REKLAMA
Weekend z Bankier.pl

Zdolność kredytowa topnieje jak śnieg w maju

Michał Kisiel2022-05-27 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-05-27 06:00
Zdolność kredytowa topnieje jak śnieg w maju
Zdolność kredytowa topnieje jak śnieg w maju
fot. DarwelShots / / Shutterstock

Średnio o ponad 220 tys. zł spadła od marca zdolność kredytowa rodziny z dochodem w wysokości 11,5 tys. zł. W porównaniu ze styczniem ci sami kredytobiorcy mogą liczyć na finansowanie mniejsze o średnio 317 tys. zł, wynika z analizy Bankier.pl.

Każdy z kolejnych miesięcy 2022 r. przynosił do tej pory podwyżkę stóp procentowych. Oznaczała ona nie tylko wzrost rat już udzielonych kredytów bazujących na zmiennej stopie, ale także cięcie zdolności kredytowej dla wnioskujących o nowe kredyty. Zmiana wskaźników wyznaczających koszt pieniądza to jednak niejedyny czynnik, który sprawia, że hipoteki stają się coraz mniej dostępne.  

Zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego skierowane do banków zmieniło zasady oceny finansowej wydolności klientów. Nadzorca przypomniał kredytodawcom m.in. o konieczności ostrożnego szacowania kosztów utrzymania gospodarstwa domowego oraz zażyczył sobie, by podczas oceny zdolności kredytowej powiększać oprocentowanie symulowanego zobowiązania o 5 pp.

– Podwyżki stóp procentowych oraz rekomendacja KNF sprawiły, że zdolność kredytowa jest obecnie mniej więcej o połowę niższa niż we wrześniu ubiegłego roku. Dla przykładu dla rodziny z dochodem 8000 zł netto, posiadającej dwoje dzieci, dostępna kwota kredytu spadła z 592 tys. zł do 285 tys. zł. Obecnie różnica między bankiem oferującym im najwyższą kwotę a tym, który przyzna najmniej to 76 tys. zł. Warto więc porównywać oferty nie tylko pod kątem kosztu kredytu, ale również zdolności kredytowej – zauważa Krystian Misztal, Starszy Ekspert Finansowy Expander Advisors.

Zdolność o połowę niższa

Bazując na danych dostarczanych przez banki na potrzeby rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, jak zmieniła się zdolność kredytowa na przestrzeni ostatnich 18 miesięcy. Przykładowe gospodarstwo domowe miało następujące cechy:

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Poradnik

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Pobierz poradnik bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na [email protected]

Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Jeśli chcesz fakturę, to wypełnij dalszą część formularza:
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Podaj kod w formacie xx-xxx!
Pole wypełnione niepoprawnie!
  • Miesięczny dochód netto 11,5 tys. zł.
  • Dwa źródła dochodu – umowy o pracę na czas nieokreślony.
  • Dwie osoby na utrzymaniu, rodzina „2 plus 2”.
  • Brak zobowiązań kredytowych, brak negatywnych wpisów w BIK.

Kredyt hipoteczny miał być przeznaczony na zakup domu na rynku wtórnym, w gminie sąsiadującej z Krakowem. Zobowiązanie miało być spłacane przez 30 lat, a wkład własny wynosił 20 procent.

Średnia z szacunków maksymalnej zdolności kredytowej jeszcze w styczniu 2021 r. wynosiła 1,2 mln zł. Ta sama rodzina rok później, w styczniu 2022 r. mogłaby liczyć na średnio 879 tys. zł finansowania. W marcu 2022 r. dostępna kwota skurczyła się już do 784 tys. zł. W maju 2022 r., już po uwzględnieniu nowych wymagań KNF, spadła do 561 tys. zł. Dostępna kwota finansowania spadła zatem w ciągu niecałego 1,5 roku o 53 proc.

Każdy z banków tnie po swojemu

Wzrost stóp procentowych i ostrzejsze wymagania przy ocenie zdolności kredytowej nie w każdym banku przekładają się tak samo na szacunki finansowej wydolności klientów. W okresie marzec-maj najbardziej zdecydowane cięcie odnotowaliśmy w Banku Pocztowym, gdzie profilowi klienci mogą liczyć na finansowanie mniejsze o ponad 420 tys. zł. Szacunki o ponad 300 tys. zł obniżył ING Bank Śląski. Najmniejsza zmiana miała miejsce w Banku Ochrony Środowiska i Santander Banku. Również tam jednak kwota robi wrażenie – zdolność spadła o ok. 150 tys. zł.

Bankier.pl

– Różnice w wysokości zdolności kredytowej w bankach mogą wynikać z wielu czynników. Jednym z nich może być wysokości przyjętych przez bank kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Może to też być różna akceptowany poziom wskaźnika DSTI (stosunek zobowiązań do dochodów). Znaczenie może mieć też to, za jaki okres liczone są dochody czy różne podejście do oceny ryzyka danego klienta – wskazuje Krystian Misztal z Expander Advisors.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zyskaj aż 360 zł premii z kontem Millennium 360°

Zyskaj aż 360 zł premii z kontem Millennium 360°

Komentarze (117)

dodaj komentarz
lukaszslask
Do hfjdj
Piszesz,ze domdev atal inni wyplacaja sowite dyw i masz racje,za tamten rok!!!
Ile kurs domdev zlecial w ciagu roku!!!
Piszesz,ze wyplacaja,bo sie nie boja
Jakbys rozumial spolke akcyjna,to tez bys dyw wyplacal,bo dyw jest twoja prywatna
A wlasnie spolka mize splajtowac,to co chcesz,zeby kasa z dyw poszla
Do hfjdj
Piszesz,ze domdev atal inni wyplacaja sowite dyw i masz racje,za tamten rok!!!
Ile kurs domdev zlecial w ciagu roku!!!
Piszesz,ze wyplacaja,bo sie nie boja
Jakbys rozumial spolke akcyjna,to tez bys dyw wyplacal,bo dyw jest twoja prywatna
A wlasnie spolka mize splajtowac,to co chcesz,zeby kasa z dyw poszla do syndyka???
Pozatym ty podajesz przyklady zdrowych duzych zamoznych spolek,ktore napewno stac,zeby sie utrzymac przez jakis czas,a my tu mowimy o ludziach,ktorzy maja np 100 tys na koncie,a wzieli 5 mln na budowe paru szefegowcow!!!im sie zacznie palic sytuacja!!!
A pozatym lepsza dyw na prywatnym koncue niz w spolce,ktora moze upasc!!!
hfjdj
KNF na takie machlojki nie pozwala że spółka wypłaca dywidendę mając na horyzoncie ryzyko niewypłacalności. Za takie coś idzie się siedzieć. Przestań już pisać, bo od wypisywania głupot się głupieje.
kazikwaw
Historia lubi się powtarzać. Czy spadki cen nieruchomości są możliwe? Naganiacze powiedzą, że nie (bo z tego żyją i w sumie trudno im się dziwić), a jak to wyglądało w praktyce?
Warto przypomnieć, jak zachowywał się rynek wtórny przy poprzednim szczycie na rynku nieruchomości – Warszawa, średnia cena transakcyjna w IIIQ.2008
Historia lubi się powtarzać. Czy spadki cen nieruchomości są możliwe? Naganiacze powiedzą, że nie (bo z tego żyją i w sumie trudno im się dziwić), a jak to wyglądało w praktyce?
Warto przypomnieć, jak zachowywał się rynek wtórny przy poprzednim szczycie na rynku nieruchomości – Warszawa, średnia cena transakcyjna w IIIQ.2008 wyniosła 9.137 zł/m2, a w IQ.2013 roku już tylko 6.687 zł/m2? Spadek (nominalny!) o ok. 1/4, jeśli uwzględnić skumulowaną inflację z tego okresu wyjdzie jeszcze większy.

Dane z ogólnodostępnych raportów NBP.
lukaszslask
I ci znowu inflacja Glapy itp a co ma Dr Glapinski do tego,ze nieruchomosci byly przewartosciowane juz przed covidem,a on dale prezent i obnizyl oprocentowanie do zera,czego nie mial robic!!!
Czy wy rozumiecie,ze dla pani,ktora pracuje w handlu uslugach nie ma roznicy czy mieszkanko bedzie za 1mln 800 tys czy za 600 tys!!!dalej
I ci znowu inflacja Glapy itp a co ma Dr Glapinski do tego,ze nieruchomosci byly przewartosciowane juz przed covidem,a on dale prezent i obnizyl oprocentowanie do zera,czego nie mial robic!!!
Czy wy rozumiecie,ze dla pani,ktora pracuje w handlu uslugach nie ma roznicy czy mieszkanko bedzie za 1mln 800 tys czy za 600 tys!!!dalej jej nie bedzie na to stac i tylko dlatego,ze jeden z drugim powie,ze cegla musi tyle kosztowac a styropian po tyle to Ona nigdy tego nie kupi,malo tego moze to kupic np Eglantyna lub szprotka i wynajac,ale ona tego nie wynajmie za wiecej niz 1,5-2 tys i co wtedy Szprotka straci na wynajmie 1%???czy uzna,ze ta inwestycja sie poprostu nie oplaca i nie ma sensu na wynajem kupowac
hfjdj
Lepiej stracić 1% na wynajmie niż 12% na inflacji.
kazikwaw odpowiada hfjdj
Lepiej w ogóle nie tracić i zainwestować, A jeśli ktoś boi się ryzyka, to już lepiej skorzystać z czerwcowej oferty obligacji skarbowych (stopy zwrotu lepsze, niż wynajem – dla nowych inwestycji):

Obligacje roczne ROR: 5,25 % w skali roku, w pierwszym miesięcznym okresie odsetkowym. W kolejnych miesięcznych okresach odsetkowych:
Lepiej w ogóle nie tracić i zainwestować, A jeśli ktoś boi się ryzyka, to już lepiej skorzystać z czerwcowej oferty obligacji skarbowych (stopy zwrotu lepsze, niż wynajem – dla nowych inwestycji):

Obligacje roczne ROR: 5,25 % w skali roku, w pierwszym miesięcznym okresie odsetkowym. W kolejnych miesięcznych okresach odsetkowych: stopa referencyjna NBP+0,00%.

Obligacje 2-letnie DOR: 5,50 % w skali roku, w pierwszym miesięcznym okresie odsetkowym. W kolejnych miesięcznych okresach odsetkowych: stopa referencyjna NBP+0,25%.

Obligacje 4-letnie COI: 5,50 % w pierwszym rocznym okresie odsetkowym, w kolejnych rocznych okresach odsetkowych: marża 1,00% + inflacja, z wypłatą odsetek co roku.

Obligacje 6-letnie ROS: 5,70 % w pierwszym rocznym okresie odsetkowym, w kolejnych rocznych okresach odsetkowych: marża 1,50% + inflacja, z roczną kapitalizacją odsetek.

Obligacje 10-letnie EDO: 5,75 % w pierwszym rocznym okresie odsetkowym, w kolejnych rocznych okresach odsetkowych: marża 1,25% + inflacja, z roczną kapitalizacją odsetek.

Obligacje 12-letnie ROD: 6,00 % w pierwszym rocznym okresie odsetkowym, w kolejnych rocznych okresach odsetkowych: marża 1,75% + inflacja, z roczną kapitalizacją odsetek.
kazikwaw odpowiada kazikwaw
Zapomniałem dopisać link dla zainteresowanych: https://www.obligacjeskarbowe.pl

Oprocentowanie, o którym pisałem wyżej pojawi się dla obligacji kupionych od czerwca br.
lukaszslask
Do hfjd
Widze,ze dalej nie rozumiesz
Jakich cenach??ze przy tych cenach to deweloperowi jeszcze zostanie…
Ty rozumiesz,ze klasa wyzsza w tym kraju juz ma nieruchy,klasa srednia z ciezkim bolem splaca,moze bedzie splacac…a teraz czas na klase,ktora pracuje w handlu,gastronomi,uslugach wszelakich i oni nie mysla o kredycie,
Do hfjd
Widze,ze dalej nie rozumiesz
Jakich cenach??ze przy tych cenach to deweloperowi jeszcze zostanie…
Ty rozumiesz,ze klasa wyzsza w tym kraju juz ma nieruchy,klasa srednia z ciezkim bolem splaca,moze bedzie splacac…a teraz czas na klase,ktora pracuje w handlu,gastronomi,uslugach wszelakich i oni nie mysla o kredycie,ich nie stac powoli na zycie,a ty dalej swoje….
Teraz jedynym ratunkiem sa zachodnie fundusze skupujace te nieruchy
Ale ciebie to cieszy,ze wszystko pojdzie w obce rece???
A rosjanie napadli szwajcarie czy biedna ukraine???
Ci ukraincu tu przyjechali z milionem $ w walizce,ze mieszkaja katem u Polakow???
Bo mi sie wydaje,ze gdybym mial milion to bym przeczekal wojne w jakims hotelu w portugalii lub hiszpanii!!!!
hfjdj
No to byś po wojnie był goły i wesoły. To wiele tłumaczy dlaczego jesteś peroniarzem.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki