Szukasz mieszkania na kredyt, ale nie masz na wkład własny? W tych miastach łatwiej o własne „M” niż rok temu

Choć na tapecie rządu jest obecnie program wsparcia osób celujących w mieszkania z TBS i spółdzielni, to szukający własnego „M” na rynku wciąż mogą skorzystać z rządowych gwarancji wkładu własnego. Choć w części miast limity cenowe wciąż odstają od rynkowych realiów, w innych sytuacja kupujących wyraźnie się poprawiła. Sprawdzamy, gdzie obecnie łatwiej kupić mieszkanie bez wkładu własnego niż przed rokiem.

Mowa o programie „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, który dawniej nosił nazwę „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Choć jest lepiej niż przed rokiem a zwłaszcza pięć lat temu, gdy program wchodził w życie, to limity cenowe wciąż nie licują z kwotami płaconymi za mieszkania w niektórych spośród największych polskich miast.

Wielki rozjazd cenowy. BGK kontra stawki rynkowe

Porównajmy zatem, jak limity cenowe ustalone przez Bank Gospodarki Krajowej na III kw. 2026 r. wypadają na tle średnich cen transakcyjnych. W przypadku rynku pierwotnego w niemal połowie miast wojewódzkich przeciętne kwoty płacone za mieszkania i to w I kw. 2026 r. (zgodnie z wciąż najaktualniejszymi danymi Narodowego Banku Polskiego) były wyższe od limitów BGK.

Podobnie jak przed rokiem największy rozjazd cenowy miał miejsce w Krakowie i Opolu, gdzie w aktach notarialnych wpisywano przeciętnie o 18,7 i 12,4 proc. powyżej limitu ustalonego przez bank gwarantujący wkład własny.

Jeszcze wyraźniej od ustawowego limitu odbiegały przeciętne kwoty płacone w Krakowie za mieszkania z drugiej ręki – średnio o 18,8 proc.

Spośród największych polskich rynków pierwotnych, powyżej poziomu wyznaczonego średnimi cenami transakcyjnymi znajdują się limity ustalone m.in. dla Wrocławia, Szczecina, Łodzi i przede wszystkim Zielonej Góry, gdzie różnica wyniosła 21,5 proc. a nominalnie ponad 2,6 tys. zł/mkw.

Limity gonią rynek, ale w Poznaniu anomalia

Łatwiej o własne „M” z gwarancją wkładu własnego jest też wciąż w Poznaniu. Choć jednak w stolicy Wielkopolski w ostatnim roku średnie ceny transakcyjne nowych mieszkań nieznacznie wzrosły (+2,1 proc.), to BGK obniżył limit względem III kw. 2025 r. o 3,5 proc.

W większości analizowanych miast sytuacja przedstawia się jednak lepiej niż przed rokiem. Choć jak już wspomnieliśmy, w Krakowie wciąż limitom brakuje sporo do kwot faktycznie płaconych za mieszkania, to przed rokiem pisaliśmy o różnicach od 26 do 31 proc. To efekt zarówno najwyraźniejszego (obok Rzeszowa) podniesienia limitu przez BGK, jak i ustabilizowanych stawek.

Przypomnijmy, że zgodnie z danymi NBP za I kw. 2026 r., w ujęciu rocznym przeważały obniżki i nieznaczne wzrosty poniżej celu inflacyjnego NBP. Taka sytuacja obserwowana była zarówno na rynku pierwotnym jak i wtórnym.

„Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” - zasady

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to program, w ramach którego brakujący wkład własny zastępowany jest gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego. Co istotne, program nie pomaga kredytobiorcom w uzyskaniu odpowiedniej oceny zdolności kredytowej.

Aby skorzystać z rządowych gwarancji, należy znaleźć mieszkanie, którego cena wpisuje się w przedstawione wyżej limity cen. Potencjalny beneficjent nie może posiadać także innej nieruchomości mieszkalnej. Wyjątkiem są rodziny z dziećmi, które chcą zamienić mniejszy lokal na większy metraż.

Program umożliwia także spłatę z publicznych środków części zadłużenia względem banku, czego warunkiem jest jednak powiększenie rodziny. O tym, jak skorzystać z „Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego” piszemy dokładnie w artykule „Jak kupić mieszkanie na kredyt bez wkładu własnego?”.

Źródło: