Taniej już było – tak prezentuje się sytuacja na rynku stałoprocentowych hipotek. W porównaniu z połową kwietnia stawki w zdecydowanej większości banków poszły w górę. Skala podwyżek nie jest szokująca, ale przy półmilionowym kredycie przekłada się na kilkadziesiąt złotych w racie.
Dwie obniżki, jeden bank bez zmiany stawek, a reszta kredytodawców podwyższyła oprocentowanie – taki jest bilans w majowym zestawieniu kredytów z okresowo stałymi warunkami finansowania. Propozycje zaczynające się od cyfry „5” nadal widzimy w rankingu, ale przypominają słynny chwyt handlowców znany pod hasłem „i 99 groszy”. Jeśli tendencje się utrzymają, to lada moment pożegnamy się z piątką w oprocentowaniu.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
Okres obowiązywania stałego oprocentowania wynosi 5 lat. Jedynym wyjątkiem jest oferta Credit Agricole, gdzie kredytobiorcy mają „zamrożoną” stawkę przez 7 lat.
| Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża po okresie stałego oprocentowania |
Rata (1) | Łączny koszt (2) | RRSO (3) |
| 1. | Bank Pekao ZAPYTAJ W BANKU | 5,99% | 1,50% | 3 885 zł | 530 693 zł | 6,49% |
| 2. | Bank BPS ZAPYTAJ | 5,98% | 1,69% | 3 807 zł | 540 443 zł | 6,41% |
| 3. | BNP Paribas Bank ZAPYTAJ | 6,55% | 1,75% | 4 015 zł | 550 324 zł | 7,31% |
| 4. | Erste Bank Polska ZAPYTAJ | 5,85% | 1,65% | 3 760 zł | 553 174 zł | 6,42% |
| 5. | Credit Agricole ZAPYTAJ | 6,15% | 1,65% | 3 870 zł | 561 901 zł | 6,57% |
| 6. | Alior Bank ZAPYTAJ | 6,581% | 1,99% | 4 026 zł | 578 401 zł | 6,85% |
| 7. | mBank - klient stały ZAPYTAJ | 6,16% | 1,60% | 3 793 zł | 582 759 zł | 6,73% |
| 8. | PKO BP - klient stały ZAPYTAJ W BANKU | 5,97% | 1,66% | 3 805 zł | 590 495 zł | 6,61% |
| 9. | mBank ZAPYTAJ | 6,26% | 1,70% | 3 829 zł | 593 506 zł | 6,84% |
| 10. | PKO BP ZAPYTAJ W BANKU | 6,07% | 1,76% | 3 842 zł | 601 567 zł | 6,72% |
| 11. | BOŚ ZAPYTAJ | 7,03% | 2,45% | 4 195 zł | 625 889 zł | 7,11% |
| 12. | Velo Bank ZAPYTAJ W BANKU | 6,72% | 1,85% | 4 078 zł | 642 212 zł | 7,10% |
| 13. | ING Bank Śląski ZAPYTAJ W BANKU | 6,82% | 1,73% | 4 128 zł | 650 185 zł | 7,34% |
| 14. | Bank Millennium ZAPYTAJ | 6,56% | 2,00% | 4 019 zł | 654 589 zł | 7,22% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-7.5.2026 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się Bank Pekao, Bank BPS oraz BNP Paribas Bank. Średnia wyliczona ze stawek proponowanych przez banki dla profilowych kredytobiorców zbliżyła się do poziomu… z maja 2025 r. Z punktu widzenia kredytobiorców rozglądających się dziś za finansowaniem można powiedzieć, że rynek cofnął się o rok.
To cenowe zjawisko dobrze tłumaczy ostatnie wyniki sprzedaży kredytów. W marcu wahający się klienci ruszyli po finansowanie, by zdążyć przed podwyżkami. Poskutkowało to chwilową „górką” w sprzedażowych słupkach. W kwietniu, gdy cenowy skok był już widoczny w każdym z banków, zainteresowanie hipotekami (w tym refinansowaniem starych kredytów) mocno spadło.
