REKLAMA

Pierwszy kredyt bez wkładu własnego już dostępny. Sprawdzamy warunki

Michał Kisiel2022-07-14 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-07-14 06:00
Pierwszy kredyt bez wkładu własnego już dostępny. Sprawdzamy warunki
Pierwszy kredyt bez wkładu własnego już dostępny. Sprawdzamy warunki
fot. Plam Petrov / / Shutterstock

Od 14 lipca w ofercie Alior Banku dostępny jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. To pierwsza taka propozycja na rynku, chociaż umowy z BGK obsługującym program podpisało kilka instytucji. Sprawdzamy, jakie są warunki finansowania.

Pod koniec maja 2022 r. weszła w życie ustawa, która sprawiła, że po kilku latach przerwy na rynku ponownie pojawić się mają preferencyjne kredyty hipoteczne. Tym razem głównym elementem programu jest nie dopłata, jak było w przypadku „Mieszkania dla młodych”, ale gwarancja pozwalająca ominąć wymóg wniesienia minimalnego wkładu własnego.

Przypomnijmy, że od 2017 r. banki powinny, zgodnie z zaleceniami Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, wymagać co najmniej 20-procentowego wkładu własnego przy udzielaniu kredytu hipotecznego na nieruchomość mieszkaniową. Rekomendacja dopuszcza jednak o połowę niższą wpłatę, jeśli 10 proc. wkładu jest odpowiednio zabezpieczone. Z opcji tej korzysta większość kredytodawców, a wyjątek stanowią obecnie ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy oraz Citi Handlowy.

Jeszcze jesienią 2021 r., gdy uchwalano ustawę o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, wydawało się, że brak środków na wkład własny stanowi główną barierę w dostępie do kredytu hipotecznego. Kolejne podwyżki stóp procentowych, a potem nowe zalecenia nadzoru, sprawiły jednak, że przeszkodą numer jeden stał się brak zdolności kredytowej.

Na czym polega kredyt „bez wkładu”?

Dostęp do kredytu „bez wkładu własnego” ograniczony jest kilkoma warunkami zapisanymi w ustawie. Po pierwsze, Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje od 10 do 20 proc. wartości kupowanej na kredyt nieruchomości. Gwarancja ta zastępuje wkład własny, ale jest limitowana kwotowo – do 100 tys. zł. Oznacza to, że preferencyjnym kredytem nie można sfinansować zakupu nieruchomości droższej niż 500 tys. zł.

Drugim ograniczeniem jest limit ceny metra kwadratowego nieruchomości. W praktyce, przy dzisiejszym poziomie ustawowych przeliczników, zasób dostępnych dla kredytobiorców „bez wkładu” mieszkań jest bardzo skromny. Wkrótce zapowiadane są jednak modyfikacje parametrów, co może zmienić obraz sytuacji.

Ustawa wprowadza także kilka nie mniej istotnych warunków, ważnych z punktu widzenia kredytobiorcy:

  • Kredyt hipoteczny z gwarancją wkładu własnego musi zostać udzielony na co najmniej 15 lat, w walucie polskiej.
  • Osoby w gospodarstwie domowym kredytobiorcy nie mogą posiadać prawa do innej nieruchomości, nie mogą również w ciągu 5 lat przed złożeniem wniosku zbyć takiego prawa w drodze darowizny na rzecz bliskich. Warunek ten „kasuje” posiadanie dzieci, aczkolwiek wówczas limitowana jest liczba nieruchomości (maks. jedna) i jej powierzchnia użytkowa (uzależniona od liczby dzieci).
  • Do czasu wygaśnięcia gwarancji nabyta na kredyt nieruchomość nie może być wykorzystywana do prowadzenia działalności gospodarczej.

Warto podkreślić, że pieniądze z gwarancji nie trafiają do naszych rąk. Gwarancja to świadczenie warunkowe, uruchamiane tylko w pewnym scenariuszu, a nie dopłata. Zatem jeśli zaciągniemy kredyt bez wkładu własnego, to nasz dług będzie równy cenie nieruchomości.

Kredyt bez wkładu własnego w Alior Banku

Pierwszym bankiem, który wprowadził do oferty kredyt z gwarantowanym wkładem własnym jest Alior Bank. Instytucja będzie przyjmować wnioski od 14 lipca 2022 r. Kredyt ten nie będzie osobnym produktem z własnym cennikiem (jak bywało w przypadku poprzednich kredytów preferencyjnych). Bank informuje, że opcja będzie dostępna w przypadku wszystkich ofert kredytów hipotecznych, również promocyjnych. Przypomnijmy, że kredytodawca jest jedną z nielicznych instytucji na rynku, która ma w ofercie produkt z okresowo stałym oprocentowaniem na więcej niż 5 lat – Alior Bank proponuje zamrożoną stawkę przez 7 lat.

Specjalne warunki finansowania w Alior Banku przygotowano dla kupujących nieruchomości w dwóch aglomeracjach. Do akcji „Własne M w stolicy i okolicy” dołączyła kilka miesięcy temu promocja „Własne M w Krakowie i okolicy”. Kupcy w wymienionych miastach oraz kilkunastu gminach i powiatach w aglomeracjach warszawskiej i krakowskiej mogą liczyć na specjalne warunki finansowania.

Bank nie pobiera prowizji za przyznanie finansowania i stosuje zerową marżę w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej, ponadto nie jest wymagany dodatkowy cross sell tj. zakup ubezpieczenia na życie. Wnoszący wkład własny w wysokości przekraczającej 20 proc. mogą liczyć na marżę na poziomie 1,99 pp.

Elementem cenowym narzuconym przez ustawę o gwarantowanym kredycie hipotecznym jest 1-procentowa prowizja naliczana od sumy gwarancji. Wnosi się ją z góry, na rzecz Banku Gospodarstwa Krajowego. Dla kredytobiorców oznacza to zatem wydatek maksymalnie 1 tys. zł, przy wykorzystaniu „do pełna” możliwości programu.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Ubezpieczenie NNW Studenta dedykowane dla studentów i uczniów wyższych uczelni z 10% rabatem

Ubezpieczenie NNW Studenta dedykowane dla studentów i uczniów wyższych uczelni z 10% rabatem

Komentarze (12)

dodaj komentarz
dareku87
Jakoś obawiam się takich produktów… Wydaje mi się, że to mrzonki. Sam kupowałem ostatnio mikroapartament pod wynajem (Modern Space w Warszawie) i widziałem, jak trudno jest uzyskać teraz kredyt, mimo wysokiego wkładu własnego i niewielkiej kwoty. Jak to miałoby tu sensownie działać, zwłaszcza w tych czasach?
msp
Tak zapytam; jaki nowy podatek zostanie wprowadzony na darmochę od Państwa , która kosztuje najdrożej?

I naiwnie dorzucę: to się kiedyś skończy?
piano350
To nawet nie komunizm tylko kupowanie głosów nieudaczników, nygusów i osób nieodpowiedzialnych kosztem ludzi pracy, kreatywnych. Gorzej niż PRL - wtedy chociaż trzeba było mieć dwóch żyrantów, jakby co to na nich spadał ciężar spłaty kredytu.
rekin1986
Nie każdy ma bogatego rodzica który Ci kupi mieszkanie na 18 urodziny albo da na wkład własny 100 kafli w aglomeracji czy metropolii . Młody kot jak idzie do pierwszej roboty to z reguły przez pierwszy rok odrabia frycowe za minimalną zanim odłoży ze 100 kafli to ze 3 lata mu zejdą o ile rodzice będą go utrzymywać i całą wypłatę Nie każdy ma bogatego rodzica który Ci kupi mieszkanie na 18 urodziny albo da na wkład własny 100 kafli w aglomeracji czy metropolii . Młody kot jak idzie do pierwszej roboty to z reguły przez pierwszy rok odrabia frycowe za minimalną zanim odłoży ze 100 kafli to ze 3 lata mu zejdą o ile rodzice będą go utrzymywać i całą wypłatę odłoży Nie każdy ma tyle szczęścia

Dzisiaj mało kogo już stać na zakup nieruchomości zdolność kredytowa spikowała o ponad połowę a to jeszcze nie koniec podwyżek stóp procentowych .

Niech nikt nie liczy na to , że jak depozyty będą płaciły po 6 -7 procent obligacje rządowe koło 7-8 to bankom będzie się chciało mrozić kasę w murach jak obracając papierami są w stanie więcej zarobić zabawa z hipotekami się opłaca jak stopa referencyjna jest poniżej 1,5 procentt czyli poziomu amortyzacji muru . przy obecnej inflacji pakowanie po pół bańki w nieruchy mija się z celem bo z wynajmu nikt nie zarobi ponad 5 procent na czysto

W Krakowie czy Warszawie można wyciągnąć ok 2300- 2500 miesięcznie z wynajmu mieszkania dwupokojowego 40-45 m2 od tego ryczałt 8,5 procent do skarbówki czyli 200 w plecy zostaje ok 2100 -2300 do ręki odlicz od tego ratę hipoteki jak jest kupione w kredycie to przy obecnych stopach jest minus a gdzie jeszcze amortyzacja

Dzisiaj rata już nie wynosi 450 zł za każde 100 tys tylko nie rzadko dobija do 850-900 zł za każde 100 tys to na 400 tys kredytu rata jest w okolicach 3400-3600 więc gdzie tu mowa o zarobku .
lampeduza
Szkoda, że autorzy takich artykułów nie piszą na wstępie takich informacji, czym kończą się takie ekscesy jak wakacje kredytowe, jak kredyty bez wkładu własnego i generalnie programy rozdawnictwa? dlaczego media kreują bezrefleksyjny obraz: oto jakiś dobrodziej totalny zstąpił z niebios i począł rozdawać mannę z nieba... Robi się Szkoda, że autorzy takich artykułów nie piszą na wstępie takich informacji, czym kończą się takie ekscesy jak wakacje kredytowe, jak kredyty bez wkładu własnego i generalnie programy rozdawnictwa? dlaczego media kreują bezrefleksyjny obraz: oto jakiś dobrodziej totalny zstąpił z niebios i począł rozdawać mannę z nieba... Robi się wodę z mózgu ludu ciemnego ale i ludu powszechnego. Przecież rozdawnictwo, dotacje ktoś musi sfinansować. Dzieje się to na koszt podatników. Trzeba więc podnosić podatki, okradać ludzi inflacją, drukować dodatkowy pieniądz.
Dlaczego media, dziennikarze nie piszą pełnej prawdy o tych okolicznościach.
Światowy kryzys Lehman Br zaczął się od mega programu wsparcia kredytowego w USA, gdzie ludzie bez zdolności kredytowych NINJA otrzymywali kredyty na piękne oczy ...
y2767651
A czym konczy sie zrzucanie calego ryzyka na kredytobiorce? Czym konczy sie windowanie oprocentowania kredytow (tych dawno udzielonych) przy jednoczesnym szorowaniu po dnie oprocentowaniu lokat? Przeciez z bankiem umawiasz sie, ze bank ma zarabiac na MARZY, a nie na oprocentowaniu... Wszystko ma sens do czasu. Banki przeholowaly A czym konczy sie zrzucanie calego ryzyka na kredytobiorce? Czym konczy sie windowanie oprocentowania kredytow (tych dawno udzielonych) przy jednoczesnym szorowaniu po dnie oprocentowaniu lokat? Przeciez z bankiem umawiasz sie, ze bank ma zarabiac na MARZY, a nie na oprocentowaniu... Wszystko ma sens do czasu. Banki przeholowaly z WIBORem. I dalej uwazaja, ze nie ma z tym problemu. Przypomne tylko, ze 2 najwieksze banki w PL, to banki, w ktorych decydujacy glos ma panstwo polskie :)
y2767651
Oferta jest, ale tak jakby jej nie bylo. Liczenie zdolnosci kredytowej przy 7% wibor + 2% marzy + 5% od RPP, i wysokich kosztach zycia wprowadzanych do kalkulatora da mala zdolnosc kredytowa.

A jak tam wprowadzanie oferty dlug za mieszkanie? Bo powinna byc wprowadzona juz rok temu, a jakos zaden bank nie chce sie ograniczyc
Oferta jest, ale tak jakby jej nie bylo. Liczenie zdolnosci kredytowej przy 7% wibor + 2% marzy + 5% od RPP, i wysokich kosztach zycia wprowadzanych do kalkulatora da mala zdolnosc kredytowa.

A jak tam wprowadzanie oferty dlug za mieszkanie? Bo powinna byc wprowadzona juz rok temu, a jakos zaden bank nie chce sie ograniczyc tylko do nieruchomosci...
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
anty12
Takie kredyty to nadmuchiwanie banki kredytowej. Idealny biznes dla banku. Raz że zarobi na kredycie, drugi raz, na mieszkaniu jak już przejmie po ogłoszeniu bankructwa Janusza. Najlepsze jest to że mateuniu wojownik o sprawiedliwość społeczna, wytoczył wojnę wszystkim pożyczkom ekspresowym. A pod swoich kolesi pisze bandyckie prawo.Takie kredyty to nadmuchiwanie banki kredytowej. Idealny biznes dla banku. Raz że zarobi na kredycie, drugi raz, na mieszkaniu jak już przejmie po ogłoszeniu bankructwa Janusza. Najlepsze jest to że mateuniu wojownik o sprawiedliwość społeczna, wytoczył wojnę wszystkim pożyczkom ekspresowym. A pod swoich kolesi pisze bandyckie prawo. Trzymajcie się tam z tymi kredytami bez wkładu.
chudopacholek
W dużych miastach będzie to nieistotny margines z powodu limitów, ale jaki ma sens obarczanie ludzi, którzy nie są w stanie nawet uzbierać wkładu własnego, jeszcze wyższym kredytem (100% do spłaty)? Naprawdę potrzeba nam jeszcze więcej smutnych niewolników kredytowych?

Powiązane: Mieszkanie bez wkładu własnego i gwarantowany kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki