Marże nadal spadają. Sprawdzamy oferty hipotek

Rynek kredytów hipotecznych wszedł w fazę ostrej walki o klienta i zdecydowanych korekt w cennikach. Marże na poziomie 1,5 pp. nie są już rzadkością. W majowym rankingu Bankier.pl sprawdzamy, na co mogą liczyć klienci poszukujący finansowania.

Dwucyfrowy spadek zainteresowania kredytami hipotecznymi stał się faktem. Z najnowszych danych opublikowanych przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że w kwietniu, w porównaniu z tym samym miesiącem przed rokiem, o finansowanie wnioskowało aż o 44,9 proc. mniej potencjalnych kredytobiorców. Liczby robią wrażenie, nawet jeśli wziąć pod uwagę, że wiosna 2021 r. była wyjątkowo dobrym okresem dla banków-kredytodawców.

Banki reagują na zmiany w otoczeniu także poprzez zmiany w cennikach. Od kilku miesięcy obserwujemy stopniowy spadek proponowanych marż i trend ten nie wykazuje na razie oznak zaniku.

Kredyt hipoteczny na dom z rynku wtórnego

W majowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty dla kupujących dom w zabudowie szeregowej na rynku wtórnym. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu.

Za dom para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł. Klienci mają na utrzymaniu dwójkę dzieci, a czteroosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner. Oba kontrakty dające utrzymanie kredytobiorcom zawarte zostały przed ponad rokiem.

Gospodarstwo nie będzie obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Potencjalni kredytobiorcy zamierzają skorzystać z finansowania na 30 lat i wnieść 20-procentowy wkład własny.

Profilowi kredytobiorcy są gotowi na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki finansowania (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).

W majowej edycji rankingu ponownie pokazujemy osobno dwa typy symulacji:

1. Zestawienie obliczeń przygotowanych przez banki na podstawie stosowanych przez nie w danym momencie wskaźników. Symulacje odzwierciedlają zatem to, co proponowane było klientom starającym się o finansowanie w okresie, w którym zbieraliśmy dane.
2. Zestawienie symulacji opartych na ujednoliconych wskaźnikach – WIBOR 3M i 6M z 5 maja (6,24 proc. i 6,43 proc. odpowiednio). Tę część można potraktować jako hipotetyczny scenariusz, opcję odzwierciedlającą sytuację, w której wskaźniki stanęły w miejscu, „równą linię startu” dla kredytodawców.

Przypomnijmy, że banki w różnych cyklach aktualizują stawki używane podczas wyznaczania oprocentowania. Niektóre „pozostają z tyłu”, inne szybko odzwierciedlają zmiany. Dlatego wprowadziliśmy zmiany w prezentowaniu ofert w rankingu kredytów hipotecznych.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

20-procentowym wkład własny pozwala starać się o finansowanie we wszystkich instytucjach aktywnych na rynku hipotek. Dla profilowych kredytobiorców oznacza to konieczność zgromadzenia 136 tys. zł na wpłatę i sfinansowania kredytem pozostałych 544 tys. zł.

Na czele rankingu znalazł się mBank, a za nim Bank BPS oraz Bank Pekao. Podobnie jak w poprzednich miesiącach dominują stawki marży znajdujące się znacznie poniżej 2 pp.

Nieco inaczej prezentuje się czołówka zestawienia po zrównaniu stawek WIBOR. Na pierwszym miejscu znalazł się mBank, a na kolejnych – Bank BPS oraz PKO BP z ofertą dla stałych klientów. Przypomnijmy, że w takim scenariuszu dokonujemy porównania, na które nie wpływa zróżnicowanie podejścia banków do odczytów wskaźnika.

Źródło: