Jak długo trzeba oszczędzać na wkład własny?

Zgodnie z regulacjami KNF-u od początku stycznia 2014 r. osoby zaciągające kredyt na dom lub mieszkanie muszą posiadać własne oszczędności. W kolejnych latach minimalna wartość wkładu własnego będzie rosła. Dlatego przyszli kredytobiorcy, którzy nie posiadają rezerw finansowych już teraz powinni zastanowić się nad oszczędzaniem. Zgromadzenie potrzebnej sumy może im zająć nawet trzy lata.

Krakowscy kredytobiorcy są w najgorszej sytuacji

Dzięki danym Głównego Urzędu Statystycznego i portalu RynekPierwotny.pl można sprawdzić, w którym mieście wojewódzkim czas pracy na minimalny wkład własny jest najdłuższy. Przeprowadzona analiza uwzględnia przeciętne ceny nowych mieszkań o powierzchni 50 mkw. oraz zróżnicowanie średniego wynagrodzenia netto. W ramach obliczeń przyjęto, że modelowe małżeństwo posiada dochód na poziomie 200% przeciętnego wynagrodzenia. Co miesiąc 30% tej sumy trafia na konto oszczędnościowe. Oprocentowanie rachunku bankowego jest o 2,00 punkty procentowe wyższe od aktualnej inflacji.

Najtańszy kredyt z minimalnym wkładem własnym

Trzydziestoprocentowy udział oszczędności mieszkaniowych w dochodzie rodziny może wydawać się wysoki. Trzeba jednak pamiętać, że przykładowi małżonkowie nie posiadają jeszcze dzieci. Konieczność regularnego odkładania 30% zarobków dobrze przygotowuje ich do późniejszej spłaty rat. Osoby, które mają problem z zaoszczędzeniem podobnej części miesięcznych dochodów plany zaciągnięcia kredytu hipotecznego powinny odłożyć na później.

Po uwzględnieniu wszystkich wymienionych założeń okazuje się, że czas oszczędzania na dziesięcioprocentowy wkład własny wynosi od 11 miesięcy (Katowice) do 19 miesięcy (Kraków). Średnia dla wszystkich analizowanych miast to 15 miesięcy.

W przypadku dwudziestoprocentowego wkładu własnego analogiczny okres oszczędzania waha się od 22 miesięcy (Katowice) do 37 miesięcy (Kraków). Warto zwrócić uwagę, że pierwsze cztery miejsca w poniższym zestawieniu zajmują krajowe metropolie (Warszawa, Kraków, Poznań i Wrocław). Ze względu na niekorzystną relację przeciętnych wynagrodzeń i cen metrażu ich mieszkańcy przez 3 lata muszą oszczędzać na standardowy wkład własny (20%).



Czas potrzebny na zgromadzenie wkładu własnego, który jest wymagany do zakupu nowego mieszkania (dane dla miast wojewódzkich) 

Nazwa miasta wojewódzkiego (siedziby wojewody lub sejmiku województwa) 
Średni koszt zakupu nowego mieszkania o powierzchni

50 mkw. 

Wkład własny potrzebny do zakupu mieszkania przy kredycie z ubezpieczeniem (10%) 

Wkład własny potrzebny do zakupu mieszkania przy kredycie bez ubezpieczenia (20%) 

Miesięczny dochód netto przykładowych kredytobiorców*

Liczba miesięcy potrzebnych do zgromadzenia wkładu własnego (10%)** 

Liczba miesięcy potrzebnych do zgromadzenia wkładu własnego (20%)** 

Kraków 

319 650 zł 

31 965 zł 

63 930 zł 

5 757 zł 

19 

37 

Poznań 

315 350 zł 

31 535 zł 

63 070 zł 

6 130 zł 

17 

34 

Warszawa 

371 750 zł 

37 175 zł 

74 350 zł 

7 526 zł 

17 

33 

Wrocław 

294 150 zł 

29 415 zł 

58 830 zł 

5 947 zł 

17 

33 

Bydgoszcz 

246 250 zł 

24 625 zł 

49 250 zł 

5 168 zł 

16 

32 

Kielce 

238 350 zł 

23 835 zł 

47 670 zł 

5 180 zł 

16 

31 

Łódź 

243 500 zł 

24 350 zł 

48 700 zł 

5 344 zł 

16 

30 

Białystok 

238 750 zł 

23 875 zł 

47 750 zł 

5 223 zł 

16 

30 

Gdańsk 

290 300 zł 

29 030 zł 

58 060 zł 

6 570 zł 

15 

29 

Szczecin 

250 600 zł 

25 060 zł 

50 120 zł 

5 802 zł 

15 

29 

Rzeszów 

240 600 zł 

24 060 zł 

48 120 zł 

5 558 zł 

15 

29 

Lublin 

236 350 zł 

23 635 zł 

47 270 zł 

5 502 zł 

15 

29 

Toruń 

229 250 zł 

22 925 zł 

45 850 zł 

5 356 zł 

15 

28 

Opole 

226 500 zł 

22 650 zł 

45 300 zł 

5 577 zł 

14 

27 

Olsztyn 

219 900 zł 

21 990 zł 

43 980 zł 

5 465 zł 

14 

27 

Gorzów Wielkopolski 

189 750 zł 

18 975 zł 

37 950 zł 

4 771 zł 

14 

27 

Zielona Góra 

172 900 zł 

17 290 zł 

34 580 zł 

4 843 zł 

12 

24 

Katowice 

244 150 zł 

24 415 zł 

48 830 zł 

7 589 zł 

11 

22 

*- Założenia: gospodarstwo domowe składa się z dwóch osób, każda z nich otrzymuje przeciętne wynagrodzenie (uwzględniono średnią wartość dla danego miasta), przyszli kredytobiorcy co miesiąc odkładają sumę wynoszącą 30% swojego dochodu netto, ich wynagrodzenia są waloryzowane o inflację, ceny mieszkań utrzymują się na obecnym poziomie.

**- Założenia: wpłata w pierwszym dniu każdego miesiąca trafia na konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie o 2,00 p.p. przewyższa aktualną inflację, odsetki na koncie oszczędnościowym są kapitalizowane z miesięczną częstotliwością.

Źródło: opracowanie własne na podstawie Banku Danych Lokalnych GUS i portalu RynekPierwotny.pl

Oferta kredytów z 20% wkładem własnym

Dzięki większym oszczędnościom można uniknąć polisy

W kontekście zaprezentowanych obliczeń trzeba przypomnieć, że limit minimalnego wkładu własnego wzrośnie już 1 stycznia 2015 roku. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S IV kredytobiorcy muszą zgromadzić oszczędności wynoszące:

  • 5% ceny nieruchomości - od 1 stycznia 2014 r. do 31 grudnia 2014 r.

  • 10% ceny nieruchomości - od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r.

  • 15% lub 10% ceny nieruchomości (niższy limit dla kredytów z dodatkowym ubezpieczeniem) - od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r.

  • 20% lub 10% ceny nieruchomości (niższy limit dla kredytów z dodatkowym ubezpieczeniem) - od 1 stycznia 2017 r.

Osoby, które mimo braku własnych środków nie planują uczestnictwa w programie MdM już teraz powinny zaplanować harmonogram intensywnego oszczędzania. Każdy z takich nabywców mieszkań samodzielnie będzie musiał zgromadzić 10%, 15% lub 20% ceny transakcyjnej. Warto pamiętać, że klienci wnoszący standardowy wkład własny (20%) unikną kosztów związanych z dodatkowym ubezpieczeniem kredytu.

Zanim weźmiesz zobowiązanie na lata - porównaj i skorzystaj z najlepszej oferty

Andrzej Prajsnar, RynekPierwotny.pl


Źródło: Informacja prasowa

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~fondo

No akurat w przypadku takich np. miniapartamentów ten czas potrzebny na zebranie wkładu własnego jest krótszy gdzieś o połowę. Już nie mówiąc o mniejszej znacznie liczbie wszelkich formalności i braku obostrzeń związanych z mieszkaniem.

! Odpowiedz
3 5 ~kuba

wklad wlasny to dopiero poczatek, a gdzie koszty notarialne, wykonczenie itd? 10 lat by trzeba bylo oszczedzac

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 0,2900%
2020-06-04
WIBOR 3M 0,0000 0,2700%
2020-06-04
LIBOR 3M CHF -0,0120 -0,6510%
2020-05-29
EURIBOR 3M -0,0100 -0,3520%
2020-06-04