Wskaźnik WIBOR pnie się w górę, a wraz z nim, w różnym tempie, oprocentowanie kredytów hipotecznych. Niektóre banki tną jednak promocyjnie drugi składnik ceny - marżę. W grudniowym rankingu sprawdzamy oferty dla kupujących 50-metrowe mieszkanie na rynku pierwotnym.
![Kredyty hipoteczne drożeją, w bankach budzi się duch konkurencji [Ranking]](https://galeria.bankier.pl/p/3/b/e60db302332ac5-948-567-0-102-1000-599.webp)
W grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje dla bezdzietnego małżeństwa starającego się o zakup mieszkania na rynku pierwotnym w Katowicach. Klienci kupują lokal po raz pierwszy. Za 50-metrową siedzibę kredytobiorcy gotowi są zapłacić 450 tys. zł.
Para zamierza spłacać zobowiązanie przez 25 lat. 31-letnia kobieta zarabia 4,5 tys. zł netto miesięcznie, a jej 29-letni partner – również 4,5 tys. zł. Obydwoje pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia u obecnego pracodawcy.
Para posiada jeden samochód. Założyliśmy, że klienci nie posiadają innych zobowiązań kredytowych. Historia kredytobiorców zapisana w BIK nie zawiera negatywnych wzmianek.
Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym
Minimalnym wymagany poziom wkładu własnego wynosi obecnie 10 procent wartości nieruchomości. Kredytobiorcy musieliby zaangażować 45 tys. zł własnych oszczędności, a kwota kredytu w takim scenariuszu wynosi 405 tys. zł. Kilka banków (ING Bank Śląski, Citi Handlowy, Bank Pocztowy, BNP Paribas) wymagać będzie wyższej wpłaty i nie ma w ofercie kredytów z niskim wkładem.
|
Kredyt na 405 000 zł, na 25 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
3,60% |
1,98% |
2 049 zł |
210 962 zł |
3,91% |
|
2. |
mBank |
4,34% |
2,35% |
2 809 zł |
236 834 zł |
4,92% |
|
3. |
Credit Agricole |
4,07% |
2,25% |
2 156 zł |
270 209 zł |
4,58% |
|
4. |
Bank Pekao |
4,62% |
2,70% |
2 328 zł |
293 640 zł |
6,37% |
|
5. |
Bank Millennium |
4,96% |
2,90% |
2 358 zł |
304 473 zł |
5,13% |
|
6. |
BOŚ |
4,89% |
2,29% |
2 345 zł |
308 861 zł |
4,38% |
|
7. |
Santander Bank |
5,20% |
2,89% |
2 416 zł |
327 077 zł |
5,70% |
|
8. |
PKO BP (4) (5) |
5,27% |
2,67% |
2 484 zł |
331 822 zł |
5,89% |
|
9. |
PKO BP (5) |
5,32% |
2,72% |
2 496 zł |
335 159 zł |
5,94% |
|
10. |
Alior Bank |
4,44% |
2,14% |
2 245 zł |
338 392 zł |
5,97% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.12.2021 r. |
||||||
W czołówce zestawienia znalazły się Bank BPS, mBank (z promocyjną ofertą dla klientów Intensive) oraz Credit Agricole. Stawki marży w propozycjach banków mieszczą się w przedziale od 1,98 pp. do 2,89 pp.
Najkorzystniejsze kredyty z 20-procentową wpłatą
Druga opcja symulacji zakłada, że klienci wnoszą dwukrotnie wyższy, 20-procentowy wkład własny. Kwota kredytu spada wówczas do 360 tys. zł.
|
Kredyt na 360 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
mBank |
3,84% |
1,85% |
2 348 zł |
187 634 zł |
4,40% |
|
2. |
Bank BPS |
3,60% |
1,98% |
1 821 zł |
187 651 zł |
3,94% |
|
3. |
Bank Pekao |
3,96% |
2,04% |
1 895 zł |
216 967 zł |
5,46% |
|
4. |
Bank Millennium |
4,16% |
2,10% |
1 932 zł |
221 448 zł |
4,29% |
|
5. |
Credit Agricole |
3,87% |
2,05% |
1 877 zł |
224 541 zł |
4,38% |
|
6. |
Santander Bank |
4,30% |
1,99% |
1 961 zł |
228 523 zł |
4,78% |
|
7. |
Citi Handlowy |
4,40% |
2,09% |
1 984 zł |
237 385 zł |
4,55% |
|
8. |
BNP Paribas Bank |
4,21% |
1,90% |
1 945 zł |
237 399 zł |
5,51% |
|
9. |
ING Bank Śląski |
4,47% |
2,09% |
1 992 zł |
242 641 zł |
4,87% |
|
10. |
PKO BP (4) (5) |
4,65% |
2,05% |
2 029 zł |
257 903 zł |
5,19% |
|
11. |
PKO BP (5) |
4,70% |
2,10% |
2 039 zł |
260 770 zł |
5,24% |
|
12. |
BOŚ |
4,69% |
2,09% |
2 043 zł |
262 084 zł |
4,21% |
|
13. |
Bank Pocztowy |
4,70% |
2,39% |
2 043 zł |
272 118 zł |
5,53% |
|
14. |
Alior Bank |
4,24% |
1,94% |
1 955 zł |
288 269 zł |
5,76% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.12.2021 r. |
||||||
W czołówce zestawienia kredytów z 20-procentową wpłatą własną znalazły się mBank, Bank BPS oraz Bank Pekao. Stawki marży zaczynają się od 1,85 pp. Przypomnijmy, że w ostatnich edycjach promocji kredytów hipotecznych w kilku bankach miały miejsce obniżki stawek. Można to uznać za pierwszą jaskółkę zaostrzenia się konkurencji o klientów w warunkach lekkiego schłodzenia popytu na finansowanie i spadku zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców.
Warto podkreślić, że banki w różnych okresach aktualizują wskaźniki WIBOR używane do ustalania oprocentowania zmiennego. Stawki potrafią się znacząco różnić w okresach dużych wahań na rynku. Z taką sytuacją mamy do czynienia obecnie, po kolejnych podwyżkach stóp procentowych.
