Pierwsza od lat obniżka stóp procentowych już zaczyna być widoczna w cennikach kredytów. To jednak zapewne dopiero początek poważniejszych przesunięć w ofertach stałoprocentowych hipotek. Sprawdzamy, jak prezentują się stawki w pierwszych dniach po rynkowych zawirowaniach.
Dla kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem nadchodzi zdecydowanie trudniejszy moment. Klienci rozważający dziś zaciągnięcie zobowiązania na komercyjnych zasadach (bez dopłat w „Bezpiecznym kredycie 2 procent”) mogą skłaniać się ku zmiennej stopie lub, jeśli sytuacja pozwala, czekać na rozwój sytuacji i kolejne obniżki. Czas stabilizacji się skończył, chociaż już od lipca widać było tendencję do cięcia przez banki stawek.
Dzień mieszkaniowy na Bankier.pl - 2 webinary
Zapraszamy na webinary o kredytach hipotecznych!
04.10.2023, godz. 12:30 Jak oszczędzić na kredycie hipotecznym i szybciej pozbyć się długu
Jeśli zastanawiasz się nad kredytem i nie możesz liczyć na "Bezpieczny Kredyt 2 proc.", to tu dowiesz się jakie wybrać oprocentowanie, jak wnioskować o kredyt, jak zadbać o zdolność kredytową i jak przygotować się na spotkanie z bankiem.
Jeśli spłacasz już kredyt hipoteczny, to podpowiemy czy opłaca się nadpłacać kredyt i jak to zrobić, co warto zrobić z wolnymi środkami, kiedy refinansować "hipotekę".
04.10.2023 godz. 14:00 „Bezpieczny Kredyt 2 procent - wszystko, o co boisz się zapytać
Eksperci podsumują pierwszy kwartał programu, opowiedzą o pułapkach, czekających na wnioskujących o kredyt z dopłatami, wskażą różnice pomiędzy ofertami banków oraz odpowiedzą na pytania Uczestników.
Zapisz się zostawiając zgody, albo zapłać 20 zł
Masz pytanie? Napisz na marketing@bankier.pl
We wrześniowym zestawieniu widzimy jeszcze kilka instytucji proponujących oprocentowanie zaczynające się od cyfry „7”. Banki przygotowywały symulacje wkrótce po zaskakującej obniżce stóp procentowych i efekty zmian w polityce pieniężnej nie przełożyły się w pełni na rynkowe stawki. Można śmiało założyć, że lada moment siódemki nie zobaczymy już w ofertach zakładających sprzedaż krzyżową.
ReklamaDla kogo banki przygotowały symulacje?
Podobnie jak w poprzednich miesiącach, pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.
29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,380% |
2,19% |
4 117 zł |
468 555 zł |
8,42% |
|
2. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,62% |
2,05% |
3 277 zł |
514 222 zł |
7,22% |
|
3. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,75% |
2,19% |
3 316 zł |
515 131 zł |
7,09% |
|
4. |
ING Bank Śląski |
6,97% |
2,39% |
3 382 zł |
540 619 zł |
7,50% |
|
5. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,28% |
2,11% |
3 472 zł |
618 082 zł |
8,37% |
|
6. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,21% |
1,99% |
3 457 zł |
645 965 zł |
8,73% |
|
7. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,96% |
2,45% |
3 692 zł |
657 810 zł |
9,09% |
|
8. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
6,61% |
2,45% |
3 259 zł |
664 841 zł |
8,39% |
|
9. |
Bank Millennium
PORÓWNAJ
|
7,08% |
2,50% |
3 417 zł |
669 738 zł |
8,41% |
|
10. |
Credit Agricole (5)
PORÓWNAJ
|
7,50% |
2,50% |
3 547 zł |
705 588 zł |
9,03% |
|
11. |
mBank |
8,65% |
3,50% |
3 460 zł |
710 010 zł |
9,43% |
|
12. |
Bank Pocztowy
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,13% |
2,29% |
3 749 zł |
739 176 zł |
9,66% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach (6,27%). Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-14.9.2023 r. |
||||||
Na czele listy znalazły się Alior Bank, Santander Bank i Bank BPS. Niemal wszystkie banki prezentowane w zestawieniu obniżyły stawki w porównaniu z sierpniem. Warto przypomnieć, że podobne ruchy obserwowaliśmy już wcześniej. Od początku wakacji kredytodawcy korygowali cenniki, „schodząc” z ceny pieniądza średnio o ok. 0,5 pp. Reakcja wskaźników z rynku pieniężnego pokazuje jednak, że wrześniowa obniżka stóp nie tylko zaskoczyła skalą, ale także jest traktowana jako początek serii cięć. To znajdzie swoje odbicie również w wycenach stałoprocentowych hipotek.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca (np. 6 miesięcy posiadania dowolnego produktu, jak w BNP Paribas Banku).
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,380% |
2,19% |
4 117 zł |
468 555 zł |
8,42% |
|
2. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,62% |
2,05% |
3 277 zł |
514 222 zł |
7,22% |
|
3. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,75% |
2,19% |
3 316 zł |
515 131 zł |
7,09% |
|
4. |
ING Bank Śląski |
6,97% |
2,39% |
3 382 zł |
540 619 zł |
7,50% |
|
5. |
mBank |
7,30% |
2,15% |
2 920 zł |
581 346 zł |
7,95% |
|
6. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,23% |
2,06% |
3 457 zł |
613 659 zł |
8,32% |
|
7. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,21% |
1,99% |
3 457 zł |
645 965 zł |
8,73% |
|
8. |
BNP Paribas Bank |
7,80% |
2,20% |
3 644 zł |
655 509 zł |
8,90% |
|
9. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
6,61% |
2,45% |
3 259 zł |
664 841 zł |
8,39% |
|
10. |
Credit Agricole (5)
PORÓWNAJ
|
7,10% |
2,10% |
3 423 zł |
666 232 zł |
8,61% |
|
11. |
Bank Millennium
PORÓWNAJ
|
7,08% |
2,50% |
3 417 zł |
669 738 zł |
8,41% |
|
12. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,96% |
2,45% |
3 692 zł |
702 264 zł |
9,47% |
|
13. |
Bank Pocztowy
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,13% |
2,29% |
3 749 zł |
739 176 zł |
9,66% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach (6,27%). Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-14.9.2023 r. |
||||||
Trend różnicowania ofert dla klientów stałych i nowych nie rozszerzył się na razie poza dotychczasowy zestaw banków. Różnice w warunkach proponowanych obu kategoriom kredytobiorców są zdecydowanie dostrzegalne w przypadku mBanku i Credit Agricole.
Przypomnijmy, że wśród instytucji, które prezentujemy w zestawieniu dwie opierają się już przy podawaniu warunków marży dla okresu zmiennego oprocentowania na wskaźniku WIRON 1M. Są to ING Bank Śląski oraz Velo Bank. Pozostałe banki podają stawki dla obecnie używanych indeksów z rodziny WIBOR.
