Po podwyżce stóp hipoteki znów zdrożały – 8 proc. to minimum

Wrześniowa podwyżka stóp procentowych pchnęła w górę stawki oprocentowania. W najnowszej edycji rankingu kredytów z okresowo stałą stopą nie zobaczymy już ofert z siódemką w cenniku. Jeszcze wyższe wartości proponują banki tym, którzy chcieliby zaciągnąć zobowiązanie „solo” bez dodatkowych produktów.

Po krótkiej wakacyjnej przerwie powracają podwyżki stóp procentowych, a towarzyszą im, jak zwykle, korekty cenników w bankach. W sierpniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych widniały symulacje z oprocentowaniem zaczynającym się od cyfry „7”. W tym miesiącu na próżno już szukać ich w zestawieniu.

We wrześniu prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

W tym miesiącu przyglądamy się dwóm wariantom kredytów z okresowo stałą stopą. W pierwszym zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu, z wyłączeniem produktów inwestycyjnych czy ubezpieczeń z funduszami kapitałowymi. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell). W drugim przyjmujemy, że klienci nie chcą dodatków i decydują się na kredyt „solo”.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym, stałym oprocentowaniem i dodatkowymi produktami

Wpłata 20 proc. wartości nieruchomości oznacza, że profilowi klienci zaciągają zobowiązanie w wysokości 480 tys. zł. W większości instytucji przekłada się to na ratę zbliżoną do 4 tys. zł. Przypomnijmy, że gros kredytodawców proponuje „zamrożenie” raty na 5 lat, a do wyjątków należą Alior Bank i Credit Agricole (7 lat) oraz BNP Paribas Bank (opcjonalny okres 10 lat).

Na czele zestawienia znalazł się PKO BP, Alior Bank oraz ING Bank Śląski. Wszystkie banki zaproponowały jednocyfrowe stawki oprocentowania.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym, stałym oprocentowaniem i bez dodatkowych produktów

Kredyty hipoteczne bez sprzedaży krzyżowej nie cieszą się popularnością. Porównanie warunków proponowanych przez banki w takim scenariuszu przynosi odpowiedź dlaczego. Stawki oprocentowania dla tego samego kredytu są wyższe o 0,3 do nawet 2 pp. W niektórych bankach pojawia się również prowizja, której zwykle można uniknąć, wybierając pakiet „dodatków”.

Największa przestrzeń propozycję „solo” od pakietu dzieli w mBanku. Klient wybierający kredyt hipoteczny bez dodatków i promocji musi liczyć się ze stawką wyższą o 2 pp. Najmniejszą różnicę odnotowaliśmy w BNP Paribas Banku, który jednakże finansuje obecnie wyłącznie wewnętrznych klientów, a więc osoby posiadające już jakiś produkt instytucji.

Drobna zmiana na lepsze

Rosnące stawki i spadająca zdolność kredytowa to zdecydowanie kiepskie wiadomości dla rozważających obecnie zaciągnięcie zobowiązania. Jest jednak także dobra informacja dla tych, którzy obecnie starają się o finansowanie. Przed kilkoma dniami weszła w życie nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym, która uregulowała kwestię opłat pobieranych do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej.

Wiele banków obciążało klientów przez kilka miesięcy lub podnosiło tymczasowo marżę (oprocentowanie), co miało być rekompensatą za podwyższone ryzyko kredytodawcy do czasu zaktualizowania księgi wieczystej. Ustawa zakłada, że opłata taka może nadal być pobierana, ale powinna zostać zwrócona w ciągu 60 dni od wpisania zabezpieczenia do księgi. Kredytobiorca może otrzymać środki z powrotem lub zostaną one zaliczone na poczet długu. Kilka banków zmieniło już cenniki i całkowicie zrezygnowało z pozycji „pomostówki”.

Źródło: