Tanie mieszkania z rynku wtórnego często wymagają finansowego wkładu, ale przyciągają klientów dysponującymi niewielkimi dochodami. Nierzadko pełnią rolę pierwszego lokum dla rozpoczynającej samodzielne życie rodziny. W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla klientów o niskich dochodach poszukujących niedrogiego lokalu.
Deweloperzy walczą zarówno o klientów poszukujących dużych mieszkań, jak i tych, którzy mają znacznie mniejsze potrzeby. Nieduże mieszkania cieszą się powodzeniem, co sprawia, że bywają relatywnie drogie, a cena za metr kwadratowy lokalu nierzadko przekracza stawki proponowane dla bardziej okazałych ofert.
Alternatywą wobec propozycji deweloperów może być zakup mieszkania na rynku wtórnym. W kwietniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, czy klienci o niskich dochodach kupujący tani lokal w mniejszym mieście będą mogli liczyć na bankowe finansowanie.
Profilowi kredytobiorcy chcą kupić 45-metrowe używane mieszkanie w Radomiu. Cena lokalu to 175 tys. zł. Zakładamy, że klienci mogą pochwalić się miesięcznymi dochodami zbliżonymi do minimalnej płacy – łącznie otrzymują 3060 zł. 24-letni mężczyzna i 23-letnia kobieta zatrudnieni są w oparciu o umowy o pracę na czas nieokreślony. Kredytobiorcy nie mają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Banki przygotowały oferty dla profilowych klientów przy założeniu, że wnoszą oni „standardowy” wkład własny w wysokości 20 proc. ceny. Wartość kredytu wynosi wówczas 140 tys. zł.
Niemal wszystkie banki biorące udział w rankingu uznały, że para klientów legitymujących się dochodem na poziomie minimalnej płacy może uzyskać finansowanie. Wyjątek stanowił bank Citi Handlowy, w którym profilowi kredytobiorcy nie mieliby wystarczającej zdolności.
|
Kredyt na 140 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
|
1. |
Raiffeisen Polbank
|
3,39% |
1,69% |
621 zł |
88 531 zł |
3,89% |
|
2. |
ING Bank Śląski
|
3,47% |
1,69% |
626 zł |
89 589 zł |
4,15% |
|
3. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,60% |
1,90% |
637 zł |
89 889 zł |
3,90% |
|
4. |
PKO BP ***
|
3,56% |
1,86% |
632 zł |
92 104 zł |
4,26% |
|
5. |
Bank Pekao
|
3,61% |
1,90% |
638 zł |
92 918 zł |
5,04% |
|
6. |
Bank BPS **** |
3,38% |
1,68% |
617 zł |
93 401 zł |
3,50% |
|
7. |
Bank Millennium
|
3,75% |
2,05% |
648 zł |
94 331 zł |
3,87% |
|
8. |
Bank Zachodni WBK
|
3,69% |
1,99% |
648 zł |
95 902 zł |
3,94% |
|
9. |
PKO BP *****
|
3,71% |
2,01% |
644 zł |
96 109 zł |
4,42% |
|
10. |
mBank
|
3,77% |
2,05% |
649 zł |
97 369 zł |
4,05% |
|
11. |
BOŚ
|
3,78% |
2,00% |
651 zł |
97 905 zł |
4,02% |
|
12. |
Credit Agricole
|
3,50% |
2,00% |
630 zł |
99 345 zł |
3,96% |
|
13. |
Eurobank
|
3,74% |
2,04% |
649 zł |
100 557 zł |
4,71% |
|
14. |
Deutsche Bank
|
3,80% |
2,10% |
653 zł |
100 677 zł |
4,22% |
|
15. |
Alior Bank
|
3,99% |
2,29% |
668 zł |
111 071 zł |
5,17% |
|
16. |
Bank Pocztowy
|
3,39% |
1,69% |
620 zł |
115 509 zł |
4,97% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. ***** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.3.2018 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Raiffeisen Polbank, w którym marża kredytowa wyniesie 1,69 pp. Łączny koszt kredytu poniżej 90 tys. zł, przy założeniu obecnego poziomu wskaźników WIBOR, osiągnąć można również w przypadku zaciągnięcia kredytu w ING Banku Śląskim i Banku BGŻ BNP Paribas.
Zaraz za podium znalazły się oferty PKO Banku Polskiego (dla klientów o co najmniej 6-miesięcznym stażu) oraz Banku Pekao oraz Banku BPS. Ten ostatni wprowadził zmiany do swojej oferty i proponuje w pierwszym roku kredytowania rekordowo niską marżę (0,84 pp.), która rośnie do 1,68 pp. w kolejnych latach spłaty zobowiązania.
