REKLAMA

Kredyty hipoteczne drożeją, w bankach budzi się duch konkurencji [Ranking]

Michał Kisiel2021-12-20 06:00, akt.2021-12-22 11:28analityk Bankier.pl
publikacja
2021-12-20 06:00
aktualizacja
2021-12-22 11:28
Kredyty hipoteczne drożeją, w bankach budzi się duch konkurencji [Ranking]
Kredyty hipoteczne drożeją, w bankach budzi się duch konkurencji [Ranking]
fot. ImageFlow / / Shutterstock

Wskaźnik WIBOR pnie się w górę, a wraz z nim, w różnym tempie, oprocentowanie kredytów hipotecznych. Niektóre banki tną jednak promocyjnie drugi składnik ceny - marżę. W grudniowym rankingu sprawdzamy oferty dla kupujących 50-metrowe mieszkanie na rynku pierwotnym.

W grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje dla bezdzietnego małżeństwa starającego się o zakup mieszkania na rynku pierwotnym w Katowicach. Klienci kupują lokal po raz pierwszy. Za 50-metrową siedzibę kredytobiorcy gotowi są zapłacić 450 tys. zł.

Para zamierza spłacać zobowiązanie przez 25 lat. 31-letnia kobieta zarabia 4,5 tys. zł netto miesięcznie, a jej 29-letni partner – również 4,5 tys. zł. Obydwoje pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia u obecnego pracodawcy.

Para posiada jeden samochód. Założyliśmy, że klienci nie posiadają innych zobowiązań kredytowych. Historia kredytobiorców zapisana w BIK nie zawiera negatywnych wzmianek.

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

Minimalnym wymagany poziom wkładu własnego wynosi obecnie 10 procent wartości nieruchomości. Kredytobiorcy musieliby zaangażować 45 tys. zł własnych oszczędności, a kwota kredytu w takim scenariuszu wynosi 405 tys. zł. Kilka banków (ING Bank Śląski, Citi Handlowy, Bank Pocztowy, BNP Paribas) wymagać będzie wyższej wpłaty i nie ma w ofercie kredytów z niskim wkładem.

Kredyt na 405 000 zł, na 25 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

3,60%

1,98%

2 049 zł

210 962 zł

3,91%

2.

mBank

4,34%

2,35%

2 809 zł

236 834 zł

4,92%

3.

Credit Agricole

4,07%

2,25%

2 156 zł

270 209 zł

4,58%

4.

Bank Pekao

4,62%

2,70%

2 328 zł

293 640 zł

6,37%

5.

Bank Millennium

4,96%

2,90%

2 358 zł

304 473 zł

5,13%

6.

BOŚ

4,89%

2,29%

2 345 zł

308 861 zł

4,38%

7.

Santander Bank

5,20%

2,89%

2 416 zł

327 077 zł

5,70%

8.

PKO BP (4) (5)

5,27%

2,67%

2 484 zł

331 822 zł

5,89%

9.

PKO BP (5)

5,32%

2,72%

2 496 zł

335 159 zł

5,94%

10.

Alior Bank

4,44%

2,14%

2 245 zł

338 392 zł

5,97%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.12.2021 r.

W czołówce zestawienia znalazły się Bank BPS, mBank (z promocyjną ofertą dla klientów Intensive) oraz Credit Agricole. Stawki marży w propozycjach banków mieszczą się w przedziale od 1,98 pp. do 2,89 pp.

Najkorzystniejsze kredyty z 20-procentową wpłatą

Druga opcja symulacji zakłada, że klienci wnoszą dwukrotnie wyższy, 20-procentowy wkład własny. Kwota kredytu spada wówczas do 360 tys. zł.

Kredyt na 360 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

mBank

3,84%

1,85%

2 348 zł

187 634 zł

4,40%

2.

Bank BPS

3,60%

1,98%

1 821 zł

187 651 zł

3,94%

3.

Bank Pekao

3,96%

2,04%

1 895 zł

216 967 zł

5,46%

4.

Bank Millennium

4,16%

2,10%

1 932 zł

221 448 zł

4,29%

5.

Credit Agricole

3,87%

2,05%

1 877 zł

224 541 zł

4,38%

6.

Santander Bank

4,30%

1,99%

1 961 zł

228 523 zł

4,78%

7.

Citi Handlowy

4,40%

2,09%

1 984 zł

237 385 zł

4,55%

8.

BNP Paribas Bank

4,21%

1,90%

1 945 zł

237 399 zł

5,51%

9.

ING Bank Śląski

4,47%

2,09%

1 992 zł

242 641 zł

4,87%

10.

PKO BP (4) (5)

4,65%

2,05%

2 029 zł

257 903 zł

5,19%

11.

PKO BP (5)

4,70%

2,10%

2 039 zł

260 770 zł

5,24%

12.

BOŚ

4,69%

2,09%

2 043 zł

262 084 zł

4,21%

13.

Bank Pocztowy

4,70%

2,39%

2 043 zł

272 118 zł

5,53%

14.

Alior Bank

4,24%

1,94%

1 955 zł

288 269 zł

5,76%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.12.2021 r.

W czołówce zestawienia kredytów z 20-procentową wpłatą własną znalazły się mBank, Bank BPS oraz Bank Pekao. Stawki marży zaczynają się od 1,85 pp. Przypomnijmy, że w ostatnich edycjach promocji kredytów hipotecznych w kilku bankach miały miejsce obniżki stawek. Można to uznać za pierwszą jaskółkę zaostrzenia się konkurencji o klientów w warunkach lekkiego schłodzenia popytu na finansowanie i spadku zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców.

Warto podkreślić, że banki w różnych okresach aktualizują wskaźniki WIBOR używane do ustalania oprocentowania zmiennego. Stawki potrafią się znacząco różnić w okresach dużych wahań na rynku. Z taką sytuacją mamy do czynienia obecnie, po kolejnych podwyżkach stóp procentowych.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Załóż konto osobiste – bez zbędnych opłat i zgarnij do 250 zł za jego założenie

Załóż konto osobiste – bez zbędnych opłat i zgarnij do 250 zł za jego założenie

Komentarze (39)

dodaj komentarz
mariusz198512
Jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny to zdecydowanie warto poświęcić trochę czasu by porównać wszystkie możliwe oferty- bo jednak jak wiążemy się na dłuższy okres z bankiem i musimy spłacać raty kredytu to warto podjąć świadomą decyzję! Lepiej poczytać porównać, a nie jęczeć później. Ja przyłożyłem się do tego i zdecydowałem Jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny to zdecydowanie warto poświęcić trochę czasu by porównać wszystkie możliwe oferty- bo jednak jak wiążemy się na dłuższy okres z bankiem i musimy spłacać raty kredytu to warto podjąć świadomą decyzję! Lepiej poczytać porównać, a nie jęczeć później. Ja przyłożyłem się do tego i zdecydowałem się na BOŚ Bank! Nie żałuję!
jagoda_darda
Kredyt hipoteczny w mBank ma wiele plusów! Największym plusem jest moim zdaniem cennik, bo koszta takiego kredytu są niskie jak porównamy je z kosztami konkurencyjnych banków. Natomiast jeśli chodzi o minusy to w naszym przypadku największym minusem było zdecydowanie przeciągający się czas decyzji banku o przyznaniu kredyty, kolejne Kredyt hipoteczny w mBank ma wiele plusów! Największym plusem jest moim zdaniem cennik, bo koszta takiego kredytu są niskie jak porównamy je z kosztami konkurencyjnych banków. Natomiast jeśli chodzi o minusy to w naszym przypadku największym minusem było zdecydowanie przeciągający się czas decyzji banku o przyznaniu kredyty, kolejne dokumenty do dostarczenia, nawet po otrzymaniu pozytywnej decyzji to przeciągające się wypłaty! Zdecydowanie jest to oferta dla odpornych na stres:P ale coś za coś! Dobry cennik to nagroda za te wszystkie emocje czy otrzymamy kredyt, a później kiedy środki zostaną wypłacone.
myotherinboxisthis
Nie rozumiem. dlaczego w pierwszej tabeli, czyli dla kredytów do 90% wartości zastawianej nieruchomości, Credit Agricole plasuje się na 3. miejscu za mBankiem – wg każdego z podanych w tabeli kryteriów (np. oprocentowania, marży, raty miesięczenj, RRSO) oferta Credit Agricole wydaje się być tańsza niż oferta mBanku…
demeryt_69
Nie zapominaj o tabletkach!

pilot_programista
Dziwne że nikt nie pisze/wspomina jak na rynek nieruchomości wpływa bezprecedensowy wzrost śmiertelności w ostatnich 2 latach. Na koniec listopada >178000 zgonów nadmiarowych od początku pandemii, a licznik dalej bije. I prawdopodobnie będzie bił nadal jeszcze długo po zakończeniu pandemii ze względu na długofalowe skutki załamania Dziwne że nikt nie pisze/wspomina jak na rynek nieruchomości wpływa bezprecedensowy wzrost śmiertelności w ostatnich 2 latach. Na koniec listopada >178000 zgonów nadmiarowych od początku pandemii, a licznik dalej bije. I prawdopodobnie będzie bił nadal jeszcze długo po zakończeniu pandemii ze względu na długofalowe skutki załamania służby zdrowia. W większości odchodzą ludzie starsi, więc mieszkający raczej we własnych mieszkaniach/domach. Sam mam już kilku znajomych, którzy w takich smutnych okolicznościach stali się niespodziewanie właścicielami nieruchomości. Każdy z nich mieszkanie już ma, więc te nieruchomości idą na rynek - czy to na sprzedaż, czy wynajem.
po_co
Czyli każda starsza osoba mieszka w nowo wybudowanym i świeżo oddanym do użytku mieszkaniu?
Rozumiem też, że zakładasz jednego spadkobiercę bo w przeciwnym wypadku część z tych nieruchomości w zasadzie nigdy nie trafi na rynek.
pilot_programista odpowiada po_co
Dlaczego przypisujesz mi twierdzenia, o których nawet słowem nie wspomniałem? Trochę przyzwoitości. Gdybym miał odpisać w analogicznym stylu, to napisałbym:

Czyli tylko nowo wybudowane i świeżo oddane do użytku mieszkania są kupowane? Coś takiego jak rynek wtórny nie istnieje?
Rozumiem też że WSZYSTKIE spadki nieruchomości
Dlaczego przypisujesz mi twierdzenia, o których nawet słowem nie wspomniałem? Trochę przyzwoitości. Gdybym miał odpisać w analogicznym stylu, to napisałbym:

Czyli tylko nowo wybudowane i świeżo oddane do użytku mieszkania są kupowane? Coś takiego jak rynek wtórny nie istnieje?
Rozumiem też że WSZYSTKIE spadki nieruchomości są nierozwiązywalne, starsi ludzie - świadomi że są u schyłku życia - nie piszą testamentów, nie regulują takich spraw jeszcze za życia, KAŻDA rodzina która ma spadek do podziału nie umie dojść do porozumienia i na koniec sądy W KAŻDEJ sprawie spadkowej nie potrafią pogodzić stron.

Ale nie napisałbym tak :). Oczywiście że spadki są różne, ale w skali całego kraju mamy przekrój całego rynku. Od drewnianej chaty na zapadłej wsi po mieszkania w centrum Warszawy.
ravauw
wcześniej ludzie tez umierali i jakoś mieszkań nie było za dużo.
Po drugie ludzie chcą mieszkać w miarę nowych budynkach, z miejscami garażowymi. Nie każdy chce mieszkać w centrum miasta w kamienicy z "elita" i cyganami za ścianą, ob...ranymi klatkami i chodnikami, hałasem i brakiem miejsc do parkowania.....
Pamiętaj,
wcześniej ludzie tez umierali i jakoś mieszkań nie było za dużo.
Po drugie ludzie chcą mieszkać w miarę nowych budynkach, z miejscami garażowymi. Nie każdy chce mieszkać w centrum miasta w kamienicy z "elita" i cyganami za ścianą, ob...ranymi klatkami i chodnikami, hałasem i brakiem miejsc do parkowania.....
Pamiętaj, że ludzie też się rozwodzą, dzieci wychodzą szybciej z domu mieszkania są potrzebne, i szybko nie będzie ich za dużo...
szprotkafinansjery odpowiada ravauw
W kamienicy nie, ale doskonale skomunikowana wielka płyta z dużą ilością parkingów i zieleni przeżywa powoli renesans i wiele osób zaczyna ja cenić bardziej niż betonowe dewelo getta na bunkrach parkingów, na obrzeżach miasta

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki