Kredyt na mieszkanie od dewelopera. Ile wyniesie rata? [Ranking]

Michał Kisiel2020-09-16 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2020-09-16 06:00
fot. NetVideo /

Banki powoli łagodzą wymagania wobec kredytobiorców. W najnowszym rankingu sprawdziliśmy, co w czasach „rozmrażania” rynku proponują kredytodawcy osobom zainteresowanym mieszkaniem z rynku pierwotnego w Warszawie.

60-metrowe mieszkanie od dewelopera – to cel finansowania, jaki wybraliśmy do wrześniowego profilu przygotowanego na potrzeby rankingu kredytów hipotecznych. Założyliśmy, że nieruchomość mieści się w Warszawie i kosztuje 600 tys. zł.

O kredyt stara się bezdzietne małżeństwo – 28-letnia kobieta i 29-letni mężczyzna. Klienci mają łącznie co miesiąc do dyspozycji 9 tys. zł. Oboje pracują w oparciu o umowy o pracę na czas nieokreślony. Startują z czystą kartą. Gospodarstwo domowe nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów z przeszłości.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu zakładamy, że potencjalni kredytobiorcy będą w stanie wyłożyć z własnych oszczędności 120 tys. zł. To pozwoli starać się o finansowanie zakupu mieszkania z 20-procentowym wkładem własnym.

We wrześniu lista banków przyjmujących wnioski o kredyt hipoteczny ze wskaźnikiem LTV (długu do wartości nieruchomości) równym 80 proc. powiększyła się o jedną instytucję. Po kilku miesiącach powrócił na nią ING Bank Śląski, który od początku pandemii wymagał 30-procentowej wpłaty.

Kredyt na 480 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Citi Handlowy

2,12%

1,89%

1 823 zł

177 405 zł

2,24%

2.

Bank Millennium (4)

2,23%

2,00%

1 829 zł

181 378 zł

2,29%

3.

ING Bank Śląski

2,22%

1,95%

1 828 zł

193 829 zł

2,69%

4.

PKO BP (5) (6)

2,31%

2,04%

1 846 zł

198 791 zł

2,72%

5.

Bank Pekao

2,37%

2,10%

1 866 zł

202 340 zł

3,37%

6.

PKO BP (6)

2,36%

2,09%

1 858 zł

202 946 zł

2,77%

7.

BNP Paribas Bank

2,33%

2,10%

1 859 zł

206 754 zł

2,65%

8.

Bank Pocztowy

2,32%

2,09%

1 853 zł

217 855 zł

3,00%

9.

mBank

2,63%

2,40%

1 929 zł

233 214 zł

2,98%

10.

Credit Agricole

2,48%

2,25%

1 895 zł

233 251 zł

3,10%

11.

Santander Bank

2,92%

2,69%

2 003 zł

256 388 zł

3,22%

12.

Alior Bank

2,62%

2,39%

1 930 zł

309 159 zł

3,96%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 198 tys. zł

(5) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.

(6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.09.2020 r.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Citi Handlowy, w którym łączny koszt zobowiązania zamknąłby się (przy dzisiejszym poziomie oprocentowania) w 177 tys. zł. Druga lokata należy do Banku Millennium, przy założeniu, że klient sam zatroszczył się o opłacenie ubezpieczenia na życie. Trzecia lokata przypada ING Bankowi Śląskiemu, a czwarta – PKO Bankowi Polskiemu z ofertą dla obecnych klientów.

Najtańsze kredyty z 30-procentowym wkładem własnym

W drugim przypadku przyjmujemy, że klienci chcą mieć jak najszerszy wybór kredytodawców. Wymaga to wniesienia wyższego o 10 pp. wkładu własnego. Kwota kredytu wyniesie wówczas 420 tys. zł, a wpłaty – 180 tys. zł.

Kredyt na 420 tys. zł, na 30 lat, LTV 70 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Citi Handlowy

2,12%

1,89%

1 595 zł

155 232 zł

2,24%

2.

Bank Millennium (4)

2,23%

2,00%

1 601 zł

158 734 zł

2,29%

3.

ING Bank Śląski

2,22%

1,95%

1 599 zł

169 655 zł

2,69%

4.

PKO BP (5) (6)

2,28%

2,01%

1 609 zł

171 768 zł

2,70%

5.

BOŚ

2,27%

2,00%

1 662 zł

175 333 zł

2,49%

6.

PKO BP (6)

2,33%

2,06%

1 619 zł

175 395 zł

2,74%

7.

Bank Pekao

2,37%

2,10%

1 633 zł

177 048 zł

3,37%

8.

BNP Paribas Bank

2,33%

2,10%

1 626 zł

181 425 zł

2,68%

9.

Bank BPS

2,42%

2,19%

1 642 zł

187 271 zł

2,76%

10.

Bank Pocztowy

2,32%

2,09%

1 621 zł

191 364 zł

3,04%

11.

Santander Bank

2,62%

2,39%

1 686 zł

200 337 zł

2,91%

12.

mBank

2,63%

2,40%

1 688 zł

204 062 zł

2,99%

13.

Credit Agricole

2,48%

2,25%

1 658 zł

204 095 zł

3,13%

14.

Alior Bank

2,62%

2,39%

1 689 zł

270 513 zł

3,96%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 173 tys. zł

(5) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.

(6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.09.2020 r.

Kolejność na podium jest taka sama (z takimi samymi zastrzeżeniami) jak w scenariuszu z 20-procentową wpłatą. Pierwsza lokata należy do Citi Handlowego, druga do Banku Millennium, a trzecia – do ING.

Warto zwrócić uwagę, że w pierwszej dziesiątce ofert różnice w łącznym koszcie kredytu są stosunkowo niewielkie. Przypomnijmy, że ten element symulacji prezentuje wyliczenia bazujące na dzisiejszym, rekordowo niskim, poziomie wskaźników WIBOR. Przedstawiane oferty to kredyty ze zmienną stopą, a więc oprocentowanie będzie podążać za przyszłymi zmianami stóp procentowych.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Komentarze (14)

dodaj komentarz
disnej2x
znalazlem taki info odnosnie zarobkow Warszawiaków (ktore ponoc sa mocno skorelowane z cenami mieszkan):

"- Samorządy zakładały, że ich dochody z PIT wzrosną o 7 proc., tymczasem wygląda na to, że spadną aż o 11 proc. To gigantyczne straty - mówi nam Porawski.

Przypomnijmy, że to właśnie wpływy z
znalazlem taki info odnosnie zarobkow Warszawiaków (ktore ponoc sa mocno skorelowane z cenami mieszkan):

"- Samorządy zakładały, że ich dochody z PIT wzrosną o 7 proc., tymczasem wygląda na to, że spadną aż o 11 proc. To gigantyczne straty - mówi nam Porawski.

Przypomnijmy, że to właśnie wpływy z PIT są jednym z podstawowych dochodów każdego samorządu. Mechanizm działa bowiem następująco: mieszkańcy rozliczają PIT w danym mieście (lub gminie), a część ich podatku pozostaje w budżecie samorządu. W przypadku gminy jest to nieco ponad 38 proc., powiatu - ok. 10 proc., a w przypadku miasta na prawach powiatu - prawie 50 proc. łącznej kwoty podatku."
disnej2x
zrodlo: https://www.money.pl/gospodarka/polaku-chwytaj-sie-za-kieszen-nadchodza-wielkie-podwyzki-oplat-6557471141653376a.html
darekprawdecinapisze
Tylko że Citi nie skredytuje mieszkania od developera w trakcie budowy. Wypłata tylko jedną transzą a stan zaawansowania prac 90 %.
Pozdrawiam
ks_boniecki
W proch się obrócimy, z mieszkaniem czy bez. Na to też baczcie.
anna__domagalczyk
Rata 1900 i zostaje mi 500 na życie przez miesiąc.
bankster-kreator
Naganiacze jak już stosujecie ciosy poniżej pasa i podrabiacie nick tej Pani Anny Domagalczyk która pisze racjonalnie o rynku nieruchomości, nieubłaganej demografii i fliperach youtuberach naganiaczach to musi się robić grubo źle na rynku nieruchomości... przypomnę ta pani ma nick: anna_domagalczyk nie anna__domagalczyk,Naganiacze jak już stosujecie ciosy poniżej pasa i podrabiacie nick tej Pani Anny Domagalczyk która pisze racjonalnie o rynku nieruchomości, nieubłaganej demografii i fliperach youtuberach naganiaczach to musi się robić grubo źle na rynku nieruchomości... przypomnę ta pani ma nick: anna_domagalczyk nie anna__domagalczyk, ktoś z was wstawił w podrobionym nicku podwójne podkreślenie, w innym nicku "i" zamiast "l" w jeszcze innym podrobionym nicku ktoś wstawił "q" zamiast "g".
anna__domagalczyk odpowiada bankster-kreator
Dokładnie. Ktoś pisze pod moim nikiem i dlatego założyłam w ofercie nika jpelerj mojemu Januszowi, żeby bronić tu interesów naszej fliperskiej rodziny. Nie będziemy przepłacać za te ruiny do remontu. Te ceny muszą w końcu zlecieć.
demeryt_69
Ciekawe czy Abramska wynajmuje te mieszkania POzostawione przez Budynia?
po_co
Reprezentatywny przykład powinien pokazywać na ile stać przeciętną polską rodzinę, w typowym dla naszego kraju modelu, powinien również odzwierciedlać interesy singla.
Typowy model rodziny to 2+0.5, a zarobki netto są na poziomie 3800 zł.
Taka rodzina nie pozwoli sobie na wkład w wysokości 120 tys. zł bo to stanowi
Reprezentatywny przykład powinien pokazywać na ile stać przeciętną polską rodzinę, w typowym dla naszego kraju modelu, powinien również odzwierciedlać interesy singla.
Typowy model rodziny to 2+0.5, a zarobki netto są na poziomie 3800 zł.
Taka rodzina nie pozwoli sobie na wkład w wysokości 120 tys. zł bo to stanowi ich trzyletni całkowity dochód, szacując że są w stanie oszczędzać przez 5 lat ok. 10% swojej wypłaty wkład własny może wynieść 22800 zł - 114000 zł to kwota na jaką mogą liczyć i to jest przykład który może posłużyć za obraz sytuacji, w Warszawie starczy to na 12,5 metra kwadratowego mieszkania.

Najpopularniejsze wynagrodzenie w Polsce to 1900 zł na rękę, a wy podajecie przykład który dotyczy ok. 30% pracujących polaków, z czego nie każdy żyje w jakimkolwiek związku.
Mam na myśli oczywiście zarobki na poziomie 4500 zł netto.

Natomiast kredyt jest wyliczony dla kwoty dwukrotnie większej, a takich osób w Polsce jest już tylko ok. 1,5 miliona.

Więc co ten przykład ma reprezentować, że bogatego stać na kredyt ?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki