Cięcia stóp procentowych w końcu pchnęły oprocentowanie hipotek poniżej symbolicznej granicy. W grudniowym rankingu produktów ze stałą stopą stawki zaczynające się od cyfry „6” to już wyjątek.
Zaledwie jeden bank nie obniżył oprocentowania w porównaniu z listopadem. To zdanie mówi wiele o aktualnej sytuacji na rynku. Miesiąc temu zastanawialiśmy się, kiedy oprocentowanie przekraczające 6 procent zacznie znikać z cenników stałoprocentowych hipotek. Moment ten nadszedł szybko i zaczyna się nowy rozdział.
Dla kogo banki wyliczają raty?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski W BANKU |
5,82% |
1,70% |
3 748 zł |
557 344 zł |
6,28% |
|
2. |
Santander Bank - klient stały O KREDYT |
5,74% |
1,90% |
3 720 zł |
558 043 zł |
6,44% |
|
3. |
Bank BPS O KREDYT |
5,85% |
1,95% |
3 760 zł |
566 324 zł |
6,28% |
|
4. |
Alior Bank O KREDYT |
5,997% |
2,19% |
3 814 zł |
574 267 zł |
6,70% |
|
5. |
Santander Bank O KREDYT |
5,89% |
2,05% |
3 774 zł |
574 345 zł |
6,59% |
|
6. |
Bank Pekao W BANKU |
5,81% |
1,84% |
3 819 zł |
582 051 zł |
6,44% |
|
7. |
VeloBank W BANKU |
5,92% |
1,85% |
3 785 zł |
582 985 zł |
6,51% |
|
8. |
Credit Agricole |
5,95% |
1,90% |
2 796 zł |
584 569 zł |
6,70% |
|
9. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
5,84% |
1,86% |
3 758 zł |
588 625 zł |
6,71% |
|
10. |
PKO BP W BANKU |
5,94% |
1,96% |
3 794 zł |
599 622 zł |
6,82% |
|
11. |
Bank Millennium |
5,83% |
2,10% |
3 752 zł |
599 815 zł |
6,65% |
|
12. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,10% |
1,85% |
3 850 zł |
608 224 zł |
7,36% |
|
- |
BOŚ O KREDYT |
6,35% |
2,45% |
3 941 zł |
572 306 zł (4) |
6,54% |
|
- |
Citi Handlowy W BANKU |
6,28% |
1,89% |
3 916 zł |
583 487 zł (4) |
6,46% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt i RRSO bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-11.12.2025 r. |
||||||
W czołówce zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Santander Bank z ofertą dla klienta stałego, Bank BPS oraz Alior Bank. Rata profilowego kredytu w wielu bankach znajduje się już poniżej poziomu 3,8 tys. zł. Dokładnie rok temu kredytobiorcy zaciągający takie samo zobowiązanie musieli liczyć się z obciążeniem w przedziale 4-4,5 tys. zł.
