Kredyt gotówkowy Wrzesień 2025: ranking kredytów gotówkowych

Popularne kredyty gotówkowe przyjmujące formę pożyczki ratalnej cechują się:

• Często szybką wypłatą środków — możliwe, że środki z kredytu znajdą się na koncie osobistym w dniu, w którym złożono wniosek. Osoby zaciągające szybki kredyt gotówkowy przez Internet w banku, który prowadzi ich główne konto, mogą czasem liczyć na decyzję kredytową i wypłatę środków nawet w kilkadziesiąt minut. Wszystko to bez konieczności wychodzenia z domu. Bywa jednak, że czas oczekiwania wynosi więcej, nawet parę dni roboczych. Tak dzieje się zwłaszcza przy wyższych kwotach i niestandardowych przypadkach.

• Uproszczone formalności — nie ma konieczności przedstawiania długiej listy dokumentów, jak ma to miejsce kiedy chce się zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Nadal jednak bank ocenia zdolność kredytową. Wymagany będzie więc nie tylko dowód osobisty, ale też np. zaświadczenie o dochodach. Bank sprawdzi również historię kredytową, w tym sytuację w BIK, tj. Biurze Informacji Kredytowej.

• Środki na dowolny cel konsumpcyjny — zasadniczo kredytodawca nie będzie weryfikował czy pieniądze przeznaczy się na wyposażenie mieszkania, wykończenie domu, zakup samochodu lub sprzętu RTV/AGD, wakacyjny wyjazd czy inne bieżące potrzeby. Bank może zapytać o cel finansowania, jednak służy do głównie pozyskaniu dodatkowych informacji.

• Szeroka rozpiętość kwot — można zaaplikować o kwoty od 1 000 zł. Z kolei maksymalna wysokość pożyczki gotówkowej w niektórych bankach opiewa na nawet 300 tys. zł. Faktyczna dostępna maksymalna kwota jest zależna od zdolności kredytowej.

• Elastyczny okres kredytowania — od 3 miesięcy do nawet 10 lat. Banki zapewniają sporą swobodę w określaniu preferowanego okresu spłaty kredytu. W konsekwencji prościej o dopasowanie poziomu raty pod swoje możliwości finansowe.

Kredyty gotówkowe to jedne z najczęściej przyznawanych kredytów w ogóle. Znaleźć je można w ofertach takich banków, jak przykładowo Alior Bank, BNP Paribas Bank Polska, Citi Handlowy, mBank, Pekao, PKO BP, Santander Bank Polska i Velo Bank.

➡️ Kto może otrzymać pożyczkę w banku na dowolny cel?

Jedną z większych zalet pożyczek gotówkowych jest ich duża dostępność — oferowane są przez niemal każdy bank o profilu uniwersalnym. O taki produkt finansowy ubiegać mogą się wszystkie osoby pełnoletnie posiadające pełną zdolność do czynności prawnych oraz ważny dokument tożsamości.

W praktyce najważniejsza jest uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Niezbędne będzie więc stałe źródło dochodu, a przede wszystkim zdolność do terminowej spłaty zadłużenia. Ponadto trzeba się wykazać korzystną sytuacją w BIK-u oraz pozytywną historią kredytową.

Znajdujące się na tej stronie porównanie kredytów gotówkowych ma Ci pomóc w wybraniu dla siebie odpowiedniej oferty. Z jednej strony znajdziesz tu szereg ofert od topowych banków, dużo praktycznych funkcji oraz multum informacji finansowych. Z drugiej strony ranking jest zaprojektowany tak, aby można było z niego korzystać łatwo i w intuicyjny sposób.

➡️Jak skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych?

Aby skorzystać z rankingu pożyczek gotówkowych:

1. Określ parametry kredytu gotówkowego — podaj kwotę kredytu i okres spłaty, a następnie kliknij granatowy przycisk „Pokaż dopasowane oferty” w kalkulatorze na górze strony. Wtedy do zobaczysz listę wyników dopasowanych do twojego zapytania.

2. Porównaj oferty — lista wyników prezentuje kluczowe warunki finansowe, w tym RRSO, wysokość raty oraz kwotę do spłaty.

3. Przejdź do wniosku — jeśli chcesz zaaplikować o kredyt gotówkowy, to kliknij przycisk „Sprawdź ofertę”.

Porównanie kredytów gotówkowych to narzędzie pomocnicze. Pamiętaj, aby zawsze zwrócić uwagę na indywidualną ofertę otrzymaną od banku.

➡️ Funkcjonalność rankingu kredytów 2025

Zestawienie kredytów bankowych, poza samym rankingiem, zawiera kilka przydatnych opcji:

• Rating — ten parametr ma pomóc w zorientowaniu się w szansach na uzyskanie kredytu w danym banku. Decyzja kredytowa zawsze jest jednak zależna od szeregu czynników i indywidualnych analiz. Dlatego ten parametr należy traktować w mocno szacunkowy sposób. Innymi słowy, rating jest wyłącznie informacyjny i nie można go traktować jako rekomendacji lub zapewnienia uzyskania finansowania.

• Szczegóły oferty — po kliknięciu tego przycisku poznasz szczegółowe dane finansowe. Ponadto ujrzysz przykład reprezentatywny danego kredytu gotówkowego. Taki przykład ukazuje cechy typowego kredytu. Znajdują się w nim przykładowo takie parametry jak całkowita kwota kredytu bez kredytowanych kosztów, całkowity koszt pożyczki czy całkowita kwota do zapłaty.

• Recenzje i opinie dotyczące kredytów — po kliknięciu nazwy danego produktu [znajduje się obok logo banku w rankingu] przejdziesz do szczegółowej recenzji i poznasz opinię eksperta Bankier Smart na temat konkretnej pożyczki bankowej.

• Filtry wyników — po kliknięciu przycisku „Filtruj” [znajduje się nad rankingiem kredytów] zobaczysz panel z filtrami. To pozwoli Ci zawęzić listę kredytów gotówkowych zgodnie z własnymi preferencjami.

Na samym dole strony znajdziesz też sekcję komentarzy. Jeśli tylko chcesz, to możesz tam zadać pytanie do eksperta finansowego lub podzielić się opinią.

➡️ Porównywarka kredytów — metodologia

Informacje zawarte w rankingu kredytów gotówkowych są prezentowane na podstawie danych uzyskanych bezpośrednio od banków. W tym narzędziu porównawczym pojawia się kilka opcji sortowania ofert, np. po ratingu lub wysokości raty. By wybrać preferowaną opcję, kliknij przycisk „Sortuj”, który znajduje się po prawej stronie nad rankingiem.

Nad całym rankingiem czuwa zespół ekspertów bankier pl. Ranking jest stale aktualizowany, by zapewnić Ci dostęp informacji. Pamiętaj jednak, żeby z porównywarki kredytów gotówkowych korzystać w sposób orientacyjny. To narzędzie pomoże Ci rozeznać się w sytuacji rynkowej. Dostępność i precyzyjne warunki kredytu zawsze są jednak ustalane indywidualnie przez bank.

➡️ Specyfika kalkulatora kredytu gotówkowego

Przez kalkulator kredytowa sprawdza się, jaka jest całkowita kwota do spłaty, wysokość miesięcznej raty i Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Korzystając z kalkulatora kredytu, można zweryfikować szczegółowy harmonogram. Pozwala to sprawdzić, jaka kwota do spłaty przypada na poszczególne miesiące.

💡 Uproszczony kalkulator kredytowy znajdziesz na górze strony. Możesz też przejść do rozbudowanego kalkulatora rat kredytu gotówkowego. Pamiętaj, że wszelkie kalkulatory internetowe są narzędziami orientacyjnymi.

Aby skorzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego, trzeba podać dane. Obejmuje to przykładowo: kwotę zobowiązania, okres finansowania wyrażony w miesiącach lub latach, prowizję za udzielenie finansowania, rodzaj rat i oprocentowanie.

Kalkulator kredytu jako wyniki zwraca nie tylko szczegółowy harmonogram spłaty, ale również rozkład poszczególnych kategorii kosztów na grupy. Dzięki temu można się dowiedzieć, np. jaka jest kwota do spłaty samych odsetek. Kalkulatora kredytu gotówkowego może też zwracać najlepsze oferty spełniające założone kryteria. W konsekwencji łatwiej znaleźć możliwie najtańszy kredyt gotówkowy.

Chcąc uzyskać możliwie najkorzystniejszy kredyt gotówkowy:

• Porównaj dostępne opcje — rozeznać się w bogatej ofercie pomoże Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oraz ranking kredytów gotówkowych online.

• Określ parametry spłaty — poza kwotą, która rzecz jasna zależy od własnych potrzeb, duże znaczenie ma okres spłaty. Im dłuższy, tym wyższe ogólne koszty, jednocześnie jednak niższa wysokość raty spłacanej co miesiąc. Istotne znaczenie ma też oprocentowanie pożyczki gotówkowej [stałe lub zmienne]. Ponadto określić trzeba typ raty. Tu jest najprościej, ponieważ w zdecydowanej większości przypadków wybiera się ratę równą zamiast malejącej.

• Wypełnij wniosek — po odnalezieniu najlepszej oferty i sprecyzowaniu warunków przychodzi czas na wystąpienie o kredyt gotówkowy online. Wniosek możesz złożyć na kilka różnych sposobów: zarówno fizycznie w oddziale banku, jak i przez internet, a nawet aplikację mobilną. Uzupełnienie takiego wniosku jest proste, trzeba po prostu podać potrzebne dane i informacje.

• Przygotuj dokumenty — często bank do weryfikacji wnioskodawcy będzie potrzebował dodatkowych dokumentów, takich jak zaświadczenie o osiąganych dochodach. W niektórych przypadkach, zwłaszcza przy niższych kwotach kredytu procedura jest uproszczona. Dokumenty mogą okazać się nie potrzebne, a mowa wtedy o tzw. pożyczce na oświadczenie [wciąż sprawdzana jest zdolność kredytowa].

• Odczekaj na decyzję kredytową — bank po uzyskaniu kompletu dokumentów i informacji przeprowadza analizę zdolności kredytowej. To newralgiczny moment, który decyduje o tym, czy kredyt gotówkowy zostanie przyznany.

• Potwierdź zawarcie umowy kredytowej — pozytywna decyzja kredytowa to zielone światło do podpisania umowy kredytowej. Coraz częściej tradycyjny podpis zastępuje natomiast np. akceptacja w bankowości mobilnej. Kredyt online daje też możliwość podpisania umowy za pośrednictwem kuriera.

• Uzyskaj pieniądze na dowolny cel — od zawarcia umowy do wypłaty środków czasem mija zaledwie kilkanaście minut. Będzie to jednak uzależnione od konkretnego banku oraz trybu zawierania umowy kredytowej.

Zwykle najwygodniej jest złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online.

➡️ Jakie dane podają klienci podczas aplikowania o kredyt?

Podczas aplikowania o pożyczkę gotówkową online trzeba uzupełnić wniosek, a w nim podać niezbędne dane:

• Dane osobowe — obejmuje to między innymi imię, nazwisko, numer PESEL oraz dane z dowodu osobistego.

• Dane kontaktowe i adresowe — przykładowo numer telefonu komórkowego oraz adres e-mail.

• Oświadczenie o dochodach — podczas aplikowania o kredyty gotówkowe podaje się informacje o swoich zarobkach oraz sposoby ich uzyskiwania.

• Informacje o kosztach utrzymania — we wniosku może się pojawić np. pytanie o liczbę osób na utrzymaniu.

• Dane o innych zobowiązaniach kredytowych — dotyczy to przykładowo rat za kredyt hipoteczny. 

• Cel zaciągnięcia pożyczki — z definicji kredyt gotówkowy przeznacza się na dowolne cele konsumpcyjne. Sposób wydania środków nie jest zaś weryfikowany. Jednakże bank może zapytać we wniosku o ogólny cel zaciągnięcia kredytu, np. zakup samochodu lub remont nieruchomości.

• Inne informacje — bank we wniosku o kredyt gotówkowy może przykładowo zapytać o stan cywilny i wykształcenie.

Konkretny zestaw potrzebnych danych w poszczególnych bankach jest podobny, jednak niekoniecznie identyczny.

Podstawowym dokumentem pozwalającym wnioskować o kredyt gotówkowy jest dokument tożsamości. W praktyce oznacza to dowód osobisty lub paszport [wraz z kartą czasowego, lub stałego pobytu] w przypadku obcokrajowców. Dokument tożsamości jest konieczny, aby potwierdzić tożsamość wnioskodawcy i uzupełnić wniosek oraz umowę kredytową.

W zdecydowanej większości przypadków niezbędny będzie dokument potwierdzający wysokość dochodów. Dla banku to potrzebne, aby określić zdolność kredytową. W przypadku etatowców jest to zaświadczenie o osiąganych dochodach i zatrudnieniu.

Czasem banki mogą zastosować uproszczoną procedurę. Wtedy to zamiast zaświadczenia o dochodach akceptowane są inne dokumenty. Przykładem jest wyciąg bankowy (np. za ostatnie 3 lub 6 miesięcy), który można pobrać z bankowości internetowej. Innym razem bank może zaakceptować deklarację podatkową za ostatni rok.

🔵 Jakie konkretnie dokumenty są potrzebne w zależności od źródła dochodu?

Każdy bank ustala własne akceptowane źródła dochodu i niezbędne dokumenty. Orientacyjne warunki są następujące:

• Umowa o pracę — zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu. Bank potencjalnie zaproponuje alternatywę pod postacią potwierdzenia wpływu pensji za ostatnie miesiące.

• Umowa zlecenie/ o dzieło — potrzebne będzie zaświadczenie o zawarciu takiej umowy. Równocześnie bank może poprosić o wyciąg z konta, za przykładowo ostanie pół roku.

• Emerytura — w tym przypadku często wystarczy pokazać jeden z wielu dokumentów do wyboru. Przykładowo może to być ostatnia decyzja o waloryzacji świadczenia emerytalnego.

• Renta — bank może poprosić przykładowo o okazanie legitymacji rencisty oraz ostatniej decyzji o waloryzacji.

• Działalność gospodarcza — potrzebne są dokumenty potwierdzające dochody, które mogą być różne w zależności od banku oraz formy opodatkowania.

Często podczas aplikowania o szybki kredyt gotówkowy online dokumenty załącza się do wniosku w formie elektronicznej.

Banki nierzadko proponują uproszczoną procedurę aplikowania o kredyt. Kredyt na oświadczenie kładzie nacisk na to, że zdolność kredytowa w znacznej mierze jest szacowana na oświadczenie klienta. Z kolei kredyt bez zaświadczeń kieruje uwagę na to, że obędzie się bez załatwiania zaświadczeń od pracodawcy. Sformułowanie „kredyt na dowód” jest zaś najbardziej potoczne i wskazuje, że dokument tożsamości pełni rolę kluczowego dokumentu podczas aplikowania o finansowanie. W gruncie rzeczy w większości kontekstów tego typu sformułowania można traktować zamiennie.

Choć formalności są ograniczone, to nadal pojawiają się warunki do spełnienia i procedury do przejścia. Bank zawsze zweryfikuje zdolność kredytową. Zamiast formalnego zaświadczenia od pracodawcy może przykładowo przeanalizować historię rachunku bankowego. Z pewnością sprawdzi też sytuację w bazach dłużników, ze szczególnym uwzględnieniem BIK.

Szybkie kredyty tego rodzaju mają istotne zalety. Finansowanie uzyskać można przy mniejszej liczbie dokumentów. Jednakże dostępność takich rozwiązań zależy od polityki danego banku. Zwykle kredyt bez zaświadczeń na oświadczenie opiewa na relatywnie niewielkie kwoty. Najprościej o takie finansowanie aplikować w banku, w którym prowadzi się od dawna konto osobiste.

🔵 Jak działa kredyt na PIT?

Kredyt gotówkowy na PIT to specjalny typ kredytu gotówkowego, oferowany głównie w czasie, gdy podatnicy składają roczne deklaracje. Do zaciągnięcia kredytu gotówkowego na PIT wystarczy okazanie dowodu osobistego oraz dokumentu PIT. To więc forma kredytu bez zaświadczeń. Banki zwykle kierują taką ofertę kredytu gotówkowego na PIT do osób zatrudnionych na umowę o pracę. W razie wątpliwości co do dochodów i tak mogą poprosić o przedstawienie zaświadczenia o zarobkach.

Kredyt gotówkowy na PIT może być najkorzystniejszy, jeśli zależy na czasie. Nie trzeba wówczas czekać na dokumenty od pracodawcy, a wniosek o kredyt gotówkowy nierzadko można złożyć online, dołączając skan deklaracji. Trzeba przy tym mieć świadomość, że dostępność takiego kredytu zależy od polityki banku i specyfiki danej sytuacji. Kredyt na deklarację podatkową opiewa na relatywnie niewysokie kwoty.

Na łączny koszt kredytu gotówkowego wpływają:

• Cena kredytu gotówkowego — oczywiście im wyższa, tym większa miesięczna rata kredytu gotówkowego. Obok spłaty części kapitałowej trzeba też spłacić odsetki, które są trwale powiązane z wysokością pożyczonych funduszy.

• Wysokość marży — kredyt gotówkowy jest obciążony także marżą banku. Jej wysokość w niektórych przypadkach można jednak negocjować. Będzie to skuteczne zwłaszcza jeżeli klient posiada silną pozycję i wysoką zdolność do obsługi kredytu gotówkowego.

• Inne opłaty — oprócz oprocentowania bank często obliguje klientów do regulowania innych opłaty w ramach kredytów gotówkowych. Dotyczy to np. prowizji za udzielenie kredytu gotówkowego. Ta potrafi być istotną częścią całkowitej kwoty kredytu gotówkowego.

• Warianty promocyjne — pożyczka gotówkowa i kredyt gotówkowy to bardzo zróżnicowane produkty. Banki proponują często kilka różnych rozwiązań, niektóre z nich mają przy tym charakter promocyjny.

Ułatwieniem w ocenie wysokości kosztów jest parametr RRSO. Tani kredyt gotówkowy online to taki, którego RRSO jest możliwie najniższe.

🔵 Oprocentowanie pożyczki bankowej

Oprocentowanie kredytu gotówkowego określane jest w stosunku rocznym, np. 7,21% w skali roku. Zobowiązanie spłacane jest w ratach kapitałowo-odsetkowych. Innymi słowy, do składowych należy część kapitałowa oraz odsetkowa. Do obliczeń rat kredytowych banki przyjmują rok liczący 365 dni. Maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest regulowane przepisami i powiązane ze stopą referencyjną NBP.

Uważa się, że oprocentowanie kredytów gotówkowych to główny koszt kredytu ratalnego. Jednakże zasada ta nie zawsze się sprawdza. Banki, szczególnie w ramach akcji promocyjnych, mogą udzielać takiego finansowania z zerowym oprocentowaniem. Taki teoretyczny kredyt gotówkowy 0 procent wcale nie oznacza, że finansowanie będzie darmowe. Utracone odsetki bank rekompensuje sobie w postaci wysokiej, często dwucyfrowej, prowizji za udzielenie finansowania.

🔵 Prowizja przy kredycie gotówkowym

Prowizja z założenia jest wynagrodzeniem banku i jednym z kosztów kredytu. Uzasadnieniem nałożenia prowizji jest to, że bank musi przygotować, przyjąć i zweryfikować wniosek o kredyt. Prowizja ustalana jest jako procent od kwoty pożyczki gotówkowej lub jest z góry ustaloną sumą.

Bywa, że dany bank proponuje przykładowo kredyt gotówkowy z promocją i prowizją 0%. Wtedy to jednak oprocentowanie będzie wysokie.

🔵 Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytów gotówkowych

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania [RRSO] jest wskaźnikiem uwzględniającym szereg kosztów. Obejmuje to oprocentowanie, prowizję i inne opłaty. Jest to zatem całkowity koszt zobowiązania wyrażony w procentach w ujęciu jednego roku. Parametr RRSO pozwala w szybszy sposób porównać oferty kredytów i pożyczek. Ranking kredytów gotówkowych online pozwala się zorientować w kwestii wysokości RRSO dla każdej poszczególnej oferty.

RRSO pozwala realistycznie ocenić koszty kredytu w skali roku. Im niższe RRSO, tym lepiej.

Analizę atrakcyjności kredytów gotówkowych pod kątem generowanych kosztów warto uzupełnić o weryfikację całkowitej kwoty do spłaty. To wskaźnik, który w przeciwieństwie do RRSO, wyrażony jest kwotowo. Całkowita kwota do spłaty to odpowiedź na pytanie, ile będzie kosztować zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Porównując ze sobą oferty, trzeba pamiętać, aby zobowiązania były na taką samą kwotę i miały ten sam okres spłaty.

➡️ Gdzie jest najtańszy kredyt gotówkowy 2025?

Chcąc znaleźć jak najtańszą ofertę kredytu gotówkowego, warto zwrócić uwagę na następujące czynniki:

• Parametry finansowe — im mniejsze RRSO oraz całkowita kwota do zapłaty, tym dana pożyczka atrakcyjniejsza z kosztowego punktu widzenia.

• Dodatkowe produkty — bywa, że banki proponują dodatkowe usługi i produkty. Wtedy na warunkach promocyjnych kredyt gotówkowy może [lecz nie musi] okazać się tańszy. Przy wyborze kredytu gotówkowego należy więc uwzględnić wpływ dodatkowych produktów na łączne koszty. Wśród takich produktów może pojawić się przykładowo ubezpieczenie lub założenie konta w danym banku.

• Sytuacja finansowa — instytucje finansowe są skore do proponowania kredytów na lepszych warunkach klientom o korzystnej i stabilnej sytuacji finansowej. Warto zadbać o zdolność kredytową. Chcąc sprawdzić swoją sytuację, można pobrać raport BIK.

By zorientować się w bieżącej sytuacji rynkowej, warto sprawdzić ranking kredytów gotówkowych, który znajduje się na górze strony.

Im niższa rata miesięczna, tym wyższy całkowity koszt kredytu gotówkowego [ze względu na dłuższy okres kredytu]. Choć więc niska rata jest kusząca, to należy zachować balans i uwzględnić też minusy takiego rozwiązania. Chcąc określić optymalny poziom raty, warto:

• Przeliczyć swoje możliwości — celem jest tu określenie poziomu miesięcznych dochodów i wydatków. Różnica to kwota, którą będzie można przeznaczyć na spłatę pożyczki bankowej.

• Zachować bufor bezpieczeństwa — należy uwzględnić ryzyko pojawienie się nieprzewidywanych wydatków. Lepiej zaś unikać tzw. zadłużenia pod kurek, czyli napinania budżetu domowego do granic możliwości.

• Sprawdzić relację pomiędzy ratą a całkowitym kosztem — pomaga w tym kalkulator i ranking kredytów gotówkowych. W ten sposób można porównać parametry finansowe dla poszczególnych okresów kredytowania.

Warto przy tym pamiętać o opcji nadpłaty kredytu. Ta możliwość przydaje się, gdy sytuacja finansowa okaże się lepsza, niż zakładano podczas zaciągania kredytu. Nadpłata pozwala skrócić założony okres kredytowania i obniżyć całkowity kosz pożyczki gotówkowej. Chcąc uzyskać opłacalny kredyt gotówkowy zbieżny z własnymi preferencjami, należy też uwzględnić typ oprocentowania [stałe/ zmienne] oraz rodzaj raty [stała/ malejąca].

🔵 Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym?

Banki udzielające kredytów gotówkowych proponują oprocentowanie w dwóch lub trzech wariantach:

• Oprocentowanie stałe — pozostaje identyczne przez cały okres kredytowania.

• Oprocentowanie zmienne — wysokość raty będzie się zmieniać po zmianach stóp procentowych NBP i wskaźników referencyjnych.

• Oprocentowanie okresowo stałe — oprocentowanie jest stałe przez część okresu kredytowania np. kilka lat. Później zostaje przeliczone ponownie. Taki wariant bywa spotykany przy kredycie gotówkowym zawartym na długi czas, np. 8 lat.

Największą zaletą stałego oprocentowania kredytu jest stabilność. Wysokość raty jest przewidywalna w długim terminie. Nie zawsze jednak oprocentowanie stałe jest korzystne, nierzadko może okazać się droższą opcją. Ponadto przy dłuższym okresie kredytowania bywa, że bank zaproponuje wyłącznie oprocentowanie okresowo stałe.

Przy zmiennym oprocentowaniu pojawia się ryzyko związane ze stopami procentowymi. Decyzja RPP NBP o zmianie ich wysokości wpłynie na wysokość raty. Może to oznaczać podwyższenie, ale też obniżenie raty miesięcznej. Zawsze należy uwzględnić specyfikę oprocentowania. Stosowne informacje zawsze znajdzie się np. w umowie kredytowej.

🔵 Rodzaje rat w przypadku kredytu gotówkowego — równe czy malejące?

Kredyt gotówkowy może być spłacany w ratach równych lub malejących. Różnica może być widoczna, jednak nie aż jak przy kredytach hipotecznych. Rata równa [annuitetowa] jest zasadniczo taka sama w całym okresie kredytowania. Jednakże ta reguła nie obowiązuje przy oprocentowaniu zmiennym. Wtedy to zmiany stóp procentowych wpłyną na wysokość raty. Bank przygotuje więc nowy harmonogram spłaty za kredyt gotówkowy.

Rata malejąca przy kredycie gotówkowym, na taką samą kwotę i okres, jest zawsze na początku wyższa od raty równej. Z czasem jednak sytuacja ulega zmianie. To rozwiązanie może być korzystne, gdy ma się wysoką zdolność kredytową i chce obniżyć całkowity koszt kredytu.

Najczęściej kredyty gotówkowe są oferowane z ratą równą. Wynika to głównie z faktu, że sposób szacowania takiej raty jest prostszy. Powyższa porównywarka kredytów gotówkowych standardowo prezentuje oferty właśnie z ratami równymi. Jeśli chcesz sprawdzić dostępność ofert z ratą malejącą, to kliknij przycisk „Filtruj”, a następnie wybierz właśnie ratę malejącą.

Banki nierzadko zachęcają do skorzystania z kredytów gotówkowych przez warunki promocyjne. Takowe są dostępne dla wszystkich, a czasem dla wyłącznie dla nowych klientów danej instytucji finansowej.

Warunki promocyjne mogą dotyczyć kosztów. Przykładem jest obniżone oprocentowanie lub niższa prowizja. W konsekwencji obniżeniu ulega RRSO. Bank może też zaproponować przesunięcie terminu płatności pierwszej raty, przykładowo o 3 miesiące. Zawsze trzeba zwracać uwagę na regulamin danej promocji bankowej. To tam znajdują się wiążące reguły.

Banki zawsze zachęcają do zachęcają do założenia u nich konta osobistego. To bywa zaś opłacalne rozwiązanie. Za założenie rachunku w banku można otrzymać równowartość kilkuset złotych premii finansowej, po spełnieniu warunków regulaminowych.

Choć każdy bank ma nieco inną politykę, to ogólne kryteria do spełnienia są podobne. Najważniejsze z nich to:

• Pełnoletniość — należy też mieć pełną zdolność do czynności prawnych.

• Dokument tożsamości — legitymowanie się aktualnym dowodem osobistym lub paszportem w przypadku obcokrajowców [w przypadku obcokrajowców bank będzie też wymagał dodatkowych dokumentów, np. karty pobytu].

• Niezastrzeżony numer PESEL — jeśli wcześniej PESEL został już zastrzeżony, to należy cofnąć zastrzeżenie.

• Stabilny dochód i zdolność — bank musi mieć pewność, że kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacić zobowiązanie finansowe.

• Dobra sytuacja w BIK — liczba punktów w systemie oceny Biura Informacji Kredytowej to wyznacznik solidności płatniczej w oczach instytucji finansowych.

• Brak negatywnych wpisów w BIG — o ile BIK skupia się na rynku finansowym, o tyle w katalogach BIG pojawiają się też informacje o ewentualnych przeterminowanych zadłużeniach dotyczących nieopłaconych rachunków za media, czy nawet nieopłaconych mandatów za przejazd komunikacją miejską bez biletu.

W praktyce najważniejszym warunkiem jest odpowiednia zdolność kredytowa. Ze zdolnością istotnie powiązana jest sytuacja w BIK oraz katalogach BIG.

➡️ Co zrobić, gdy bank odmawia przyznania kredytu?

Przy odmowie trzeba zapoznać się z uzasadnieniem takiej decyzji, a następnie podjąć odpowiednie działania. Bywa, że przyczyna odmowy jest błaha i łatwa do naprawienia. Przykładem jest tu zastrzeżony numer PESEL w momencie aplikowania o kredyt.

Możliwe są jednak bardziej skomplikowane przypadki. Odmowa może przecież wynikać z braku zdolności kredytowej lub niskiego scoringu BIK. Wtedy to działania naprawcze mogą zająć więcej czasu. Wskazana jest edukacja i dowiedzenie się, jak poprawić zdolność kredytową. Pomocny może okazać się też kontakt z bankowym lub pośrednikiem kredytowym.

Kluczowym etapem procesowania wniosku o pożyczkę gotówkową jest ocena zdolności kredytowej. To od niej zależy, czy decyzja będzie pozytywna, czy też negatywna. Banki przeprowadzają takie analizy, by upewnić się, że klient dokona spłaty w terminie. Obowiązek analizy zdolności kredytowej wynika wprost z obowiązujących przepisów.

Przyznanie kredytu gotówkowego zależy od analiz zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to zdolność klienta do spłaty zobowiązania w terminie.

Sprawdzenie zdolności kredytowej leży też w interesie kredytobiorców. Ta procedura znacząco minimalizuje ryzyko zaciągnięcia zobowiązania, którego nie byłoby się w stanie spłacić. To chroni przed wpadnięciem w poważne kłopoty finansowe.

🔵 Jak banki liczą zdolność kredytową?

Fundamentem oceny zdolności kredytowej są osiągane dochody. Bank weźmie pod lupę nie tylko ich wysokość, ale też częstotliwość (dobrze, jeśli są powtarzalne) oraz jakość tzn. czy wynikają z umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony, z umowy cywilnoprawnej czy może osiągane są tytułem prowadzonej działalności gospodarczej.

Banki najbardziej przychylnym okiem patrzą na osoby osiągające wysokie dochody i zatrudnione są na podstawie umowę o pracę na czas nieokreślony w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku lub w sektorze budżetowym. Uwzględniona zostaje też historia kredytowa. Ponadto znacznie mają tzw. czynniki jakościowe. Bank może zapytać np. o wykształcenie i wykonywany zawód.

Weryfikacja osoby ubiegającej się o kredyt gotówkowy jest znacznie mniej skomplikowana niż w przypadku kredytów hipotecznych.

➡️ Jak skutecznie zwiększyć zdolność kredytową?

Aby zwiększyć szansę na zaciągnięcie zobowiązania w banku, warto pomyśleć o poniższych metodach:

• Ustabilizowanie sytuacji zawodowej — w ocenie zdolności kredytowej ważnym aspektem są osiągane przez dochody. To właśnie dochody bank obniży o cykliczne koszty i dowie się, czy klient generuje nadwyżkę finansową wystarczającą na terminową spłatę zobowiązania. Bank sprawdzi też, czy wynagrodzenie ma charakter stabilny i powtarzalny. Jeżeli osiąga się inne dochody, np. z tytułu wynajmu nieruchomości lub realizując dodatkowe zlecenia, to warto poinformować o tym bank. Uwzględnienie ich we wniosku polepszy zdolność do terminowej spłaty zadłużenia.

• Rozsądna redukcja kosztów — bank przy kredycie gotówkowym weźmie pod uwagę obciążenia wynikające z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, samochodu czy członków rodziny. Zweryfikowane zostaną także koszty wynikające ze spłaty bieżących kredytów i pożyczek. Przed złożeniem wniosku można zatem przeprowadzić rewizję naszych kosztów. Być może jest szansa na zrezygnowanie lub obniżenie miesięcznych abonamentów. Warto spłacić też mniejsze kredyty i pożyczki oraz zrezygnować z nieużywanych kart kredytowych czy kredytów odnawialnych.

• Zadbanie o historię kredytową — szczegółowy raport z Biura Informacji Kredytowej można pobrać za kilkadziesiąt złotych. Raz na 6 miesięcy można zaś pobrać darmową wersję tego raportu. W ten sposób pozna się swoją sytuację w kluczowym rejestrze. W raporcie BIK znajdują się informacje o historii spłaty kredytów i pożyczek, które przetwarzane są jeszcze przez 5 lat po spłacie zobowiązania. Poprawa historii kredytowej polega po prostu na terminowym spłacaniu rat.

• Rozważenie współkredytobiorcy — chcąc zwiększyć swoje szanse na pożyczkę w banku, można rozważyć aplikowanie o kredyt z kimś innym, np. członkiem rodziny. Każdy wpółkredytobiorca o odpowiedniej zdolności kredytowej znacząco zwiększy szansę na zaciągnięcie zobowiązania.

• Wydłużenie okresu spłaty — im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata kredytu gotówkowego. Dzieje się tak, ponieważ zobowiązanie do spłaty dzieli się na więcej części. W konsekwencji uzyskuje się większą zdolność kredytową. Trzeba przy tym pamiętać, że wydłużenie okresu spłaty przekłada się wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Niektóre metody można wprowadzić szybko. Przykładem jest wydłużenie okresu kredytowania. Co do ogółu poprawa zdolności kredytowej jest jednak procesem.

Kredyt spłaca się zgodnie z umową kredytową i harmonogramem spłat. Taki harmonogram określa wysokość poszczególnych rat oraz termin ich płatności. Banki udostępniają harmonogramy w wersjach papierowych i elektronicznych. Zasadniczo raty kredytu gotówkowego składają się z części:

• Kapitałowej — kwota udzielonego finansowania proporcjonalna do liczby rat.

• Odsetkowej — kwota dodana do raty kapitałowej, która stanowi formę wynagrodzenia banku.

Wysokość raty może się zmieniać w trakcie spłaty, jeśli wybrało się ratę malejącą [to dzieje się rzadko] lub oprocentowanie zmienne [to częsta sytuacja]. Spłatę najprościej przeprowadzać w elektronicznej formie. Można dokonywać przelewów lub ustawić polecenie stałe. Alternatywę stanowi spłata w oddziale banku lub na poczcie. To jednak czasochłonne, a czasem generuje dodatkowe koszty.

Warto pamiętać o opcji nadpłaty i wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego. Gdy ma się wolne środki finansowe, to warto rozważyć takie działanie. Największą korzyścią z takiego podejścia jest [czasem znaczące] obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

🔵 Czy można odroczyć spłatę kredytu gotówkowego?

W przypadku tymczasowym problemów ze spłatą bank potencjalnie zaproponuje rozwiązanie. Rozwiązania tego typu są zwane, jako wakacje kredytowe, odroczenie spłaty pożyczki, czy karencja raty kredytu. Choć te zwroty często są używane zamiennie, to mogą pojawiać się pomiędzy nimi różnice. Koniec końców wiążące znaczenie ma dokładna procedura i regulamin danego banku. Innymi słowy, wszystko zależy od wewnętrznej polityki banku.

O tego typu rozwiązaniu warto pomyśleć, gdy przewiduje się, że chwilowo spłacenie rat będzie trudne. W ten sposób można odroczyć spłatę kredytu gotówkowego na określony czas. Maksymalny okres zawieszenia spłaty zależy od oferty konkretnego banku i wynosi przykładowo od 3 do 6 miesięcy.

Szeroko pojęte wakacje kredytowe mogą przybierać różne formy. Można spotkać się z odroczeniem całej raty kapitałowo-odsetkowej, jak i z odroczeniem spłaty samego kapitału. Korzystając z wakacji kredytowych, w drugim wariancie trzeba pamiętać, że bank w dalszym ciągu naliczać będzie odsetki.

Rzecz jasna, wakacje kredytowe nie sprawią, że bank anuluje raty. Zadłużenie będzie trzeba spłacić w przyszłości. Na ogół przy kredycie gotówkowym klient może skorzystać z wakacji kredytowych [lub podobnej opcji] tylko raz. Mało który bank zgodzi się na wielokrotne zawieszenia spłaty rat tego samego zobowiązania.

🔵 Jak postąpić, gdy ma się problem ze spłatą pożyczki?

Jeśli ma się kłopot ze spłatą, to trzeba skontaktować się z bankiem bez zbędnej zwłoki. Najlepiej taki kontakt nawiązać jeszcze przed upływem terminu raty. Instytucje finansowe zwykle są otwarte ta negocjacje, zwłaszcza jeśli kłopot ze spłatą jest jednorazowy i tymczasowy. Potencjalnie bank zgodzi się na karencje w spłacie.

W przypadku bardziej długoterminowego problemu można rozważyć restrukturyzację zadłużenia. Jest to dostosowanie warunków kredytu do bieżącej sytuacji kredytobiorcy, np. wydłużenie okresu spłaty. Ponownie niezbędna jest zgoda banku. Jeśli ma się kilka zobowiązań, np. dwa kredyty gotówkowe to opcją jest zaaplikowanie o kredyt konsolidacyjny. Polega to na scaleniu zobowiązań, wydłużeniu okresu spłaty i obniżeniu poziomu raty. Jak przy każdym kredycie podstawowym warunkiem jest wykazanie się zdolnością kredytową.

Trzeba mieć jednak świadomość, że brak spłaty na czas może mieć poważne konsekwencje. Już jeden dzień zwłoki jest problemem. Przy czym im dłuższe opóźnienie i wysokość przeterminowanego zadłużenia, tym skutki bardziej odczuwalne. Wśród pierwszych konsekwencji pojawiają się wezwania do zapłaty i naliczenie odsetek karnych. Pogorszeniu ulega sytuacja w BIK oraz bazach dłużników BIG, takich jak KRD, InfoMonitor, KBIG i ERIF. Z czasem wszczęta może zostać procedura windykacyjna, a nawet komornicza.

Najkorzystniejsza sytuacja występuje w przypadku umowy o pracę. Ta jest traktowana jako najstabilniejsze i najbardziej przewidywalne źródło dochodów. Jednakże przy kredycie gotówkowym banki akceptują różne źródła dochodu. Poza etatem zwykle są to umowy o dzieło lub zlecenie, renty, emerytury, a często też dochody z działalności gospodarczej.

Podczas analiz bank może też zaakceptować też inne źródła, np. w formie dodatkowego dochodu. Przykładem jest tu dochód z wynajmowania mieszkania. Wszystkie banki ustalają własną listę uwzględnianych dochodów.

➡️ Kredyt na umowę zlecenie lub dzieło

Banki powszechnie oferują kredyty gotówkowe na umowę zlecenie lub o dzieło. Finansowanie jest więc możliwe do uzyskania, choć zazwyczaj jest to nieco trudniejsze w porównaniu do etatowców. Jak zawsze znacznie będzie mieć dochód rozporządzalny i zdolność do spłaty. Im stabilniejsza sytuacja finansowa, tym prościej o kredyt na umowę zlecenie lub inną umowę cywilnoprawną. Długie zatrudnienie w jednym miejscu połączone ze stabilnymi dochodami i korzystną historią kredytową znacząco zbliża do uzyskania pozytywnej decyzji.

Porównywarka powyżej prezentująca kredyty gotówkowe online jest przydatna także dla osób uzyskujących dochód z umowy zlecenie lub o dzieło. Niemniej informacje należy traktować orientacyjnie. Każdy bank ma własną politykę kredytową, a warunki finansowania są uzależnione od analiz konkretnego przypadku.

➡️ Kredyt na działalności gospodarczej

Zasadniczo banki nie sprawdzają, na co wydaje się środki uzyskane z kredytów gotówkowych. Jednocześnie kredyty gotówkowe są przeznaczone dla osób, które chcą sfinansować cel niezwiązany z działalnością gospodarczą (tzw. cele konsumpcyjne).

Przedsiębiorca może zatem wykorzystać środki z kredytu gotówkowego na własne, prywatne potrzeby. Na samym początku trzeba się jednak upewnić, czy bank uwzględnia dochody pochodzące z działalności.

Jak w każdym przypadku podstawą jest zdolność kredytowa, bank sprawdzi historię firmy i jej finanse. Będzie chciał także mieć pewność, że prowadzący biznes nie ma zaległości w urzędzie skarbowym i ZUS. W przypadku poszukiwań środków na rozwój przedsiębiorstwa, uwagę należy skupić na kredycie firmowym.

➡️ Kredyt gotówkowy dla rolników

Rolnicy są traktowani nieco inaczej niż inne grupy klientów banków. Wiele instytucji przygotowuje dla nich specjalne oferty kredytów gotówkowych, którym towarzyszą inne wymagania dotyczące dokumentów. Zainteresowane obsługą rolników są także banki spółdzielcze.

W procesie starania się o kredyt gotówkowy zamiast zaświadczeń od pracodawcy należy zwykle przedstawić informacje o gospodarstwie rolnym i rachunki za sprzedaż produktów. Wpływy z dopłat bezpośrednich lub dopłat dla obszarów o niekorzystnych warunkach gospodarowania mogą zwiększyć zdolność kredytową rolnika. Traktowane są jako dodatkowe źródła dochodów.

➡️ Kredyt dla lekarzy i innych wybranych grup

Niektóre zawody cieszą się specjalnymi względami wśród kredytodawców i mogą liczyć na preferencyjne warunki finansowania. Dotyczy to przede wszystkim wolnych zawodów (w tyn architektów, prawników, lekarzy), pracowników służb mundurowych i sektora finansowego. Rzadziej spotkać można produkty specjalnie dla np. duchownych czy pracujących w sektorze publicznym lub samorządowym. Banki stoją na stanowisku, że osoby wykonujące zawód zaufania publicznego cechują się niższym ryzykiem zaprzestania spłaty rat za kredyt gotówkowy, gdyż stawiają na szali swoją reputację.

Kredyty tego typu różnią się nieco od typowych kredytów gotówkowych i cechuje je szereg ułatwień. Pożyczkę dla wolnych zawodów charakteryzują uproszczone procedury bankowe i mniejsze wymogi formalne, Kredyt gotówkowy tego typu to często wyższa kwota finansowania, dłuższy okres spłaty i niższe oprocentowanie nominalne. Na preferencyjne warunki mogą liczyć osoby wykonujące wolny zawód od co najmniej kilku miesięcy. Trzeba jednak mieć świadomość, że poszczególne banki ustalają własne polityki wobec ewentualnego proponowania pożyczek na preferencyjnych zasadach dla poszczególnych grup zawodowych.

➡️ Kredyt gotówkowy dla młodych

W przypadku młodych cała procedura przyznawania finansowania jest taka sama, jak w przypadku innych klientów. Bank musi zweryfikować tożsamość młodego wnioskodawcy i sprawdzić, czy będzie on zdolny do spłaty dodatkowego zadłużenia w terminach wskazanych w umowie.

Osoby młode, osiągające regularne dochody i spłacające zobowiązania w terminie nie powinny mieć żadnych problemów z zaciągnięciem kredytu gotówkowego. Muszą być jednak pełnoletnie i posiadać pełną zdolność do czynności prawnych.

➡️ Kredyt gotówkowy dla emeryta

Kredyt gotówkowy dla emeryta jest ofertą kierowaną do osób starszych pobierających świadczenia emerytalne. Przewagą tej grupy klientów są regularne i pewne comiesięczne wpływy. W trakcie weryfikacji wniosku osoby starsze również poddawane są ocenie zdolności do terminowej spłaty zadłużenia. Sprawdzana jest także ich historia kredytowa zarejestrowana przez Biuro Informacji Kredytowej.

Przeszkodą w udzieleniu kredytu gotówkowego dla emeryta, oprócz stosunkowo niskich dochodów, może być jego wiek. Banki stosują bowiem limity wiekowe, w ramach których są w stanie udzielić finansowania. Przykładowo taki klient może zaciągnąć pożyczkę gotówkową pod warunkiem, że spłata ostatniej raty nastąpi, zanim ten skończy 75 lat. Oznacza to, że osoba w wieku 71 lat, nie będzie mogła zaciągnąć pożyczki z 5-letnim okresem spłaty. Jeśli jednak sytuacja materialna na to pozwala to emeryt może zaciągnąć kredyt gotówkowy na 3 lata.

➡️ Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Na ogół kredyt gotówkowy dla obcokrajowca udzielany jest przez banki w ramach standardowej oferty. Każda instytucja finansowa kieruje się swoimi procedurami i polityką ryzyka, więc wymagania wobec obcokrajowca wnioskującego o kredyt gotówkowy mogą się różnić. Najczęściej dokumenty potrzebne do udzielenia kredytu to:

• wniosek kredytowy;
• paszport;
• karta stałego pobytu bądź czasowego pobytu;
• zaświadczenie potwierdzające zameldowanie w Polsce;
• umowa o pracę lub zaświadczenie od pracodawcy potwierdzające zatrudnienie;
• numer konta prowadzonego przez polski bank;
• raport kredytowy z kraju pochodzenia wnioskodawcy.

Pozostałe procedury zbliżone są do tych stosowanych wobec klientów krajowych. Aby otrzymać kredyt gotówkowy, obcokrajowiec musi posiadać dochody pozwalające na terminową spłatę kolejnego zobowiązania. Ponadto konieczna jest niebudząca wątpliwości historia kredytowa. Jeśli takiej nie ma, bank może pobrać raport kredytowy z kraju pochodzenia wnioskodawcy. Zasadniczo, o ile weryfikacja przebiegnie pomyślnie, to cudzoziemiec może liczyć na kredyt gotówkowy na takich samych warunkach jak klient pochodzący z Polski. W praktyce coraz częściej obywatele Ukrainy oraz innych krajów zaciągają pożyczki w kraju nad Wisłą.

Nadążając za potrzebami klientów, banki oferuję nowoczesne metody aplikowania o pożyczki. Zdalny proces aplikowania ułatwia i przyspiesza uzyskanie gotówki. Bywa nawet, że niektóre kredyty są oferowane wyłącznie za pośrednictwem internetu. O kredyt gotówkowy online aplikuje się po prostu przez wypełnienie internetowego wniosku. Potrzebne dokumenty dostarcza się przez dodanie np. skanów i załączników. W razie wszelkich wątpliwości można skontaktować się z bankiem telefonicznie lub przez czat.

Weryfikacja tożsamości i zawarcie umowy są przeprowadzane zdalnie. Przykładowo bank prosi o wykonanie zdjęć dowodu osobistego i nagranie video, w którym wykonuje się wskazane gesty. Procedura zawarcia umowy może zaś przykładowo obejmować złożenie mobilnego podpisu w aplikacji banku. Kredyt gotówkowy przez internet jest wypłacany na wskazane konto bankowe.

Jak zwykle wszystko zależy od polityki danego banku. Zdarza się, że przykładowo w pełni zdalnie kredyt gotówkowy można uzyskać do około 10 tys. zł, a przy wyższej kwocie trzeba udać się do oddziału banku, celem podpisania umowy kredytowej.

➡️ Sprawdź ranking kredytów online

Szybki kredyt online to ciekawe rozwiązanie, gdy czas jest priorytetem. Należy jednak pamiętać, że i w tym przypadku przeprowadzona zostanie ocena ryzyka kredytowa. Wynik tej analizy determinuje to, czy kredyt zostanie przyznany.

Chcąc skrócić czas oczekiwania na załatwienie kredytu w banku, warto rozważyć następujące kwestie:

• Złożyć wniosek o pożyczkę online — można też zapytać o kredyt w oddziale banku, co jednak okaże się bardziej czasochłonne.

• Rozważyć szybki kredyt na oświadczenie — gdy całkowita kwota pożyczki gotówkowej jest relatywnie niewielka, to bank może zaproponować uproszczone procedury. W konsekwencji nie będzie trzeba przykładowo załatwiać zaświadczenia o dochodach. Należy jednak pamiętać, że zawsze analizie zostanie poddana zdolność spłacania rat na czas.

• Sprawdzić dane we wniosku — przykładowo literówka dotycząca serii dowodu osobistego doprowadzi do odrzucenia aplikacji pożyczkowej ze względów proceduralnych. Konieczne będzie więc ponowne złożenie wniosku.

• Zaaplikować w banku, w którym ma się konto — wtedy to bank ma prostszy dostęp do informacji, co minimalizuje formalności. Bywa jednak, że w innym banku ma się szanse na znacznie atrakcyjniejsze warunki finansowe.

Nigdy nie należy jednak zaciągać zobowiązania pochopnie pod wpływem chwili. Jeśli chce się wziąć pożyczkę, to tylko dla istotnego celu. Trzeba być pewnym, że spłaty dokona się w ustalonym terminie. Duże znacznie ma również wybór odpowiedniej oferty pożyczki. Ranking kredytów gotówkowych to narzędzie do sprawnego zorientowania się w sytuacji.

O kredycie konsumenckim mowa, kiedy jego maksymalna kwota nie przekracza 255.550 zł lub równowartości w walucie obcej. Kredyt konsumencki opisany został w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Jest to zobowiązanie zaciągnięte na cele niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Zasadniczo kredyty i pożyczki objęte ustawą o kredycie konsumenckim zapewniają podwyższoną ochronę konsumentom.

Do kategorii kredytów konsumenckich zalicza się szereg kredytów. Często są to kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, pozabankowe pożyczki online [w tym tzw. chwilówki], karty kredytowe, kredyty konsolidacyjne oraz kredyty samochodowe.

Zaliczenie danego kredytu, do grupy kategorii kredytów konsumenckich zależy jednak od charakterystyki danego przypadku. Przykładowo kredyt gotówkowy na 200 tys. zł jest kredytem konsumenckim. Z kolei zasadniczo kredyt gotówkowy na 280 tys. zł już nie, ze względu na zbyt wysoką kwotę.

Analizując opłacalność ubezpieczenia do kredytu, trzeba zwrócić uwagę na:

• Ujęte ryzyka — polisa może obejmować takie ryzyka, jak zgon, niezdolność do pracy, poważna choroba, długi pobyt w szpitalu czy czasem nawet utraty pracy.

• Sumy ubezpieczeniowe — zwykle są różne dla poszczególnych ryzyk. Przykładowo suma ubezpieczenia od utraty pracy zwykle będzie znacznie niższa niż suma ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Ważne jest to, żeby powiązać sumę ubezpieczenia z wysokością kredytu oraz całkowitą kwotą do spłaty.

• Składkę ubezpieczenia — często do wyboru ma się parę wariantów polisy. Należy też zwrócić uwagę na to, kiedy trzeba opłacić składkę ubezpieczeniową.

Przeważnie zawarcie ubezpieczenia jest dobrym pomysłem. To sposób na finansowe zabezpieczenie się przed finansowymi konsekwencjami losowych i kryzysowych sytuacji. Jednakże zawsze warto sprawdzić indywidualne warunki oraz cenę danej polisy. Zazwyczaj bank aktywnie zachęcają do skorzystania z ubezpieczeń. Bywa, że kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem jest tańszy niż ten bez polisy. W takiej sytuacji wybór jest oczywisty.

Banki nie udzielą kredytu, jeśli uznają, że ryzyko jest zbyt duże. Ocena ryzyka uwzględnia zaś głównie zdolność do spłaty oraz analizę rzetelności finansowej wnioskodawcy. Jednakże każdy wniosek oraz każda sytuacja jest analizowana indywidualnie.

🔵 Kredyt na dowód bez umowy o pracę — jak to rozumieć?

Pojęcie kredyty na dowód bez umowy o pracę jest mocno nieformalne i wymaga ostrożności przy interpretacji. Tego typu produkty są poszukiwane przez osoby zarabiające na podstawie innych sposobów niż etat, np. umowy zlecenie. Faktycznie banki kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że banki uwzględniają szereg źródeł dochodu.

Jednakże uzyskanie kredytu bez umowy o pracę (przykładowo kredytu na umowę zlecenie) jest nieco trudniejsze. Zwłaszcza przy wyższych kwotach i skomplikowanych przypadkach. Wtedy poza dowodem bank z pewnością poprosi o inne dokumenty, np. zaświadczenie od zleceniodawcy. Zawsze zweryfikowana zostanie też zdolność oraz historia kredytowa. Nie istnieje więc coś takiego jak kredyt dla bezrobotnych, rozumianych jako osoby bez żadnego dochodu.

🔵 Kredyty dla dłużników jest możliwy, jednak wymaga ostrożności

Dłużnik to osoba, która po prostu spłaca już inny kredyt lub pożyczkę. O ile spłat dokonuje terminowo, to nie ma przeszkód, aby aplikować o kolejne finansowanie. Przykładowo ktoś spłaca kredyt hipoteczny i chce teraz uzyskać kredyt gotówkowy na zakup sprzętów RTV. Przy odpowiedniej zdolności do spłaty uzyskanie pożyczki w banku jest jak najbardziej możliwe.

Jednakże warto zachować podwyższoną ostrożność. Przed zaciąganiem kolejnego kredytu należy dobrze się zastanowić, czy spłata w terminie będzie wykonalna. Zawsze należy uważać na tzw. przekredytowanie. To sytuacja, gdy wartość rat w zbyt mocnym stopniu obciąża budżet domowy.

🟦 Nie istnieje coś takiego, jak trudny kredyt dla zadłużonych

Osobę zadłużoną definiuje się jako kogoś z przeterminowanymi zobowiązaniami finansowymi. Przykładowo ktoś ma zaległości w spłacie karty kredytowej. W takiej sytuacji uzyskanie kredytu jest trudne, a często niemożliwe. Dotyczy to zwłaszcza długotrwałych opóźnień na spore kwoty. W szczególności niewykonalne jest więc uzyskanie bankowego kredytu z komornikiem.

🟦 Kredyt gotówkowy bez BIK nie jest oferowany

Kiepski BIK to często powód tego, że zawarcie umowy kredytu nie może mieć miejsca. Stąd niektórzy puszkują kredytów bez BIK. Jednakże coś takiego nie istnieje. Każdy bank zawsze sprawdzi sytuację w Biurze Informacji Kredytowej, zanim wyda decyzję. Banki tak skrupulatnie weryfikują BIK, aby minimalizować ryzyko kredytowe.

🟦 Kredyt bez baz BIG jest niedostępny

Poza BIK-iem banki sprawdzają sytuacja w BIG, czyli Biurach Informacji Gospodarczej [np. BIG KRD]. Te bazy w odróżnieniu od BIK-u uwzględniają też zadłużenia pochodzące z sektorów pozafinansowych, np. zaległe opłaty za media. Stąd zweryfikowanie sytuacji w bazach BIG zapewnia bankowi pełniejszy obraz rzetelności płatniczej klienta. Trudno więc liczyć na przykładowo na kredyt bez KRD.

🟦 Kredyt bez zdolności jest niemożliwy do uzyskania

Zdolność kredytowa jest wartością szacunkową. Dlatego też każdy bank wylicza je w nieco inny sposób. Wszystkie banki łączy jednak jedno. Żaden nie udzieli kredytu bez zdolności kredytowej czy kredytu bez dochodów. Byłoby to bowiem nieodpowiedzialne.

De facto skrupulatne ocena sytuacji finansowej przez instytucję finansową ma na celu zadbanie także o interes klienta. Dokładne analizy minimalizują ryzyko tego, że ktoś miałby zadłużenie, którego nie byłby w stanie spłacić. To zaś doprowadziłoby do poważnych kłopotów finansowych.

Zdecydowana większość kredytów gotówkowych podlega ustawie o kredycie konsumenckim, która szczególnie mocno zabezpiecza interesy kredytobiorców. Same banki działają na podstawie Prawa Bankowego. Banki znajdują się pod kontrolą KNF [Komisję Nadzoru Finansowego], NBP [Narodowy Bank Polski], BFG [Bankowy Fundusz Gwarancyjny]. Dodatkowo o interesy kredytobiorców dba Rzecznik Finansowy. Krótko mówiąc, przy aplikowaniu o kredyt bankowy ma się pewność, że ma się do czynienia z rzetelnym podmiotem.

Równocześnie każde zobowiązanie bankowe wiąże się z ryzykiem kredytowym. Ryzyko polega na tym, że niespłacenie kredytu na czas ma poważne konsekwencje. Dlatego też podczas poszukiwania korzystnego kredytu gotówkowego, należy również pamiętać o zasadach bezpieczeństwa:

• Porównanie ofert jest istotne — im lepiej dopasowana i tańsza pożyczka bankowa, tym łatwiej ją spłacić. Wsparciem w podjęciu odpowiedniej decyzji jest porównywarka kredytowa.

• Zawsze trzeba dokładnie przeczytać umowę — to ten dokument precyzuje warunki działania konkretnego kredytu.

• Należy przemyśleć sens zaciągania kredytu — choć można kredyt gotówkowy przeznaczyć na dowolny cel, to powód jego zaciągnięcia powinien być ważny. Decyzja o skorzystaniu z zewnętrznego źródła finansowania powinna być gruntownie przemyślana.

• Spłata na czas ma kluczowe znaczenie — to podstawowy warunek uniknięcia dużego stresu i poważnych kłopotów.

Krótko mówiąc, przy wszelkich kredytach oraz pożyczkach należy zachować umiar i zdrowy rozsądek.

Popularność kredytów gotówkowych w znacznej mierze opiera się o ich uniwersalność i elastyczność. Jednak oferta produktowych bankowych i pożyczkowych jest dużo obszerniejsza. Nierzadko można mieć dylemat, czy zamiast kredytu gotówkowego lepiej nie postawić na jedno z alternatywnych rozwiązań.

🔵 Kredyt gotówkowy czy zakupy na raty?

Zakupy na raty [często określane mianem kredytu ratalnego] są formą finansowania konkretnego zakupu. Ta opcja jest praktykowana np. podczas zakupów sprzętu RTV/AGD w popularnych sieciach sklepów. Rzecz jasna kredytodawcą jest i tak bank, a nie sklep.

Kredyt ratalny często oferowany jest w formie 0%. Wydaje się to wysoce korzystne, jednak trzeba zwrócić uwagę na szczegóły. Bywa, że koszt rat jest „doliczony” do ceny produkty. Zakup na raty 0% może mieć też dodatkowe warunki, np. konieczność zakupu dodatkowej gwarancji. Dlatego też wybór pomiędzy kredytem ratalnym a kredytem gotówkowym nigdy nie jest oczywisty. Zawsze trzeba dokonać porównań obu opcji. Zaletą pożyczki gotówkowej jest większa elastyczność.

🔵 Pożyczka gotówkowa a kredyt hipoteczny

Z kosztowego punktu widzenia kredyt hipoteczny jest korzystniejszą opcją od kredytu gotówkowego. Można więc liczyć na zauważalnie niższe RRSO. Dodatkowo spłatę można rozłożyć na znacznie dłuższy okres, np. 20 lat. To zaś oznacza możliwość uzyskania akceptowalnego poziomu raty nawet przy kredycie o wysokiej wartości.

Jednakże kredyt hipoteczny to konieczność załatwienia znacznie większej liczby dokumentów. Przewagą kredytów gotówkowych jest też oczywiście większa elastyczność. Kredyt hipoteczny można zaciągnąć tylko na ściśle określone cele.

🔵 Kredyt gotówkowy a pożyczka hipoteczna

O ile kredyt gotówkowy i bankowa pożyczka gotówkowa to terminy często używane zamiennie, o tyle kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to zupełnie co innego. Pożyczka hipoteczna pozwala uzyskać pieniądze na dowolny cel pod zastaw nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna jest tańsza od kredytu gotówkowego. Z drugiej strony wiąże się z dużą liczbą formalności i podwyższonym ryzykiem związanym z zastawem.

🔵 Pożyczka gotówkowa a kredyt samochodowy

Dedykowany kredyt na samochód bywa zaciągany w przypadku nowych i kilkuletnich pojazdów o wysokiej wartości. Niższe oprocentowanie i potencjalnie dłuższy okres spłaty to plusy tego rozwiązania. Konieczne będzie jednak ustanowienie zabezpieczenia na pojeździe i spełnienie większej liczby procedur. Ponadto kredytodawca będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia AC na konkretnych warunkach.

Kredyt gotówkowy na zakup samochodu okaże się prostszy do uzyskania, choć koszty mogą być nieco wyższe.

🔵 Gotówkowy kredyt w banku a karta kredytowa

W ramach karty kredytowej uzyskuje się limit, z którego można korzystać wielokrotnie. Dużym atutem jest też okres bezodsetkowy wynoszący do około 55 dni. Umiejętnie wykorzystana karta kredytowa może okazać się źródłem taniego kredytu. Jednocześnie karta kredytowa wymaga dużej uwagi i odpowiedzialności. W przeciwnym przypadku koszty bywają wysokie i pojawia się ryzyko nadmiernego zadłużenia.

W praktyce karta kredytowa zwykle jest lepsza, gdy potrzebne jest stałe źródło dodatkowych środków na relatywnie niedługi czas. Kredyt gotówkowy okaże się rozsądniejszy, jeśli trzeba sfinansować jeden duży wydatek i chce się go rozbić na dużą liczbę rat.

🔵 Kredyt gotówkowy a kredyt konsolidacyjny

Czasem kredyt konsolidacyjny jest określany mianem podwariantu kredytu gotówkowego. W rzeczywistości pojawiają się pomiędzy nimi duże różnice. Kredyt konsolidacyjny jest skierowany do klientów, którzy mają aktywne co najmniej dwa zadłużenia [np. kartę kredytową i kredyt hipoteczny]. Konsolidacja łączy zadłużenia i wydłuża okres spłaty. Konsekwencją jest uzyskanie niższej raty.

Kredyt konsolidacyjny służy więc uporządkowaniu swojego zadłużenia. Z kolei kredyt gotówkowy jest przeznaczony do realizacji celów konsumpcyjnych.

🔵 Pozabankowa alternatywa dla gotówkowych kredytów online

Na rynku pozabankowym dostępne są długoterminowe pożyczki ratalne, które do pewnego stopnia przypominają kredyty gotówkowe oferowane przez banki. Plusem tego rozwiązania są nieco mniejsze formalności. Firmy pożyczkowe również weryfikują osoby ubiegające się o finansowanie, jednak najczęściej w mniej szczegółowym stopniu.

Pożyczka pozabankowa bywa warta rozważenia. Jednakże zazwyczaj kredyt w banku jest korzystniejszym rozwiązaniem, głównie ze względu na niższe koszty.

Z uwagi na prostszą procedurę oceny wniosku pożyczki pozabankowe są najczęściej droższe od kredytu gotówkowego. Pożyczki pozabankowe obciążone są większym ryzykiem, więc dostępna kwota i okres finansowania są niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych.

Wśród opcji pojawia się też chwilówka z uproszczonymi formalnościami. Małej liczbie formalności towarzyszy tu szansa na promocyjne warunki [RRSO 0% dla nowych klientów pod warunkiem terminowej spłaty]. Jednakże chwilówka to pożyczka online podwyższonego ryzyka. Okres spłaty jest tu wyjątkowo krótki. Ponadto, o ile kredyt gotówkowy cechuje się dostępnością różnych kwot, o tyle chwilówki umożliwiają uzyskanie do kilku tysięcy złotych. Zaciągnięcie pożyczek chwilówek wymaga wyjątkowo dużej ostrożności.

Kredyt gotówkowy to popularny produkt bankowy, który zapewnia szybki dostęp do gotówki. Wciąż jednak trzeba spełnić warunki instytucji finansowej oraz pamiętać o terminach spłaty.

Jak wszystko, tak i pożyczka w banku w formie kredytu gotówkowego ma istotne zalety oraz ograniczenia. Ważne jest to, żeby podejmować przemyślane decyzje.

🔵 Czy warto zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Odpowiedzialnie zaciągnięty kredyt gotówkowy może okazać się dobrym rozwiązaniem. Odpowiedzialne podejście opiera się na tym, że cel finansowania jest istotny i przemyślany, a ma się przy tym pewność, że spłaty dokona się w terminie.

Kredyty gotówkowe pozwalają bowiem zrealizować ważne cele i marzenia czy też poradzić sobie z nagłymi wydatkami. Jednakże każdy kredyt i pożyczka wymagają zachowania umiaru i dyscypliny finansowej.

Dobrze dobrany kredyt gotówkowy pozwoli Ci zrealizować liczne cele. Kredyty gotówkowe możesz bowiem rozdysponować w dowolny sposób. Co istotne składanie wniosku o kredyt jest proste. Pamiętaj jednak, że jest to zobowiązanie, które trzeba spłacić zgodnie z umową.

Jeśli dobrze przemyślałeś sytuację i chcesz uzyskać kredyt, to wybierz najkorzystniejszą dla siebie ofertę przez nasz aktualny ranking kredytów gotówkowych online. W parę kliknięć ustal parametry kredytu i kliknij przycisk „Sprawdź ofertę” przy optymalnej ofercie, jeśli chcesz założyć wniosek na stronie internetowej banku. Po wypełnieniu prostego wniosku o kredyt gotówkowy i uzyskaniu akceptacji instytucji finansowej uzyskasz pieniądze.