Dwa punkty hipotecznej marży to rzadkość. Najlepsze kredyty mieszkaniowe

10 proc. wkładu własnego to zbyt mało, by liczyć na marżę kredytową poniżej 2 pp. w standardowych ofertach banków. Na bardziej atrakcyjne warunki mogą się nastawić wpłacający 20 proc. wartości nieruchomości. Bankier.pl sprawdził, co banki proponują parze kupującej mieszkanie na rynku wtórnym.

„Cenowe nożyce” – tak można obrazowo opisać poszerzającą się różnicę pomiędzy marżami kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym a warunkami proponowanymi osobom, które wpłacą co najmniej 20 proc. ceny nieruchomości. Efekt ten widać także w lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych, w którym sprawdziliśmy propozycje kredytodawców dla klientów poszukujących mieszkania z rynku wtórnego.

Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo 29-latków. Partnerzy mają identyczną sytuację zawodową i finansową. Oboje pracują w oparciu w umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabiają po 4 tys. zł netto miesięcznie. Łącznie gospodarstwo domowe ma zatem do dyspozycji 8 tys. zł.

Profilowi klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań – w BIK nie widnieją żadne powiązane z nimi otwarte rachunki kredytowe. Historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.

Wybór klientów padł na mieszkanie z rynku wtórnego. 55-metrowy lokal mieści się w Rzeszowie i kosztuje 450 tys. zł. Kredytobiorcy rozważają dwa warianty transakcji – z 10- i 20-procentowym wkładem własnym.

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

Pierwsza opcja zakłada wykorzystanie kredytu hipotecznego w maksymalnym stopniu. Kredytobiorcy będą chcieli zachować oszczędności na inne cele, związane z aranżacją nowej siedziby. Wkład własny wyniesie 45 tys. zł, a kwota kredytu – 405 tys. zł.

Na ofertę z marżą poniżej 2 pp. kredytobiorcy mogliby liczyć tylko w jednej instytucji – Banku BPS, który nadal serwuje kredytobiorcom promocyjne warunki. Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, w którym łączny koszt kredytu przy obecnym poziomie stóp procentowych wynosi 185 tys. zł. Na trzeciej lokacie plasuje się Credit Agricole.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

W drugim scenariuszu wkład własny rośnie do 90 tys. zł, a kwota kredytu wynosi 360 tys. zł. Finansowanie z 20-procentową wpłatą własną oferują wszystkie instytucje aktywne na rynku, dlatego lista propozycji dla profilowych klientów jest dłuższa.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, a kolejne pozycje zajęły Citi Handlowy oraz Santander Bank. Warto zwrócić uwagę, że marżę poniżej 2 pp. w tym scenariuszu proponuje już nie jedna, ale cztery instytucje. Klienci wnoszący wyższy wkład własny mogą liczyć na bardziej korzystne warunki finansowania – zasada ta zachowuje swoją aktualność w większości przypadków.

Przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom. Symulację reakcji rat na wzrost wskaźnika WIBOR dla kilku typowych kwot kredytu przedstawiliśmy niedawno na łamach Bankier.pl.

Źródło: