Nawet ponad 100 tys. zł kredytu więcej. Zdolność może zależeć od tego wyboru

Hipoteki ze zmiennym oprocentowaniem mają początkowo niższą ratę niż ich odpowiedniki ze stałą stawką. To z kolei oznacza, że w niektórych bankach decydując się na pierwszą opcję, można liczyć na wyższą zdolność kredytową.

Jeszcze rok temu wybór okresowo stałego oprocentowania oznaczał nie tylko niższą stawkę, ale także wyższy szacunek zdolności kredytowej. Mniej więcej na przełomie 2025 i 2026 roku byliśmy świadkami końca tej epoki. Po raz pierwszy od 5 lat wyjściowo tańszą opcją okazały się hipoteki ze zmienną stopą. Co więcej, przestrzeń dzieląca oba warianty kredytów stopniowo się powiększała. Najnowszy rekord odnotowaliśmy w październiku, gdy dystans wzrósł do 1 pp., czyli ponad 300 zł w racie półmilionowego kredytu.

Odwrócenie wcześniejszych tendencji przyniosło zmiany także dla zdolności kredytowej klientów. Na łamach Bankier.pl regularnie pokazujemy szacunki banków dla kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym. Tym razem pokazujemy propozycje kredytodawców również dla zmiennej stawki. Wnioski są interesujące – wybór formuły miewa niebagatelne znaczenie dla dostępnej kwoty finansowania.

Nawet ponad 1,3 mln zł, ale przy zmiennej stopie

W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w obliczeniach świadczenie wychowawcze pobierane na dziecko („800+”).

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Pierwsza czwórka banków proponujących najwyższe kwoty kredytu przy oprocentowaniu zmiennym ma wspólną cechę – szacuje zdolność klientów w tym scenariuszu wyżej niż dla oprocentowania okresowo stałego. Różnice nie są znikome, sięgając nawet 130 tys. zł dla 25-letniego kredytu. Takie podejście ma jeszcze Alior Bank i Bank Ochrony Środowiska.

Jedyną instytucją, która gotowa jest udzielić kredytu na wyższą kwotę przy wyborze okresowo stałego oprocentowania jest Credit Agricole. Z kolei w grupie „procentowo neutralnych” mieszczą się BNP Paribas Bank, Erste Bank, mBank, ING Bank Śląski oraz PKO BP. Na rynku pozostał już tylko jeden bank, który w ofercie nie ma zmiennoprocentowych hipotek – Bank Millennium.

Najlepsze produkty finansowe znajdziesz w naszej porównywarce - SPRAWDŹ

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: