65 metrów od dewelopera – dokąd po kredyt? Ranking – wrzesień 2019

Płacić ratę czy czynsz najmu? Wielu wynajmujących po kilku latach decyduje się na pierwszą z opcji. W najnowszym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile będzie kosztować sfinansowanie przejścia „na swoje”.

W drugim kwartale 2019 r. deweloperzy oddali do użytku prawie 30 tys. mieszkań, o jedną trzecią więcej niż rok wcześniej. Jest z czego wybierać, chociaż jednocześnie we wszystkich największych miastach ceny idą w górę. We wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych wzięliśmy pod lupę propozycje banków dla klientów, którzy zechcą zakupić z bankowym wsparciem lokal średniej wielkości, odpowiedni dla rodziny „2 plus 1”.

Profilowi kredytobiorcy to 30-letnia kobieta i 31-letni mężczyzna wychowujący jedno dziecko. Klienci mają co miesiąc do dyspozycji 9 tys. zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony. Gospodarstwo domowe nie jest obecnie obciążone żadnymi zobowiązaniami, a historia kredytowa pary nie kryje żadnych negatywnych wpisów.

Wybór klientów padł na 65-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego. Lokal położony jest w Poznaniu, w dzielnicy Jeżyce. Deweloper życzy sobie za gotowe cztery kąty 440 tys. zł. Przyszli kredytobiorcy rozważają dwie opcje – wpłatę minimalnego wkładu własnego lub 20 proc. wartości inwestycji.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Wpłacając 44 tys. zł klienci mogą liczyć już na otrzymanie kredytu hipotecznego na pozostałą część ceny mieszkania. Lista banków proponujących finansowanie będzie jednak niepełna – zabraknie kilku instytucji wymagających wyższego wkładu własnego. W tej grupie mieszczą się BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, Citi Handlowy oraz ING Bank Śląski.

Kredyt na 396 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	Bank Pekao	3,56%	1,84 pp.	1 838 zł	264 221 zł	5,24%
2.	PKO BP (4) (6)	3,86%	2,07 pp.	1 913 zł	284 722 zł	4,47%
3.	Pekao Bank Hipoteczny	3,94%	2,15 pp.	1 876 zł	285 331 zł	4,13%
4.	Credit Agricole	3,92%	2,20 pp.	1 875 zł	288 106 zł	4,23%
5.	Bank Millennium (5)	4,02%	2,30 pp.	1 895 zł	288 448 zł	4,14%
6.	BOŚ	3,99%	2,20 pp.	1 891 zł	294 079 zł	4,24%
7.	PKO BP (6)	4,01%	2,22 pp.	1 947 zł	296 324 zł	4,62%
8.	mBank	4,22%	2,50 pp.	1 945 zł	317 409 zł	4,68%
9.	eurobank	4,14%	2,42 pp.	1 928 zł	318 672 zł	4,69%
10.	Santander Bank	4,31%	2,59 pp.	1 977 zł	328 347 zł	4,75%
11.	Alior Bank	4,21%	2,49 pp.	1 938 zł	348 448 zł	5,47%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 306 tys. zł. (6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.09.2019 r.

Najlepsze warunki profilowym kredytobiorcom zaproponował Bank Pekao, w którym marża wyniesie 1,84 pp., a łączny koszt zobowiązania 264 tys. zł. Na drugim miejscu znalazł się PKO Bank Polski z ofertą dla klientów z 6-miesięcznym stażem w prowadzeniu rachunku osobistego. Trzecia lokata przypadła Pekao Bankowi Hipotecznemu, w którym transakcję na rynku pierwotnym będzie można sfinalizować tylko, jeśli nieruchomość posiada już pozwolenie na użytkowanie. Tuż za tymi instytucjami znalazł się Credit Agricole, gdzie łączny koszt zbliżony jest do 288 tys. zł.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Aby móc w pełni rozeznać się w ofercie kredytodawców, klienci musieliby wyłożyć z własnej kieszeni 88 tys. zł. Kwota kredytu wynosiłaby wówczas 352 tys. zł, czyli 80 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Kredyt na 352 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	BNP Paribas Bank	3,22%	1,50  pp.	1 529 zł	207 992 zł	3,50%
2.	Citi Handlowy	3,40%	1,69 pp.	1 578 zł	216 982 zł	3,56%
3.	Pekao Bank Hipoteczny	3,59%	1,80 pp.	1 598 zł	228 482 zł	3,77%
4.	Bank Pekao	3,56%	1,84 pp.	1 594 zł	230 376 zł	5,03%
5.	PKO BP (4) (6)	3,54%	1,75 pp.	1 639 zł	230 509 zł	4,07%
6.	Bank Millennium (5)	3,72%	2,00 pp.	1 725 zł	234 682 zł	3,83%
7.	BOŚ	3,79%	2,00 pp.	1 613 zł	237 340 zł	4,03%
8.	Bank Pocztowy	3,61%	1,89 pp.	1 604 zł	237 981 zł	4,21%
9.	ING Bank Śląski	3,48%	1,69 pp.	1 576 zł	238 965 zł	4,31%
10.	PKO BP (6)	3,69%	1,90 pp.	1 617 zł	240 554 zł	4,21%
11.	Credit Agricole	3,72%	2,00 pp.	1 627 zł	241 673 zł	4,03%
12.	Santander Bank	3,71%	1,99 pp.	1 633 zł	247 217 zł	4,11%
13.	eurobank	3,71%	1,99 pp.	1 627 zł	251 982 zł	4,23%
14.	Alior Bank	4,01%	2,29 pp.	1 682 zł	278 099 zł	5,26%
15.	mBank	4,22%	2,50 pp.	1 728 zł	282 141 zł	4,69%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 250 tys. zł. (6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.09.2019 r.

Pierwsze miejsce na podium przypadło bankowi BNP Paribas, w którym łączny koszt zobowiązania wyniesie 207 tys. zł. Na drugim miejscu znalazł się Citi Handlowy, a na trzecim Pekao Bank Hipoteczny. Profilowi kredytobiorcy, w zależności od wybranej oferty, musieliby się liczyć z koniecznością opłacania co miesiąc raty w wysokości od 1,5 do 1,7 tys. zł.

Przypominamy, że oferty prezentowane w rankingu oparte są na zmiennym oprocentowaniu. Banki ustalają stawkę w oparciu o wybrany wskaźnik z rynku międzybankowego (WIBOR 3- lub 6-miesięczny) powiększony o marżę stałą w okresie kredytowania. Pierwszy z tych elementów może w przyszłości podlegać znacznym wahaniom. Od 5 lat stopy procentowe w Polsce są stabilne i rekordowo niskie, jednak w perspektywie kolejnych 30 lat zmiany wskaźników, i co za tym idzie raty, są pewne.

Michał Kisiel