REKLAMA

Jaki jest sens nadpłacania kredytu hipotecznego?

2015-01-26 10:03
publikacja
2015-01-26 10:03
fot. iStock / Thinkstock

Kredyt hipoteczny stanowi istotne obciążenie dla budżetu domowego. Większość osób dąży do tego, aby móc spłacić kredyt przed założonym terminem. Dlatego w momencie, gdy na koncie kredytobiorcy pojawiają się większe oszczędności, najczęściej staje on przed dylematem, czy nie przeznaczyć ich na nadpłatę zaciągniętego kredytu.

(Thinkstock)

Odpowiedź na to pytanie z pewnością nie jest jednoznaczna i ściśle uzależniona od doświadczenia i umiejętności kredytobiorcy w zarządzaniu posiadanymi oszczędnościami. Istotne są również właściwości spłacanego kredytu  oraz indywidualne preferencje finansowe osoby, która zastanawia się nad nadpłatą. Osoby, które są w stanie skutecznie pomnażać swój majątek, poprzez efektywne inwestowanie wolnych środków mogą nie być zainteresowane konsekwentnym nadpłacaniem.

Trzeba podkreślić, że kredyt hipoteczny to najtańszy dostępny powszechnie pieniądz na rynku. Jeżeli kredytobiorca dysponujący większymi oszczędnościami jest w stanie osiągać z inwestowania  kapitału regularne zyski, znacznie przewyższające oprocentowanie kredytu hipotecznego, to w jego przypadku wcześniejsza spłata może okazać się dyskusyjna. W większości przypadków jednak umiejętności inwestycyjne kredytobiorców są ograniczone i opierają się głównie na osiąganiu zysków z lokat bankowych.

W obliczu rekordowo niskich stóp procentowych średnie oprocentowanie lokat (po uwzględnieniu podatku) waha się w granicach 2-4%. Dochody, które kredytobiorca uzyska z tytułu posiadania środków na lokacie są więc stosunkowo niskie. Z psychologicznego punktu widzenia, kredyt hipoteczny stanowi ciężar, którego kredytobiorcy starają się jednak jak najszybciej pozbyć. Nawet niewielkie nadpłacanie rat kredytowych powoduje obniżanie wartości zaciągniętego kapitału. Przede wszystkim należy jednak skalkulować koszty, które kredytobiorca poniesie z tytułu wcześniejszej spłaty. Banki zabezpieczają się bowiem zwykle przed szybką spłatą kredytu, ograniczając możliwość jego bezkosztowego nadpłacenia przykładowo do wysokości 50 proc. pozostałego do spłaty kapitału, w pierwszych 2-3 latach trwania zobowiązania.

W przypadku spłaty kredytu w pierwszych kilku latach od jego udzielenia, bank zazwyczaj zabezpiecza się możliwością pobrania prowizji w wysokości około 1-2% o wartości kapitału. Tego typu zapisy nie powinny jednak dziwić, ze względu na fakt iż banki osiągają dochód z generowanych odsetek. Zwykle po okresie ok. 3-5 lat można kredyt spłacić w całości, bez ponoszenia z tego tytułu dodatkowych kosztów, niższą wielkością kapitału do pozostałej spłaty. W przypadku, gdy kredytobiorca zdecyduje się na większą nadpłatę powinien rozważyć, czy nie skrócić okresu trwania kredytu. W większości przypadków bank będzie wymagał w takiej sytuacji aneksowania podpisanej umowy kredytowej.

Część instytucji bankowych będzie oprócz tego ponownie dążyło do obliczenia zdolności kredytowej klienta. Aneksowanie umowy kredytowej jest najczęściej płatne, a koszt zmiany zapisów wynosi ok. 200-300 zł. Ile jednak kredytobiorca będzie w stanie zaoszczędzić w momencie, gdy przy kredycie hipotecznym na 300 000 zł, udzielonym na okres 20 lat (oprocentowanie RRSO 4,3%) nadpłaci w pierwszym miesiącu trzeciego roku trwania spłaty 100 tys. zł? Przy braku jakiejkolwiek nadpłaty suma odsetek kredytu o takich parametrach wyniesie ok. 147 771 zł.

Jednorazowa wpłata w wysokości 100 tys. zł spowoduje znaczną oszczędność w wysokości spłacanych odsetek. Kredytobiorca będzie w stanie zaoszczędzić nawet 80 844 zł, a kredyt będzie mógł zostać spłacony nawet o 8 lat szybciej. Warunkiem jest jednak utrzymanie takiego samego poziomu raty przez cały okres kredytowania, mimo dokonanej nadpłaty. Rzadko kiedy zdarza się jednak, aby kredytobiorca dysponował większą kwotą, którą w całości mógłby przeznaczyć na sfinansowanie jednorazowej wpłaty.

Najczęściej osoby spłacające kredyt dopłacają, regularnie co miesiąc, mniejszą kwotę. Przy założeniu, że kredytobiorca dysponujący oszczędnościami w wysokości 100 tys. zł zacząłby od trzeciego roku trwania kredytu hipotecznego regularnie nadpłacać ratę o kwotę ok. 450 zł, to suma zaoszczędzonych odsetek wyniosłaby ok. 35 tys. zł. Jednocześnie, kredyt hipoteczny mógłby zostać spłacony o ok. 5 lat wcześniej. Łączna kwota nadpłaconych składek wyniosłaby wówczas ok. 75 tys. zł. Jednocześnie na jego koncie pozostałoby 25 tys. zł.

Wynika z tego, że zdecydowanie bardziej opłacalnym jest przeznaczanie w miarę możliwości większych kwot na nadpłatę kredytu. Oszczędności, które kredytobiorca uzyska z tego tytułu będą bowiem większe, niż w przypadku wariantu, gdy raty kredytowe będą nadpłacane regularnie o mniejszą kwotę, co miesiąc.

Filip Jurczak, TargiMieszkaniowe.net 

Źródło:
Tematy
Najtańsze konta osobiste z premią – listopad 2020 r.

Najtańsze konta osobiste z premią – listopad 2020 r.

Komentarze (16)

dodaj komentarz
joanna40
jesli spłata w walucie polecam serdecznie kantor online dobrykantor.pl
~Łukasz
Super kalkulator odnośnie nadpłacanie kredytu hipotecznego jest udostępniony w artykule na wszystkoofinansach. Może komuś się przyda...
http://wszystkoofinansach.pl/czy-warto-nadplacac-kredyt-hipoteczny/
~Newsweek
Komisja Nadzoru Finansowego poszła PO rozum do głowy i ogranicza odpływ wyborców od koalicji a jak? Będzie przeliczenie całego kredytu na PLN po tym samym kursie po jakim bank przeliczył PLN na CHF co do grosza, Kredyt będzie przeliczony tak jakby był udzielony w PLN. Wszystkie złotówki, które były potrącone z kont Komisja Nadzoru Finansowego poszła PO rozum do głowy i ogranicza odpływ wyborców od koalicji a jak? Będzie przeliczenie całego kredytu na PLN po tym samym kursie po jakim bank przeliczył PLN na CHF co do grosza, Kredyt będzie przeliczony tak jakby był udzielony w PLN. Wszystkie złotówki, które były potrącone z kont na spłatę odsetek i kapitału, mają zostać wliczone w spłatę odsetek i kapitału przeliczonego kredytu na PLN.
Państwo nic z budżetu nie dopłaci, nie są potrzebne żadne pieniądze z zewnątrz, banki już pobrały te pieniądze więc je mają, bank pobrane od kredytobiorcy złotówki przeznaczy na spłatę oprocentowania i kapitału tego co bank wypłacił udzielając kredytu. Przypominamy kredyt był wypłacony w złotówkach (bank nie wypłacał franków w żadnym z 700 000 tych kredytów), natomiast jest spłacany nie złotem, nie workami soli a frankami.
~zenek
Cześć KREDYCIARZE - królowie życia z mini-ratką, hehehe:)) Może i tak będzie że frank nieco stanieje, ale ja mam dla was bardziej realną długoterminową prognozę: 25 lat w bankierskim chomącie, a potem reszta "życia" za 600zł z ZUS plus jakieś drugie tyle odwróconej hipoteki. To taki "produkt finansowy" Cześć KREDYCIARZE - królowie życia z mini-ratką, hehehe:)) Może i tak będzie że frank nieco stanieje, ale ja mam dla was bardziej realną długoterminową prognozę: 25 lat w bankierskim chomącie, a potem reszta "życia" za 600zł z ZUS plus jakieś drugie tyle odwróconej hipoteki. To taki "produkt finansowy" (uwielbiam tę nazwę), dzięki któremu oddacie grzecznie bankowi coś co za 25 lat przez 2-3 lata będzie wasze. Jak już umrzecie w nędzy, bank mieszkanie opróżni, odkazi i sprzeda osiołkom podobnym do was" Jakie to wciąż aktualne...
~zenek
komentarz z przed kilku lat Cześć KREDYCIARZE, królowie życia z mini-ratką, hehehe:)) Niedługo wchodzi w życie program CDM (Chomąto Dla Młodych). To taka kontynuacja w nieco zmodyfikowanej formie programu RzKuN (Rodzina z Kulą u Nogi), który się już skończył. Swoją drogą niesamowite jest że wy tak ciągle dyskutujecie komentarz z przed kilku lat Cześć KREDYCIARZE, królowie życia z mini-ratką, hehehe:)) Niedługo wchodzi w życie program CDM (Chomąto Dla Młodych). To taka kontynuacja w nieco zmodyfikowanej formie programu RzKuN (Rodzina z Kulą u Nogi), który się już skończył. Swoją drogą niesamowite jest że wy tak ciągle dyskutujecie o tym który kredyt lepszy i dlaczego, kto płaci mniejszą mini ratkę itd na forach i na grillach popijając karkówkę zimnym Lechem. To tak jakby kilka koni pociągowych się spotkało i zaczęły żywiołową dyskusję na tematswoich chomąt - które wygodniejsze, które ładniejsze, na które trzeba mieć większą "Zdolność Chomątową" itd. W przypadku co niektórych z was te dyskusje nie są już nawet dyskusjami koni o chomątach, przypominają raczej spór dwóch kamikadze o to kto ma wygodniejszy fotel w samolocie. Wesołego Miecugowa wieczorkiem, królowie życia:)
~pavvel
Prosta kwestia, wynajmować mieszkanie przez 30 lat czy kupic i spłacać. Jak mieszkasz na wsi to faktycznie mały sens. Ale jak zyjesz w dużym mieście to zdecydowanie kredyt mieszkaniowy. Koszt wynajecia mieszkania 2-pokojowego 1800 zl. Rata kredytu 1400-1500 zl. Liczby nie kłamią... Jak Ci sie noga powinie to wynajmiesz Prosta kwestia, wynajmować mieszkanie przez 30 lat czy kupic i spłacać. Jak mieszkasz na wsi to faktycznie mały sens. Ale jak zyjesz w dużym mieście to zdecydowanie kredyt mieszkaniowy. Koszt wynajecia mieszkania 2-pokojowego 1800 zl. Rata kredytu 1400-1500 zl. Liczby nie kłamią... Jak Ci sie noga powinie to wynajmiesz mieszkanie.
~zenek
dr frankenstein







Cześć KREDYCIARZE - królowie życia z mini-ratką, spekulanty wy moje, hehehe:) Ceny się chwilowo ustabilizowały na poziomie 30% niższym niż w 2007, a wasz frank też się ustabilizował na poziomie 60% wyższym. Takie małe rynkowe nożyczki w których tkwi wasza pusta głowa.
dr frankenstein







Cześć KREDYCIARZE - królowie życia z mini-ratką, spekulanty wy moje, hehehe:) Ceny się chwilowo ustabilizowały na poziomie 30% niższym niż w 2007, a wasz frank też się ustabilizował na poziomie 60% wyższym. Takie małe rynkowe nożyczki w których tkwi wasza pusta głowa. Uważajcie lepiej bo jak nie zapłacicie jednej mini-ratki w terminie to windykator zadzwoni i pogoni kota. Jeśli zaś na dobre was wyleją z roboty, a rodzice w Końskich przestaną mieć ochotę na dalsze sponsorowanie syna nieudacznika, to waszym stanem posiadania zajmie się KRUK i rozdziobie go z głośnym KRAA, KRRA, KRRRAAAA:). Miłego dnia w korpo, a wieczorem załóżcie wkładki do uszu - pies sąsiada znowu będzie wył nie pozwalając spokojnie obejrzeć Miecugowa:)
~anty_zenek
Wiem, że troszkę po czasie i pewnie w próżnię, ale jakoś nie umiem się powstrzymać.
Spróbuję na tyle merytorycznie, na ile Zenek zrozumie:
Zenek, zamknij ryja debilu... Baranie, odejdź od kompa idź się przewietrzyć i zrób coś pożytecznego, na przykład nie wracaj do kompa.
pzdr
~używca
też bym nadpłacał, ale po co, skoro lepiej wydać na dzifki...
~rtr
Słusznie. Jutro może człowieka samochód przejechać.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki