Od 14 lipca w ofercie Alior Banku dostępny jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. To pierwsza taka propozycja na rynku, chociaż umowy z BGK obsługującym program podpisało kilka instytucji. Sprawdzamy, jakie są warunki finansowania.
Pod koniec maja 2022 r. weszła w życie ustawa, która sprawiła, że po kilku latach przerwy na rynku ponownie pojawić się mają preferencyjne kredyty hipoteczne. Tym razem głównym elementem programu jest nie dopłata, jak było w przypadku „Mieszkania dla młodych”, ale gwarancja pozwalająca ominąć wymóg wniesienia minimalnego wkładu własnego.
Przypomnijmy, że od 2017 r. banki powinny, zgodnie z zaleceniami Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, wymagać co najmniej 20-procentowego wkładu własnego przy udzielaniu kredytu hipotecznego na nieruchomość mieszkaniową. Rekomendacja dopuszcza jednak o połowę niższą wpłatę, jeśli 10 proc. wkładu jest odpowiednio zabezpieczone. Z opcji tej korzysta większość kredytodawców, a wyjątek stanowią obecnie ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy oraz Citi Handlowy.
Jeszcze jesienią 2021 r., gdy uchwalano ustawę o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, wydawało się, że brak środków na wkład własny stanowi główną barierę w dostępie do kredytu hipotecznego. Kolejne podwyżki stóp procentowych, a potem nowe zalecenia nadzoru, sprawiły jednak, że przeszkodą numer jeden stał się brak zdolności kredytowej.
Na czym polega kredyt „bez wkładu”?
Dostęp do kredytu „bez wkładu własnego” ograniczony jest kilkoma warunkami zapisanymi w ustawie. Po pierwsze, Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje od 10 do 20 proc. wartości kupowanej na kredyt nieruchomości. Gwarancja ta zastępuje wkład własny, ale jest limitowana kwotowo – do 100 tys. zł. Oznacza to, że preferencyjnym kredytem nie można sfinansować zakupu nieruchomości droższej niż 500 tys. zł.
Drugim ograniczeniem jest limit ceny metra kwadratowego nieruchomości. W praktyce, przy dzisiejszym poziomie ustawowych przeliczników, zasób dostępnych dla kredytobiorców „bez wkładu” mieszkań jest bardzo skromny. Wkrótce zapowiadane są jednak modyfikacje parametrów, co może zmienić obraz sytuacji.
Ustawa wprowadza także kilka nie mniej istotnych warunków, ważnych z punktu widzenia kredytobiorcy:
- Kredyt hipoteczny z gwarancją wkładu własnego musi zostać udzielony na co najmniej 15 lat, w walucie polskiej.
- Osoby w gospodarstwie domowym kredytobiorcy nie mogą posiadać prawa do innej nieruchomości, nie mogą również w ciągu 5 lat przed złożeniem wniosku zbyć takiego prawa w drodze darowizny na rzecz bliskich. Warunek ten „kasuje” posiadanie dzieci, aczkolwiek wówczas limitowana jest liczba nieruchomości (maks. jedna) i jej powierzchnia użytkowa (uzależniona od liczby dzieci).
- Do czasu wygaśnięcia gwarancji nabyta na kredyt nieruchomość nie może być wykorzystywana do prowadzenia działalności gospodarczej.
Warto podkreślić, że pieniądze z gwarancji nie trafiają do naszych rąk. Gwarancja to świadczenie warunkowe, uruchamiane tylko w pewnym scenariuszu, a nie dopłata. Zatem jeśli zaciągniemy kredyt bez wkładu własnego, to nasz dług będzie równy cenie nieruchomości.
Kredyt bez wkładu własnego w Alior Banku
Pierwszym bankiem, który wprowadził do oferty kredyt z gwarantowanym wkładem własnym jest Alior Bank. Instytucja będzie przyjmować wnioski od 14 lipca 2022 r. Kredyt ten nie będzie osobnym produktem z własnym cennikiem (jak bywało w przypadku poprzednich kredytów preferencyjnych). Bank informuje, że opcja będzie dostępna w przypadku wszystkich ofert kredytów hipotecznych, również promocyjnych. Przypomnijmy, że kredytodawca jest jedną z nielicznych instytucji na rynku, która ma w ofercie produkt z okresowo stałym oprocentowaniem na więcej niż 5 lat – Alior Bank proponuje zamrożoną stawkę przez 7 lat.
Specjalne warunki finansowania w Alior Banku przygotowano dla kupujących nieruchomości w dwóch aglomeracjach. Do akcji „Własne M w stolicy i okolicy” dołączyła kilka miesięcy temu promocja „Własne M w Krakowie i okolicy”. Kupcy w wymienionych miastach oraz kilkunastu gminach i powiatach w aglomeracjach warszawskiej i krakowskiej mogą liczyć na specjalne warunki finansowania.
Bank nie pobiera prowizji za przyznanie finansowania i stosuje zerową marżę w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej, ponadto nie jest wymagany dodatkowy cross sell tj. zakup ubezpieczenia na życie. Wnoszący wkład własny w wysokości przekraczającej 20 proc. mogą liczyć na marżę na poziomie 1,99 pp.
Elementem cenowym narzuconym przez ustawę o gwarantowanym kredycie hipotecznym jest 1-procentowa prowizja naliczana od sumy gwarancji. Wnosi się ją z góry, na rzecz Banku Gospodarstwa Krajowego. Dla kredytobiorców oznacza to zatem wydatek maksymalnie 1 tys. zł, przy wykorzystaniu „do pełna” możliwości programu.
