REKLAMA

Kredyty hipoteczne - przybyło ofert z niskim wkładem. Sprawdzamy propozycje banków [Ranking]

Michał Kisiel2021-02-11 06:00, akt.2021-02-18 09:40analityk Bankier.pl
publikacja
2021-02-11 06:00
aktualizacja
2021-02-18 09:40
fot. Pixabay / Pexels

Wydłuża się lista banków gotowych sfinansować do 90 proc. wartości nieruchomości. W lutowym rankingu Bankier.pl sprawdza, jakie warunki zaproponują banki kupującym dom od dewelopera.

Kupno działki i budowa od podstaw albo zakup gotowej nieruchomości wzniesionej przez dewelopera – przed takim wyborem stają poszukujący nowego domu w okolicach wielkich miast. W najnowszej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy drugi scenariusz i propozycje banków dla inwestorów zamierzających wesprzeć się bankowym finansowaniem.

Założyliśmy, że kredytobiorcami są małżonkowie wychowujący jedno dziecko. 32-letni mężczyzna zatrudniony jest na umowie o pracę na czas nieokreślony. Z podobnego źródła czerpie dochody jego 31-letnia małżonka. Łącznie gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 13 tys. zł.

Para nie ma obecnie żadnych zobowiązań kredytowych. Historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.

Klienci zamierzają kupić dom na rynku pierwotnym. Wybór padł na 150-metrową nieruchomość zlokalizowaną pod Poznaniem. Do domu przynależy 500-metrowa działka. Cena lokum to 820 tys. zł.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Początek 2021 roku na rynku kredytów hipotecznych stał pod znakiem powrotu kredytów z minimalnym wkładem własnym. W styczniu zobowiązania z 10-procentową wpłatą pojawiły się w ofercie Banku Pekao oraz Banku Ochrony Środowiska. Z początkiem lutego do tego grona dołączył PKO Bank Polski.

Profilowi kredytobiorcy, wpłacając 82 tys. zł z własnych oszczędności mogliby zatem liczyć na finansowanie w wielu instytucjach. Kwota kredytu w takim scenariuszu wyniosłaby 738 tys. zł.

Kredyt na 738.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

BOŚ

2,54%

2,29 pp.

2 936 zł

337 752 zł

2,77%

2.

Credit Agricole

2,46%

2,25 pp.

2 906 zł

355 825 zł

3,06%

3.

mBank

2,67%

2,45 pp.

2 961 zł

359 777 zł

3,01%

4.

Bank Millennium (4)

2,91%

2,70 pp.

3 075 zł

372 953 zł

2,99%

5.

Santander Bank (8)

3,20%

2,99 pp.

3 193 zł

446 586 zł

3,58%

6.

Alior Bank

2,60%

2,39 pp.

2 959 zł

470 450 zł

3,92%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 403 tys. zł (szacunek Bankier.pl).

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem).

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank Ochrony Środowiska. Druga lokata przypadła Credit Agricole, a trzecia – mBankowi. Miesięczna rata waha się w przedziale od 2,9 tys. zł do 3,2 tys. zł. Różnice w łącznym koszcie finansowania są znaczące, sięgając przy założeniu niezmienionego poziomu stóp procentowych 200 tys. zł. Za efekt ten odpowiadają nie tylko zróżnicowane marże, ale także koszty dodatkowych produktów oferowanych w pakiecie sprzedaży krzyżowej.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

20-procentowa wpłata własna pozostaje warunkiem koniecznym, aby móc wybierać spośród najszerszego zestawu ofert. W takim scenariuszu profilowi kredytobiorcy musieliby zgromadzić 164 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby 656 tys. zł.

Kredyt na 656.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

BNP Paribas Bank

2,01%

1,80 pp.

2 432 zł

242 384 zł

2,12%

2.

Bank Millennium (4)

2,21%

2,00 pp.

2 494 zł

245 184 zł

2,27%

3.

Citi Handlowy

2,20%

1,99 pp.

2 519 zł

252 720 zł

2,32%

4.

Bank Pekao

2,35%

2,10 pp.

2 543 zł

274 101 zł

3,34%

5.

BOŚ

2,34%

2,09 pp.

2 542 zł

275 748 zł

2,57%

6.

ING Bank Śląski

2,44%

2,19 pp.

2 571 zł

278 367 zł

2,76%

7.

PKO BP (5) (6)

2,40%

2,15 pp.

2 552 zł

281 696 zł

2,80%

8.

Santander Bank

2,30%

2,09 pp.

2 525 zł

286 496 zł

2,69%

9.

PKO BP (6)

2,45%

2,20 pp.

2 568 zł

287 408 zł

2,85%

10.

Credit Agricole

2,26%

2,05 pp.

2 516 zł

291 613 zł

2,88%

11.

Alior Bank

2,40%

2,19 pp.

2 562 zł

392 635 zł

3,71%

12.

mBank

3,57%

3,35 pp.

2 971 zł

435 600 zł

3,95%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 271 tys. zł (szacunek Bankier.pl).

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Pierwsze miejsce w rankingu przypadło BNP Paribas Bankowi. Na kolejnych miejscach znalazły się  Bank Millennium (przy założeniu, że klient posiada już ubezpieczenie na życie), Citi Handlowy i Bank Pekao.

Przypominamy, że symulacje banków bazują na dzisiejszym, rekordowo niskim, poziomie wskaźników WIBOR. Prezentowane wyliczenia dotyczą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, a więc zarówno rata, jak i łączny koszt kredytu mogą ulec w przyszłości zmianie.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Boom na hipoteki oswoil spoleczenstwo z ubezpieczeniami

Boom na hipoteki oswoil spoleczenstwo z ubezpieczeniami

Komentarze (4)

dodaj komentarz
xyzq
Jeżeli państwo z modelu mają ok 30 lat i zarabiają ok 13k na rękę - to swobodnie odkładają 80k / rok. Zatem - jeżeli od końca studiów do teraz coś robili - powinni mieć już odłożone jakieś 300-400k :). Jeżeli mają gdzie mieszkać a do tej pory rozwalali po 150k rocznie - lepiej troszkę pooszczędzać, poczekać Jeżeli państwo z modelu mają ok 30 lat i zarabiają ok 13k na rękę - to swobodnie odkładają 80k / rok. Zatem - jeżeli od końca studiów do teraz coś robili - powinni mieć już odłożone jakieś 300-400k :). Jeżeli mają gdzie mieszkać a do tej pory rozwalali po 150k rocznie - lepiej troszkę pooszczędzać, poczekać jeszcze za 4 lata i wpłacić jako wkład własny 400k - wtedy nie będzie potrzeby brania kredytu do emerytury ;) W ogóle takie "modelowe" sytuacje mnie rozwalają - bierzemy ludzi z zarobkami powyżej średniej, robimy im stopklatkę z jakiegoś momentu życia i na tej podstawie modelujemy ;) Poza tym z tego modelu wynika, że o wiele korzystniejsze dla nich byłoby wzięcie kredytu w banku, który umożliwia WCZEŚNIEJSZĄ spłatę kredytu bez dodatkowych kosztów - branie kredytu na 30 lat przy takich zarobkach to "pasienie" banków. A "grubego" paść nie trzeba - już jest "gruby" :) Ta symulacja miałaby sens, gdyby dochody modelowego gospodarstwa wynosiły ok 7k miesięcznie a rodzina płaciłaby za wynajem co miesiąc 2,5k + opłaty. I poziom oszczędności z ostatnich lat by się zgadzał. Wtedy zgoda - uwierzę że taki model może mieć odzwierciedlenie statystyczne. Kredyt na 30 lat byłby dla nich rozsądnym rozwiązaniem. Dla tych z zarobkami 13k / miesiąc - NIE JEST.
greatmongo
Przeciez nie zarabiali tyle od poczatku. Pozatym nawet jesli maja to przy tych stopach oplaca sie brac minimalny wklad
pixel75
2,4% - 2,7%... Efekt Fishera...
lukisz
Marże na poziomie 2,4 - 2,7% to złodziejskie procent!!! Nie dajcie się bankom, które bo to jest masakra!! Co z tego że WIBOR nisko skoro banki windują marzę do góry, że zaraz dojdziemy do 3%...tylko w Polsce takie coś, ani w Norwegi, ani w niemczech, ani w Anglii nie ma takich poziomów!!! Czy tylko w Polsce banki robią Marże na poziomie 2,4 - 2,7% to złodziejskie procent!!! Nie dajcie się bankom, które bo to jest masakra!! Co z tego że WIBOR nisko skoro banki windują marzę do góry, że zaraz dojdziemy do 3%...tylko w Polsce takie coś, ani w Norwegi, ani w niemczech, ani w Anglii nie ma takich poziomów!!! Czy tylko w Polsce banki robią co chcą????

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki