REKLAMA

Ceny hipotek bliżej siebie, ale tylko przy standardowym wkładzie własnym. Sprawdzamy oferty

Michał Kisiel2021-05-24 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-05-24 06:00
Ceny hipotek bliżej siebie, ale tylko przy standardowym wkładzie własnym. Sprawdzamy oferty
Ceny hipotek bliżej siebie, ale tylko przy standardowym wkładzie własnym. Sprawdzamy oferty
fot. Snova /

Standardowy wkład własny, standardowa marża – propozycje banków zbliżają się do siebie. Tak jest jednak tylko w przypadku 20-procentowej wpłaty. Bankier.pl sprawdził, na co mogą liczyć kredytobiorcy kupujący mieszkanie w mniejszym mieście wojewódzkim.

W majowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy oferty banków dla bezdzietnej pary przed trzydziestką. Założyliśmy, że małżeństwo zdecydowało się na zakup 50-metrowego mieszkania z rynku pierwotnego. Lokal mieści się na obrzeżach Opola i kosztuje 350 tys. zł.

Potencjalni kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 6 tys. zł. Na kwotę tę składają się, w równym stopniu, dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony kobiety i mężczyzny. W obu przypadkach staż zatrudnienia przekracza 1 rok.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a w przeszłości nie miała opóźnień w spłatach kredytów i kart kredytowych. Małżeństwo ma na utrzymaniu jeden samochód. Klienci wahają się pomiędzy 10-procentową wpłatą własną, a 20-procentowym wkładem.

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu wpłata własna wynosi 35 tys. zł, a kwota kredytu 315 tys. zł. Rata zobowiązania będzie się wahać w przedziale od 1200 do prawie 1400 zł. Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, w którym w ramach oferty promocyjnej, konieczne jest założenie rachunku, korzystanie z karty kredytowej oraz ubezpieczenia na życie. Łączny koszt wynosi 119 tys. zł lub ok. 128 tys. zł, jeśli klienci nie przedstawią dodatkowego zabezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Kredyt na 315 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

2,19%

1,98%

1 194 zł

119 123 zł

2,99%

2.

BOŚ

2,54%

2,29%

1 281 zł

147 376 zł

2,77%

3.

Credit Agricole

2,46%

2,25%

1 240 zł

155 026 zł

3,15%

4.

Bank Pekao

2,84%

2,60%

1 336 zł

164 257 zł

4,08%

5.

PKO BP (5) (6)

2,96%

2,72%

1 243 zł

167 345 zł

3,44%

6.

PKO BP (6)

3,01%

2,77%

1 366 zł

170 216 zł

3,49%

7.

mBank (7)

3,51%

3,30%

1 796 zł

176 554 zł

3,92%

8.

Bank Millennium (8)

3,31%

3,10%

1 381 zł

183 842 zł

3,40%

9.

Santander Bank

3,10%

2,89%

1 345 zł

185 095 zł

3,50%

10.

Alior Bank

2,60%

2,39%

1 263 zł

202 274 zł

3,96%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. Łączny koszt wyniesie w takim scenariuszu 128 tys. zł (szacunek Bankier.pl).

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych. W tabeli podano marżę przed obniżką.

(8) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 197 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.5.2021 r.

Na drugim miejscu w rankingu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, a na trzecim – Credit Agricole. Warto przypomnieć, że nie wszystkie instytucje gotowe są finansować zobowiązanie z niskim wkładem własnym. Klienci muszą zdecydować się na wyższą wpłatę, by skorzystać z kredytu w Banku Pocztowym, ING Banku Śląskim, BNP Paribas Banku i Citi Handlowym.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Kredyty hipoteczne z 20-procentowym wkładem własnym są dostępne we wszystkich bankach aktywnych na tym rynku. Aby uzyskać dostęp do najszerszej listy opcji, kredytobiorcy musieliby wpłacić z oszczędności 70 tys. zł. Kwota kredytu wyniosłaby 280 tys. zł.

Kredyt na 280 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,19%

1,98%

1 061 zł

106 345 zł

3,09%

2.

Citi Handlowy

2,30%

2,09%

1 089 zł

113 220 zł

2,43%

3.

PKO BP (4) (5)

2,29%

2,05%

1 069 zł

114 977 zł

2,72%

4.

Bank Millennium (6)

2,41%

2,20%

1 093 zł

114 981 zł

2,48%

5.

Bank Pekao

2,34%

2,10%

1 084 zł

116 477 zł

3,35%

6.

PKO BP (5)

2,34%

2,10%

1 081 zł

117 399 zł

2,77%

7.

Santander Bank

2,20%

1,99%

1 063 zł

117 813 zł

2,60%

8.

BNP Paribas Bank

2,26%

2,05%

1 073 zł

118 364 zł

3,49%

9.

mBank (7)

2,61%

2,40%

1 386 zł

119 011 zł

3,07%

10.

BOŚ

2,34%

2,09%

1 109 zł

120 320 zł

2,56%

11.

ING Bank Śląski

2,53%

2,29%

1 109 zł

123 343 zł

2,86%

12.

Credit Agricole

2,26%

2,05%

1 074 zł

127 269 zł

2,96%

13.

Bank Pocztowy

2,60%

2,39%

1 120 zł

138 779 zł

3,24%

14.

Alior Bank

2,40%

2,19%

1 094 zł

168 864 zł

3,75%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 126 tys. zł.

(7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych. W tabeli podano marżę przed obniżką.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.5.2021 r.

Pierwsza lokata przypadła Bankowi BPS, druga – Citi Handlowemu, a trzecia – PKO Bankowi Polskiemu. Warto zauważyć, że oferty dzieli niewielki dystans pod względem łącznego kosztu kredytu. Rata w większości instytucji będzie znajdować się na poziomie poniżej 1100 zł.

Przypomnijmy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.

Od połowy roku wszyscy kredytodawcy będą musieli mieć w ofertach produkty bazujące na co najmniej okresowo stałej stopie procentowej. To wynik zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego, która od lat zwraca uwagę na potencjalnie negatywne skutki ryzyka stopy procentowej dla kredytobiorców finansujących inwestycje mieszkaniowe.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Kredyt dla firm do 350 tys. na dowolny cel z decyzją online nawet w 10 minut

Kredyt dla firm do 350 tys. na dowolny cel z decyzją online nawet w 10 minut

Advertisement

Komentarze (31)

dodaj komentarz
m1410
Każdy kto wziął kredyt jest zarobiony i cieszy się, bo jego mieszkanie na kredyt jest x2 tyle warte, a raty dzięki inflacji są coraz niższe, za 10 lat będą realnie x2 niższe też dzięki inflacji. Tymczasem forumowi przepowiadacze pęknięcia bańki, która istnieje jedynie w ich biednych skołatanych umysłach będą mogli Każdy kto wziął kredyt jest zarobiony i cieszy się, bo jego mieszkanie na kredyt jest x2 tyle warte, a raty dzięki inflacji są coraz niższe, za 10 lat będą realnie x2 niższe też dzięki inflacji. Tymczasem forumowi przepowiadacze pęknięcia bańki, która istnieje jedynie w ich biednych skołatanych umysłach będą mogli sobie pozwolić na miejsce postojowe naziemne w kredycie z 0 wkładem.
demeryt_69
Podobnie jak latem 2006 r. ostrzegała przed kredytami indeksowanymi obcą walutą, dziś KNF znowu ostrzega. Czy ktoś słucha?

https://www.bankier.pl/wiadomosc/Trzeba-miec-swiadomosc-mozliwosci-wzrostu-rat-kredytowych-KNF-rusza-z-kampania-spoleczna-8118885.html

marxs
a kto będzie słuchał jak potencjalnym multimilionerom nieruchomościowym z wytrzeszczem oczu szaleńca ,leci piana z gęby na myśl wielomilionowych fortun bez pracy i wysiłku
itso_argumentum_ad_ignorantiam
UWAGA ! na Bankiera moderacja akceptuje ludzi co grają na emocjach i wciskają ryzykowne produkty, oszuści i naganiacze maja tu raj na ziemi ! moderacja jest całkowicie olana przez firmę niemożna usunąć nawet własnego komentarza, ta strona w ogóle nie dba o swoich odwiedzających i komentujących nie rozwija tego aspektu UWAGA ! na Bankiera moderacja akceptuje ludzi co grają na emocjach i wciskają ryzykowne produkty, oszuści i naganiacze maja tu raj na ziemi ! moderacja jest całkowicie olana przez firmę niemożna usunąć nawet własnego komentarza, ta strona w ogóle nie dba o swoich odwiedzających i komentujących nie rozwija tego aspektu jedyne co zaobserwowałem to ze muszę więcej razy naciskać przycisk pokarz więcej komentarzy od taki rozwój odnośnie swojej społeczności Internet 2.0 nie ma tu miejsca 12345
marxs
""W obecnym otoczeniu niskich lub wręcz ujemnych stóp procentowych bardzo ważna jest świadomość ryzyka stopy procentowej związanego z należnościami i zobowiązaniami finansowymi, w szczególności w przypadku zobowiązań kredytowych - możliwego wzrostu oprocentowania kredytów, skutkującego wzrostem rat kredytowych" ""W obecnym otoczeniu niskich lub wręcz ujemnych stóp procentowych bardzo ważna jest świadomość ryzyka stopy procentowej związanego z należnościami i zobowiązaniami finansowymi, w szczególności w przypadku zobowiązań kredytowych - możliwego wzrostu oprocentowania kredytów, skutkującego wzrostem rat kredytowych" - zauważa UKNF."-dzisiaj,interia.pl

marxs
czyli złotówkowicze juz nie moga się w sądach o unieważnienie umowy tłumaczyć że nie wiedzieli że stopy procentowe mogą pójść w górę bo właśnie zostali o tym poinformowani przez Komisję Nadzoru Finansowego
znawca_wszystkiego odpowiada marxs
Z konia spadłeś? Jak będzie ich wyborcza większość, to któryś tam kolejny komunistyczny rząd pokryje ich straty z podatków albo przerzuci na banki.
bankster-kreator
Jakbym był złym i niedobrym Gargamelem to bym inflacyjnie podniósł nieruchomości do granic możliwości aż uprzednie oszczędności odkładane latami przez ludzi byłyby nic nie warte na tle nowych cen nieruchomości i żeby tak czy inaczej musieli wladować się w kredyty. Jak już wycisnąłbym z tych wszystkich ludzi oszczędności Jakbym był złym i niedobrym Gargamelem to bym inflacyjnie podniósł nieruchomości do granic możliwości aż uprzednie oszczędności odkładane latami przez ludzi byłyby nic nie warte na tle nowych cen nieruchomości i żeby tak czy inaczej musieli wladować się w kredyty. Jak już wycisnąłbym z tych wszystkich ludzi oszczędności i załadował ich w kredyty wtedy spuściłbym trochę tego balona jakąś nieprzychylną ustawą i stopami procentowymi ale wszyscy byliby już bez oszczędności i załadowania po sam sufit w kredyty. Niezły plan? Wtedy wszyscy zapierdzielaliby za miskę ryżu.
bankster-kreator
Z moim planem możesz biegać jak osiołek za marchewką gułaku. Masz nazbierane 60tys. jak mieszkanie kosztuje 140tys, dozbierałeś do 80tys. mieszkanie kosztuje już 170tys. dozbierałeś do 110tys, mieszkanie kosztuje już 230tys. itd. itp. aż się łapiesz w końcu jedynie na wkład własny do kredo na 35lat i ciach mamy inflacyjnie Z moim planem możesz biegać jak osiołek za marchewką gułaku. Masz nazbierane 60tys. jak mieszkanie kosztuje 140tys, dozbierałeś do 80tys. mieszkanie kosztuje już 170tys. dozbierałeś do 110tys, mieszkanie kosztuje już 230tys. itd. itp. aż się łapiesz w końcu jedynie na wkład własny do kredo na 35lat i ciach mamy inflacyjnie złapanego murzynka w siatkę!
harrytracz
Byli frankowicze, będą WIBOR-owicze. Ale żeby takiego wała zrobić potrzeba jeszcze kilku lat zerowych stóp. Trzeba czasu na to by odpowiednią ilość ludzi ubrać w te hipoteki z "gwarancją".

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki