Używane mieszkanie w Warszawie - ranking kredytów

Niezbyt drogie, w dobrym stanie i niezłej lokalizacji – to ideał mieszkania z rynku wtórnego. Kupujący zwykle muszą jednak zrezygnować chociażby z jednego z tych kryteriów. W czerwcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile kosztować będzie sfinansowanie zakupu lokalu do remontu w Warszawie.

Profilowi kredytobiorcy w czerwcowym rankingu kredytów hipotecznych upatrzyli sobie mieszkanie z rynku wtórnego zlokalizowane na warszawskim Ursynowie. Lokal, po niezbędnym remoncie, pomieścić ma trzyosobową rodzinę. Na 63 metrach kwadratowych rozlokowano trzy pokoje.

Mieszkanie kosztuje 560 tys. zł. Klienci wahają się pomiędzy dwiema opcjami finansowania. Pierwszy scenariusz zakłada zaciągnięcie jak największego kredytu i ograniczenie wkładu własnego do 10 proc. ceny nieruchomości. Druga opcja to sfinansowanie przez bank 80 proc. ceny, czyli wypożyczenie 448 tys. zł. Reszta będzie pochodzić ze środków kupujących.

Kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 8 tys. zł. Oboje otrzymują wynagrodzenie z umów o pracę na czas nieokreślony. Klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a wcześniejsze długi regulowali bez opóźnień. Ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

W scenariuszu z minimalnym wkładem własnym kwota kredytu wynosi ponad pół miliona złotych. Klienci muszą z własnych oszczędności wyłożyć 56 tys. zł. Warto przypomnieć, że kilka banków nie oferuje finansowania na takich warunkach, dlatego też lista opcji do wyboru jest krótsza. Wśród kredytodawców nie znajdą się BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski oraz Citi Handlowy.

Kredyt na 504 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	Bank BPS	3,27%	1,55%	2 198 zł	295 191 zł	3,45%
2.	Bank Pekao	3,56%	1,84%	2 340 zł	336 282 zł	5,23%
3.	PKO BP (4)	3,75%	1,96%	2 404 zł	351 778 zł	4,35%
4.	Pekao Bank Hipoteczny	3,89%	2,10%	2 376 zł	357 808 zł	4,03%
5.	PKO BP (5)	3,90%	2,11%	2 446 zł	366 402 zł	4,50%
6.	Bank Millennium	3,87%	2,15%	2 368 zł	372 824 zł	4,23%
7.	BOŚ	4,01%	2,20%	2 406 zł	374 283 zł	4,24%
8.	Eurobank	4,14%	2,42%	2 454 zł	405 694 zł	4,68%
9.	Credit Agricole	4,12%	2,40%	2 445 zł	411 111 zł	4,77%
10.	Santander Bank	4,31%	2,59%	2 516 zł	417 227 zł	4,91%
11.	Alior Bank	4,21%	2,49%	2 467 zł	419 299 zł	5,47%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. (5) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 4-12.6.2019.

Najtańszy kredyt z 10-procentowym wkładem własnym zaproponował Bank BPS, w którym trwa akcja promocyjna. Po założeniu rachunku osobistego VIP wraz z kartą debetową i dostępem do bankowości elektronicznej klienci mogą liczyć na marżę na poziomie 1,55 pp. Łączny koszt finansowania zamknie się w kwocie poniżej 300 tys. zł, przy założeniu utrzymania się obecnego poziomu stóp procentowych.

Na podium znalazł się także Bank Pekao oraz PKO Bank Polski z ofertą dla klientów posiadających półroczny staż we współpracy z bankiem. Kolejne miejsca przypadły Pekao Bankowi Hipotecznemu oraz PKO BP z propozycją dla nowych klientów.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Nieco inaczej wygląda kolejność w rankingu dla „standardowego” kredytu hipotecznego z 20-procentowym wkładem własnym. Klienci musieliby wówczas wyłożyć 102 tys. zł ze swoich rezerw, a kwota zobowiązania sięgnie 448 tys. zł.

Kredyt na 448 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	Bank BPS	3,27%	1,55%	1 955 zł	262 392 zł	3,45%
2.	BNP Paribas Bank	3,22%	1,50%	1 946 zł	264 719 zł	3,49%
3.	PKO BP (4)	3,43%	1,64%	1 994 zł	284 174 zł	3,95%
4.	Citi Handlowy	3,50%	1,79%	2 034 zł	285 221 zł	3,67%
5.	Pekao Bank Hipoteczny	3,54%	1,75%	2 023 zł	286 136 zł	3,67%
6.	ING Bank Śląski	3,48%	1,69%	2 006 zł	287 900 zł	4,31%
7.	Bank Pekao	3,56%	1,84%	2 029 zł	293 206 zł	5,02%
8.	PKO BP (5)	3,58%	1,79%	2 031 zł	294 861 zł	4,09%
9.	Bank Pocztowy	3,51%	1,79%	2 015 zł	295 899 zł	4,13%
10.	Santander Bank	3,71%	1,99%	2 078 zł	314 070 zł	4,29%
11.	Bank Millennium	3,72%	2,00%	2 067 zł	317 515 zł	4,08%
12.	BOŚ	3,81%	2,00%	2 069 zł	319 943 zł	4,03%
13.	Eurobank	3,81%	2,09%	2 096 zł	329 959 zł	4,34%
14.	Credit Agricole	3,92%	2,20%	2 121 zł	346 573 zł	4,58%
15.	Alior Bank	4,01%	2,29%	2 141 zł	353 944 zł	5,26%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. (5) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 4-12.6.2019.

Na pierwszym miejscu ponownie lokuje się Bank BPS. Druga lokata przypada bankowi BNP Paribas, w którym w ramach sprzedaży krzyżowej należy nabyć rachunek osobisty, ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości. Trzecie miejsce zajął PKO Bank Polski, który w pierwszych 12 miesiącach proponuje obniżoną marżę (1,1 pp.).

Warto pamiętać, że oferty przedstawiane w rankingu oparte są na zmiennym oprocentowaniu. Składa się na nie stała marża oraz wybrany przez bank wskaźnik (WIBOR trzy- lub sześciomiesięczny). Od kilku lat ten drugi składnik jest względnie niezmienny i rekordowo niski, ponieważ podąża za stopami ustalanymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Kredytobiorcy powinni jednak mieć na uwadze, że w przyszłości raty mogą ulec zmianom i bardziej obciążyć domowy budżet.

Michał Kisiel