Mieszkanie z rynku wtórnego. Sprawdzamy, ile kosztuje kredyt

Bezdzietne małżeństwo poszukujące mieszkania z rynku wtórnego – taki scenariusz wybraliśmy w marcowym rankingu kredytów hipotecznych. Sprawdziliśmy, jakie warunki proponują banki i jaki będzie koszt finansowania.

W marcowej edycji rankingu kredytów mieszkaniowych banki przygotowały oferty dla klientów poszukujących 70-metrowego mieszkania na rynku wtórnym w Poznaniu. Nieruchomość, która będzie celem kredytowania, kosztuje 510 tys. zł.

Potencjalni kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. 32-letnia kobieta zarabia 4 tys. zł miesięcznie i pracuje na podstawie umowy na pracę na czas nieokreślony (z ponad rocznym stażem). W podobnej sytuacji jest jej 30-letni partner. Zarabia 3 tys. zł.

Klienci rozważają skorzystanie z kredytu w maksymalnej dostępnej kwocie lub wniesienie 20-procentowego wkładu własnego. W pierwszym przypadku kwota zobowiązania wyniesie 459 tys. zł, a w drugim – 408 tys. zł.

(fot. Grand Warszawski / Shutterstock)

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Najniższy wkład własny, który gotowe będą zaakceptować banki, to 10 proc. ceny mieszkania. Klienci muszą zatem wyłożyć z własnej kieszeni 51 tys. zł. Kilka instytucji ma jednak wyższe wymagania, dlatego lista kredytodawców jest w tym przypadku krótsza.

Kredyt na 459 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	Bank Pekao	3,80%	2,09%	2 194 zł	328 934 zł	5,48%
2.	PKO BP (4) (5)	3,93%	2,17%	2 235 zł	336 199 zł	4,53%
3.	BOŚ	3,95%	2,20%	2 181 zł	337 058 zł	4,20%
4.	Pekao Bank Hipoteczny	4,06%	2,30%	2 207 zł	337 491 zł	4,17%
5.	PKO BP (5)	3,98%	2,22%	2 248 zł	340 675 zł	4,58%
6.	Credit Agricole	3,81%	2,10%	2 146 zł	349 522 zł	4,56%
7.	Bank Millennium	4,01%	2,30%	2 193 zł	353 152 zł	4,38%
8.	Bank BPS	3,88%	2,19%	2 430 zł	361 294 zł	4,58%
9.	Alior Bank	4,20%	2,49%	2 243 zł	382 138 zł	5,59%
10.	Santander Bank	4,60%	2,89%	2 353 zł	402 680 zł	4,99%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.3.2020 r.

Na czele zestawienia znalazł się Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniósłby 328 tys. zł. Druga lokata przypadła PKO Bankowi Polskiemu z ofertą dla klientów posiadających 6-miesięczny staż we współpracy z instytucją. Na trzecim miejscu znalazł się Bank Ochrony Środowiska.

Najtańszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

W drugim wariancie kredytobiorcy wpłacają 102 tys. zł z własnych środków i zaciągają kredyt na niższą kwotę. Standardowy wkład własny oznacza, że banki proponują w wielu przypadkach nieco korzystniejsze warunki cenowe.

Kredyt na 408 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa	Łączny koszt kredytu	RRSO
1.	Bank BPS	3,48%	1,79%	1 827 zł	258 078 zł	3,68%
2.	Pekao Bank Hipoteczny	3,56%	1,80%	1 845 zł	258 199 zł	3,65%
3.	BNP Paribas Bank	3,39%	1,70%	1 144 zł	259 497 zł	3,73%
4.	Bank Pocztowy	3,48%	1,79%	-	266 118 zł	4,06%
5.	Bank Pekao	3,55%	1,84%	1 846 zł	266 203 zł	5,01%
6.	Citi Handlowy	3,60%	1,89%	1 875 zł	268 070 zł	3,77%
7.	PKO BP - stały	3,56%	1,80%	1 845 zł	268 740 zł	4,08%
8.	PKO BP	3,61%	1,85%	1 856 zł	272 615 zł	4,12%
9.	BOŚ	3,75%	2,00%	1 892 zł	282 818 zł	3,99%
10.	Bank Millennium	3,71%	2,00%	1 880 zł	288 549 zł	4,07%
11.	ING Bank Śląski	3,88%	2,10%	1 917 zł	290 628 zł	4,30%
12.	Credit Agricole	3,61%	1,90%	1 861 zł	293 816 zł	4,37%
13.	Santander Bank	3,90%	2,19%	1 924 zł	297 812 zł	4,25%
14.	Alior Bank	4,00%	2,29%	1 925 zł	315 180 zł	5,30%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.3.2020 r.

Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, a zaraz za nim Pekao Bank Hipoteczny. Trzecia lokata należy do BNP Paribas Banku.

Warto podkreślić, że prezentowane oferty opierają się na stawkach i warunkach proponowanych jeszcze przed obniżeniem stóp procentowych. WIBOR 3M obniżył się od tego czasu do poziomu 1,18 proc., a więc o około 0,5 pp. Można także spodziewać się, że sytuacja związana z epidemią koronawirusa wpłynie w najbliższym czasie na bardziej konserwatywne podejście banków do udzielania kredytów hipotecznych i zaostrzenie warunków cenowych.

Michał Kisiel

Źródło: