REKLAMA

Hipoteki już zdrożały. Sprawdzamy oferty [Ranking]

Michał Kisiel2021-11-24 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-11-24 06:00
Hipoteki już zdrożały. Sprawdzamy oferty [Ranking]
Hipoteki już zdrożały. Sprawdzamy oferty [Ranking]
fot. eamesBot / / Shutterstock

Większość banków w ofertach kredytów hipotecznych już bierze pod uwagę nowe stawki WIBOR. Oprocentowanie hipotek poszło zatem w górę, ale nadal są wyjątki. W listopadowym rankingu sprawdziliśmy propozycje kredytodawców dla kupujących mieszkanie na rynku wtórnym.

W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje dla małżeństwa starającego się o zakup mieszkania na rynku wtórnym w Poznaniu. Klienci zdecydowali się na większy lokal, który wygodnie pomieści czteroosobową rodzinę. Za 80-metrową siedzibę kredytobiorcy gotowi są zapłacić 870 tys. zł.

Para zamierza spłacać zobowiązanie przez 25 lat. 32-letnia kobieta zarabia 6,5 tys. zł netto miesięcznie, a jej 33-letni partner – 5,5 tys. zł. Obydwoje pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia u obecnego pracodawcy.

Na utrzymaniu gospodarstwa domowego jest dwójka niepełnoletnich dzieci. Para posiada jeden samochód. Założyliśmy, że klienci pozbędą się poprzedniego mieszkania i nie posiadają innych zobowiązań kredytowych. Historia kredytobiorców zapisana w BIK nie zawiera negatywnych wzmianek.

Najlepsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu klienci decydują się na wniesienie minimalnego dopuszczalnego wkładu własnego. Większość banków aktywnych na rynku oferuje kredyty z 10-procentową wpłatą. Wyjątek stanowią BNP Paribas Bank, Citi Handlowy, Bank Pocztowy oraz ING Bank Śląski.

Kwota kredytu wyniesie 783 tys. zł, a wkład własny to 87 tys. zł. Spośród banków, które przygotowały symulacje Credit Agricole zastrzegł, że nie kredytuje nieruchomości o wartości pow. 750 tys. zł z 10-procentowym wkładem własnym. Zaprezentował jednak warunki cenowe obowiązujące w takim przedziale wpłaty własnej.

Kredyt na 783 000 zł, na 25 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

mBank

2,31%

2,39%

3 438 zł

277 645 zł

2,71%

2.

Credit Agricole (4)

2,75%

2,05%

3 618 zł

355 480 zł

3,30%

3.

Bank Millennium (5)

3,64%

2,90%

3 978 zł

414 590 zł

3,75%

4.

Bank Pekao

3,46%

2,70%

3 994 zł

415 519 zł

5,13%

5..

BOŚ

4,30%

2,29%

4 270 zł

489 717 zł

3,87%

6.

Bank BPS

3,60%

1,98%

3 559 zł

500 993 zł

3,88%

7.

Santander Bank

4,53%

2,89%

4 366 zł

539 640 zł

4,99%

8.

Alior Bank

3,67%

2,05%

4 016 zł

553 668 zł

5,15%

9.

PKO BP (6) (7)

4,64%

2,63%

4 139 zł

681 478 zł

5,05%

10.

PKO BP (7)

4,69%

2,68%

4 162 zł

689 431 zł

5,10%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank nie skredytuje z 10-procentowym wkładem własnym transakcji, gdzie wartość nieruchomości przekracza 750 tys. zł.

(5) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 455 tys. zł.

(6) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(7) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-22.11.2021 r.

Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się mBank, w którym trwa kolejna edycja promocji kredytów hipotecznych pod szyldem "Spełnij marzenia". Kolejne lokaty przypadły Credit Agricole, Bankowi Millennium oraz Bankowi Pekao.

Oferty banków zaprezentowane w tabeli bazują na różnych stawkach wskaźników WIBOR. Część instytucji (np. znajdujący się na czele mBank) stosuje jeszcze odczyty sprzed ostatnich podwyżek stóp procentowych lub październikowe stawki (np. Bank Millennium). W innych instytucjach, gdzie szybciej aktualizowane są parametry z rynku międzybankowego, oprocentowanie poszło już znacząco w górę.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

W drugim scenariuszu klienci decydują się na standardowy, 20-procentowy wkład własny. Kwota kredytu spada wówczas do poziomu 696 tys. zł, a z własnych oszczędności kredytobiorcy wpłacić będą musieli 174 tys. zł.

Kredyt na 696 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

mBank

2,11%

1,89%

2 987 zł

225 919 zł

2,51%

2.

Bank Millennium (4)

2,84%

2,10%

3 242 zł

280 344 zł

2,92%

3.

Bank Pekao

2,80%

2,04%

3 234 zł

290 372 zł

4,24%

4.

Credit Agricole

2,55%

1,85%

3 145 zł

293 956 zł

3,10%

5.

ING Bank Śląski

3,11%

2,15%

3 336 zł

314 019 zł

3,46%

6.

Santander Bank

3,63%

1,99%

3 533 zł

375 096 zł

4,07%

7.

BNP Paribas Bank

3,55%

1,90%

3 508 zł

380 099 zł

4,77%

8.

BOŚ

4,10%

2,09%

3 718 zł

437 112 zł

3,72%

9.

Bank BPS

3,60%

1,98%

3 164 zł

445 598 zł

3,90%

10.

Bank Pocztowy

4,05%

2,39%

3 695 zł

449 071 zł

4,83%

11.

Citi Handlowy

3,64%

1,99%

3 218 zł

466 065 zł

3,84%

12.

Alior Bank

3,47%

1,85%

3 494 zł

468 901 zł

4,94%

13.

PKO BP (5) (6)

4,01%

2,00%

3 323 zł

516 148 zł

4,33%

14.

PKO BP (6)

4,06%

2,05%

3 342 zł

522 939 zł

4,37%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 315 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-22.11.2021 r.

Również w tym scenariuszu warto podkreślić, że bankowe symulacje bazują na stawkach WIBOR z różnych okresów. Podwyżka stóp nie została jeszcze odzwierciedlona w pełni propozycjach pierwszych czterech banków w tabeli.

Przypominamy, że symulacje przedstawiane przez banki w rankingach dotyczą kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym, które może podlegać znaczącym wahaniom na przestrzeni lat. Są przygotowywane na podstawie aktualnych wskaźników stosowanych przez bank i aktualizowanych w różnym cyklu. Od połowy roku wszystkie banki muszą oferować również kredyty z okresowo stałą stopą procentową, gdzie stawka jest niezmienna przez 5-7 lat, w zależności od kredytodawcy.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Otwórz PKO Konto za Zero na selfie albo zamów kuriera!

Otwórz PKO Konto za Zero na selfie albo zamów kuriera!

Komentarze (9)

dodaj komentarz
ravauw
wow, widze, że marże jednak spadły, choć i tak są duże historycznie.
encjusz
Widzę że mbank jeszcze nie zmienił oprocentowania kredytów.
W tabeli 1 marża mbank jest wyższa niż oprocentowanie kredytu co jest dziwne.
1a2b
Widzę, że tutaj PKO BP też jest "liderem".
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
wpftdh
Można zawsze sprzedać, to nie jest zabronione.
trolley odpowiada wpftdh
Sprzedać komu? jeśli w tym samym czasie będzie wysyp desperatów uciekających od kredytu? Teraz to trzeba przysiąść na 4 literach i spokojnie poczekać. Będą promocje :) I to takie konkretne hehe.
kerad_ odpowiada trolley
Rozumiem, że po 2008 się obłowiłeś i teraz już też masz gotówkę przygotowaną?
Nie ma większych desperatów niż ci co myślą, że mieszkania będą za darmo rozdawać!
1a2b
Do niedawna tak było ale teraz trzeba oddać pieniądze. Za tuska to było dobrze (złodziejom), nie to co teraz.
xiven
zawsze możesz wynajmować i spłacać cudze hipoteki do końca życia

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki