Wyższa marża może przełożyć się na spore obciążenie dla domowych finansów. W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych zwycięzców od maruderów dzieli aż 130 tys. zł w łącznym koszcie kredytu.
Przeprowadzka do własnego domu to marzenie wielu rozwijających się rodzin. W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za realizację takiego planu. Przyjęliśmy, że na powiększenie przestrzeni życiowej decyduje się czteroosobowe gospodarstwo domowe. Klienci zamierzają kupić dom w zabudowie szeregowej pod Krakowem.
Nieruchomość liczy sobie 100 mkw. i przynależy do niej 200-metrowa działka. Za dom sprzedający życzy sobie 680 tys. zł. Potencjalni kredytobiorcy to para zaraz po trzydziestce. Małżonkowie mają co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. Dochody uzyskują dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony.
Profilowi klienci nie są obecnie obciążeni innymi zobowiązaniami kredytowymi. Ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Na utrzymaniu gospodarstwa domowego pozostaje dwójka niepełnoletnich dzieci. Małżonkowie posiadają dwa samochody.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy decydują się na skorzystanie w maksymalnym stopniu z bankowego finansowania. Wkład własny wyniesie 10 proc. ceny nieruchomości, czyli 68 tys. zł. Kwota kredytu opiewa wówczas na 612 tys. zł.
|
Kredyt na 612 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS
|
2,30% |
2,09% |
2 354 zł |
256 383 zł |
2,54% |
|
2. |
Credit Agricole
|
2,46% |
2,25% |
2 410 zł |
295 733 zł |
3,06% |
|
3. |
BOŚ
|
2,74% |
2,49% |
2 499 zł |
303 266 zł |
2,97% |
|
4. |
Bank Millennium (4)
|
2,91% |
2,79% |
2 550 zł |
309 277 zł |
2,99% |
|
5. |
Santander Bank (5)
|
3,20% |
2,99% |
2 647 zł |
373 654 zł |
3,59% |
|
6. |
Alior Bank
|
2,60% |
2,39% |
2 452 zł |
395 374 zł |
4,11% |
|
7. |
mBank
|
3,53% |
3,30% |
2 758 zł |
406 778 zł |
3,91% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przedstawił symulację przy założeniu, że klient posiada polisę ubezpieczenia na życie. W przypadku zakupu w banku łączny koszt wyniesie ok. 334 tys. zł (5) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem). Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.1.2021 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, w którym przy dzisiejszym poziomie stawki WIBOR łączny koszt zamknąłby się w kwocie 256 tys. zł. Na drugim miejscu uplasował się Credit Agricole. Trzecie miejsce należy do Banku Ochrony Środowiska, który powrócił do grona instytucji oferujących kredyty hipoteczne z 10-procentowym wkładem własnym. Czwarta lokata przypadła Bankowi Millennium, a czwarta Santander Bankowi, który finansuje do 90 proc. wartości nieruchomości w przypadku klientów wewnętrznych.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Drugą opcją przygotowaną przez banki jest kredyt z 20-procentowym wkładem własnym. W tym przypadku wybór ofert jest znacznie szerszy. Kredytobiorcy będą musieli zaangażować 136 tys. zł z własnych oszczędności, a kwota kredytu wyniesie 544 tys. zł.
|
Kredyt na 544 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
BNP Paribas Bank
|
2,01% |
1,80% |
2 017 zł |
201 669 zł |
2,12% |
|
2. |
Bank Millennium (4)
|
2,21% |
2,00% |
2 068 zł |
203 319 zł |
2,27% |
|
3. |
Citi Handlowy
|
2,20% |
1,99% |
2 089 zł |
209 678 zł |
2,32% |
|
4. |
ING Bank Śląski
|
2,40% |
2,15% |
2 119 zł |
226 560 zł |
2,72% |
|
5. |
Bank Pekao
|
2,35% |
2,10% |
2 109 zł |
227 303 zł |
3,35% |
|
6. |
Bank BPS
|
2,30% |
2,09% |
2 093 zł |
230 183 zł |
2,56% |
|
7. |
PKO BP (5) (6)
|
2,40% |
2,15% |
2 116 zł |
231 546 zł |
2,80% |
|
8. |
PKO BP (6)
|
2,45% |
2,20% |
2 130 zł |
238 380 zł |
2,85% |
|
9. |
Santander Bank
|
2,30% |
2,09% |
2 094 zł |
240 900 zł |
2,69% |
|
10. |
Credit Agricole
|
2,26% |
2,05% |
2 086 zł |
242 484 zł |
2,88% |
|
11. |
BOŚ
|
2,54% |
2,29% |
2 164 zł |
248 966 zł |
2,97% |
|
12. |
Bank Pocztowy
|
2,60% |
2,39% |
2 179 zł |
269 229 zł |
3,23% |
|
13. |
mBank
|
2,73% |
2,50% |
2 215 zł |
276 095 zł |
3,08% |
|
14. |
Alior Bank
|
2,40% |
2,19% |
2 125 zł |
330 156 zł |
3,92% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przedstawił symulację przy założeniu, że klient posiada polisę ubezpieczenia na życie. W przypadku zakupu w banku łączny koszt wyniesie ok. 225 tys. zł (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.1.2021 r. |
||||||
Pierwsza lokata przypadła BNP Paribas Bankowi, w którym profilowi klienci mogliby liczyć na marżę wynoszącą 1,8 pp. Na drugim miejscu znalazł się Bank Millennium, a na trzecim – Citi Handlowy.
Przypomnijmy, że prezentowane symulacje dotyczą kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Obliczenia banków zakładają niezmieniony poziom stawek do końca okresu kredytowania. Poziom rat i łączny koszt kredytu mogą zatem ulegać w przyszłości zmianom. Wpływ przykładowych zmian wskaźników z rynku międzybankowego na raty hipotek prezentowaliśmy ostatnio w artykule dotyczącym ryzyka stopy procentowej.
![Biomed nadal liderem. JSW wskakuje na podium [Ranking spółek]](https://galeria.bankier.pl/p/e/a/44e3c7b7dfcfce-150-89-0-130-1632-979.jpg)
