REKLAMA

Wakacje kredytowe wchodzą w życie. Kto może skorzystać i jak złożyć wniosek? Tłumaczymy

Michał Kisiel2022-07-14 12:55, akt.2022-07-15 10:39analityk Bankier.pl
publikacja
2022-07-14 12:55
aktualizacja
2022-07-15 10:39
Wakacje kredytowe wchodzą w życie. Kto może skorzystać i jak złożyć wniosek? Tłumaczymy
Wakacje kredytowe wchodzą w życie. Kto może skorzystać i jak złożyć wniosek? Tłumaczymy
fot. Elkhophoto / / Shutterstock

Już pod koniec lipca wejdą w życie przepisy umożliwiające kredytobiorcom skorzystanie z dodatkowych ustawowych wakacji kredytowych. Przypominamy najważniejsze zasady tego mechanizmu i możliwe do wykorzystania strategie.

14 lipca 2022 r. prezydent podpisał ustawę o finansowaniu społecznościowym i pomocy kredytobiorcom, w której umieszczono zapowiedziane wcześniej przez rząd mechanizmy wsparcia dla spłacających zobowiązania mieszkaniowe. Rozwiązania wejdą w życie po 14 dniach, czyli 28 lipca 2022 r. Największe zainteresowanie budzą wakacje kredytowe, z których skorzystać będzie mogła liczna grupa klientów banków. Co warto wiedzieć o odroczeniu spłaty kredytu hipotecznego?

Na czym polegają wakacje kredytowe?

Mechanizm wakacji kredytowych przewidzianych w ustawie opiera się na odroczeniu spłaty rat kredytu. W czasie ich trwania nie spłaca się ani kapitału, ani odsetek (co odróżniać może „ustawowe” wakacje od tych proponowanych w ramach umowy czasem przez banki). Jedynym obciążeniem mogą być składki ubezpieczeniowe.

Wykorzystanie opcji odroczenia spłaty rat oznacza, że automatycznie (bez podpisywania np. aneksu) wydłuża się okres spłaty zobowiązania. Jeśli skorzystamy z wakacji np. przez 3 miesiące, okres kredytowania zostanie wydłużony o 3 miesiące.  

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Dostęp do odroczenia spłaty kredytu mieszkaniowego nie został obwarowany wieloma ograniczeniami. Ustawa nie narzuca żadnych kryteriów dochodowych ani związanych z stopniem obciążenia ratą kredytu. Kredyt hipoteczny musi być jednak udzielony w złotych, co oznacza, że z wakacji kredytowych nie mogą skorzystać spłacający zobowiązania walutowe oraz denominowane lub indeksowane do waluty obcych.

Z wakacji kredytowych będzie można skorzystać wyłącznie w przypadku jednego kredytu. Najważniejsze ograniczenie dotyczy celu kredytowania. Finansowanie musi być przeznaczone na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Wakacje kredytowe nie obejmą zatem kredytów, z których kupiono nieruchomość np. na wynajem. Jeśli spłacamy kilka zobowiązań, to odroczenie spłat przysługuje nam zatem wyłącznie na jeden kredyt, zaciągnięty na nieruchomość, w której mieszkamy.

Wakacje kredytowe - wszystko, co warto wiedzieć

Najświeżsi kredytobiorcy, czyli osoby, które zawarły umowę kredytową po 1 lipca 2022 r., nie będą mogli skorzystać z wakacji. Wykluczone są także osoby, których umowa kończy się w okresie 6 miesięcy po dniu wejścia w życie ustawy (28 lipca 2022 r.).

Ile rat można będzie odroczyć? Ile mogą trwać wakacje kredytowe?

Łącznie wakacje kredytowe objąć mogą 8 rat. Ustawa narzuca jednak kilka „okienek” czasowych:

  • od 1 sierpnia 2022 r. do 30 września 2022 r. – maksymalnie dwie raty;
  • od 1 października 2022 r. do 31 grudnia 2022 r. – maksymalnie dwie raty;
  • od 1 stycznia 2023 r. do 31 grudnia 2023 r. – jedna rata miesięczna w każdym kwartale.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?

Zawieszenie spłaty nie odbywa się automatycznie, konieczny jest wniosek kredytobiorcy. Ustawa zakłada, że wniosek można będzie złożyć w postaci papierowej lub elektronicznej. Podobnie jak w przypadku „covidowych” wakacji kredytowych najpopularniejszą formą wnioskowania będzie zapewne kontakt w bankowości elektronicznej.

Wniosek powinien zawierać wskazanie kredytobiorcy, banku-kredytodawcy i numeru umowy kredytowej. Oprócz tego elementami wymaganymi są: wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu oraz oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Kredytodawca w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku powinien potwierdzić jego otrzymanie. W potwierdzeniu znajdziemy okres, na który została zawieszona spłata kredytu oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń, jeśli w międzyczasie konieczne będzie regulowanie składek. Co ważne, brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu. Złożenie wniosku jest wystarczające, by skorzystać z wakacji, ale należy zrobić to przed dniem płatności odraczanej raty.

Jeśli korzystamy już z umownych wakacji kredytowych lub korzystamy z innego typu zawieszenia spłaty, okres tego zawieszenia kończy się w momencie złożenia wniosku o wakacje "ustawowe". Mają one zatem pierwszeństwo przed innymi opcjami.

Jak wykorzystać środki z odroczonych rat?

W założeniu wakacje kredytowe mają wspomóc kredytobiorców, którzy odczuli w ostatnich miesiącach gwałtowny wzrost rat. Odłożone płatności i tak trzeba będzie uregulować (być może już w czasach niższych stóp procentowych), ale tymczasowo kredytobiorcy zyskają nieco oddechu.

Środki przeznaczane zwykle na spłatę raty można wydać na inne cele, np. związane z bieżącym utrzymaniem albo spłatę innych (może droższych niż hipoteka) zobowiązań. Jeśli jednak nie odczuwamy takiej konieczności, warto rozważyć nadpłatę kredytu hipotecznego. O zaletach takiego ruchu pisaliśmy na łamach Bankier.pl.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Konto firmowe z gwarancją 0zł za prowadzenie i najważniejsze usługi w koncie firmowym.  Zyskaj konto firmowe z gwarancją braku opłat przez 2 lata.

Konto firmowe z gwarancją 0zł za prowadzenie i najważniejsze usługi w koncie firmowym. Zyskaj konto firmowe z gwarancją braku opłat przez 2 lata.

Komentarze (73)

dodaj komentarz
3rav
Czy w przepadku kredytu ze stały oprocentowaniem, przejście na zmienne oprocentowanie powinno nastąpić z przesunięciem o ilość miesięcy z wakacji kredytowych?

Proszę zobaczyć dyskusję na forum ING: https://spolecznosc.ing.pl/-/Kredyty-hipoteczne/Data-przejścia-na-zmienny-wibor-a-wakacje-kredytowe/td-p/37695
magdalenaxddddd
A co z osobami, które kupiły mieszkanie, mieszkają w nim i dodatkowo wynajmują komuś pokój w tym mieszkaniu? Czy również wakacje kredytowe się należą?
pilotozyrysa
Mam pożyczkę hipoteczną czy ktoś wie czy ona załapie się na wakacje kredytowe ?
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
tecdswv4t
Ten portal Moderowania kompletnie jest pogrążony przez „niebieską pigułkę” Terminy „czerwona pigułka” i „niebieska pigułka” odnoszą się do wyboru między chęcią poznania potencjalnie niepokojącej lub zmieniającej życie prawdy poprzez zażycie czerwonej pigułki lub pozostawanie w zadowolonej ignorancji z niebieską pigułką. Terminy Ten portal Moderowania kompletnie jest pogrążony przez „niebieską pigułkę” Terminy „czerwona pigułka” i „niebieska pigułka” odnoszą się do wyboru między chęcią poznania potencjalnie niepokojącej lub zmieniającej życie prawdy poprzez zażycie czerwonej pigułki lub pozostawanie w zadowolonej ignorancji z niebieską pigułką. Terminy odnoszą się do sceny z filmu The . z 1999 roku...
mufat
Kredyt po wakacjach kredytowych trzeba koniecznie nadpłacać inaczej wyjdziemy na tym gorzej niż jakbyśmy nie brali wakacji. Tutaj można znaleźć wyjaśnienie: https://youtu.be/OuUNl_2GnHg
wibor3m
Coraz większy chaos prawny. Najpierw ograniczenia COVID i zmiany ex-post w umowach, teraz znowu.

Zobaczymy czy wakacje zostaną, to nie jest w 100% pewne ale prawdopodobne. Jeśli zostaną uznane za niezgodne z prawem, to będzie kompletny chaos.
Jeśli zasady rachunkowości zostaną zastosowane prawidłowo, wiele kredytów hipotecznych
Coraz większy chaos prawny. Najpierw ograniczenia COVID i zmiany ex-post w umowach, teraz znowu.

Zobaczymy czy wakacje zostaną, to nie jest w 100% pewne ale prawdopodobne. Jeśli zostaną uznane za niezgodne z prawem, to będzie kompletny chaos.
Jeśli zasady rachunkowości zostaną zastosowane prawidłowo, wiele kredytów hipotecznych będzie musiało zostać przeniesionych do etapu 2 w rozumieniu IFRS9. Niektóre zachodnie banki będą z tym walczyć jak tylko mogą. Pozew w Luksemburgu nie jest wykluczony.

Afryka+
inflacjakiedysbedziespadac
Jo chcem KARIOR +. Gosiewska miała wynurzenie na tle natury z hasłem abyś iść do lasu. Nawet kawior zajadała. Jest wszystko udeokumentowane. KAWIOR + dla LUDA! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KAWIOR+! KUR*A!
inflacjakiedysbedziespadac
KAWIOR +
janusz20211
Przy takim WIBOR jak teraz to idealne rozwiązanie na redystrybucje środków pieniężnych które, miały otrzymać banki od kredytobiorców. Niech się uczą jak funkcjonuje kredyt hipoteczny w krajach zachodnich a najlepiej arabskich.

Powiązane: Pomoc dla kredytobiorców

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki