Jak długo trzeba oszczędzać na wkład własny?

Zgodnie z regulacjami KNF-u od początku stycznia 2014 r. osoby zaciągające kredyt na dom lub mieszkanie muszą posiadać własne oszczędności. W kolejnych latach minimalna wartość wkładu własnego będzie rosła. Dlatego przyszli kredytobiorcy, którzy nie posiadają rezerw finansowych już teraz powinni zastanowić się nad oszczędzaniem. Zgromadzenie potrzebnej sumy może im zająć nawet trzy lata.

Krakowscy kredytobiorcy są w najgorszej sytuacji

Dzięki danym Głównego Urzędu Statystycznego i portalu RynekPierwotny.pl można sprawdzić, w którym mieście wojewódzkim czas pracy na minimalny wkład własny jest najdłuższy. Przeprowadzona analiza uwzględnia przeciętne ceny nowych mieszkań o powierzchni 50 mkw. oraz zróżnicowanie średniego wynagrodzenia netto. W ramach obliczeń przyjęto, że modelowe małżeństwo posiada dochód na poziomie 200% przeciętnego wynagrodzenia. Co miesiąc 30% tej sumy trafia na konto oszczędnościowe. Oprocentowanie rachunku bankowego jest o 2,00 punkty procentowe wyższe od aktualnej inflacji.

Najtańszy kredyt z minimalnym wkładem własnym

Trzydziestoprocentowy udział oszczędności mieszkaniowych w dochodzie rodziny może wydawać się wysoki. Trzeba jednak pamiętać, że przykładowi małżonkowie nie posiadają jeszcze dzieci. Konieczność regularnego odkładania 30% zarobków dobrze przygotowuje ich do późniejszej spłaty rat. Osoby, które mają problem z zaoszczędzeniem podobnej części miesięcznych dochodów plany zaciągnięcia kredytu hipotecznego powinny odłożyć na później.

Po uwzględnieniu wszystkich wymienionych założeń okazuje się, że czas oszczędzania na dziesięcioprocentowy wkład własny wynosi od 11 miesięcy (Katowice) do 19 miesięcy (Kraków). Średnia dla wszystkich analizowanych miast to 15 miesięcy.

W przypadku dwudziestoprocentowego wkładu własnego analogiczny okres oszczędzania waha się od 22 miesięcy (Katowice) do 37 miesięcy (Kraków). Warto zwrócić uwagę, że pierwsze cztery miejsca w poniższym zestawieniu zajmują krajowe metropolie (Warszawa, Kraków, Poznań i Wrocław). Ze względu na niekorzystną relację przeciętnych wynagrodzeń i cen metrażu ich mieszkańcy przez 3 lata muszą oszczędzać na standardowy wkład własny (20%).

*- Założenia: gospodarstwo domowe składa się z dwóch osób, każda z nich otrzymuje przeciętne wynagrodzenie (uwzględniono średnią wartość dla danego miasta), przyszli kredytobiorcy co miesiąc odkładają sumę wynoszącą 30% swojego dochodu netto, ich wynagrodzenia są waloryzowane o inflację, ceny mieszkań utrzymują się na obecnym poziomie.

**- Założenia: wpłata w pierwszym dniu każdego miesiąca trafia na konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie o 2,00 p.p. przewyższa aktualną inflację, odsetki na koncie oszczędnościowym są kapitalizowane z miesięczną częstotliwością.

Źródło: opracowanie własne na podstawie Banku Danych Lokalnych GUS i portalu RynekPierwotny.pl

Oferta kredytów z 20% wkładem własnym

Dzięki większym oszczędnościom można uniknąć polisy

W kontekście zaprezentowanych obliczeń trzeba przypomnieć, że limit minimalnego wkładu własnego wzrośnie już 1 stycznia 2015 roku. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S IV kredytobiorcy muszą zgromadzić oszczędności wynoszące:

• 5% ceny nieruchomości - od 1 stycznia 2014 r. do 31 grudnia 2014 r.

• 10% ceny nieruchomości - od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r.

• 15% lub 10% ceny nieruchomości (niższy limit dla kredytów z dodatkowym ubezpieczeniem) - od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r.

• 20% lub 10% ceny nieruchomości (niższy limit dla kredytów z dodatkowym ubezpieczeniem) - od 1 stycznia 2017 r.

Osoby, które mimo braku własnych środków nie planują uczestnictwa w programie MdM już teraz powinny zaplanować harmonogram intensywnego oszczędzania. Każdy z takich nabywców mieszkań samodzielnie będzie musiał zgromadzić 10%, 15% lub 20% ceny transakcyjnej. Warto pamiętać, że klienci wnoszący standardowy wkład własny (20%) unikną kosztów związanych z dodatkowym ubezpieczeniem kredytu.

Zanim weźmiesz zobowiązanie na lata - porównaj i skorzystaj z najlepszej oferty

Andrzej Prajsnar, RynekPierwotny.pl