Mieszkanie pod Warszawą – dokąd po kredyt? Ranking – listopad 2019

Mniejsze miejscowości położone w sąsiedztwie wielkich metropolii coraz częściej wybierane są jako miejsce do życia przez osoby poszukujące mieszkaniowych okazji. Sprawdziliśmy, na jakich warunkach można sfinansować zakup lokalu w okolicach Warszawy.

Wielkim miastom towarzyszy zwykle wianuszek mniejszych miejscowości satelickich. Jeśli są one dobrze skomunikowane z centrum, stają się atrakcyjną lokalizacją – tańszą niż metropolia, ale wystarczająco bliską, by móc korzystać z wielkomiejskich szans i atrakcji. W listopadowym rankingu kredytów hipotecznych wzięliśmy pod lupę oferty banków dla klientów, którzy mają w planach wyprowadzkę „pod miasto”.

Profilowi kredytobiorcy to małżeństwo 29-latków wychowujące jedno dziecko. Klienci zatrudnieni są na umowach o pracę na czas nieokreślony. Łącznie mają co miesiąc do dyspozycji 6 tys. zł. Ich dochody obciąża tylko utrzymanie pociechy i samochodu – nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. W Biurze Informacji Kredytowej cieszą się nienaganną opinią, a wszystkie wcześniejsze kredyty spłacali bez opóźnień.

Kredytobiorcy zamierzają kupić 65-metrowe mieszkanie w Pruszkowie. Lokal pochodzi z rynku pierwotnego i kosztuje 440 tys. zł. Klienci rozważają dwie opcje – sfinansowanie zakupu w 90 proc. z kredytu i przeznaczenie oszczędności na wykończenie wnętrza lub zwiększenie wkładu własnego i ograniczenie zakresu inwestycji przed przeprowadzką.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Minimalny wkład własny konieczny do otrzymania kredytu mieszkaniowego wynosić będzie w przypadku profilowych klientów 44 tys. zł. Przy wpłacie 10 proc. ceny lokalu z własnych środków kredytobiorcy będą mieli jednak nieco węższy wybór ofert. Kilka instytucji, m.in. ING Bank Śląski i BNP Paribas Bank, nie finansuje inwestycji ze wskaźnikiem długu do wartości nieruchomości (LTV) poniżej 80 proc.

Kredyt na 396 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	BOŚ	3,99%	2,20%	1 762 zł	274 028 zł	4,24%
2.	Bank Pekao	3,76%	2,04%	1 884 zł	280 497 zł	5,45%
3.	Pekao BH	3,94%	2,15%	1 876 zł	285 331 zł	4,13%
4.	Credit Agricole	3,92%	2,20%	1 875 zł	288 106 zł	4,23%
5.	PKO BP (4) (5)	4,01%	2,22%	1 947 zł	296 300 zł	4,61%
6.	PKO BP (5)	4,06%	2,27%	1 958 zł	300 180 zł	4,66%
7.	Bank Millennium (6)	4,01%	2,30%	1 892 zł	304 706 zł	4,38%
8.	Bank BPS	3,90%	2,19%	2 102 zł	313 358 zł	4,61%
9.	Santander Bank	4,30%	2,59%	1 974 zł	326 886 zł	4,90%
10.	Alior Bank	4,20%	2,49%	1 936 zł	328 615 zł	5,47%
11.	mBank	4,32%	2,60%	1 964 zł	345 844 zł	4,79%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. (6) Miesięczna rata nie uwzględnia składki wymaganego ubezpieczenia na życie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.11.2019 r.

Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się Bank Ochrony Środowiska, w którym łączny koszt zobowiązania wyniesie 274 tys. zł. Drugie miejsce należy do Banku Pekao, a trzecie – do Pekao Banku Hipotecznego. Miesięczna rata zobowiązania mieścić się będzie w przedziale 1800-2000 zł.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Wpłacając z własnych środków 88 tys. zł kredytobiorcy mogą liczyć na znacznie szerszy wybór ofert oraz niższe stawki marży banku. Kwota kredytu wyniesie wówczas 352 tys. zł, a miesięczna rata będzie wahać się od 1527 do 1725 zł.

Kredyt na 352 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	BNP Paribas Bank	3,21%	1,50%	1 527 zł	207 910 zł	3,56%
2.	Bank BPS	3,50%	1,79%	1 581 zł	224 069 zł	3,71%
3.	Pekao Bank Hipoteczny	3,59%	1,80%	1 598 zł	228 482 zł	3,77%
4.	ING Bank Śląski	3,54%	1,75%	1 586 zł	230 117 zł	4,38%
5.	PKO BP (4) (5)	3,64%	1,85%	1 607 zł	237 182 zł	4,17%
6.	Bank Pekao	3,66%	1,94%	1 614 zł	237 507 zł	5,14%
7.	Bank Pocztowy	3,61%	1,89%	1 604 zł	238 054 zł	4,19%
8.	PKO BP (5)	3,69%	1,90%	1 617 zł	240 541 zł	4,21%
9.	Credit Agricole	3,72%	2,00%	1 627 zł	241 673 zł	4,03%
10.	Santander Bank	3,70%	1,99%	1 631 zł	245 917 zł	4,28%
11.	BOŚ	3,79%	2,00%	1 640 zł	246 882 zł	4,03%
12.	Bank Millennium (6)	3,71%	2,00%	1 622 zł	248 971 zł	4,07%
13.	Alior Bank	4,00%	2,29%	1 680 zł	277 366 zł	5,26%
14.	mBank	4,22%	2,50%	1 725 zł	284 200 zł	4,70%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. (6) Miesięczna rata nie uwzględnia składki wymaganego ubezpieczenia na życie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.11.2019 r.

Najniższy łączny koszt finansowania zaproponował BNP Paribas Bank, w którym klienci przez 30 lat zapłaciliby łącznie 207 tys. zł. Przypomnijmy, że prezentowane kredyty oparte są na zmiennym oprocentowaniu, a symulacje bazują na dzisiejszym poziomie wskaźników WIBOR. Te jednak mogą w przyszłości ulec zmianie – od kilku lat stopy procentowe w Polsce znajdują się na rekordowo niskim poziomie i pozostają niezmienione.

Drugą lokatę zajmuje Bank BPS, w którym rata równa wyniesie 1581 zł, a łączny koszt – 224 tys. zł. Na trzecim miejscu znalazł się Pekao Bank Hipoteczny, gdzie zsumowane nakłady kredytobiorców wyniosą 228 tys. zł.

Michał Kisiel