Dom od dewelopera – dokąd po najlepszy kredyt? [Ranking Bankier.pl]

Samodzielna budowa domu to zadanie nie dla każdego. Wielu przeprowadzających się w okolice wielkich miast decyduje się na zakup nieruchomości od dewelopera. Sprawdziliśmy, na jakich warunkach można sfinansować taką transakcję kredytem hipotecznym.

W styczniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się ofertom banków dla rodziny „2 plus 2” myślącej o wyprowadzce na peryferie Katowic. Klienci wybrali gotowy dom w zabudowie szeregowej przygotowany przez dewelopera. Za 150-metrową nieruchomość są gotowi zapłacić 640 tys. zł.

Potencjalni kredytobiorcy to 34-letnia kobieta i 36-letni mężczyzna. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony. Gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 10,5 tys. zł.

Klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a w historii kredytowej dostępnej w BIK-u nie odnotowano żadnych poważnych opóźnień spłat. Kredytobiorcy wahają się pomiędzy maksymalnym wykorzystaniem kredytu hipotecznego, a wniesieniem 20-procentowego wkładu własnego i uszczupleniem rezerw przeznaczonych na wykończenie nieruchomości.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu kwota kredytu wyniesie 576 tys. zł, a klienci z własnej kieszeni wyłożą równowartość 10 proc. ceny domu. W tym przypadku kilka instytucji nie będzie w stanie zaproponować profilowym kredytobiorcom finansowania, wymagają one bowiem większej wpłaty własnej. W tej grupie mieści się Bank Pocztowy, ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank oraz Citi Handlowy. Oferty dla klientów nie będzie miał tym razem Pekao Bank Hipoteczny, który nie zabezpiecza zobowiązań na domach.

Kredyt na 576 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	Bank Pekao	3,74%	2,04%	2 678 zł	405 533 zł	5,41%
2.	Bank BPS	3,90%	2,19%	2 717 zł	413 571 zł	4,13%
3.	Credit Agricole	3,61%	1,90%	2 627 zł	414 653 zł	4,13%
4.	PKO BP (4) (5)	3,96%	2,17%	2 816 zł	425 288 zł	4,55%
5.	BOŚ	3,99%	2,20%	2 750 zł	427 752 zł	4,24%
6.	PKO BP (5)	4,01%	2,22%	2 832 zł	430 958 zł	4,60%
7.	Bank Millennium	4,01%	2,30%	2 753 zł	443 112 zł	4,38%
8.	Santander Bank	4,31%	2,59%	2 851 zł	467 908 zł	4,83%
9.	Alior Bank	4,20%	2,49%	2 820 zł	482 171 zł	5,45%
10.	mBank	4,41%	2,70%	2 893 zł	483 729 zł	4,84%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-17.1.2020 r.

Na podium znalazł się Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu przy założeniu obecnego poziomu oprocentowania wyniósł 405 tys. zł. Druga lokata przypadła Bankowi BPS, a kolejne bankowi Credit Agricole (z ofertą "Niższa marża") oraz PKO Bankowi Polskiemu z ofertą dla obecnych klientów.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Podwojenie wkładu własnego oznacza, że klienci muszą sfinansować mniejszą część inwestycji kredytem – 512 tys. zł. Wydłuża się także lista kredytodawców – w tabeli rankingowej znalazło się 12 instytucji.

Kredyt na 512 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	Citi Handlowy	3,45%	1,74%	2 310 zł	320 774 zł	3,61%
2.	Bank BPS	3,50%	1,79%	2 299 zł	325 919 zł	3,71%
3.	BNP Paribas Bank	3,41%	1,70%	2 278 zł	326 894 zł	3,75%
4.	Bank Pekao	3,54%	1,84%	2 314 zł	333 026 zł	5,00%
5.	PKO BP (4) (5)	3,59%	1,80%	2 324 zł	340 102 zł	4,09%
6.	ING Bank Śląski	3,68%	1,89%	2 348 zł	340 337 zł	4,03%
7.	PKO BP (5)	3,64%	1,85%	2 338 zł	344 972 zł	4,14%
8.	Bank Pocztowy	3,60%	1,89%	2 331 zł	345 326 zł	4,17%
9.	Credit Agricole	3,41%	1,70%	2 278 zł	347 690 zł	4,17%
10.	Santander Bank	3,71%	1,99%	2 357 zł	352 181 zł	4,22%
11.	BOŚ	3,79%	2,00%	2 386 zł	359 102 zł	4,03%
12.	Bank Millennium	3,71%	2,00%	2 359 zł	362 044 zł	4,07%
13.	Alior Bank	4,00%	2,29%	2 448 zł	407 146 zł	5,24%
14.	mBank	4,31%	2,60%	2 541 zł	419 101 zł	4,74%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-17.1.2020 r.

Najlepsze warunki zaproponował Citi Handlowy, w którym profilowi kredytobiorcy mogliby liczyć na łączny koszt finansowania zamykający się kwotą 320 tys. zł. Drugie miejsce zajął Bank BPS, w którym marża kredytowa wyniesie 1,79 pp. Trzecia lokata przypadła BNP Paribas Bankowi.

Przedstawione w zestawieniach oferty bazują na zmiennym oprocentowaniu. Warto zatem przypomnieć, że symulacje kosztu odnoszą się do dzisiejszego, rekordowo niskiego, poziomu wskaźników WIBOR. W przyszłości, w przypadku wzrostu stóp na rynku międzybankowym, zarówno wartość raty, jak i sumaryczny koszt kredytu mogą ulegnąć niekorzystnej zmianie.

Michał Kisiel