REKLAMA

Zarobki na poziomie 9 tys. zł i kredyt hipoteczny – jaka będzie zdolność kredytowa?

Michał Kisiel2020-09-18 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2020-09-18 06:00
fot. Jacob Lund / Shutterstock

Bezdzietna para zarabiająca łącznie 9 tys. zł miesięcznie może liczyć nawet na ponad milion złotych kredytu hipotecznego, wynika z analizy Bankier.pl. Różnice w szacunkach między bankami sięgają jednak nawet 400 tys. zł.

We wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały nie tylko oferty dla profilowych kredytobiorców, ale oszacowały również ich maksymalną zdolność kredytową. Klientami była para mieszkająca w Warszawie – 28-letnia kobieta i 29-letni mężczyzna.

Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony. Łączne miesięczne dochody netto małżeństwa wynoszą 9 tys. zł. Para w chwili wnioskowania o kredyt hipoteczny nie jest obciążona żadnymi spłatami innych zobowiązań. W historii kredytowej klientów nie ma także żadnych negatywnych niespodzianek.

Mimo stopniowego odmrażania rynku kredytów hipotecznych zobowiązania z 10-procentowym wkładem własnym nadal trudno uznać za dostępne dla przeciętnego klienta. Dlatego w zestawieniu skoncentrowaliśmy się na dwóch scenariuszach – kredytach z LTV równym 80 proc. (20-procentowy wkład własny) oraz z LTV 70 proc.

Zdolność kredytowa przy 20-procentowej wpłacie

Niemal 1,1 mln zł profilowi kredytobiorcy mogliby przeznaczyć na sfinansowanie zakupu nieruchomości pod warunkiem, że byliby w stanie zgromadzić oszczędności do pokrycia 20-procentowego wkładu własnego. Najwyższy szacunek przedstawił we wrześniu Bank Pocztowy, a niewiele niższe kwoty proponują ING Bank Śląski oraz Bank Pekao i BNP Paribas Bank.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 9 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

Maksymalna cena nieruchomości finansowanej kredytem (przy 20 proc. wpłacie własnej)

1.

Bank Pocztowy

1 090 000 zł

4 205 zł

46,7%

1 362 500 zł

2.

ING Bank Śląski

1 080 575 zł

4 113 zł

45,7%

1 350 719 zł

3.

Bank Pekao

1 051 500 zł

4 083 zł

45,4%

1 314 375 zł

4.

BNP Paribas Bank

1 046 193 zł

4 041 zł

44,9%

1 307 741 zł

5.

Alior Bank

942 945 zł

3 784 zł

42,1%

1 178 681 zł

6.

mBank

889 150 zł

3 573 zł

39,7%

1 111 438 zł

7.

Citi Handlowy

864 000 zł

3 245 zł

36,1%

1 080 000 zł

8.

Credit Agricole

845 314 zł

3 331 zł

37,0%

1 056 643 zł

9.

Santander Bank

833 418 zł

3 477 zł

38,6%

1 041 773 zł

10.

PKO BP

688 000 zł

2 668 zł

29,7%

860 000 zł

11.

Bank Millennium

600 000 zł

2 287 zł

25,4%

750 000 zł

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.9.2020 r.

W bankach proponujących kwotę przekraczającą milion złotych rata przekraczałaby 4 tys. zł miesięcznie. Pochłaniałaby zatem ok. 45 proc. dochodów pozostających do dyspozycji gospodarstwa domowego.

Zdolność kredytowa przy 30-procentowym wkładzie własnym

Niemal tak samo prezentuje się czołówka najbardziej liberalnych banków przy 30-procentowym wkładzie własnym. Na czele znalazł się Bank Pocztowy, następnie ING Bank Śląski, Bank Pekao i BNP Paribas Bank. Najniższe szacunki zaprezentował PKO Bank Polski oraz Bank Millennium. W tych instytucjach maksymalna zdolność kredytowa profilowych kredytobiorców byłaby niższa o ok. 400 tys. zł.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 70 proc., miesięczny dochód netto 9 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

Maksymalna cena nieruchomości finansowanej kredytem (przy 20 proc. wpłacie własnej)

1.

Bank Pocztowy

1 090 000 zł

4 205 zł

46,7%

1 557 143 zł

2.

ING Bank Śląski

1 080 575 zł

4 113 zł

45,7%

1 543 679 zł

3.

Bank Pekao

1 051 500 zł

4 083 zł

45,4%

1 502 143 zł

4.

BNP Paribas Bank

1 050 751 zł

4 059 zł

45,1%

1 501 073 zł

5.

Alior Bank

942 945 zł

3 784 zł

42,1%

1 347 064 zł

6.

BOŚ

923 323 zł

3 538 zł

39,3%

1 319 033 zł

7.

mBank

889 150 zł

3 573 zł

39,7%

1 270 214 zł

8.

Citi Handlowy

864 000 zł

3 245 zł

36,1%

1 234 286 zł

9.

Credit Agricole

845 314 zł

3 331 zł

37,0%

1 207 591 zł

10.

Santander Bank

833 418 zł

3 345 zł

37,2%

1 190 597 zł

11.

PKO BP

690 000 zł

2 665 zł

29,6%

985 714 zł

12.

Bank Millennium

620 000 zł

2 363 zł

26,3%

885 714 zł

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.9.2020 r.

Przypomnijmy, że symulacje rat, które prezentujemy w zestawieniu, bazują na dzisiejszym poziomie oprocentowania. Stawka jest zmienna i podąża za wskaźnikami WIBOR. Te z kolei znajdują się na historycznie niskich poziomach – ok. 0,2 proc. Maksymalne wykorzystanie zdolności kredytowej może okazać się zatem ryzykowne, gdy stopy procentowe wzrosną.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Komentarze (13)

dodaj komentarz
dareku87
Bzdurne wyliczenia, przecież to zależy od tylu kwestii… Generalnie, ja jestem teraz po zakupie mieszkania (osiedle Praga Arte) i spodziewałem się, że nie będę miał zdolności, ale udało się – polecam skorzystać z usług doradców, czy poprosić o wsparcie dewelopera – zawsze da się coś wymyślić, choć wiadomo,Bzdurne wyliczenia, przecież to zależy od tylu kwestii… Generalnie, ja jestem teraz po zakupie mieszkania (osiedle Praga Arte) i spodziewałem się, że nie będę miał zdolności, ale udało się – polecam skorzystać z usług doradców, czy poprosić o wsparcie dewelopera – zawsze da się coś wymyślić, choć wiadomo, czasem trzeba trochę popracować nad zdolnością kredytową. Z drugiej strony, to nigdy nie jest zła decyzja – nie ma lepszej inwestycji, niż mieszkania.
gerth
Życie jest za krótkie żeby się gnieździć w zapleśniałej kawalerce.
Co to milion dla ludzi którzy na dzień dobry zarabiają dychę więc w wieku 40 lat będą pewnie zarabiać po 20 000zł/sztuka.
Spłacą z palcem w d....
Albo sprzedadzą za 2mln zł (przy inflacji Glapcia).
//
Kredyt na 2-3% przy realnej
Życie jest za krótkie żeby się gnieździć w zapleśniałej kawalerce.
Co to milion dla ludzi którzy na dzień dobry zarabiają dychę więc w wieku 40 lat będą pewnie zarabiać po 20 000zł/sztuka.
Spłacą z palcem w d....
Albo sprzedadzą za 2mln zł (przy inflacji Glapcia).
//
Kredyt na 2-3% przy realnej 5% inflacji to czysty zysk.
enthe
Z tym samym kartonem, co na zdjęciu, z tego mieszkania wyjdą.
londonern
Czyli 4k pln placa za kredyt, tysiaka pojdzie na mieszkanie z oplatami co najmniej, zakupy zywnosciowe - nie mam pojecia, ale strzelam, ze 500 zl? Jesli jest jeden samochod to kolejne 500 zl na paliwo i byc moze kredyt z tym zwiazany. I juz mamy 3 tysie na pare czyli po 1500 zl - kupic ciuch jakis, cos do mieszkania, wyjscie, knajpa,Czyli 4k pln placa za kredyt, tysiaka pojdzie na mieszkanie z oplatami co najmniej, zakupy zywnosciowe - nie mam pojecia, ale strzelam, ze 500 zl? Jesli jest jeden samochod to kolejne 500 zl na paliwo i byc moze kredyt z tym zwiazany. I juz mamy 3 tysie na pare czyli po 1500 zl - kupic ciuch jakis, cos do mieszkania, wyjscie, knajpa, wino. I sie zaraz okaze, ze sie ledwo spina budzet.
Zaznaczam, nie znam obecnych cen w PL, ale placic 45% swoich dochodow na mieszkanie to jakis absurd.
xiven
z choinki się urwałeś, 80% polaków może tylko poczytać w artykułach bankiera o takim poziomie życia...
hal9ooo
chojnak - nie ma parcia. te artykuły maja stwarzać takie wrażenie, że "należy" sobie kupić na starcie mieszkanie na kredyt za 1e6 i więcej samochód za 1e5 i więcej itp.
to są artykuły sponsorowane. bankier nie jest wiarygodnym źródłem informacji już od dawna. przejął rolę dawnej telewizji a ludzie tu
chojnak - nie ma parcia. te artykuły maja stwarzać takie wrażenie, że "należy" sobie kupić na starcie mieszkanie na kredyt za 1e6 i więcej samochód za 1e5 i więcej itp.
to są artykuły sponsorowane. bankier nie jest wiarygodnym źródłem informacji już od dawna. przejął rolę dawnej telewizji a ludzie tu pracujący to nie dziennikarze a pracownicy działu marketingu na zlecenie. młodzi = "niedoświadczeni życiowo" czytając takie artykuły dają się w końcu urobić.

chojnak
Nie wiem skąd aktualnie wśród ludzi takie parcie na start od górnego pułapu. Jak samochód - to co najmniej premium. Jak nieruchomość - to albo dom 200m pod miastem albo apartamentowiec minimum 55-60 metrów w dobrze skomunikowanej z centrum, modnej dzielnicy.
I wszystko to musi być od razu! Od ręki! Na pstrykniecie palcami!
Nie wiem skąd aktualnie wśród ludzi takie parcie na start od górnego pułapu. Jak samochód - to co najmniej premium. Jak nieruchomość - to albo dom 200m pod miastem albo apartamentowiec minimum 55-60 metrów w dobrze skomunikowanej z centrum, modnej dzielnicy.
I wszystko to musi być od razu! Od ręki! Na pstrykniecie palcami! Ciach i ma być! Już!
Przemysł marketingowy nakręcił bajkami, że tak ma być, że się 'należy', że to 'godne życie na poziomie minimum'. I pędzi później stado lemingów, swoją drogą sympatycznych futrzaków, po te 600tys czy milion w kredycie. Kredyt! Kredyt! Kredyt! Kredyt! Jak podnieśli wkład własny do 20% to krzyk - bo ludzie kasy nie mają -. ale wygórowane aspiracje i wymagania (na krechę!) już tak. Nikt nie chce poczekać, nikt nie chce działać stopniowo. Od razu na maksa! I krecha na 25-30 lat !
prawdziwynierobot
pokolenie wychowane wygodnie, bez problemów, wszystko musi być na już, w wersji premium.
andregru
To efekt kreowania świata przez telewizję i "celebrytów" . Wygadanych nieuków których stać na wszystko tylko z pokazywania swojego wizerunku .
gronostaj
Ciężko mieć dzieci w mieszkaniu poniżej 55 metrów...

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki