REKLAMA

Masz kredyt hipoteczny? Nie przywiązuj się do dzisiejszej raty – wkrótce będzie wyższa

Michał Kisiel2021-06-14 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-06-14 06:00
Masz kredyt hipoteczny? Nie przywiązuj się do dzisiejszej raty – wkrótce będzie wyższa
Masz kredyt hipoteczny? Nie przywiązuj się do dzisiejszej raty – wkrótce będzie wyższa
fot. fran_kie / / Shutterstock

Kredytobiorcy spłacający dziś zobowiązania mieszkaniowe mogą oswajać się z myślą o zbliżających się podwyżkach rat. Bankier.pl przypomina, jak wzrost stóp procentowych odbija się na comiesięcznym obciążeniu hipotecznego dłużnika.

Co miesiąc na rynku pojawia się nowa fala „świeżych kredytobiorców” – osób, które po raz pierwszy w życiu zaciągnęły zobowiązanie hipoteczne. Większość z nich spłacać będzie kredyt oparty na zmiennym oprocentowaniu. Tak się składa, że ich pierwsze raty będą zapewne najniższymi w całym okresie spłaty.

Przypomnijmy, że w 2020 r. po serii obniżek stóp procentowych WIBOR 3M znalazł się na najniższym odnotowanym do tej pory poziomie – ok. 0,21 proc. Wskaźnik ten jest zwykle pierwszym składnikiem oprocentowania kredytu hipotecznego. Z natury jest zmienny, podąża za poziomem stóp procentowych NBP. Drugi element wyznaczający oprocentowanie zaszyty jest w umowie i pozostaje niezmienny przez cały okres spłaty – to marża. Suma marży i wskaźnika z rynku międzybankowego wyznacza oprocentowanie, chociaż w kontraktach znajdziemy czasem dolny limit – np. wskazanie, że stawka nie może być niższa niż marża (gdyby WIBOR znalazł się poziomie zero lub poniżej).

Jeszcze kilka miesięcy temu spodziewano się, że stopy procentowe pozostaną na dzisiejszych poziomach na dłużej. Oczekiwania rynku zmieniły się m.in. po serii sygnałów o wzroście inflacji konsumenckiej. Teraz analitycy wieszczą rychłe podwyżki, chociaż prognozy dotyczące skali korekty wskaźników i momentu, w którym dojdzie od zmiany kursu, są mocno rozbieżne.

Nie ma sposobu na ucieczkę przed ryzykiem stopy procentowej

Większość podpisywanych obecnie umów kredytów mieszkaniowych dotyczy kredytów o zmiennej stopie. Od połowy 2021 r. banki będą zmuszone oferować także produkty z co najmniej okresowo stałym oprocentowaniem. Kredytodawcy, którzy obecnie proponują klientom takie rozwiązanie, umożliwiają „zamrożenie” oprocentowania na pierwszych 5 lat spłaty. Później klient może ponownie zablokować sobie (ówczesne) oprocentowanie na kolejny okres lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Boom na hipoteki. Jak teraz dostać (dobry) kredyt? Webinar Bankier.pl

Banki notują rekordowe zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi. Jak zawsze w takich momentach - o dobry kredyt klientom banków może być trudniej. 15 czerwca Redakcja Bankier.pl organizuje bezpłatny webinar, podczas którego opowiemy o bieżącej sytuacji i nowościach na rynku "hipotek", a doradca kredytowy odpowie na pytania czytelników z perspektywy praktyka. Gorąco zapraszamy!

Kredyty ze stałą stopą chronią przed ryzykiem zmiany obciążeń tylko przez krótki okres. Nie ma obecnie możliwości (dostępnej w innych krajach), by ustalić oprocentowanie na cały czas spłaty.

Komisja Nadzoru Finansowego przypomniała ostatnio po raz kolejny kredytobiorcom o ryzyku stopy procentowej. "Zapoznaj się dokładnie ze wszystkimi warunkami umowy i zrób symulację raty kredytu przy różnych wysokościach oprocentowania. Upewnij się, że nawet przy wyższych stopach procentowych będziesz w stanie spłacać kredyt" - apelował urząd.

Jak odczujesz najbliższe podwyżki w ratach?

Przygotowaliśmy „podwyżkowy rozkład jazdy”, który może przydać się w takich analizach. W poniższej tabeli można sprawdzić, jak zmieni się rata typowego nowego kredytu (z 2-punktową marżą) przy podwyżce stóp o 0,25, 0,5, 0,75, 1 i 1,25 pp. Przyjmujemy, że ewentualne podwyżki przełożą się w całości na poziom WIBOR 3M.

Symulacja wysokości raty kredytu hipotecznego (na 30 lat, marża 2 pp.) w różnych scenariuszach wzrostu stopy procentowej

Podwyżka o

0 pp. (obecny poziom)

0,25 pp.

0,5 pp.

0,75 pp.

1 pp.

1,25 pp.

Stawka WIBOR 3M

0,21%

0,46%

0,71%

0,96%

1,21%

1,46%

Kwota kredytu

Wysokość raty równej dla danej stawki WIBOR 3M i marży 2 pp.

200 000 zł

760 zł

786 zł

812 zł

839 zł

866 zł

894 zł

250 000 zł

951 zł

983 zł

1 015 zł

1 049 zł

1 083 zł

1 117 zł

300 000 zł

1 141 zł

1 179 zł

1 218 zł

1 258 zł

1 299 zł

1 340 zł

350 000 zł

1 331 zł

1 376 zł

1 421 zł

1 468 zł

1 516 zł

1 564 zł

400 000 zł

1 521 zł

1 572 zł

1 625 zł

1 678 zł

1 732 zł

1 787 zł

450 000 zł

1 711 zł

1 769 zł

1 828 zł

1 888 zł

1 949 zł

2 011 zł

500 000 zł

1 901 zł

1 965 zł

2 031 zł

2 097 zł

2 165 zł

2 234 zł

550 000 zł

2 091 zł

2 162 zł

2 234 zł

2 307 zł

2 382 zł

2 457 zł

600 000 zł

2 281 zł

2 358 zł

2 437 zł

2 517 zł

2 598 zł

2 681 zł

Źródło: Bankier.pl.

Wskazane scenariusze pokazują zmiany raty przy stosunkowo niewielkich zmianach stóp procentowych. Jeśli sięgniemy do historii, to w minionej dekadzie znajdziemy okresy, gdy WIBOR 3M znajdował się na poziomie znacznie wyższym.

Klient zaciągający dziś zobowiązanie na 30 lat z 2-punktową marżą opiewające na 300 tys. zł może liczyć na ratę w wysokości ok. 1142 zł (nie bierzemy pod uwagę dodatkowych kosztów, np. wynikających ze sprzedaży krzyżowej). „W grudniu 2018 r. WIBOR 3M wynosił 1,72 proc., a rata była o ponad 200 zł wyższa. W 2014 r. wynosiłaby 1443 zł, w 2010 r. – 1789 zł, a w 2005 r. – 1916 zł. Przed dwiema dekadami cena pieniądza na rynku międzybankowym zbliżona była do 20 proc., a odpowiadająca takim warunkom rata przekroczyłaby poziom 5,4 tys. zł.” – wskazywaliśmy, prezentując symulację dla stawek WIBOR z lat 2001-2020.

Czasy wysokich stóp procentowych nie muszą się powtórzyć w ciągu najbliższych 30 lat. Warto jednak mieć świadomość, że rata kredytu może stopniowo spuchnąć do wielokrotności dzisiejszych obciążeń. Powinno to, co najmniej, stanowić zachętę do przygotowania poduszki finansowej na gorsze chwile.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Załóż eKonto w promocji i zyskaj 150 zł od Bankier.pl + do 300 zł od mBanku + do 300 zł w programie poleceń

Załóż eKonto w promocji i zyskaj 150 zł od Bankier.pl + do 300 zł od mBanku + do 300 zł w programie poleceń

Komentarze (74)

dodaj komentarz
dareku87
Prawda, natomiast nie sądzę, że ludzie o tym nie myślą. Ja teraz kupowałem drugie mieszkanie, jako inwestycję (mikroapartament Modern Space w Warszawie) i oczywiście biorę to pod uwagę.
jpelerj
A w co będziesz inwestował? Polecam parę podręczników, w tym marketingu. Tak głupie naganianie odnosi zwykle przeciwny skutek...
m1410
Stopy wzrosną rata wyższao 300zł to koszt 3600 rocznie.
Można nie brać kredytu, mieszkanie wzrośnie o 100 tysięcy rocznie.
Warto czy nie warot jak myślicie.
jacek-19
A mieszkasz w tym mieszkaniu ? Jezeli tak to masz tylko o 3600 zl wiecej do zaplacenia. Czyli jak sam wyliczyles 300 zl miesiecznie. Wzrosla ci o tyle pensja ? Jezeli nie to przy drozyznie i mniejszej pensji bedziesz mniej wydawal. Bo woda, smieci, prad, zywnosc itd rosna z wartoscia twojego mieszkania ! teraz trzeba tylko przez A mieszkasz w tym mieszkaniu ? Jezeli tak to masz tylko o 3600 zl wiecej do zaplacenia. Czyli jak sam wyliczyles 300 zl miesiecznie. Wzrosla ci o tyle pensja ? Jezeli nie to przy drozyznie i mniejszej pensji bedziesz mniej wydawal. Bo woda, smieci, prad, zywnosc itd rosna z wartoscia twojego mieszkania ! teraz trzeba tylko przez 30 lat z zaciskaniem pasa przezyc i bedzie potem juz lecialo.
jasiek2017 odpowiada jacek-19
Jeśli masz głowę na karku to 300 czy 500 pln/mies lata Ci koło ....., nawet tego nie odczujesz no chyba, że zarabiasz np do 5 tys to może i tak.
neuelukas
Cos optymistyczne te scenariusze, ja rozpoczalbym od 2.5% - 7% bo w to celuje Gaplinski
demeryt_69
Tylko 7% to lipa - myślę, że on dąży do 70% :)
itso_argumentum_ad_ignorantiam
taki nagłówek zwyczajnie cieszy oko osoby zatroskanej o klasę robotniczą :D
volksempfanger
Nie przywiązuj się do raty? Raczej nie przywiązuj się do mieszkania :)
czeslaw2020
Nie róbta paniki, stopy nie p[podrożeją i to długo, bo taka jest aktualna polityka na całym świecie, żeby rozkręcić konsumpcjonizm. Więc proszę tu nie straszyć ludzi. Stopy pozostaną na obecnym poziomie jeszcze długo. Dziękuję za u wagę.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki