REKLAMA

10-procentowy wkład własny już w 9 bankach. Sprawdzamy kredyty hipoteczne na mieszkanie

Michał Kisiel2021-03-15 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-03-15 06:00
fot. Adam Chełstowski / FORUM

W rok po początku pandemii 10-procentowy wkład własny wystarczy już, by starać się o kredyt hipoteczny w większości banków. Po zaostrzeniu wymagań prawie nie pozostał ślad, ale dotyczy to tylko kupujących mieszkania. Bankier.pl sprawdził oferty dla nabywców lokalu za 510 tys. zł.

W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych profilowymi klientami są 32-letnia kobieta i 30-letni mężczyzna. Małżeństwo przygotowuje się do powiększenia rodziny i zamierza dopasować do najbliższych planów swoją przestrzeń życiową.

Wybór kredytobiorców padł na 70-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego. Lokal mieści się w Poznaniu, a sprzedający życzy sobie za niego 510 tys. zł.

Profilowi klienci mają co miesiąc do dyspozycji 7 tys. zł. Zarobki pochodzą z umów o pracę na czas nieokreślony, o ponadrocznej historii. Kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych innych zobowiązań kredytowych, a ich historia odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

W rankingu przyjmujemy założenie, że kredytodawcy gotowi są nabyć dodatkowe produkty w zamian za obniżkę marży (tzw. sprzedaż krzyżowa, cross sell). Jedynym wyjątkiem są produkty inwestycyjne.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

W pierwszych miesiącach roku kredyty z 10-procentowym wkładem własnym powróciły do oferty największych banków – Banku Pekao i PKO BP. Na finansowanie do 90 proc. wartości inwestycji mogą liczyć osoby kupujące lokale mieszkalne. Po roku od początku pandemii i serii decyzji kredytodawców ograniczających dostępność kredytów z minimalnym wkładem własnym sytuacja jest zatem niemal taka sama jak w marcu 2020 r.

W przypadku profilowych kredytobiorców 10-procentowy wkład własny oznaczać będzie konieczność zaangażowania oszczędności w wysokości 51 tys. zł. Kwota kredytu wyniesie 459 tys. zł.

Kredyt na 459.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)   

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

2,19%

1,98%

1 740 zł

172 597 zł

2,83%

2.

BOŚ

2,54%

2,29%

1 867 zł

214 749 zł

2,76%

3.

Bank Millennium (5)

2,91%

2,70%

1 912 zł

232 178 zł

2,99%

4.

PKO BP (6) (7)

2,82%

2,57%

1 945 zł

232 280 zł

3,29%

5.

PKO BP (6)

2,87%

2,62%

1 957 zł

236 421 zł

3,34%

6.

Credit Agricole

2,66%

2,45%

1 855 zł

238 829 zł

3,27%

7.

Bank Pekao

2,85%

2,60%

1 949 zł

240 230 zł

4,07%

8.

Santander Bank

3,10%

2,89%

1 960 zł

257 578 zł

3,49%

9.

mBank (8)

3,56%

3,35%

2 636 zł

260 719 zł

4,01%

10.

Alior Bank

2,60%

2,39%

1 841 zł

298 649 zł

3,97%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. Łączny koszt wyniesie w takim scenariuszu 185 tys. zł (szacunek Bankier.pl).

(5) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 250 tys. zł (szacunek Bankier.pl).

(6) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(7) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(8) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-10.3.2021 r.

Na czele zestawienia znalazła się oferta Banku BPS w ramach trwającej promocji. Marża kredytowa wynosi 1,98 pp., a klient musi utrzymywać rachunek osobisty w banku, posiadać kartę kredytową oraz ubezpieczenie nieruchomości i na życie. Na drugim miejscu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, gdzie w ramach sprzedaży krzyżowej wymagane jest prowadzenie ROR-u oraz posiadanie karty kredytowej. Trzecia lokata przypadła Bankowi Millennium (przy założeniu, że klienci posiadają ubezpieczenie na życie), a kolejne PKO Bankowi Polskiemu oraz Credit Agricole.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Drugim rozważanym przez profilowych klientów scenariuszem jest wpłata 20 proc. ceny nieruchomości z własnych środków i skredytowanie 80 proc. wartości inwestycji. Kwota kredytu hipotecznego wyniosłaby wówczas 408 tys. zł.

Kredyt na 408.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank Millennium (4)

2,21%

2,00%

1 551 zł

152 710 zł

2,27%

2.

Bank BPS

2,19%

1,98%

1 547 zł

153 977 zł

2,92%

3.

Pekao Bank Hipoteczny

2,24%

1,99%

1 557 zł

155 169 zł

2,31%

4.

Santander Bank

2,20%

1,99%

1 549 zł

159 535 zł

2,59%

5.

BNP Paribas Bank

2,11%

1,90%

1 554 zł

167 076 zł

2,34%

6.

Bank Pekao

2,35%

2,10%

1 582 zł

170 478 zł

3,35%

7.

PKO BP (5)(6)

2,35%

2,10%

1 577 zł

171 827 zł

2,76%

8.

mBank (7)

2,66%

2,45%

2 037 zł

172 937 zł

3,08%

9.

ING Bank Śląski

2,44%

2,19%

1 599 zł

173 192 zł

2,76%

10.

BOŚ

2,34%

2,09%

1 616 zł

175 324 zł

2,56%

11.

PKO BP (6)

2,40%

2,15%

1 587 zł

175 372 zł

2,81%

12.

Credit Agricole

2,46%

2,25%

1 607 zł

196 716 zł

3,08%

13.

Bank Pocztowy

2,60%

2,39%

1 634 zł

201 995 zł


14.

Alior Bank

2,40%

2,19%

1 594 zł

249 459 zł

3,77%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 168 tys. zł (szacunek Bankier.pl).

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(8) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-10.3.2021 r.

W czołówce rankingu znalazł się Bank Millennium, Bank BPS oraz Pekao Bank Hipoteczny. Warto zwrócić uwagę, że różnice pomiędzy ofertami kredytodawców są stosunkowo niewielkie. Łączny koszt kredytu (przy założeniu obecnego poziomu stóp procentowych) w większości instytucji mieści się w przedziale od 150 do 170 tys. zł, a rata w widełkach 1500-1600 zł.

Przypominamy, że symulacje banków bazują na dzisiejszym, rekordowo niskim, poziomie wskaźników WIBOR. Prezentowane wyliczenia dotyczą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, a więc zarówno rata, jak i łączny koszt kredytu mogą ulec w przyszłości zmianie.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Otwórz konto dla firm i zyskaj do 1200 zł premii!

Otwórz konto dla firm i zyskaj do 1200 zł premii!

Advertisement

Komentarze (20)

dodaj komentarz
ptelicki
Ja za namową znajomego wziąłem kredyt hipoteczny w Kasie Stefczyka i nie narzekam :) Można fajnie dopasowac ratę i wziąć dużą pożyczkę co w sumie zadecydowało, bo w wielu bankach był problem, że wartość nieruchomości tak duża, tu sie udalo i spokojnie z zoną spłacamy:)
kaminski-finance
Jeśli masz spółkę ( Sp. z o.o., S.A., Spółkę Komandytową) i chciałbyś kredyt na nieruchomość na spółkę (np. inwestycyjny) to musisz liczyć się ze znacznie wyższymi wkładami własnymi, szczegółowo opisałem to tutaj: https://kaminski-finance.pl/kredyt-dla-spolki-z-branzy-wynajmu/
znawca_inwestor
Panie Redaktor, jak jest z kredytami dla osób prowadzących JDG?
Może warto byłoby jakiś artykuł na ten temat napisać?
kaminski-finance
Kwestia jakiej opcji Pan szuka, jeśli:
1) Ma to być kredyt PRYWATNY na nieruchomość na cele mieszkaniowe własne dla osoby zarabiającej z działalności gospodarczej - to artykuł pokrywa ten temat przyzwoicie, będzie podobnie,
2) Jeśli ma to być kredyt FIRMOWY inwestycyjny (kupno kilku mieszkań na wynajem na JDG)
Kwestia jakiej opcji Pan szuka, jeśli:
1) Ma to być kredyt PRYWATNY na nieruchomość na cele mieszkaniowe własne dla osoby zarabiającej z działalności gospodarczej - to artykuł pokrywa ten temat przyzwoicie, będzie podobnie,
2) Jeśli ma to być kredyt FIRMOWY inwestycyjny (kupno kilku mieszkań na wynajem na JDG) no to trzeba myśleć o wkładach na poziomie 20-30%.

Opisałem to pod kątem spółek, jednak JDG też będzie miała podobne zasady w tej materii: https://kaminski-finance.pl/kredyt-dla-spolki-z-branzy-wynajmu/
znawca_inwestor odpowiada kaminski-finance
Dziękuje za odpowiedź. Jeśli to ma być kredyt dla osoby zarabiającej z działalności gospodarczej, ale nie pierwsze tylko kolejne mieszkanie (pierwsze spłacone) - to jest wciąż pierwsza opcja? Zadałem takie pytanie, gdyż napotkałem trudności przy wnioskowaniu o kartę kredytową - przy umowie o pracę nie miałem trudności Dziękuje za odpowiedź. Jeśli to ma być kredyt dla osoby zarabiającej z działalności gospodarczej, ale nie pierwsze tylko kolejne mieszkanie (pierwsze spłacone) - to jest wciąż pierwsza opcja? Zadałem takie pytanie, gdyż napotkałem trudności przy wnioskowaniu o kartę kredytową - przy umowie o pracę nie miałem trudności z załatwianiem jakichkolwiek kredytów, a jak zmieniłem na JDG spotkałem się z o wiele bardziej restrykcyjnym podejściem banków.
warmiak007
apropos tego zdjęcia "Bliska Wola" - do imponującej wizualizacji dewelopera dodałbym jeszcze jakieś 2500 anten satelitarnych Polsatu i kilkaset sznurków ze spranymi T-Shirtami rozciągniętymi pomiędzy co bliższymi ścianami wieżowców.
innowierca
@letni-amarant
No rzeczywiscie wrazenie tego "mrowiska" mieszkaniowego na zdjeciu jest niesamowite. Trudno bylo w to uwierzyc ale w Hiszpanii naprawde identyczne "molochy" po kryzysie 2008 zostaly opuszczone przez deweloperow dokladnie na takim etapie budowy jak na zdjeciu i tak stoja do dzisiaj. Chodzilem
@letni-amarant
No rzeczywiscie wrazenie tego "mrowiska" mieszkaniowego na zdjeciu jest niesamowite. Trudno bylo w to uwierzyc ale w Hiszpanii naprawde identyczne "molochy" po kryzysie 2008 zostaly opuszczone przez deweloperow dokladnie na takim etapie budowy jak na zdjeciu i tak stoja do dzisiaj. Chodzilem raz wokol takiego czegos robiac zdjecia i zastanawiajac sie jak to mozliwe, ze taki owczy ped, ze setki milionow w to wlozono a teraz stoi i niszczeje stwarzajac obraz rodem z filmow apokaliptycznych. Dodatkowo mysle ze kara byloby tam mieszkac. Biorac pod uwage "stloczenie" tych cel to przeciez nigdy nie bedzie tam weekendu bez odglosow wiertarki lub mlotka bo przeciez zawsze ktos bedzie cos remontowal, a o glosnych imprezkach to juz nie wspomne. Kupic to na 25 lat kredytu i tam mieszkac to kara jakas porownywalna z samobiczowaniem. Rozumiem jeszcze kupic taka cele za gotowke kiedy nie ma banki, umeblowac tanio i wrzucic tam jakichs lokatorow na 7 - 10 lat, zeby zabrac czynsz za te lata i potem to sprzedac zanim blok zacznie sie starzec i uciec z kasa gdzie indziej to jeszcze , ale zeby zadluzac sie, meczyc w pracy i mieszkac w czyms takim to "Kara Boska". No ale niestety na to trzeba miec troche kasy a jak wiadomo "kasiasci" na nieruchomosciach zarabiaja.
exio
Jak byłem w Madrycie to też widziałem na jego obrzeżach podobne konstrukcję. I byłem zdziwiony bo w Polsce się budowało a tam stało puste. Był to rok 2019.

Każdy wybiera mieszkanie jakie mu się podoba i też takie na jakie go stać. Ludzie czasami wybierają różne opcję których normalnie by nie wybrali ze względów
Jak byłem w Madrycie to też widziałem na jego obrzeżach podobne konstrukcję. I byłem zdziwiony bo w Polsce się budowało a tam stało puste. Był to rok 2019.

Każdy wybiera mieszkanie jakie mu się podoba i też takie na jakie go stać. Ludzie czasami wybierają różne opcję których normalnie by nie wybrali ze względów finansowych.
bankster-kreator
3... 2... 1... i dziękuję za tą informację niezmiernie. Oznacza to końcówkę bańki na nieruchomościach. Budujemy ostatnie piętro cenowe na wykresie. Każdy ma swój niezawodny indykator. Moim są kredyty. Jak już ludzi nie stać na wkład własny i trzeba z niego schodzić by tylko ubrać ulicę to kończymy właśnie nasz 3... 2... 1... i dziękuję za tą informację niezmiernie. Oznacza to końcówkę bańki na nieruchomościach. Budujemy ostatnie piętro cenowe na wykresie. Każdy ma swój niezawodny indykator. Moim są kredyty. Jak już ludzi nie stać na wkład własny i trzeba z niego schodzić by tylko ubrać ulicę to kończymy właśnie nasz stereotyp "na nieruchomości nie można stracić".
wyrobnik
Polaków nigdy nie było stać na wkład własny, albo kombinowali, albo pożyczali od rodziny czy pracodawcy. Statystyczny Polak nawet jeśli zarabia powyżej średniej, to nie umie odłożyć na nowe spodnie, wszystko przepija / przehula w tydzień po wypłacie.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki