Chwilowa anomalia – tak można nazwać obserwowany w miesiącach letnich nieznaczny wzrost zdolności kredytowej. Z wrześniowych danych zebranych przez Bankier.pl wynika, że kwota dostępnego finansowania nie rośnie odczuwalnie, a niektóre instytucje gotowe są pożyczyć mniej niż w sierpniu.
We wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych wskazywaliśmy, że kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem zdrożały względem poprzedniego miesiąca. Dane zbieraliśmy już po wrześniowej podwyżce stóp procentowych i w wielu instytucjach korekta cenników już uwzględniała nowe okoliczności.
Wzrost kosztu pożyczanego pieniądza oznacza także zmiany w zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Na razie są one symboliczne, chociaż mogą zwiastować koniec wakacyjnej przerwy w dłuższym spadkowym trendzie.
13 tys. zł dochodu miesięcznie – jaka zdolność kredytowa?
Kredytodawcy przygotowali propozycje dla rodziny wychowującej jedno dziecko i mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Rok temu, we wrześniu 2021 r. rodzina o takim samym dochodzie i większych obciążeniach (mająca na utrzymaniu dwójkę dzieci) mogła liczyć na nawet 1,26 mln zł kredytu. Spójrzmy, jak prezentują się szacunki banków obecnie.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 13 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym i kredycie z dodatkowymi produktami (cross sell) |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym i kredycie bez dodatkowych produktów |
Różnica w zdolności kredytowej (kredyt solo kontra kredyt w pakiecie) |
|
1. |
mBank |
707 660 zł |
618 570 zł |
- 89 090 zł |
|
2. |
ING Bank Śląski |
702 170 zł |
665 033 zł |
- 37 137 zł |
|
3. |
PKO BP |
696 450 zł |
696 450 zł |
- zł |
|
4. |
BNP Paribas Bank (1) |
686 220 zł |
673 570 zł |
- 12 650 zł |
|
5. |
Bank Pocztowy |
682 806 zł |
642 554 zł |
- 40 252 zł |
|
6. |
Credit Agricole |
674 482 zł |
643 810 zł |
- 30 672 zł |
|
7. |
Alior Bank |
650 449 zł |
629 890 zł |
- 20 559 zł |
|
8. |
Santander Bank |
625 051 zł |
625 051 zł |
- zł |
|
9. |
Bank Millennium |
612 000 zł |
612 000 zł |
- zł |
|
10. |
Citi Handlowy |
585 000 zł |
585 000 zł |
- zł |
|
11. |
BOŚ |
brak danych |
549 885 zł |
- |
|
(1) Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie obecnym klientom – wymagany 3-miesięczny staż korzystania z produktów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.9.2022 r. |
||||
Najwyższy szacunek przedstawił mBank, w którym klienci mogliby liczyć na 707 tys. zł finansowania. Jeszcze w sierpniu ten sam bank proponował kwotę o 24 tys. zł wyższą. Druga lokata przypadła ING Bankowi Śląskiemu (z minimalnie niższym szacunkiem niż miesiąc wcześniej), a trzecia PKO Bankowi Polskiemu (bez zmian w porównaniu z sierpniem). Średnia z szacunków banków była ogółem o 4 tys. zł niższa niż miesiąc wcześniej.
Porównując prognozy zdolności kredytowej przyjrzeliśmy się także rzadziej wybieranej przez klientów opcji – kredytowi hipotecznemu „solo”, bez dodatkowych produktów obniżających koszt finansowania. W części banków taka opcja oznacza obniżenie dostępnej kwoty finansowania. Różnica sięgać może kilkudziesięciu tysięcy złotych. Dla zainteresowanych hipoteką bez sprzedaży krzyżowej profilowych klientów najwyższa kwota finansowania dostępna byłaby w PKO BP.
