REKLAMA

Działka wystarczy za wkład własny. Sprawdzamy kredyty na budowę domu

Michał Kisiel2021-06-17 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-06-17 06:00
Działka wystarczy za wkład własny. Sprawdzamy kredyty na budowę domu
Działka wystarczy za wkład własny. Sprawdzamy kredyty na budowę domu
fot. TIMDAVIDCOLLECTION /

Wznoszący dom może całość nakładów na budowę sfinansować kredytem hipotecznym, jeśli posiada już odpowiednią działkę. Większy kredyt, bez „gotówkowego” wkładu, nie zawsze będzie droższy. Bankier.pl sprawdził propozycje banków.

W pierwszych czterech miesiącach 2021 r. na budowę własnego domu zdecydowało się o 24 proc. więcej osób niż rok wcześniej. Zainteresowanie domami wezbrało znacznie w trakcie pandemii, a wzmógł je dodatkowo wzrost cen mieszkań w największych miastach. W czerwcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, jakie warunki cenowe proponują banki osobom rozważającym inwestycję we własne cztery ściany.

Potencjalni kredytobiorcy to mieszkające w Warszawie małżeństwo wychowujące jedno dziecko. Para 32-latków ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. Ich dochody pochodzą z umów o pracę na czas nieokreślony. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a w przeszłości nie miała opóźnień w spłatach kredytów i kart kredytowych. Małżeństwo ma na utrzymaniu jeden samochód.

Rodzina rozważa budowę domu jednorodzinnego. Klienci posiadają już działkę budowlaną w gminie sąsiadującej z Warszawą. Ziemia kosztowała ich 320 tys. zł, a na wzniesienie budynku i wykończenie go potrzeba ok. 750 tys. zł. Szacunkowa wartość nieruchomości po ukończeniu inwestycji (łącznie z działką) wyniesie zatem 1,07 mln zł.

Najtańsze kredyty z 30-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu zakładamy, że profilowa rodzina nie będzie angażować w inwestycję własnej gotówki. Jedynym wkładem własnym będzie wartość działki, na której stanie rodzinny dom. Kwota kredytu wyniesie zatem 750 tys. zł, a relacja długu do wartości nieruchomości (wskaźnik LTV) wyniesie ok. 70 proc.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS. Kolejne lokaty przypadły bankowi BNP Paribas oraz Santander Bankowi. Przy dzisiejszym poziomie wskaźników WIBOR w żadnym z banków rata miesięczna nie przekracza 3 tys. zł.

Kredyt na 750 000 zł, na 30 lat, LTV 70 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,19%

1,98%

2 843 zł

278 720 zł

2,58%

2.

BNP Paribas Bank

2,06%

1,85%

2 799 zł

283 335 zł

3,27%

3.

Santander Bank

2,20%

1,99%

2 848 zł

292 303 zł

2,54%

4.

PKO BP (4) (5)

2,26%

2,01%

2 866 zł

304 105 zł

2,66%

5.

Bank Millennium (6)

2,41%

2,20%

2 928 zł

307 985 zł

2,48%

6.

PKO BP (5)

2,31%

2,06%

2 884 zł

310 576 zł

2,71%

7.

Credit Agricole

2,06%

1,85%

2 800 zł

313 811 zł

2,50%

8.

Bank Pekao

2,34%

2,09%

2 963 zł

319 375 zł

3,74%

9.

BOŚ

2,34%

2,09%

2 906 zł

331 760 zł

2,85%

10.

ING Bank Śląski

2,54%

2,29%

2 978 zł

337 289 zł

2,91%

11.

mBank (7)

2,56%

2,35%

2 986 zł

346 860 zł

2,97%

12.

Alior Bank

2,40%

2,19%

2 931 zł

450 866 zł

3,73%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 338 tys. zł.

(7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych. W tabeli podano marżę przed obniżką.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-14.6.2021 r.

Najlepsze kredyty z dużym wkładem własnym

W drugim scenariuszu przyjmujemy, że klienci będą chcieli obniżyć nieco kwotę kredytu. Oprócz działki budowlanej wkładem własnym będzie gotówka (108 tys. zł). Łącznie zaangażowanie kredytobiorców odpowiadać będzie 40 proc. wartości inwestycji, a środki pożyczane z banku to 642 tys. zł.

Kredyt na 642 000 zł, na 30 lat, LTV 60 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,19%

1,98%

2 434 zł

239 289 zł

2,64%

2.

BNP Paribas Bank

2,06%

1,85%

2 396 zł

243 100 zł

3,31%

3.

Santander Bank

2,20%

1,99%

2 438 zł

250 454 zł

2,57%

4.

Bank Millennium (4)

2,31%

2,10%

2 473 zł

251 747 zł

2,37%

5.

PKO BP (5) (6)

2,24%

1,99%

2 447 zł

258 104 zł

2,65%

6.

PKO BP (6)

2,29%

2,04%

2 462 zł

263 635 zł

2,70%

7.

Credit Agricole

2,06%

1,85%

2 397 zł

268 723 zł

2,50%

8.

BOŚ

2,34%

2,09%

2 488 zł

269 863 zł

2,91%

9.

Bank Pekao

2,34%

2,09%

2 537 zł

273 385 zł

3,74%

10.

mBank (7)

2,56%

2,35%

2 556 zł

296 912 zł

2,98%

11.

ING Bank Śląski

2,54%

2,29%

2 549 zł

306 601 zł

2,86%

12.

Alior Bank

2,40%

2,19%

2 509 zł

388 509 zł

3,74%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 279 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych. W tabeli podano marżę przed obniżką.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-14.6.2021 r.

Pierwsza trójka banków w tym scenariuszu jest taka sama jak w przypadku niższego wkładu własnego. Zaraz za Bankiem BPS, BNP Paribas Bankiem i Santander Bankiem uplasował się Bank Millennium oraz PKO BP.

Większość banków stosuję tę samą stawkę marży przy 30- i 40-procentowym wkładzie własnym. Są jednak wyjątki. Na lepsze warunki mogą w takiej sytuacji liczyć kredytobiorcy w Banku Millennium oraz w PKO BP. Różnice są stosunkowo niewielkie i wynoszą 0,1 pp. w Millennium oraz 0,02 pp. w PKO BP.

Przypomnijmy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Temperatura skacze, nagroda wzrasta! Otwórz konto i odbierz nawet 350 zł!

Temperatura skacze, nagroda wzrasta! Otwórz konto i odbierz nawet 350 zł!

Advertisement

Komentarze (13)

dodaj komentarz
demeryt_69
Stopa oprocentowania depozytów w SNB pozostała bez zmian i wynosi -0,75%. Taki stan utrzymuje się w Szwajcarii od stycznia 2015 r.

Żaden inny kraj na świecie nie ma tak niskiej krótkoterminowej stopy procentowej, a ludzie wciąż narzekają na kredyty we franiu :)
demeryt_69
Wkrótce do tego dojdzie, że banki będą akceptować zakredytowani działki jako wkład własny.

Warto pamiętać, że latem 1929 roku masowo inwestowano na giełdzie w Niu Jorku nawet za pożyczany hajs!
mapman
mhm, a rok, 2 , 3 5, 10 lub 15 lub 20 płacz bo stopy procentowe wzrosły z 0 do kilku procent, oj wydoją was znowu banki drodzy obywatele,,,,
jak nie polisolokaty, frankowe kredyty, piramidy to kredyty w pln na "100lat"
demeryt_69
To wygląda na zakrojoną akcję naganiaczy, pośredników oraz lichwiarzy. Każda z tych grup ma w tym swój interes finansowy - WSTYD !!!
czeslaw2020
Bardzo przychylna polityka bankowa, dzięki niskim stopom procentowym pomaga w realizacji marzeń wielu osób w budowie swojego domu. Dziwią w tym kontekście głowy malkontentów dopatrujących się rzekomych negatywnych skutków tego, że ludzie będą mieli gdzie mieszkać i że będą mogli cieszyć się w nich rodzinnym życiem.Bardzo przychylna polityka bankowa, dzięki niskim stopom procentowym pomaga w realizacji marzeń wielu osób w budowie swojego domu. Dziwią w tym kontekście głowy malkontentów dopatrujących się rzekomych negatywnych skutków tego, że ludzie będą mieli gdzie mieszkać i że będą mogli cieszyć się w nich rodzinnym życiem. Branie kredytów na sfinansowanie nieruchomości jest czymś normalnym na całym świcie, gdyż mało kto ma tyle środków, by sfinansować ich zakup. Chyba tylko zazdrość tu się przebija, z której wynika, ze ci malkontenci po prostu nie mają zdolności. Najwyższy czas wziąć się do roboty, by tę zdolność uzyskać i móc wziąć kredyt na wymarzone M.
chojnak
Twój wpis zabrzmiał jak modelowy post marketingowy, taki po 60 gr za sztukę.
daniel_1
Szczyt marzeń=mieć zdolność.
:)
Do czego to już doszło?
demeryt_69 odpowiada chojnak
Po prostu Czesiek pisze to co mu każą w centrali :)
czeslaw2020 odpowiada demeryt_69
Nie ma żadnej centrali, po prostu pisze od siebie. Ale są tacy, którzy nie chcą przyjmować rzeczywistości i żyją mrzonkami, wierzą że za życia uzbierają tle pieniędzy, ze będą mogli z własnych środków sfinansować budowę domu. Lepiej zejść na ziemie od razu i uzmysłowić sobie, że to niemożliwe. Oby nie było Nie ma żadnej centrali, po prostu pisze od siebie. Ale są tacy, którzy nie chcą przyjmować rzeczywistości i żyją mrzonkami, wierzą że za życia uzbierają tle pieniędzy, ze będą mogli z własnych środków sfinansować budowę domu. Lepiej zejść na ziemie od razu i uzmysłowić sobie, że to niemożliwe. Oby nie było za późno...
jasiek2017 odpowiada czeslaw2020
Jak to niemożliwe ? Jeśli masz głowę na karku to kwestia max 5 lat.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki