Bezdzietna para zarabiająca łącznie 9 tys. zł miesięcznie może liczyć nawet na ponad milion złotych kredytu hipotecznego, wynika z analizy Bankier.pl. Różnice w szacunkach między bankami sięgają jednak nawet 400 tys. zł.
We wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały nie tylko oferty dla profilowych kredytobiorców, ale oszacowały również ich maksymalną zdolność kredytową. Klientami była para mieszkająca w Warszawie – 28-letnia kobieta i 29-letni mężczyzna.
Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony. Łączne miesięczne dochody netto małżeństwa wynoszą 9 tys. zł. Para w chwili wnioskowania o kredyt hipoteczny nie jest obciążona żadnymi spłatami innych zobowiązań. W historii kredytowej klientów nie ma także żadnych negatywnych niespodzianek.
Mimo stopniowego odmrażania rynku kredytów hipotecznych zobowiązania z 10-procentowym wkładem własnym nadal trudno uznać za dostępne dla przeciętnego klienta. Dlatego w zestawieniu skoncentrowaliśmy się na dwóch scenariuszach – kredytach z LTV równym 80 proc. (20-procentowy wkład własny) oraz z LTV 70 proc.
Zdolność kredytowa przy 20-procentowej wpłacie
Niemal 1,1 mln zł profilowi kredytobiorcy mogliby przeznaczyć na sfinansowanie zakupu nieruchomości pod warunkiem, że byliby w stanie zgromadzić oszczędności do pokrycia 20-procentowego wkładu własnego. Najwyższy szacunek przedstawił we wrześniu Bank Pocztowy, a niewiele niższe kwoty proponują ING Bank Śląski oraz Bank Pekao i BNP Paribas Bank.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 9 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nieruchomości finansowanej kredytem (przy 20 proc. wpłacie własnej) |
|
1. |
Bank Pocztowy |
1 090 000 zł |
4 205 zł |
46,7% |
1 362 500 zł |
|
2. |
ING Bank Śląski |
1 080 575 zł |
4 113 zł |
45,7% |
1 350 719 zł |
|
3. |
Bank Pekao |
1 051 500 zł |
4 083 zł |
45,4% |
1 314 375 zł |
|
4. |
BNP Paribas Bank |
1 046 193 zł |
4 041 zł |
44,9% |
1 307 741 zł |
|
5. |
Alior Bank |
942 945 zł |
3 784 zł |
42,1% |
1 178 681 zł |
|
6. |
mBank |
889 150 zł |
3 573 zł |
39,7% |
1 111 438 zł |
|
7. |
Citi Handlowy |
864 000 zł |
3 245 zł |
36,1% |
1 080 000 zł |
|
8. |
Credit Agricole |
845 314 zł |
3 331 zł |
37,0% |
1 056 643 zł |
|
9. |
Santander Bank |
833 418 zł |
3 477 zł |
38,6% |
1 041 773 zł |
|
10. |
PKO BP |
688 000 zł |
2 668 zł |
29,7% |
860 000 zł |
|
11. |
Bank Millennium |
600 000 zł |
2 287 zł |
25,4% |
750 000 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.9.2020 r. |
|||||
W bankach proponujących kwotę przekraczającą milion złotych rata przekraczałaby 4 tys. zł miesięcznie. Pochłaniałaby zatem ok. 45 proc. dochodów pozostających do dyspozycji gospodarstwa domowego.
Zdolność kredytowa przy 30-procentowym wkładzie własnym
Niemal tak samo prezentuje się czołówka najbardziej liberalnych banków przy 30-procentowym wkładzie własnym. Na czele znalazł się Bank Pocztowy, następnie ING Bank Śląski, Bank Pekao i BNP Paribas Bank. Najniższe szacunki zaprezentował PKO Bank Polski oraz Bank Millennium. W tych instytucjach maksymalna zdolność kredytowa profilowych kredytobiorców byłaby niższa o ok. 400 tys. zł.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 70 proc., miesięczny dochód netto 9 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nieruchomości finansowanej kredytem (przy 20 proc. wpłacie własnej) |
|
1. |
Bank Pocztowy |
1 090 000 zł |
4 205 zł |
46,7% |
1 557 143 zł |
|
2. |
ING Bank Śląski |
1 080 575 zł |
4 113 zł |
45,7% |
1 543 679 zł |
|
3. |
Bank Pekao |
1 051 500 zł |
4 083 zł |
45,4% |
1 502 143 zł |
|
4. |
BNP Paribas Bank |
1 050 751 zł |
4 059 zł |
45,1% |
1 501 073 zł |
|
5. |
Alior Bank |
942 945 zł |
3 784 zł |
42,1% |
1 347 064 zł |
|
6. |
BOŚ |
923 323 zł |
3 538 zł |
39,3% |
1 319 033 zł |
|
7. |
mBank |
889 150 zł |
3 573 zł |
39,7% |
1 270 214 zł |
|
8. |
Citi Handlowy |
864 000 zł |
3 245 zł |
36,1% |
1 234 286 zł |
|
9. |
Credit Agricole |
845 314 zł |
3 331 zł |
37,0% |
1 207 591 zł |
|
10. |
Santander Bank |
833 418 zł |
3 345 zł |
37,2% |
1 190 597 zł |
|
11. |
PKO BP |
690 000 zł |
2 665 zł |
29,6% |
985 714 zł |
|
12. |
Bank Millennium |
620 000 zł |
2 363 zł |
26,3% |
885 714 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.9.2020 r. |
|||||
Przypomnijmy, że symulacje rat, które prezentujemy w zestawieniu, bazują na dzisiejszym poziomie oprocentowania. Stawka jest zmienna i podąża za wskaźnikami WIBOR. Te z kolei znajdują się na historycznie niskich poziomach – ok. 0,2 proc. Maksymalne wykorzystanie zdolności kredytowej może okazać się zatem ryzykowne, gdy stopy procentowe wzrosną.
