Kredyt dla młodego biznesu

Brak kapitału jest barierą nie do przejścia dla wielu osób marzących o własnym biznesie. Zwracają się wówczas o pomoc do banków, licząc na uzyskanie gotówki na start. Jednak niewiele banków oferuje swoje wsparcie.

Kredyt niejednokrotnie jest jedynym rozwiązaniem dla firm rozpoczynających działalność. Nie wszyscy przedsiębiorcy posiadają własne rezerwy finansowe bądź ich wysokość nie jest dostatecznie wysoka na pokrycie wydatków związanych z „rozkręceniem” firmy. Wówczas udają się do banku, licząc na otrzymanie wsparcia pieniężnego w formie pożyczki, kredytu obrotowego czy inwestycyjnego. Jednak po głębszej analizie ofert znajdujących się na rynku okazuje się, że nie jest łatwo zaciągnąć zobowiązanie od pierwszego dnia posiadania działalności.

Banki mają obawy przed pożyczaniem środków podmiotom gospodarczym o nieugruntowanej pozycji. Chętniej skłaniają się ku firmom, które na rynku działają od co najmniej 6 miesięcy, a dodatkowo posiadają rachunek firmowy, na którym widoczne są obroty. Jednak czy to oznacza, że nowo otwarta działalność nie ma szansy na zaciągniecie kredytu w banku? Redakcja Bankier.pl sprawdziła, gdzie i na jakich warunkach można otrzymać kredyt na start.

Kredyt na start tylko w nielicznych bankach

Zwróciliśmy się do banków z prośbą o udzielenie informacji czy nowo otwarta firma tj. działająca od miesiąca, ma szansę na zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu na start oraz na jakich warunkach. W odpowiedzi na tak przedstawione zagadnienie, banki zaprezentowały kalkulację dla kredu obrotowego tj. przeznaczonego na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa oraz kredytu inwestycyjnego, który przeznaczony jest na finansowanie realizowanych przez przedsiębiorcę przedsięwzięć m.in. zakup środków trwałych czy wartości niematerialnych i prawnych, modernizację, rozbudowę. Poglądowe oferty otrzymaliśmy od ING Banku Śląskiego, Idea Banku, mBanku, PKO BP oraz Grupy SGB.

Natomiast zdecydowana większość banków potwierdziła, że nie posiada w ofercie kredytu na start. Taką odpowiedź otrzymają klienci udający się m.in. do Deutsche Banku, w którym o kredyt mogą ubiegać się przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą minimum 2 lata, BZ WBK, Nest Banku, BGŻ BNP Paribas, Banku BPS, Getin Banku, Boś Banku, Orange Finanse czy Millenium Banku – tu w ramach odstępstwa, minimalny okres prowadzenia działalności wynosi 6 miesięcy.

Dane świadczą o awersji banków do ponoszenia większego ryzyka. Nie posiadając historii finansowej, przedsiębiorstwa nie są w stanie ocenić, czy firma rozpoczynająca swoje podwoje będzie w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie.

Konieczne zabezpieczenie kredytu

Firmy z dłuższy stażem mogą liczyć na oferty kredytowe nie wymagające zabezpieczeń. Inna jest sytuacja w przypadku kredytów na start. Przedsiębiorcy muszą liczyć się z koniecznością przedstawienia zabezpieczenia adekwatnego do wysokości negocjowanej transakcji.

Grupa SGB w ofercie posiada kredyt obrotowy dedykowany klientom z branży transportowej. Jego udzielenie nie wymaga od przedsiębiorcy prowadzenia działalności przez określony czas, jednak warunkiem jest ustanowienie szczegółowego zabezpieczenia m.in. gwarancja, poręczenie innego podmiotu, poręcznie JST bądź funduszy poręczeniowych, hipoteka min. 150% kapitału kredytu lub kaucja w wysokości min. 100% kapitału kredytu. PKO BP natomiast wymaga dowolnego zabezpieczenia rzeczowego, które zostanie zaakceptowane przez bank.

Oferta w ING Banku Śląskim nie wymaga ustanowienia zabezpieczeń, jednak jest skierowana dla osób rozpoczynających działalność gospodarczą w ramach samozatrudnienia, gdzie warunkiem jest wcześniejsze zatrudnienie na umowę o pracę przez min. 12 miesięcy. Dodatkowo przedmiot prowadzonej działalności musi stanowić kontynuację obowiązków wykonywanych u wcześniejszego pracodawcy. W Idea Banku klienci korzystający z kredytu obrotowego nie muszą martwić się kwestią zabezpieczeń, ale w przypadku konieczności zaciągnięcia kredytu inwestycyjnego, będą musieli przedstawić w banku zabezpieczenie spłaty transakcji. mBank również zmniejsza ryzyko udzielania kredytu nowo otwartym podmiotom poprzez konieczność ustanowienia zabezpieczeń w postaci gwarancji oraz zastawu rejestrowego.

Warunki negocjowane indywidualnie

Na warunki, jakie zostaną zaproponowane przedsiębiorcy przez bank, będzie miał wpływ rodzaj branży, wysokość wnioskowanego kredytu oraz okres, na jaki firma planuje rozłożenie jego spłaty.

Klienci PKO PB oraz Grupy SGB mogą liczyć na maksymalny okres kredytowania wynoszący 36 miesięcy. Zaciągając zobowiązanie będą zmuszeni do założenia rachunku bieżącego oraz rozliczenia wypłaconego kredytu. Czeka ich również poniesienie dodatkowego kosztu w postaci prowizji, płatnej osobno przed uruchomieniem kredytu. PKO BP ustalił jej wysokość na poziomie 1,5% od kwoty kapitału kredytu, natomiast SGB – 2,5%. Dłuższy okres kredytowania uzyskają klienci w mBanku oraz Idea Banku. W pierwszym mogą liczyć na 48 miesięczny okres spłaty, z kolei w drugim – przy kredycie inwestycyjnym nawet do 96 miesięcy.

W związku z tym, że nowo otwarte firmy są specyficznym klientem, generującym wyższe ryzyko dla banku, muszą liczyć się z możliwością zmian, które mogą zajść w trakcie procesowania złożonego wniosku kredytowego. Na każdym etapie bank może poprosić o dodatkowe zabezpieczenie, podwyższyć marżę, skrócić okres kredytowania bądź wymaganą prowizję.

Alternatywa dla standardowego kredytu

Ze względu na wysokie ryzyko, którym obarczone są nowo powstałe firmy, warunki dostępnych kredytów nie są atrakcyjne. Banki również niechętnie udzielają kredytów czy pożyczek nowo otwartym firmom. Ma to związek z brakiem informacji na ich temat, co za tym idzie niemożnością oszacowania ryzyka transakcji czy brakiem posiadania przez firmy odpowiedniego zabezpieczenia. Sytuacja wygląda inaczej przy kredycie zabezpieczonym gwarancją de minimis, czyli ze wsparciem rządowym. Różni się on od tradycyjnego kredytu tym, że wypłacalność przedsiębiorcy gwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego. Oznacza to, że  w razie problemów ze spłatą zobowiązania przez firmę, bank kredytujący otrzymuje środki bezpośrednio od BGK, będącego gwarantem. Natomiast przedsiębiorca jest zobowiązany do spłaty zadłużenia bezpośrednio do BGK. Co istotne, kredyty z gwarancją de minimis nie jest trudniejszy do uzyskania od standardowego kredytu (pod warunkiem spełniania wymogów narzuconych przez BGK). Jednak należy pamiętać, że udzielają go wyłącznie banki, które podpisały umowę z BGK.

Możliwość zaciągnięcia kredytu z gwarancją de minimis wydaje się atrakcyjną alternatywą dla standardowego kredytu obrotowego czy inwestycyjnego. Banki są zabezpieczone przed ryzykiem upadłości kredytobiorcy, a nowo otwarte firmy mogą zaciągnąć kredyt z gwarancją na lepszych warunkach niż w sytuacji, gdy nie mają żadnego zabezpieczenia. Jednak należy pamiętać o dodatkowych kosztach, które są indywidualnie ustalane przez bank udzielający kredytu, w tym prowizję za gwarancję de minimis.

Nie jest łatwo przedsiębiorcy rozwinąć biznes opierając się na obcych źródłach finansowania, jakimi są kredyty. Nowa firma spotyka się po pierwsze z barierą dostępności ofert skierowanych stricte dla młodego biznesu, po drugie - koszty kredytowe jakie musi ponieść, niejednokrotnie są za wysokie w stosunku do posiadanych możliwości finansowych.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: