Drugi miesiąc z rzędu bez podwyżek stóp procentowych nie spowodował znaczących obniżek oprocentowania kredytów hipotecznych. Część banków majstruje jednak przy cennikach, co może zwiastować poważniejsze zmiany na kurczącym się stale rynku.
Listopad był drugim miesiącem „pauzy” w cyklu podwyżek stóp procentowych. Chociaż dalsze perspektywy kierunku polityki pieniężnej nadal są mgliste, to wskaźniki z rynku międzybankowego nieco oddaliły się od tegorocznych maksimów. WIBOR 3M znajduje się obecnie o niemal 0,3 pp. niżej niż w pierwszym tygodniu listopada.
W cennikach stałoprocentowych kredytów hipotecznych w bankach zaszło sporo zmian. Chociaż średnie oprocentowanie wyliczane z symulacji prezentowanych przez kredytodawców w listopadzie było bardzo zbliżone do takiego samego wskaźnika w październiku (9,44 proc. vs. 9,40 proc.), to zaobserwować można nieco zwiększającą się przestrzeń dzielącą propozycje.
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.
29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i stałym oprocentowaniem
Wkład własny w wysokości 20-procent wartości inwestycji uznać można obecnie za próg pozwalający na dostęp do największej liczby ofert. Stawki proponowane przez banki przy wyższej niż 80 proc. wartości LTV (relacji długu do wartości zabezpieczenia) są sporo wyższe niż w „standardowym” scenariuszu wpłaty 1/5 ceny nieruchomości.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy |
8,90% |
2,09% |
4 000 zł |
722 697 zł |
9,36% |
|
2. |
mBank (4) |
8,67% |
1,80% |
3 920 zł |
724 346 zł |
9,57% |
|
3. |
Credit Agricole (6) (7) |
8,24% |
1,79% |
3 775 zł |
736 101 zł |
9,32% |
|
4. |
PKO BP (4) (5) (6) |
8,88% |
1,44% |
3 988 zł |
743 740 zł |
9,91% |
|
5. |
PKO BP (5) (6) |
8,93% |
1,49% |
4 004 zł |
748 371 zł |
9,96% |
|
6. |
Alior Bank (7) |
9,07% |
1,79% |
4 051 zł |
749 306 zł |
9,71% |
|
7. |
Bank BPS |
8,37% |
1,67% |
3 823 zł |
758 542 zł |
10,43% |
|
8. |
Bank Millennium |
9,50% |
1,80% |
4 193 zł |
779 536 zł |
9,94% |
|
9. |
Santander Bank |
9,42% |
1,84% |
4 165 zł |
780 878 zł |
10,26% |
|
10. |
Bank Pekao |
9,29% |
1,99% |
4 123 zł |
781 448 zł |
10,24% |
|
11. |
BNP Paribas Bank (4) |
9,70% |
2,30% |
4 263 zł |
821 330 zł |
10,54% |
|
12. |
ING Bank Śląski |
10,00% |
1,69% |
4 356 zł |
833 289 zł |
10,64% |
|
13. |
mBank |
9,42% |
2,55% |
4 334 zł |
850 420 zł |
10,94% |
|
14. |
BOŚ |
11,73% |
brak danych |
4 959 zł |
861 977 zł |
12,05% |
|
15. |
Bank Pocztowy |
9,69% |
2,19% |
4 332 zł |
904 339 zł |
11,72% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla obecnych klientów banku. (5) Bank stosuje obniżoną stawkę oprocentowania w okresie pierwszych 5 lat spłaty (podczas obowiązywania stałej stopy). (6) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. (7) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-21.11.2022 r. |
||||||
W czołówce zestawienia znalazły się Citi Handlowy, mBank z ofertą dla obecnych klientów, Credit Agricole oraz PKO BP. Tylko jedna instytucja w listopadowej symulacji przedstawiła takie same warunki jak przed miesiącem. Roszady w cennikach pozostałych kredytodawców miały zróżnicowane kierunki. Niektóre banki zdecydowanie podniosły stawkę oprocentowania (maksymalnie o blisko 1 pp.), a inne wręcz przeciwnie – zaproponowały niższe wartości.
Zamieszanie w ofertach to w części wynik różnego czasu reakcji kredytodawców na zmieniającą się dynamicznie cenę pieniądza. Może ono jednak zwiastować odwrócenie się obserwowanego od dłuższego czasu trendu wzrostu stawek. Sprzyja temu nie tylko zawieszenie podwyżek stóp procentowych, ale także coraz gorsza sprzedaż kredytów hipotecznych (spadki rok do roku sięgnęły w październiku 75 proc.) zachęcająca do ostrzejszego konkurowania o potencjalnych kredytobiorców.
