Już pod koniec lipca wejdą w życie przepisy umożliwiające kredytobiorcom skorzystanie z dodatkowych ustawowych wakacji kredytowych. Przypominamy najważniejsze zasady tego mechanizmu i możliwe do wykorzystania strategie.
14 lipca 2022 r. prezydent podpisał ustawę o finansowaniu społecznościowym i pomocy kredytobiorcom, w której umieszczono zapowiedziane wcześniej przez rząd mechanizmy wsparcia dla spłacających zobowiązania mieszkaniowe. Rozwiązania wejdą w życie po 14 dniach, czyli 28 lipca 2022 r. Największe zainteresowanie budzą wakacje kredytowe, z których skorzystać będzie mogła liczna grupa klientów banków. Co warto wiedzieć o odroczeniu spłaty kredytu hipotecznego?
Na czym polegają wakacje kredytowe?
Mechanizm wakacji kredytowych przewidzianych w ustawie opiera się na odroczeniu spłaty rat kredytu. W czasie ich trwania nie spłaca się ani kapitału, ani odsetek (co odróżniać może „ustawowe” wakacje od tych proponowanych w ramach umowy czasem przez banki). Jedynym obciążeniem mogą być składki ubezpieczeniowe.
Wykorzystanie opcji odroczenia spłaty rat oznacza, że automatycznie (bez podpisywania np. aneksu) wydłuża się okres spłaty zobowiązania. Jeśli skorzystamy z wakacji np. przez 3 miesiące, okres kredytowania zostanie wydłużony o 3 miesiące.
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?
Dostęp do odroczenia spłaty kredytu mieszkaniowego nie został obwarowany wieloma ograniczeniami. Ustawa nie narzuca żadnych kryteriów dochodowych ani związanych z stopniem obciążenia ratą kredytu. Kredyt hipoteczny musi być jednak udzielony w złotych, co oznacza, że z wakacji kredytowych nie mogą skorzystać spłacający zobowiązania walutowe oraz denominowane lub indeksowane do waluty obcych.
Z wakacji kredytowych będzie można skorzystać wyłącznie w przypadku jednego kredytu. Najważniejsze ograniczenie dotyczy celu kredytowania. Finansowanie musi być przeznaczone na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Wakacje kredytowe nie obejmą zatem kredytów, z których kupiono nieruchomość np. na wynajem. Jeśli spłacamy kilka zobowiązań, to odroczenie spłat przysługuje nam zatem wyłącznie na jeden kredyt, zaciągnięty na nieruchomość, w której mieszkamy.
Wakacje kredytowe - wszystko, co warto wiedzieć
Wakacje kredytowe już pewne. Prezydent Duda podpisał ustawę o pomocy kredytobiorcom
Zawieszenie sierpniowej raty może być dla niektórych problemem
Nadpłata kredytu hipotecznego lekiem na rosnące raty? Sprawdzamy, ile można zaoszczędzić
Banki policzyły, ile zapłacą za pomysł rządu. To tylko jeden z kilku ekstrakosztów
Najświeżsi kredytobiorcy, czyli osoby, które zawarły umowę kredytową po 1 lipca 2022 r., nie będą mogli skorzystać z wakacji. Wykluczone są także osoby, których umowa kończy się w okresie 6 miesięcy po dniu wejścia w życie ustawy (28 lipca 2022 r.).
Ile rat można będzie odroczyć? Ile mogą trwać wakacje kredytowe?
Łącznie wakacje kredytowe objąć mogą 8 rat. Ustawa narzuca jednak kilka „okienek” czasowych:
- od 1 sierpnia 2022 r. do 30 września 2022 r. – maksymalnie dwie raty;
- od 1 października 2022 r. do 31 grudnia 2022 r. – maksymalnie dwie raty;
- od 1 stycznia 2023 r. do 31 grudnia 2023 r. – jedna rata miesięczna w każdym kwartale.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Zawieszenie spłaty nie odbywa się automatycznie, konieczny jest wniosek kredytobiorcy. Ustawa zakłada, że wniosek można będzie złożyć w postaci papierowej lub elektronicznej. Podobnie jak w przypadku „covidowych” wakacji kredytowych najpopularniejszą formą wnioskowania będzie zapewne kontakt w bankowości elektronicznej.
Wniosek powinien zawierać wskazanie kredytobiorcy, banku-kredytodawcy i numeru umowy kredytowej. Oprócz tego elementami wymaganymi są: wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu oraz oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Kredytodawca w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku powinien potwierdzić jego otrzymanie. W potwierdzeniu znajdziemy okres, na który została zawieszona spłata kredytu oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń, jeśli w międzyczasie konieczne będzie regulowanie składek. Co ważne, brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu. Złożenie wniosku jest wystarczające, by skorzystać z wakacji, ale należy zrobić to przed dniem płatności odraczanej raty.
Jeśli korzystamy już z umownych wakacji kredytowych lub korzystamy z innego typu zawieszenia spłaty, okres tego zawieszenia kończy się w momencie złożenia wniosku o wakacje "ustawowe". Mają one zatem pierwszeństwo przed innymi opcjami.
Jak wykorzystać środki z odroczonych rat?
W założeniu wakacje kredytowe mają wspomóc kredytobiorców, którzy odczuli w ostatnich miesiącach gwałtowny wzrost rat. Odłożone płatności i tak trzeba będzie uregulować (być może już w czasach niższych stóp procentowych), ale tymczasowo kredytobiorcy zyskają nieco oddechu.
Środki przeznaczane zwykle na spłatę raty można wydać na inne cele, np. związane z bieżącym utrzymaniem albo spłatę innych (może droższych niż hipoteka) zobowiązań. Jeśli jednak nie odczuwamy takiej konieczności, warto rozważyć nadpłatę kredytu hipotecznego. O zaletach takiego ruchu pisaliśmy na łamach Bankier.pl.
