Żegnamy 6 proc. w hipotekach – to hasło słusznie może przywoływać uczucie deja vu. Takie obniżki przerabialiśmy już w tym roku, ale przez zawirowania w światowej polityce i gospodarce mamy okazję symboliczny moment ogłosić jeszcze raz.
Jeszcze miesiąc temu oprocentowanie okresowo stałe poniżej progu 6 procent proponował zaledwie jeden bank spośród instytucji goszczących w rankingu Bankier.pl. W lipcu sytuacja jest już zdecydowanie lepsza dla poszukujących finansowania. Niemal wszyscy kredytobiorcy obniżyli stawki, żaden nie serwuje wyższego oprocentowania niż w czerwcu. „5” na początku widzimy w tabeli siedmiokrotnie.
Seria obniżek przybliża nas do punktu z początku marca. Wówczas wydawało się, że stawki mają szansę kontynuować marsz na południe. Spodziewano się kolejnych obniżek stóp procentowych, w ślad za hamującą inflacją. Wybuch konfliktu na Bliskim Wschodzie doprowadził do odwrócenia trendu. Dziś wydawać się może, że wracamy do przerwanej trajektorii, ale niedawne wydarzenia powinny przypominać, jak szybko prognozy mogą okazać się nieaktualne.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
Okres obowiązywania stałego oprocentowania wynosi 5 lat. Jedynym wyjątkiem jest oferta Credit Agricole, gdzie kredytobiorcy mają „zamrożoną” stawkę przez 7 lat.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie stałego oprocentowania |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Pekao W BANKU |
5,74% |
1,59% |
3 720 zł |
515 752 zł |
6,18% |
|
2. |
Erste Bank Polska |
5,60% |
1,65% |
3 670 zł |
526 355 zł |
6,15% |
|
3. |
BNP Paribas Bank |
6,15% |
1,75% |
3 868 zł |
535 848 zł |
6,53% |
|
4. |
Bank BPS |
5,59% |
1,65% |
3 667 zł |
536 519 zł |
6,57% |
|
5. |
Credit Agricole |
5,75% |
1,65% |
3 724 zł |
542 812 zł |
6,34% |
|
6. |
BOŚ |
6,15% |
1,99% |
3 868 zł |
547 926 zł |
6,16% |
|
7. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
5,56% |
1,66% |
3 658 zł |
553 380 zł |
6,23% |
|
8. |
ING Bank Śląski W BANKU |
6,53% |
1,75% |
3 738 zł |
554 538 zł |
6,27% |
|
9. |
VeloBank W BANKU |
5,94% |
1,85% |
3 792 zł |
556 246 zł |
6,27% |
|
10. |
PKO BP W BANKU |
5,66% |
1,76% |
3 694 zł |
564 299 zł |
6,34% |
|
11. |
Bank Millennium |
5,80% |
1,90% |
3 742 zł |
570 569 zł |
6,41% |
|
12. |
mBank - klient stały |
6,09% |
1,65% |
3 846 zł |
579 005 zł |
6,66% |
|
13. |
mBank |
6,19% |
1,75% |
3 883 zł |
589 939 zł |
6,76% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-10.7.2026 r. |
||||||
Na czele tabeli znalazły się Bank Pekao, Erste Bank oraz BNP Paribas Bank. Średnia stawka oprocentowania okresowo stałego wyliczana z symulacji banków poszybowała w dół i znalazła się poniżej progu 6 proc. Ruch w porównaniu z czerwcem jest godzien odnotowania – różnica wynosi ponad 30 pb.
Ponownie korzystne zmiany widzimy także w czwartej kolumnie tabeli. Kilka instytucji obniżyło marże obowiązujące po okresie stałego oprocentowania. Podsumowując półrocze na rynku hipotek wskazywaliśmy na znamienny fakt. Doszło do „mijanki” – po długim okresie niższych marż dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym, teraz na niższą stawkę mogą liczyć (średnio) zwolennicy okresowo stałego oprocentowania.
