Mieszkanie za 500 tys. zł. Gdzie najmniejsza rata kredytu? Ranking

analityk Bankier.pl

Rosnące dziecko sprawia, że niewielkie mieszkanie szybko staje się za ciasne. Sprawdziliśmy, ile kosztować będzie powiększenie przestrzeni życiowej i przeprowadzka do większego lokum, jeśli operacja zostanie sfinansowana kredytem hipotecznym.

Mierzące kilkadziesiąt metrów kwadratowych mieszkanie z powodzeniem wystarczy młodej bezdzietnej parze. Gdy jednak pojawia się szybko rosnąca pociecha, przestrzeni zaczyna brakować. Wiele rodzin rozgląda się w tej sytuacji za nowym, większym lokum. Taki scenariusz stanowił punkt wyjścia do kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl.

(YAY Foto)

Założyliśmy, że trzyosobowa rodzina chce kupić na rynku pierwotnym lokal mierzący 70 metrów kwadratowych. Upatrzone mieszkanie mieści się w Poznaniu i kosztuje 480 tys. zł. Potencjalni kredytobiorcy rozważają transakcję z minimalnym lub 20-procentowym wkładem własnym.

Gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 7 tys. zł. Rodzice zatrudnieni są na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony i mają ponad półroczny staż. Rodzina ma na utrzymaniu jeden samochód i nie spłaca w tej chwili żadnego kredytu. Historia kredytowa profilowych kredytobiorców nie zawiera negatywnych wpisów.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

10 proc. – tyle minimalnie trzeba wyłożyć, by móc liczyć na sfinansowanie zakupu mieszkania kredytem hipotecznym. Nie każdy bank ma jednak w swojej ofercie tego rodzaju produkt. Kilka instytucji stawia wyższe wymagania.

Kredyt na 432 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank Pekao

3,56%

1,84 pp.

2 006 zł

288 241 zł

5,23%

2.

PKO BP (4)

3,65%

1,86 pp.

2 036 zł

293 178 zł

4,26%

3.

Bank Millennium (5)

3,87%

2,15 pp.

2 030 zł

301 246 zł


4.

PKO BP (6)

3,80%

2,01 pp.

2 072 zł

305 631 zł

4,41%

5.

Pekao Bank Hipoteczny

3,89%

2,10 pp.

2 036 zł

306 764 zł

4,03%

6.

mBank

3,82%

2,10 pp.

2 017 zł

311 583 zł

4,28%

7.

Santander Bank

4,11%

2,39 pp.

2 105 zł

337 083 zł

4,63%

8.

eurobank

4,14%

2,42 pp.

2 103 zł

347 747 zł

4,69%

9.

Credit Agricole

4,12%

2,40 pp.

2 095 zł

352 800 zł

4,78%

10.

Alior Bank

4,21%

2,49 pp.

2 115 zł

359 399 zł

5,47%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

(5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 319,5 tys. zł.

(6) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 15-23.04.2019 r.

W przypadku profilowych kredytobiorców minimalna wpłata własna wynosi 48 tys. zł, a kwota kredytu sięga wówczas 432 tys. zł. W zestawieniu pierwsze miejsce pod względem łącznego kosztu finansowania przypada Bankowi Pekao, w którym rata równa wyniesie nieco ponad 2 tys. zł.

Na drugim miejscu znalazł się PKO Bank Polski z ofertą dla osób posiadających rachunek osobisty w banku od co najmniej 6 miesięcy. Trzecia lokata przypada Bankowi Millennium, gdzie łączny koszt kredytu wyniesie nieco ponad 300 tys. zł. Warto jednak zauważyć, że na takie warunki mogą liczyć kredytobiorcy posiadający już ubezpieczenie na życie. W wariancie z polisą zakupioną w banku koszt rośnie.

Najtańsze kredyty hipoteczne z 20-procentowym wkładem własnym

Dwukrotne zwiększenie wkładu własnego oznacza, że klienci muszą wyłożyć z oszczędności 96 tys. zł. Wydłuża się jednak wówczas lista instytucji gotowych sfinansować projekt "przeprowadzka".

Kredyt na 384 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

BNP Paribas Bank

3,22%

1,50 pp.

1 668 zł

226 889 zł

3,50%

2.

ING Bank Śląski (4)

3,44%

1,65 pp.

1 743 zł

234 091 zł

4,27%

3.

Bank Pocztowy

3,31%

1,59 pp.

1 686 zł

238 774 zł

3,94%

4.

Bank Millennium (5)

3,57%

1,85 pp.

1 739 zł

244 313 zł


5.

Citi Handlowy

3,50%

1,79 pp.

1 743 zł

244 478 zł

3,67%

6.

Pekao Bank Hipoteczny

3,54%

1,75 pp.

1 734 zł

245 331 zł

3,67%

7.

PKO BP (6)

3,48%

1,69 pp.

1 720 zł

247 206 zł

4,00%

8.

PKO BP (7)

3,63%

1,84 pp.

1 751 zł

258 129 zł

4,15%

9.

Bank Pekao

3,66%

1,94 pp.

1 761 zł

259 098 zł

5,13%

10.

Santander Bank

3,81%

2,09 pp.

1 782 zł

263 536 zł

4,14%

11.

mBank

3,72%

2,00 pp.

1 771 zł

269 091 zł

4,19%

12.

eurobank

3,71%

1,99 pp.

1 775 zł

274 972 zł

4,23%

13.

Credit Agricole

3,92%

2,20 pp.

1 818 zł

297 482 zł

4,59%

14.

Alior Bank

4,01%

2,29 pp.

1 835 zł

303 381 zł

5,26%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank podaje symulację dla okresu kredytowania 29 lat – maksymalnego dostępnego dla profilowych klientów.

(5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 260 tys. zł.

(6) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

(7) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 15-23.04.2019 r.

Pierwsza lokata w zestawieniu należy do banku BNP Paribas, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 226 tys. zł. Na drugim miejscu, warunkowo, znajduje się ING Bank Śląski, który nie jest jednak w stanie spełnić wszystkich wymagań profilowych klientów. Bank z lwem proponuje nieco krótszy okres kredytowania – 29 lat. Oznacza to nieco niższy łączny koszt, ale wyższą miesięczną ratę niż przy 30-letnim zobowiązaniu. Kolejne pozycje zajmują Bank Pocztowy oraz Bank Millennium i Citi Handlowy. W tych instytucjach łączny koszt finansowania nie przekroczy 245 tys. zł.

Warto przypomnieć, że prezentowane przez nas symulacje bazują na dzisiejszym poziomie stóp procentowych. Wszystkie wymienione kredyty opierają się na zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że wraz ze zmianami wskaźników z rynku międzybankowego (WIBOR) zmieniać się będzie łączny koszt i rata zobowiązania.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 2 jasiek2017

Po oprocentowaniu widac, ze kredyty zdrozaly.

! Odpowiedz
2 11 1a2b

Drogi Panie do kwoty podskoczyście nazywanej przez Pana ceną za mieszkanie powinien Pan jeszcze doliczyć:
1. kwota za doprowadzenie tzw. stanu deweloperskiego do stanu użyteczność ok. 1k/m2
2. miejsce postojowe (1 lub 2) ok 30..40k/jedno miejsce
3. komórka lokatorska ok 5..6k/m2
4. meble i inne sprzęty potrzebne do mieszkania
5. koszty manipulacyjne związane z zakupem
6. koszty obsługi kredytu
Jak się mówi o pieniądzach to trzeba być precyzyjnym. Wtedy łatwiej zrozumieć różne rzeczy np. dlaczego P.T. Klienci uważają, że ceny tzw. mieszkań są kuriozalnie przegrzane.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 tokio102

a po jakiego .... kupować mieszkanie od developera? mało na rynku wtórnym mieszkań na dodatek w super lokalizacjach?
Kupić nowe od developera które spełnia następujące oczekiwania: położenie lokalizacyjne + osobny salon bez aneksu graniczy z cudem a jak już znajdzie się coś sensownego to cena np. 15 tys za m2 (warszawa). Wole cegłe lub wielką płytę przy metrze za 8/10

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 6 1a2b

Drogi Panie. Do kwoty którą Pan się posługuje i podskoczyście nazywa "ceną mieszkania" musi pan jeszcze doliczyć:
1. koszt wyjścia ze stanu deweloperskiego do stanu nadającego się do mieszkania tj. ok. 1k/m2, 2. koszt miejsca postojowego ok. 30..50k (lub dwóch miejsc)
3. koszt komórki lokatorskiej ok 5..6k/m2
4. różne koszty manipulacyjne związane z zakupem mieszkania
5. koszt mebli i innych sprzętów niezbędnych do mieszkania
6. koszt obsługi kredytu
Dlatego drogi Panie P.T. klienci nieśmiało zauważają, że ceny tzw. mieszkań są kuriozalnie przegrzane.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 41 warszawskiburak

Jak za darmo nic tylko brać. Poziom stóp pewny przez 30 lat, koniunktura pewna, gwarancja zatrudnienia jest, obniżka podatków i kosztów życia jest obiecana. Jet bardzo dobrze.

! Odpowiedz
0 5 1a2b

No ... i zawsze jest od kogo pożyczyć pieniądze.

! Odpowiedz
0 13 dwam

Alior jak zwykle...

! Odpowiedz