W żółwim tempie, ale w dół. Kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem kolejny miesiąc tanieją. Wkrótce w cennikach ma szansę pęknąć następna symboliczna granica. Stawki zbliżają się do 5,5 proc.
Równo rok temu na rynku kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem królowała jeszcze „siódemka”. Nieliczne banki proponowały wówczas stawki sporo niższe niż 7 procent, a seria obniżek stóp procentowych dopiero miała się zacząć.
Dziś jesteśmy w zupełnie innym miejscu. Na celowniku pojawia się próg 5,5 proc. Niemal wszystkie instytucje serwują stawki niższe niż w lutym. Wprawdzie skala cięć przypomina bardziej precyzyjne operacje skalpelem niż poważną przecenę, ale kierunek pozostaje korzystny dla zainteresowanych finansowaniem.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank |
5,55% |
1,70% |
3 653 zł |
521 028 zł |
6,10% |
|
2. |
BNP Paribas Bank |
5,75% |
1,75% |
3 724 zł |
522 067 zł |
6,47% |
|
3. |
ING Bank Śląski W BANKU |
5,75% |
1,70% |
3 717 zł |
530 953 zł |
6,21% |
|
4. |
Credit Agricole |
5,60% |
1,65% |
3 670 zł |
535 713 zł |
6,25% |
|
5. |
Bank BPS |
5,65% |
1,69% |
3 688 zł |
539 251 zł |
6,07% |
|
6. |
Bank Pekao W BANKU |
5,71% |
1,60% |
3 782 zł |
541 454 zł |
6,22% |
|
7. |
mBank - klient stały |
5,75% |
1,50% |
3 724 zł |
542 189 zł |
6,29% |
|
8. |
Velo Bank W BANKU |
5,84% |
1,85% |
3 756 zł |
545 438 zł |
6,16% |
|
9. |
Alior Bank |
5,770% |
1,99% |
3 731 zł |
548 175 zł |
6,44% |
|
10. |
mBank |
5,8% |
1,60% |
3 760 zł |
552 957 zł |
6,40% |
|
11. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
5,92% |
1,86% |
3 787 zł |
555 297 zł |
6,32% |
|
12. |
Bank Millennium |
5,65% |
2,00% |
3 688 zł |
558 727 zł |
6,29% |
|
13. |
PKO BP W BANKU |
6,02% |
1,96% |
3 823 zł |
566 181 zł |
6,43% |
|
14. |
BOŚ |
6,23% |
2,45% |
3 897 zł |
585 928 zł |
6,63% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 2-5.3.2026 r. |
||||||
W czołówce zestawienia uszeregowanego według łącznego kosztu kredytu znalazły się propozycje Santander Banku, BNP Paribas oraz ING Banku Śląskiego. W porównaniu z lutym średnia ze stawek serwowanych przez banki obniżyła się o 0,06 pp. Zmiany widać też w parametrach, które kryją się w drugim planie, czyli marżach oferowanych po okresie obowiązywania stałej stopy. W czterech bankach marża jest niższa niż przed miesiącem. To potwierdzenie trendu, który mocniej zwraca uwagę w zmiennoprocentowych wariantach hipotek - kredytodawcy ostrzej konkurują ostatnio o względy klientów.
