Kredyty hipoteczne na pozór należą do grupy najbardziej stabilnych cenowo produktów bankowych. Mogłoby się wydawać, że banki znacznie rzadziej zmieniają warunki finansowania niż cenniki np. lokat i kont oszczędnościowych. Jeśli jednak porównać oferty, które dzieli rok, to okazuje się, że w tak krótkim czasie tylko cztery instytucje trwały przy ustalonych wcześniej marżach.
Przygotowując najnowszą edycję rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o zaproponowanie produktu dla młodego małżeństwa kupującego mieszkanie na rynku pierwotnym. Lokal kosztuje 318 tys. zł, a w jednym z wariantów zakładamy, że klienci wpłacą z własnej kieszeni 20 proc. ceny nieruchomości. Profil kredytobiorców był taki sam jak w zeszłorocznym wrześniowym rankingu.
Przypomnijmy, że na początku 2016 r. banki po raz pierwszy zostały zmuszone do zapłaty tzw. podatku bankowego. Był to czynnik, który skłonił wiele instytucji do modyfikacji cenników, a tym samym taryf dotyczących kredytów hipotecznych. We wrześniu zeszłego roku pierwsza fala podwyżek była już przeszłością, nie oznacza to jednak, że stawki proponowane kredytobiorcom od tego czasu nie drgnęły.
6:4 dla podwyżek
Porównanie stawek marż zaproponowanych profilowym klientom pokazuje, że banki przyjęły zróżnicowane podejście do kształtowania cen. Cztery instytucje, Bank BPS, Bank Ochrony Środowiska, Citi Handlowy i Deutsche Bank, zasugerowały takie same wartości marży kredytowej jak przed rokiem.
W sześciu bankach stawki są wyższe niż przed rokiem. Podwyżki miały symboliczny charakter w przypadku eurobanku (+0,05 pp.), a największą różnicę odnotowaliśmy w Bank BGŻ BNP Paribas (+0,45 pp.). PKO Bank Polski wprawdzie zmienił cennik, ale stały klient o 6-miesięcznym stażu współpracy może dziś liczyć na taką samą marżę jak przed rokiem.
|
Porównanie marż w kredycie hipotecznym na 254,4 tys. zł, LTV 80
proc., |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Marża we wrześniu 2017 r. |
Marża we wrześniu 2016 r. |
Różnica |
|
Alior Bank
|
2,49% |
2,50% |
-0,01 pp. |
|
Bank BGŻ BNP Paribas
|
2,20% |
1,75% |
0,45 pp. |
|
Bank BPS |
1,70% |
1,70% |
0,00 pp. |
|
Bank Millennium
|
2,20% |
2,09% |
0,11 pp. |
|
Bank Pekao
|
1,70% |
2,09% |
-0,39 pp. |
|
BOŚ
|
2,00% |
2,00% |
0,00 pp. |
|
Bank Zachodni WBK
|
2,19% |
1,89% |
0,30 pp. |
|
Citi Handlowy
|
1,69% |
1,69% |
0,00 pp. |
|
Credit Agricole
|
2,20% |
2,00% |
0,20 pp. |
|
Deutsche Bank
|
2,10% |
2,10% |
0,00 pp. |
|
Eurobank
|
2,04% |
1,99% |
0,05 pp. |
|
ING Bank Śląski
|
1,55% |
1,89% |
-0,34 pp. |
|
PKO BP*
|
1,79% |
1,64% |
0,15 pp. |
|
Raiffeisen Bank
|
1,89% |
2,00% |
-0,11 pp. |
|
Średnia |
1,98% |
1,95% |
+0,03 pp. |
|
Źródło: Opracowanie Bankier.pl na podstawie ofert banków (wrzesień 2016 r., wrzesień 2017 r.) |
|||
Kilka instytucji gotowych jest dziś pożyczyć środki na lepszych warunkach niż przed rokiem. Promocyjne stawki oferuje ING Bank Śląski, a marżę na poziomie 1,7 pp., o 39 punktów bazowych niższym niż przed rokiem, deklaruje Bank Pekao. Średnia marża z zebranych przez Bankier.pl ofert we wrześniu 2017 r. była jednak wyższa o 0,03 pp. i wyniosła 1,98 proc.
