażby na początku roku. Świeże zmiany w proponowanych klientom warunkach są jednak w większości niekorzystne.
Alior Bank – dwie promocje, jedna nowość
W ofercie kredytów hipotecznych Alior Banku w październiku pojawiła się promocyjna nowość. Pod szyldem „Lekki start” kredytodawca proponuje finansowanie z zerową marżą w pierwszym roku trwania umowy oraz brakiem prowizji. Minimalna kwota kredytu to 100 tys. zł, a maksymalna – 3 mln zł. Promocja obowiązuje do 31 marca 2023 r.
Warunkiem skorzystania z oferty jest:
- otwarcie rachunku wraz z kartą debetową i utrzymywanie go w całym okresie kredytowania,
- zapewnienie wpływów na rachunek i wykonywanie co miesiąc transakcji płatniczych na min. 300 zł,
- uzyskanie dostępu do bankowości mobilnej Alior Mobile przez wszystkich współkredytobiorców,
- przystąpienie do ubezpieczenia na życie i opłacenie jednorazowo składki za pierwszy 5-letni okres umowy.
Alior Bank w dalszym ciągu zachęca kredytobiorców z wybranych miast do korzystania z promocyjnych ofert „Własne M w stolicy i okolicy” oraz „Własne M w Krakowie i okolicy”. Klienci nabywający nieruchomości w wymienionych miejscowościach oraz kilkunastu gminach i powiatach w aglomeracjach warszawskiej i krakowskiej mogą liczyć na specjalne warunki finansowania. Od połowy lipca w ramach wymienionych promocji można zaciągnąć także kredyt bez wpłaty, z gwarantowanym wkładem własnym.
Bank nie pobiera prowizji za przyznanie finansowania i nie podwyższa marży w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej, ponadto nie jest wymagany dodatkowy cross sell tj. zakup ubezpieczenia na życie. Wnoszący wkład własny w wysokości przekraczającej 20 proc. mogą liczyć na marżę na poziomie 1,99 pp. Dla pozostałych kredytobiorców stawka wynosi 2,19 pp. Dostępny jest również wariant kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem przez 7 lat.
„Najlepiej na swoim” w ING Banku Śląskim
W ING Banku Śląskim do 19 listopada trwa akcja promocyjna pod hasłem „Najlepiej na swoim”. Kwota kredytu hipotecznego objętego promocją musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 1,5 mln zł. Klient powinien także posiadać lub założyć przed podpisaniem umowy o finansowanie rachunek osobisty w banku z deklaracją comiesięcznych wpływów w kwocie 2 tys. zł. Dodatkowo co najmniej jedna osoba powinna zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego za pośrednictwem ING Banku Śląskiego. Wszyscy kredytobiorcy przez cały okres spłaty powinni także posiadać dostęp do systemu bankowości internetowej. Warunkiem dodatkowym uczestnictwa w promocji jest wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną zwiększającą bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego.
Kredytobiorcy mogą wybierać pomiędzy dwoma wariantami kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem:
- „Łatwy start” z marżą 1,69 pp. i prowizją 0 proc.;
- „Lekka rata” z marżą 1,64 pp. i prowizją 1 proc.
Stawka jest nieco wyższa niż w poprzedniej akcji promocyjnej. Dla wersji z zerową prowizją marża wzrosła o 0,05 pp. Taki sam wzrost nastąpił w drugim wariancie, a zmianie nie uległa stawka prowizji.
Klienci ING mogą skorzystać także z okresowo stałego oprocentowania przez 5 lat. Na 2 listopada 2022 r. stawki wynoszą 10,64 proc. w wersji „Łatwy start” (bez prowizji) oraz 10,34 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,9 proc.). W porównaniu z propozycjami z 1 października stawki poszły w górę o 0,5 pp. Wzrosła także prowizja (o 0,9 pp.).
„Prosto do domu” w Credit Agricole – niższa marża w pierwszym roku
Promocyjna oferta w Credit Agricole opiera się na obniżonej marży przez pierwsze 12 miesięcy trwania umowy. Stawka wynosi wówczas 1,1 pp., a w kolejnych latach – 1,79 pp. Podobna konstrukcja dostępna jest dla wybierających kredyt ze stałym oprocentowaniem przez 7 lat. Wymagany minimalny wkład własny wynosi 20 proc.
Warunkiem skorzystania z promocji jest:
- Otwarcie konta osobistego (lub posiadanie już tego produktu).
- Wpływ wynagrodzenia na rachunek w kwocie min. 2,5 tys. zł przez cały okres kredytowania.
- Wykupienie ubezpieczenia na życie za pośrednictwem banku i utrzymywanie go przez minimum 5 lat.
Z oferty „Prosto do domu” skorzystać będzie można do 9 listopada 2022 r.
„Spełnij marzenia 10” w mBanku
Akcja promocyjna mBanku pod nazwą „Spełnij marzenia edycja 10” trwa do 30 listopada 2022 r. Minimalna kwota kredytu wynosi 100 tys. zł. Bank nie pobiera prowizji za przyznanie finansowania. Klient musi przystąpić do ubezpieczenia na życie i opłacać składki przez co najmniej 5 lat. Składka pobierana jest co miesiąc w wysokości 0,045 proc. salda zadłużenia. Warunki akcji są zróżnicowane w zależności od statusu klienta.
Do segmentu Intensive zaliczani będą nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu spełniać będą następujące warunki:
- przystąpią do ubezpieczenia na życie,
- posiadają rachunek osobisty mKonto Intensive, na który wpływa co najmniej 7 tys. zł miesięcznie i z którego spłacana będzie rata,
- wykonają minimum 15 transakcji płatniczych (kartą lub zbliżeniowo telefonem) w miesiącu.
Klienci z segmentu Intensive mogą liczyć na stawki marży wynoszące: 2,55 pp. (dla LTV równego 80 proc. lub mniejszego) i 3,05 pp. (dla LTV powyżej 80 proc.).
Do segmentu Active zaliczani będą nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu spełniać będą następujące warunki:
- przystąpią do ubezpieczenia na życie,
- posiadają rachunek osobisty, na który wpływa co najmniej 5 tys. zł miesięcznie,
- wykonają minimum 15 transakcji płatniczych (kartą lub zbliżeniowo telefonem) w miesiącu.
Klienci Active mogą liczyć na promocyjne stawki marży kredytu hipotecznego, które wynoszą odpowiednio 2,75 pp. (dla wkładu własnego co najmniej równego 20 proc.) i 3,25 pp. (niższy wkład własny).
Osoby, które nie są klientami banku lub nie należą do segmentu Active lub Intensive, mogą liczyć na marżę obniżoną do poziomu:
- 2,85 pp. – przy wkładzie własnym równym co najmniej 20 proc.,
- 3,35 pp. – przy wkładzie własnym poniżej 20 proc.
We wszystkich wariantach promocji stawki marży wzrosły w porównaniu z początkiem października. Zmiana jest stosunkowo niewielka – o 0,05 pp.
Warunkiem skorzystania z promocji jest wpływ na dowolny rachunek w mBanku kwoty odpowiadającej co najmniej dwukrotności raty i posiadanie ubezpieczenia na życie. Wymagania są sprawdzane przez bank co pół roku. Ich niespełnienie oznacza wzrost marży o 1,5 pp.
Promocja dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem w mBanku
„Wymarzone m z okresowo stałym oprocentowaniem edycja 12” – taką nazwę nosi akcja promocyjna kredytów ze stałą stopą w mBanku, która trwa do 30 listopada 2022 r. Również w tym przypadku występują 3 warianty stawek, a wymagania są analogiczne jak w promocji „zmiennoprocentowej”.
Kredytobiorcy z grupy Intensive mogą liczyć na promocyjne, niższe o 2 pp. od standardowego oprocentowanie w pierwszych 5 latach spłaty. Wynosi ono 11,11 proc. dla kredytów z wkładem własnym równym 20 proc. lub wyższym oraz 11,61 proc. dla pozostałych zobowiązań.
Kredytobiorcy Active otrzymują nieco mniej atrakcyjną propozycję. W pierwszych 5 latach oprocentowanie wynosić będzie 11,31 proc. (dla wkładu co najmniej 20 proc.) lub 11,81 proc. (dla niższego wkładu własnego).
Dla pozostałych grup klientów promocyjne oprocentowanie wyniesie 11,41 proc. (przy wkładzie własnym co najmniej 20 proc.) lub 11,91 proc. (niższy wkład własny).
W porównaniu z początkiem października odnotowaliśmy zdecydowany wzrost oprocentowania kredytów z okresowo stałą stopą. Stawki wzrosły po równo w każdej z opcji – o 1,79 pp.
Bank Pekao – oferta specjalna trwa
Do 6 listopada przedłużono warunki promocyjne proponowane kredytobiorcom w Banku Pekao. Można tam skorzystać ze specjalnych opcji kredytowania w dwóch wariantach. W scenariuszu z ubezpieczeniem spłaty wymaganym przez 4 lata prowizja wynosi od 0 proc. (przy standardowej marży), a minimalna stawka marży 1,79 pp.
Kredyt hipoteczny bez ubezpieczenia dostępny jest z prowizją zaczynającą się od stawki 1,99 proc. oraz marżą od 1,94 pp.
Promocyjne opcje w PKO BP, także dla internautów
PKO Bank Polski przygotował kilka specjalnych promocyjnych ofert dla kredytobiorców hipotecznych. Wybierający ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy mogą liczyć na zerową stawkę prowizji. Klienci posiadający "Kartę Dużej Rodziny" otrzymają propozycję prowizji obniżonej o połowę w stosunku do standardowej oferty. Zerowa prowizja obowiązuje także przy refinansowaniu kredytu hipotecznego udzielonego przez inny bank.
W ofercie Własny Kąt Pakiet, przy skorzystaniu z rachunku osobistego, ubezpieczenia utraty pracy na 4 lata, karty kredytowej lub ubezpieczenia na życie, w pierwszym roku marża jest obniżona do poziomu 1,1 pp.
Do 15 stycznia 2023 PKO BP promuje także wnioskowanie o kredyt hipoteczny online. Bank pobiera 1 zł za oszacowanie wartości nieruchomości dla klientów składających wniosek o udzielenie kredytu poprzez iPKO.
W Banku BPS nadal promocja „Intensywnie Zielona”
Bank BPS przedłużył akcję pod nazwą „Intensywnie Zielona”. Promocyjne warunki dostępne są do 30 listopada 2022 r. Kredytodawca proponuje kilka wariantów oferty, w tym specjalny bonus dla kupujących lub budujących nieruchomość, której roczne zapotrzebowanie na energię (do ogrzewania i wentylacji) nie przekracza 40 kWh/m kw.
W pierwszym scenariuszu wymagane jest posiadanie przez cały okres kredytowania konta osobistego VIP Konto i wykupienie pakietu ubezpieczenia nieruchomości. Marża wynosi 1,87 pp., a prowizja 0 proc.
W drugim scenariuszu dodatkowym wymaganiem jest posiadanie przez cały okres kredytowania karty kredytowej Mastercard World. Marża wynosi 1,77 pp., a prowizja 0 proc.
W trzecim scenariuszu dodatkowo kredytobiorca opłaca ubezpieczenie na życie z oferty banku przez minimum pięć lat. Marża kredytowa wynosi 1,67 pp., a prowizja 0 proc.
Ekologiczny bonus to zerowe oprocentowanie przez pierwsze pół roku kredytowania oraz zerowa prowizja i marża na poziomie 1,67 pp. Można z niego skorzystać przy wymaganiach takich jak w trzecim z wymienionych wyżej scenariuszy (konto, karta kredytowa, ubezpieczenia nieruchomości i na życie).
Kredytobiorcy mogą także skorzystać z ofert z okresowo stałym przez 5 lat oprocentowaniem. Stawki nie są już publikowane przez bank na stronie internetowej i ulegają zmianie co tydzień.
