
Wydłuża się lista banków gotowych sfinansować do 90 proc. wartości nieruchomości. W lutowym rankingu Bankier.pl sprawdza, jakie warunki zaproponują banki kupującym dom od dewelopera.
Kupno działki i budowa od podstaw albo zakup gotowej nieruchomości wzniesionej przez dewelopera – przed takim wyborem stają poszukujący nowego domu w okolicach wielkich miast. W najnowszej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy drugi scenariusz i propozycje banków dla inwestorów zamierzających wesprzeć się bankowym finansowaniem.
Założyliśmy, że kredytobiorcami są małżonkowie wychowujący jedno dziecko. 32-letni mężczyzna zatrudniony jest na umowie o pracę na czas nieokreślony. Z podobnego źródła czerpie dochody jego 31-letnia małżonka. Łącznie gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 13 tys. zł.
Para nie ma obecnie żadnych zobowiązań kredytowych. Historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.
Klienci zamierzają kupić dom na rynku pierwotnym. Wybór padł na 150-metrową nieruchomość zlokalizowaną pod Poznaniem. Do domu przynależy 500-metrowa działka. Cena lokum to 820 tys. zł.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Początek 2021 roku na rynku kredytów hipotecznych stał pod znakiem powrotu kredytów z minimalnym wkładem własnym. W styczniu zobowiązania z 10-procentową wpłatą pojawiły się w ofercie Banku Pekao oraz Banku Ochrony Środowiska. Z początkiem lutego do tego grona dołączył PKO Bank Polski.
Profilowi kredytobiorcy, wpłacając 82 tys. zł z własnych oszczędności mogliby zatem liczyć na finansowanie w wielu instytucjach. Kwota kredytu w takim scenariuszu wyniosłaby 738 tys. zł.
Kredyt na 738.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
BOŚ |
2,54% |
2,29 pp. |
2 936 zł |
337 752 zł |
2,77% |
2. |
Credit Agricole |
2,46% |
2,25 pp. |
2 906 zł |
355 825 zł |
3,06% |
3. |
mBank |
2,67% |
2,45 pp. |
2 961 zł |
359 777 zł |
3,01% |
4. |
Bank Millennium (4) |
2,91% |
2,70 pp. |
3 075 zł |
372 953 zł |
2,99% |
5. |
Santander Bank (8) |
3,20% |
2,99 pp. |
3 193 zł |
446 586 zł |
3,58% |
6. |
Alior Bank |
2,60% |
2,39 pp. |
2 959 zł |
470 450 zł |
3,92% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 403 tys. zł (szacunek Bankier.pl). (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (7) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem). Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r. |
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank Ochrony Środowiska. Druga lokata przypadła Credit Agricole, a trzecia – mBankowi. Miesięczna rata waha się w przedziale od 2,9 tys. zł do 3,2 tys. zł. Różnice w łącznym koszcie finansowania są znaczące, sięgając przy założeniu niezmienionego poziomu stóp procentowych 200 tys. zł. Za efekt ten odpowiadają nie tylko zróżnicowane marże, ale także koszty dodatkowych produktów oferowanych w pakiecie sprzedaży krzyżowej.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
20-procentowa wpłata własna pozostaje warunkiem koniecznym, aby móc wybierać spośród najszerszego zestawu ofert. W takim scenariuszu profilowi kredytobiorcy musieliby zgromadzić 164 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby 656 tys. zł.
Kredyt na 656.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
BNP Paribas Bank |
2,01% |
1,80 pp. |
2 432 zł |
242 384 zł |
2,12% |
2. |
Bank Millennium (4) |
2,21% |
2,00 pp. |
2 494 zł |
245 184 zł |
2,27% |
3. |
Citi Handlowy |
2,20% |
1,99 pp. |
2 519 zł |
252 720 zł |
2,32% |
4. |
Bank Pekao |
2,35% |
2,10 pp. |
2 543 zł |
274 101 zł |
3,34% |
5. |
BOŚ |
2,34% |
2,09 pp. |
2 542 zł |
275 748 zł |
2,57% |
6. |
ING Bank Śląski |
2,44% |
2,19 pp. |
2 571 zł |
278 367 zł |
2,76% |
7. |
PKO BP (5) (6) |
2,40% |
2,15 pp. |
2 552 zł |
281 696 zł |
2,80% |
8. |
Santander Bank |
2,30% |
2,09 pp. |
2 525 zł |
286 496 zł |
2,69% |
9. |
PKO BP (6) |
2,45% |
2,20 pp. |
2 568 zł |
287 408 zł |
2,85% |
10. |
Credit Agricole |
2,26% |
2,05 pp. |
2 516 zł |
291 613 zł |
2,88% |
11. |
Alior Bank |
2,40% |
2,19 pp. |
2 562 zł |
392 635 zł |
3,71% |
12. |
mBank |
3,57% |
3,35 pp. |
2 971 zł |
435 600 zł |
3,95% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 271 tys. zł (szacunek Bankier.pl). (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r. |
Pierwsze miejsce w rankingu przypadło BNP Paribas Bankowi. Na kolejnych miejscach znalazły się Bank Millennium (przy założeniu, że klient posiada już ubezpieczenie na życie), Citi Handlowy i Bank Pekao.
Przypominamy, że symulacje banków bazują na dzisiejszym, rekordowo niskim, poziomie wskaźników WIBOR. Prezentowane wyliczenia dotyczą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, a więc zarówno rata, jak i łączny koszt kredytu mogą ulec w przyszłości zmianie.
