Po serii zdecydowanych obniżek styczeń przyniósł już tylko kosmetyczne korekty w oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Na horyzoncie nie widać na razie szans na mocniejsze ruchy, dopóki stopy procentowe nie ulegną zmianie. Bankier.pl sprawdza, co proponują teraz kredytodawcy.


Po raz pierwszy od czerwca zeszłego roku wskaźniki z rynku międzybankowego znalazły się na dłużej w strefie poniżej 7 proc. Dla potencjalnych kredytobiorców to dobra informacja, ponieważ pociągnęła za sobą serię zmian w cennikach banków. Drgnęła również zdolność kredytowa, chociaż trudno mówić jeszcze o kredytowej odwilży.
Mocniejsze dostosowania cenników miały miejsce przede wszystkim w grudniu, gdy stało się jasne, że stopy procentowe pozostaną na dłużej na obecnym poziomie. W styczniowych propozycjach banków nie ma już śladów zdecydowanych obniżek, ale średnia stawka wyliczona z symulacji obniżyła się jeszcze nieznacznie – o ok. 0,04 pp.
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.
29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W styczniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki ponownie przygotowały propozycje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony jest dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy. Przypomnijmy, że niektórzy kredytodawcy różnicują oferty pod tym kątem, chociaż trend ten na razie nie jest jeszcze powszechny.
Niemal wszystkie z prezentowanych symulacji dotyczą okresowo stałego oprocentowania ustalonego na pierwszych 5 lat spłaty. Wyjątek stanowią Alior Bank i Credit Agricole, gdzie „zamrożona” stawka używana jest przez 7 lat.
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
Bank BPS |
7,74% |
1,67% |
3 622 zł |
606 947 zł |
8,03% |
2. |
ING Bank Śląski |
7,75% |
1,68% |
3 616 zł |
611 339 zł |
8,35% |
3. |
Santander Bank |
7,71% |
1,84% |
3 613 zł |
615 192 zł |
8,39% |
4. |
Alior Bank (4) |
7,83% |
1,69% |
3 481 zł |
652 901 zł |
8,99% |
5. |
PKO BP (5) |
7,67% |
1,61% |
3 598 zł |
678 615 zł |
9,02% |
6. |
Credit Agricole (4) (5) |
7,84% |
1,79% |
3 648 zł |
695 938 zł |
8,88% |
7. |
Bank Millennium |
8,40% |
1,85% |
3 832 zł |
709 962 zł |
9,07% |
8. |
Bank Pekao |
8,00% |
1,99% |
3 704 zł |
724 708 zł |
9,42% |
9. |
mBank |
8,95% |
2,53% |
4 011 zł |
772 928 zł |
9,98% |
10. |
BOŚ |
10,29% |
Bd. |
4 460 zł |
778 722 zł |
10,72% |
11. |
Citi Handlowy |
9,87% |
2,19% |
4 322 zł |
819 644 zł |
10,42% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-20.1.2023 r. |
Na czele zestawienia dla klienta nowego znalazły się Bank BPS, ING Bank Śląski oraz Santander Bank. W wymienionych instytucjach stawka oprocentowania bazuje na „dwóch siódemkach” i jest o ok. 1 pp. wyższa niż obecny poziom stopy referencyjnej NBP. Przypomnijmy, że w takim samym otoczeniu (stopy nie zmieniły się od września 2022 r.) jeszcze 2 miesiące temu, żaden z banków nie proponował stawki poniżej 8 proc.
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
Bank BPS |
7,74% |
1,67% |
3 622 zł |
606 947 zł |
8,03% |
2. |
ING Bank Śląski |
7,75% |
1,68% |
3 616 zł |
611 339 zł |
8,35% |
3. |
Santander Bank |
7,71% |
1,84% |
3 613 zł |
615 192 zł |
8,39% |
4. |
Alior Bank (4) |
7,83% |
1,69% |
3 481 zł |
652 901 zł |
8,99% |
5. |
PKO BP (5) |
8,62% |
1,56% |
3 583 zł |
674 075 zł |
8,97% |
6. |
Credit Agricole (4) (5) |
7,84% |
1,79% |
3 648 zł |
690 820 zł |
8,85% |
7. |
Bank Millennium |
8,40% |
1,85% |
3 832 zł |
709 962 zł |
9,07% |
8. |
Bank Pekao |
8,00% |
1,99% |
3 704 zł |
724 708 zł |
9,42% |
9. |
BNP Paribas Bank |
8,70% |
2,20% |
3 863 zł |
734 277 zł |
9,10% |
10. |
mBank |
8,10% |
1,68% |
3 736 zł |
747 290 zł |
9,53% |
11. |
BOŚ |
10,29% |
Bd. |
4 460 zł |
778 722 zł |
10,72% |
12. |
Citi Handlowy |
9,87% |
2,19% |
4 322 zł |
819 644 zł |
10,42% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-20.1.2023 r. |
W zestawieniu propozycji dla stałego klienta inne warunki niż w poprzednim scenariuszu proponują PKO Bank Polski oraz mBank. Na liście znalazł się również BNP Paribas Bank, który od kilku miesięcy ograniczył oferowanie kredytów hipotecznych do wyłącznie klientów wewnętrznych.
Kolejne miesiące na rynku kredytów hipotecznych upłyną zapewne pod znakiem stabilizacji stawek i mizernego popytu. Na horyzoncie majaczy już jednak zapowiadana data startu programu „Pierwsze mieszkanie”, w którym przewidziano dopłaty do kredytów hipotecznych. Na początku drugiego półrocza do oferty banków powinny trafić produkty preferencyjne, w których przez pierwszych 10 lat spłaty dofinansowanie pokrywać będzie część odsetek.