BELKA ZA 2022 ROK

Spadki oprocentowania w hipotekach wyhamowały. Nadchodzi stabilizacja

Michał Kisiel2023-01-25 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2023-01-25 06:00

Po serii zdecydowanych obniżek styczeń przyniósł już tylko kosmetyczne korekty w oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Na horyzoncie nie widać na razie szans na mocniejsze ruchy, dopóki stopy procentowe nie ulegną zmianie. Bankier.pl sprawdza, co proponują teraz kredytodawcy.

Spadki oprocentowania w hipotekach wyhamowały. Nadchodzi stabilizacja
Spadki oprocentowania w hipotekach wyhamowały. Nadchodzi stabilizacja
fot. giedrius_b / / Shutterstock

Po raz pierwszy od czerwca zeszłego roku wskaźniki z rynku międzybankowego znalazły się na dłużej w strefie poniżej 7 proc. Dla potencjalnych kredytobiorców to dobra informacja, ponieważ pociągnęła za sobą serię zmian w cennikach banków. Drgnęła również zdolność kredytowa, chociaż trudno mówić jeszcze o kredytowej odwilży.

Mocniejsze dostosowania cenników miały miejsce przede wszystkim w grudniu, gdy stało się jasne, że stopy procentowe pozostaną na dłużej na obecnym poziomie. W styczniowych propozycjach banków nie ma już śladów zdecydowanych obniżek, ale średnia stawka wyliczona z symulacji obniżyła się jeszcze nieznacznie – o ok. 0,04 pp.

W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem

W styczniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki ponownie przygotowały propozycje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony jest dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy. Przypomnijmy, że niektórzy kredytodawcy różnicują oferty pod tym kątem, chociaż trend ten na razie nie jest jeszcze powszechny.

Niemal wszystkie z prezentowanych symulacji dotyczą okresowo stałego oprocentowania ustalonego na pierwszych 5 lat spłaty. Wyjątek stanowią Alior Bank i Credit Agricole, gdzie „zamrożona” stawka używana jest przez 7 lat.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

7,74%

1,67%

3 622 zł

606 947 zł

8,03%

2.

ING Bank Śląski

7,75%

1,68%

3 616 zł

611 339 zł

8,35%

3.

Santander Bank

7,71%

1,84%

3 613 zł

615 192 zł

8,39%

4.

Alior Bank (4)

7,83%

1,69%

3 481 zł

652 901 zł

8,99%

5.

PKO BP (5)

7,67%

1,61%

3 598 zł

678 615 zł

9,02%

6.

Credit Agricole (4) (5)

7,84%

1,79%

3 648 zł

695 938 zł

8,88%

7.

Bank Millennium

8,40%

1,85%

3 832 zł

709 962 zł

9,07%

8.

Bank Pekao

8,00%

1,99%

3 704 zł

724 708 zł

9,42%

9.

mBank

8,95%

2,53%

4 011 zł

772 928 zł

9,98%

10.

BOŚ

10,29%

Bd.

4 460 zł

778 722 zł

10,72%

11.

Citi Handlowy

9,87%

2,19%

4 322 zł

819 644 zł

10,42%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

(5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-20.1.2023 r.

Na czele zestawienia dla klienta nowego znalazły się Bank BPS, ING Bank Śląski oraz Santander Bank. W wymienionych instytucjach stawka oprocentowania bazuje na „dwóch siódemkach” i jest o ok. 1 pp. wyższa niż obecny poziom stopy referencyjnej NBP. Przypomnijmy, że w takim samym otoczeniu (stopy nie zmieniły się od września 2022 r.) jeszcze 2 miesiące temu, żaden z banków nie proponował stawki poniżej 8 proc.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) 

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

7,74%

1,67%

3 622 zł

606 947 zł

8,03%

2.

ING Bank Śląski

7,75%

1,68%

3 616 zł

611 339 zł

8,35%

3.

Santander Bank

7,71%

1,84%

3 613 zł

615 192 zł

8,39%

4.

Alior Bank (4)

7,83%

1,69%

3 481 zł

652 901 zł

8,99%

5.

PKO BP (5)

8,62%

1,56%

3 583 zł

674 075 zł

8,97%

6.

Credit Agricole (4) (5)

7,84%

1,79%

3 648 zł

690 820 zł

8,85%

7.

Bank Millennium

8,40%

1,85%

3 832 zł

709 962 zł

9,07%

8.

Bank Pekao

8,00%

1,99%

3 704 zł

724 708 zł

9,42%

9.

BNP Paribas Bank

8,70%

2,20%

3 863 zł

734 277 zł

9,10%

10.

mBank

8,10%

1,68%

3 736 zł

747 290 zł

9,53%

11.

BOŚ

10,29%

Bd.

4 460 zł

778 722 zł

10,72%

12.

Citi Handlowy

9,87%

2,19%

4 322 zł

819 644 zł

10,42%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

(5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-20.1.2023 r.

W zestawieniu propozycji dla stałego klienta inne warunki niż w poprzednim scenariuszu proponują PKO Bank Polski oraz mBank. Na liście znalazł się również BNP Paribas Bank, który od kilku miesięcy ograniczył oferowanie kredytów hipotecznych do wyłącznie klientów wewnętrznych.

Kolejne miesiące na rynku kredytów hipotecznych upłyną zapewne pod znakiem stabilizacji stawek i mizernego popytu. Na horyzoncie majaczy już jednak zapowiadana data startu programu „Pierwsze mieszkanie”, w którym przewidziano dopłaty do kredytów hipotecznych. Na początku drugiego półrocza do oferty banków powinny trafić produkty preferencyjne, w których przez pierwszych 10 lat spłaty dofinansowanie pokrywać będzie część odsetek.  

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
MINI pełne dobrych ofert.

MINI pełne dobrych ofert.

Komentarze (6)

dodaj komentarz
velazquez
No to u zawodników z teamu cesje, flipy & prowizje strzelają już korki od szampana – oprocentowanie w granicach 8-10%... pewnie klientela „wali drzwiami i oknami”, by odebrać gorącego kartofla? XD

Ten wpis to oczywiście ironia… coś nie mają w ostatnim czasie szczęścia nasi forumowi naganiacze na „betonowe złoto”… wróć tombak… XD
socjalistyczneg
Zobaczymy, jak ta STABILIZACJA będzie wyglądała po wyborach...

15% ?
pnd
Witam peroniarzy wieszczących mój upadek, właśnie finalizuję kupno kolejnego mieszkanka o którym marzycie, licząc na pęknięcie mitycznej bańki, ale skoro na to liczycie to proponuję wam tapczan na wynajęcie, akurat spłacicie mi ratkę
dziadekjarek
Twoja bańska pęknie wraz z pierwszą ruską rakietą która spadnie na terytorium Polski
szprotkafinansjery odpowiada dziadekjarek
Czyli nigdy? LOL, co za desperacja peroniarzy po info, ze najem drożeje i wakacje kredytowe będą przedłużone :D
bartoszw1973
W Polsce??? Gratuluję optymizmu.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki