REKLAMA

Stałe raty, ale niższa zdolność – hipoteki ze stałą stopą mogą być skromniejsze

Michał Kisiel2021-05-31 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-05-31 06:00
Stałe raty, ale niższa zdolność – hipoteki ze stałą stopą mogą być skromniejsze
Stałe raty, ale niższa zdolność – hipoteki ze stałą stopą mogą być skromniejsze
fot. Kinek00 / / Shutterstock

Wybór kredytu hipotecznego z okresowo stałym oprocentowaniem może nie pozostawać bez wpływu na maksymalną dostępną kwotę. Z analizy Bankier.pl wynika, że w części banków „stała” formuła stopy przekłada się na niższą nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych zdolność kredytową.

Tylko miesiąc pozostał do ważnego terminu – na rynek mają trafić kredyty hipoteczne z co najmniej okresowo stałą stopą procentową. Każdy z banków finansujących nieruchomości będzie musiał od połowy 2021 roku mieć taki produkt w swojej ofercie.

Na razie wybór jest stosunkowo skromny. Kredyty ze stałą ratą proponuje sześć instytucji stanowiących czołówkę pod względem udziałów w rynku: Bank Pekao, Bank Millennium, BNP Paribas Bank, ING Bank Śląski oraz PKO BP i Santander Bank.

Z porównania ofert kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem przeprowadzonego przez Bankier.pl w maju wynika, że banki w zróżnicowany sposób wyceniają ten produkt względem kredytów ze zmienną stopą. Oprocentowanie stałe jest obecnie wyższe od konstrukcji „WIBOR plus marża” o 0,9-1,6 pp. Oznacza to automatycznie wyższe niż w zmiennoprocentowym kredycie raty.

Zdolność kredytowa a stałe oprocentowanie

Banki przygotowujące symulacje dla rankingu kredytów hipotecznych zawarły w nich również szacunkową maksymalną zdolność kredytową profilowych klientów. Przykładowymi kredytobiorcami była bezdzietna para przed 30. rokiem życia. Przyjęliśmy, że małżeństwo dysponuje co miesiąc kwotą 6 tys. zł. Dochody pochodzą z umów o pracę na czas nieokreślony.

Przyszli kredytobiorcy nie są obciążeni żadnymi ratami, nie korzystają z kredytów konsumpcyjnych. Historia klientów zapisana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Jedynym stałym obciążeniem gospodarstwa domowego, oprócz kosztów utrzymania, jest jeden samochód.

Porównaliśmy szacunki maksymalnej zdolności kredytowej dla dwóch scenariuszy:

  • kredytu ze zmiennym oprocentowaniem,
  • kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem (przez 5 lat).

W przypadku kredytu z 10-procentowym wkładem własnym dwie instytucje przedstawiły dokładnie takie samo oszacowanie, a dwie gotowe były zaproponować klientom wybierającym stałą stopę niższą kwotę. W Banku Pekao różnica wyniosła 49,4 tys. zł, a w Banki Millennium 53 tys. zł.

Porównanie szacunkowej maksymalnej zdolności kredytowej przy kredycie ze zmienną i okresowo stałą stopą procentową (LTV 90 proc., dla profilowych klientów o dochodzie 6 tys. zł miesięcznie)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa – kredyt ze zmiennym oprocentowaniem

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa – kredyt ze stałym oprocentowaniem

Różnica

1.

Bank Pekao

678 500 zł

629 100 zł

- 49 400 zł

2.

Santander Bank

534 266 zł

534 266 zł

-   zł

3.

Bank Millennium

494 000 zł

441 000 zł

- 53 000 zł

4.

PKO BP

380 800 zł

380 800 zł

-   zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.5.2021 r.

W scenariuszu uwzględniającym 20-procentowy wkład własny pojawiają się dwie kolejne instytucje, które nie mają w swojej ofercie produktów z 10-procentową wpłatą. Nie zmienia się jednak lista banków różnicujących szacunki dla zmiennej i stałej stopy. W Banku Pekao różnica wynosi 91,5 tys. zł, a w Banku Millennium – 53 tys. zł.

Porównanie szacunkowej maksymalnej zdolności kredytowej przy kredycie ze zmienną i okresowo stałą stopą procentową (LTV 80 proc., dla profilowych klientów o dochodzie 6 tys. zł miesięcznie)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa – kredyt ze zmiennym oprocentowaniem

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa – kredyt ze stałym oprocentowaniem

Różnica

1.

Bank Pekao

734 100 zł

642 600 zł

- 91 500 zł

2.

BNP Paribas Bank

701 579 zł

701 579 zł

-   zł

3.

ING Bank Śląski

695 729 zł

695 729 zł

-   zł

4.

Santander Bank

534 266 zł

534 266 zł

-   zł

5.

Bank Millennium

494 000 zł

441 000 zł

- 53 000 zł

6.

PKO BP

415 150 zł

415 150 zł

-   zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.5.2021 r.

Wkrótce czeka nas wysyp nowych kredytów hipotecznych opartych na stałym oprocentowaniu. Czas pokaże, czy kredytobiorcy będą jako kryterium wyboru stosować również maksymalną dostępną kwotę finansowania. Jeśli tak się stanie, może dojść do niekorzystnego zjawiska - kredytujący się "pod korek" będą skłonni wybierać produkt bazujący na zmiennej stopie, a dysponujący pewnym marginesem bezpieczeństwa w domowych finansach - rozwiązanie bardziej przewidywalne w krótkim okresie.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Dokonaj kolejnego zrównoważonego wyboru

Dokonaj kolejnego zrównoważonego wyboru

Advertisement

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Komentarze (14)

dodaj komentarz
dareku87
Niestety, warunki będą coraz gorsze, bo banki przestaną tak chętnie lada chwila udzielać kredytów, więc jeśli rozważasz mieszkanie – nie zwlekaj
jpelerj
To może łatwiej założyć sobie od razu sznur na szyję? Nie będzie długotrwałego stresu, a efekty takie same.
mkx
Dlaczego tylko na 5 lat? Dlaczego nie na 30? ;)
tak_sobie_pisze
niesamowite, niższa zdolność jeśli brak ryzyka stopy % a wyższa jeśli klienci spekulują własnym mieszkaniem (i życiem) i ponoszą ryzyko stopy %!!! dokładnie ja w przypadku hipotek w CHF, brak jakiejkolwiek refleksji i wniosków. Gdzie jest regulator ????
jpelerj
Banki w sytuacji kreowania polskiego subprime zaostrzą pewnie warunki dla kredytów o zmiennej stopie, dodając np. obowiązkowe ubezpieczenie. Ale faktem jest, że sporo, zwłaszcza słabiej wyedukowanych ekonomicznie, wtopi. Regulator sie odezwie, gdy już będzie wrzało. Co zrobił z frankowiczami? Ogon pod siebie i czeka, aż Banki w sytuacji kreowania polskiego subprime zaostrzą pewnie warunki dla kredytów o zmiennej stopie, dodając np. obowiązkowe ubezpieczenie. Ale faktem jest, że sporo, zwłaszcza słabiej wyedukowanych ekonomicznie, wtopi. Regulator sie odezwie, gdy już będzie wrzało. Co zrobił z frankowiczami? Ogon pod siebie i czeka, aż banki się dogadają z większością klientów. A potem weźmie najczęściej zawierany wzór ugody i wystawi go jako "zalecenie".
zeroxx
Dosłownie "deja vu". Codziennie artykuły o nieruchomościach na bankierze. Zupełnie jak w 2007. Robicie artykuł o maksymalnej zdolności kredytowej dla kredytu w pseudo stałej stopie procentowej "tylko na 5 lat". Nagonka trwa w najlepsze. Szkoda tylko ludzi, którzy się na to złapią i wezmą tego maxa teraz.
ameba1
Spokojnie, teraz jest inaczej, teraz to już będzie tylko rosło. Wszyscy zarobią na kilka pokoleń do przodu! :)
jasiek2017
Ale to portal dla ludzi z kasą a nie wiecznych narzekaczy. Dla Was jest pudelek.
zeroxx odpowiada jasiek2017
Niektórzy mają kasę, która ciężko zarobili i nie zamienią jej na kupkę ulepionych cegieł na samej górce. Nie to co ty inwestor na kreskę. Ale niedługo odpływ i będzie wiadomo, kto pływał bez majtek. I Jasiu troszkę pokory, bo wysokość raty niepewna i praca u dowelopera zależna od Niektórzy mają kasę, która ciężko zarobili i nie zamienią jej na kupkę ulepionych cegieł na samej górce. Nie to co ty inwestor na kreskę. Ale niedługo odpływ i będzie wiadomo, kto pływał bez majtek. I Jasiu troszkę pokory, bo wysokość raty niepewna i praca u dowelopera zależna od koniunktury.
jasiek2017 odpowiada zeroxx
Opowiedz nam o swojej pracy u dewelopera. Sporo o niej wiesz więc się pochwal.

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki