Standardowy wkład własny, standardowa marża – propozycje banków zbliżają się do siebie. Tak jest jednak tylko w przypadku 20-procentowej wpłaty. Bankier.pl sprawdził, na co mogą liczyć kredytobiorcy kupujący mieszkanie w mniejszym mieście wojewódzkim.
W majowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy oferty banków dla bezdzietnej pary przed trzydziestką. Założyliśmy, że małżeństwo zdecydowało się na zakup 50-metrowego mieszkania z rynku pierwotnego. Lokal mieści się na obrzeżach Opola i kosztuje 350 tys. zł.
Potencjalni kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 6 tys. zł. Na kwotę tę składają się, w równym stopniu, dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony kobiety i mężczyzny. W obu przypadkach staż zatrudnienia przekracza 1 rok.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a w przeszłości nie miała opóźnień w spłatach kredytów i kart kredytowych. Małżeństwo ma na utrzymaniu jeden samochód. Klienci wahają się pomiędzy 10-procentową wpłatą własną, a 20-procentowym wkładem.
Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu wpłata własna wynosi 35 tys. zł, a kwota kredytu 315 tys. zł. Rata zobowiązania będzie się wahać w przedziale od 1200 do prawie 1400 zł. Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, w którym w ramach oferty promocyjnej, konieczne jest założenie rachunku, korzystanie z karty kredytowej oraz ubezpieczenia na życie. Łączny koszt wynosi 119 tys. zł lub ok. 128 tys. zł, jeśli klienci nie przedstawią dodatkowego zabezpieczenia brakującego wkładu własnego.
|
Kredyt na 315 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
2,19% |
1,98% |
1 194 zł |
119 123 zł |
2,99% |
|
2. |
BOŚ |
2,54% |
2,29% |
1 281 zł |
147 376 zł |
2,77% |
|
3. |
Credit Agricole |
2,46% |
2,25% |
1 240 zł |
155 026 zł |
3,15% |
|
4. |
Bank Pekao |
2,84% |
2,60% |
1 336 zł |
164 257 zł |
4,08% |
|
5. |
PKO BP (5) (6) |
2,96% |
2,72% |
1 243 zł |
167 345 zł |
3,44% |
|
6. |
PKO BP (6) |
3,01% |
2,77% |
1 366 zł |
170 216 zł |
3,49% |
|
7. |
mBank (7) |
3,51% |
3,30% |
1 796 zł |
176 554 zł |
3,92% |
|
8. |
Bank Millennium (8) |
3,31% |
3,10% |
1 381 zł |
183 842 zł |
3,40% |
|
9. |
Santander Bank |
3,10% |
2,89% |
1 345 zł |
185 095 zł |
3,50% |
|
10. |
Alior Bank |
2,60% |
2,39% |
1 263 zł |
202 274 zł |
3,96% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. Łączny koszt wyniesie w takim scenariuszu 128 tys. zł (szacunek Bankier.pl). (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych. W tabeli podano marżę przed obniżką. (8) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 197 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.5.2021 r. |
||||||
Na drugim miejscu w rankingu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, a na trzecim – Credit Agricole. Warto przypomnieć, że nie wszystkie instytucje gotowe są finansować zobowiązanie z niskim wkładem własnym. Klienci muszą zdecydować się na wyższą wpłatę, by skorzystać z kredytu w Banku Pocztowym, ING Banku Śląskim, BNP Paribas Banku i Citi Handlowym.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Kredyty hipoteczne z 20-procentowym wkładem własnym są dostępne we wszystkich bankach aktywnych na tym rynku. Aby uzyskać dostęp do najszerszej listy opcji, kredytobiorcy musieliby wpłacić z oszczędności 70 tys. zł. Kwota kredytu wyniosłaby 280 tys. zł.
|
Kredyt na 280 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,19% |
1,98% |
1 061 zł |
106 345 zł |
3,09% |
|
2. |
Citi Handlowy |
2,30% |
2,09% |
1 089 zł |
113 220 zł |
2,43% |
|
3. |
PKO BP (4) (5) |
2,29% |
2,05% |
1 069 zł |
114 977 zł |
2,72% |
|
4. |
Bank Millennium (6) |
2,41% |
2,20% |
1 093 zł |
114 981 zł |
2,48% |
|
5. |
Bank Pekao |
2,34% |
2,10% |
1 084 zł |
116 477 zł |
3,35% |
|
6. |
PKO BP (5) |
2,34% |
2,10% |
1 081 zł |
117 399 zł |
2,77% |
|
7. |
Santander Bank |
2,20% |
1,99% |
1 063 zł |
117 813 zł |
2,60% |
|
8. |
BNP Paribas Bank |
2,26% |
2,05% |
1 073 zł |
118 364 zł |
3,49% |
|
9. |
mBank (7) |
2,61% |
2,40% |
1 386 zł |
119 011 zł |
3,07% |
|
10. |
BOŚ |
2,34% |
2,09% |
1 109 zł |
120 320 zł |
2,56% |
|
11. |
ING Bank Śląski |
2,53% |
2,29% |
1 109 zł |
123 343 zł |
2,86% |
|
12. |
Credit Agricole |
2,26% |
2,05% |
1 074 zł |
127 269 zł |
2,96% |
|
13. |
Bank Pocztowy |
2,60% |
2,39% |
1 120 zł |
138 779 zł |
3,24% |
|
14. |
Alior Bank |
2,40% |
2,19% |
1 094 zł |
168 864 zł |
3,75% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 126 tys. zł. (7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych. W tabeli podano marżę przed obniżką. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.5.2021 r. |
||||||
Pierwsza lokata przypadła Bankowi BPS, druga – Citi Handlowemu, a trzecia – PKO Bankowi Polskiemu. Warto zauważyć, że oferty dzieli niewielki dystans pod względem łącznego kosztu kredytu. Rata w większości instytucji będzie znajdować się na poziomie poniżej 1100 zł.
Przypomnijmy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.
Od połowy roku wszyscy kredytodawcy będą musieli mieć w ofertach produkty bazujące na co najmniej okresowo stałej stopie procentowej. To wynik zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego, która od lat zwraca uwagę na potencjalnie negatywne skutki ryzyka stopy procentowej dla kredytobiorców finansujących inwestycje mieszkaniowe.
