Mniejsze miejscowości położone w sąsiedztwie wielkich metropolii coraz częściej wybierane są jako miejsce do życia przez osoby poszukujące mieszkaniowych okazji. Sprawdziliśmy, na jakich warunkach można sfinansować zakup lokalu w okolicach Warszawy.
Wielkim miastom towarzyszy zwykle wianuszek mniejszych miejscowości satelickich. Jeśli są one dobrze skomunikowane z centrum, stają się atrakcyjną lokalizacją – tańszą niż metropolia, ale wystarczająco bliską, by móc korzystać z wielkomiejskich szans i atrakcji. W listopadowym rankingu kredytów hipotecznych wzięliśmy pod lupę oferty banków dla klientów, którzy mają w planach wyprowadzkę „pod miasto”.

Profilowi kredytobiorcy to małżeństwo 29-latków wychowujące jedno dziecko. Klienci zatrudnieni są na umowach o pracę na czas nieokreślony. Łącznie mają co miesiąc do dyspozycji 6 tys. zł. Ich dochody obciąża tylko utrzymanie pociechy i samochodu – nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. W Biurze Informacji Kredytowej cieszą się nienaganną opinią, a wszystkie wcześniejsze kredyty spłacali bez opóźnień.
Kredytobiorcy zamierzają kupić 65-metrowe mieszkanie w Pruszkowie. Lokal pochodzi z rynku pierwotnego i kosztuje 440 tys. zł. Klienci rozważają dwie opcje – sfinansowanie zakupu w 90 proc. z kredytu i przeznaczenie oszczędności na wykończenie wnętrza lub zwiększenie wkładu własnego i ograniczenie zakresu inwestycji przed przeprowadzką.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Minimalny wkład własny konieczny do otrzymania kredytu mieszkaniowego wynosić będzie w przypadku profilowych klientów 44 tys. zł. Przy wpłacie 10 proc. ceny lokalu z własnych środków kredytobiorcy będą mieli jednak nieco węższy wybór ofert. Kilka instytucji, m.in. ING Bank Śląski i BNP Paribas Bank, nie finansuje inwestycji ze wskaźnikiem długu do wartości nieruchomości (LTV) poniżej 80 proc.
Kredyt na 396 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
BOŚ |
3,99% |
2,20% |
1 762 zł |
274 028 zł |
4,24% |
2. |
Bank Pekao |
3,76% |
2,04% |
1 884 zł |
280 497 zł |
5,45% |
3. |
Pekao BH |
3,94% |
2,15% |
1 876 zł |
285 331 zł |
4,13% |
4. |
Credit Agricole |
3,92% |
2,20% |
1 875 zł |
288 106 zł |
4,23% |
5. |
PKO BP (4) (5) |
4,01% |
2,22% |
1 947 zł |
296 300 zł |
4,61% |
6. |
PKO BP (5) |
4,06% |
2,27% |
1 958 zł |
300 180 zł |
4,66% |
7. |
Bank Millennium (6) |
4,01% |
2,30% |
1 892 zł |
304 706 zł |
4,38% |
8. |
Bank BPS |
3,90% |
2,19% |
2 102 zł |
313 358 zł |
4,61% |
9. |
Santander Bank |
4,30% |
2,59% |
1 974 zł |
326 886 zł |
4,90% |
10. |
Alior Bank |
4,20% |
2,49% |
1 936 zł |
328 615 zł |
5,47% |
11. |
mBank |
4,32% |
2,60% |
1 964 zł |
345 844 zł |
4,79% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. (6) Miesięczna rata nie uwzględnia składki wymaganego ubezpieczenia na życie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.11.2019 r. |
Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się Bank Ochrony Środowiska, w którym łączny koszt zobowiązania wyniesie 274 tys. zł. Drugie miejsce należy do Banku Pekao, a trzecie – do Pekao Banku Hipotecznego. Miesięczna rata zobowiązania mieścić się będzie w przedziale 1800-2000 zł.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Wpłacając z własnych środków 88 tys. zł kredytobiorcy mogą liczyć na znacznie szerszy wybór ofert oraz niższe stawki marży banku. Kwota kredytu wyniesie wówczas 352 tys. zł, a miesięczna rata będzie wahać się od 1527 do 1725 zł.
Kredyt na 352 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
BNP Paribas Bank |
3,21% |
1,50% |
1 527 zł |
207 910 zł |
3,56% |
2. |
Bank BPS |
3,50% |
1,79% |
1 581 zł |
224 069 zł |
3,71% |
3. |
Pekao Bank Hipoteczny |
3,59% |
1,80% |
1 598 zł |
228 482 zł |
3,77% |
4. |
ING Bank Śląski |
3,54% |
1,75% |
1 586 zł |
230 117 zł |
4,38% |
5. |
PKO BP (4) (5) |
3,64% |
1,85% |
1 607 zł |
237 182 zł |
4,17% |
6. |
Bank Pekao |
3,66% |
1,94% |
1 614 zł |
237 507 zł |
5,14% |
7. |
Bank Pocztowy |
3,61% |
1,89% |
1 604 zł |
238 054 zł |
4,19% |
8. |
PKO BP (5) |
3,69% |
1,90% |
1 617 zł |
240 541 zł |
4,21% |
9. |
Credit Agricole |
3,72% |
2,00% |
1 627 zł |
241 673 zł |
4,03% |
10. |
Santander Bank |
3,70% |
1,99% |
1 631 zł |
245 917 zł |
4,28% |
11. |
BOŚ |
3,79% |
2,00% |
1 640 zł |
246 882 zł |
4,03% |
12. |
Bank Millennium (6) |
3,71% |
2,00% |
1 622 zł |
248 971 zł |
4,07% |
13. |
Alior Bank |
4,00% |
2,29% |
1 680 zł |
277 366 zł |
5,26% |
14. |
mBank |
4,22% |
2,50% |
1 725 zł |
284 200 zł |
4,70% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. (6) Miesięczna rata nie uwzględnia składki wymaganego ubezpieczenia na życie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.11.2019 r. |
Najniższy łączny koszt finansowania zaproponował BNP Paribas Bank, w którym klienci przez 30 lat zapłaciliby łącznie 207 tys. zł. Przypomnijmy, że prezentowane kredyty oparte są na zmiennym oprocentowaniu, a symulacje bazują na dzisiejszym poziomie wskaźników WIBOR. Te jednak mogą w przyszłości ulec zmianie – od kilku lat stopy procentowe w Polsce znajdują się na rekordowo niskim poziomie i pozostają niezmienione.
Drugą lokatę zajmuje Bank BPS, w którym rata równa wyniesie 1581 zł, a łączny koszt – 224 tys. zł. Na trzecim miejscu znalazł się Pekao Bank Hipoteczny, gdzie zsumowane nakłady kredytobiorców wyniosą 228 tys. zł.
Michał Kisiel
