Klienci marzący o własnym domu mogą samodzielnie podjąć trudy inwestycji albo zdecydować się na zakup gotowej nieruchomości od dewelopera. W czerwcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, na jakie warunki finansowania mogą liczyć kredytobiorcy wybierający drugą z tych opcji.
Zbudowanie od zera domu, od projektu do wykończenia, to zadanie wymagające nie tylko pokaźnych zasobów finansowych, ale także wiele samozaparcia, kreatywności i czasu. Nie wszyscy chcą mierzyć się z takimi wyzwaniami, dlatego grono zwolenników mają gotowe nieruchomości sprzedawane na rynku pierwotnym.
W najnowszej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy, co zaoferują banki rodzinie, która chce przenieść się do niewielkiego, 125-metrowego domu wybudowanego przez dewelopera. Budynek mieści się w podkrakowskiej gminie i kosztuje 445 tys. zł.
Potencjalni kredytobiorcy to 36-letnia kobieta i 38-letni mężczyzna. Małżeństwo wychowuje dwójkę dzieci i pobiera 500 zł świadczenia w ramach programu „Rodzina 500+”. Klienci pracują na umowy o pracę na czas nieokreślony, a ich łączny miesięczny dochód netto wynosi 7900 zł. Kredytobiorcy dysponują jednym samochodem, nie spłacają obecnie żadnego zadłużenia, a ich historia kredytowa nie kryje negatywnych niespodzianek.
Najlepszy kredyt z 10-procentowym wkładem własnym
Klienci muszą posiadać co najmniej 44,5 tys. zł, które można przeznaczyć na wkład własny do kredytu hipotecznego. Przypomnijmy, że ten wymóg to efekt zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego. Nadzorca oczekuje, że banki wymagać będą od kredytobiorców wpłaty 1/5 wartości inwestycji, ale połowę z tej sumy można dodatkowo zabezpieczyć, co wpływa na łączny koszt kredytu.
|
Kredyt na 400 500 zł, LTV 90 proc., na 25 lat, dla profilowych klientów |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,03% |
1,30% |
1 905 zł |
195 885 zł |
|
2. |
PKO BP*** |
3,49% |
1,76% |
2 056 zł |
213 184 zł |
|
2. |
PKO BP**** |
3,64% |
1,91% |
2 041 zł |
222 229 zł |
|
3. |
Bank Pekao |
3,72% |
1,99% |
2 053 zł |
225 943 zł |
|
4. |
Raiffeisen Polbank |
3,62% |
1,89% |
2 035 zł |
230 992 zł |
|
5. |
BOŚ |
4,01% |
2,20% |
2 119 zł |
244 731 zł |
|
6. |
Eurobank |
3,95% |
2,22% |
2 110 zł |
251 708 zł |
|
7. |
Bank Millennium***** |
4,03% |
2,30% |
2 120 zł |
252 526 zł |
|
8. |
Deutsche Bank |
4,03% |
2,30% |
2 169 zł |
261 715 zł |
|
9. |
Bank Zachodni WBK***** |
4,12% |
2,39% |
2 168 zł |
263 147 zł |
|
10. |
5,03% |
3,30% |
2 348 zł |
315 711 zł |
|
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Dostępna także w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna także w PKO Banku Hipotecznym. ***** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 238,4 tys. zł. ***** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-22.06.2017 r. |
|||||
W czołówce czerwcowego zestawienia znalazł się Bank BPS, w którym marża może osiągnąć poziom 1,3 pp. Warunkiem jest założenie ROR, wnioskowanie o kartę kredytową z limitem co najmniej 1000 zł oraz ubezpieczenie nieruchomości we współpracującym z kredytodawcą towarzystwie.
Na drugim miejscu znalazł się PKO Bank Polski oraz PKO Bank Hipoteczny, który bardziej atrakcyjne warunki oferuje klientom o ponad 6-miesięcznym stażu. Klient nowy uzyska przy 10-procentowym wkładzie własnym marżę na poziomie 1,91 pp., a przez pierwsze 12 miesięcy – 1,1 pp. Na trzeciej pozycji ulokował się Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 225 tys. zł.
Najlepszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Nieco inaczej prezentuje się czołówka zestawienia, w przypadku gdy klienci zdecydują się na zaangażowanie dwukrotnie większej sumy. Przy 20-procentowym wkładzie własnym na czele rankingu ponownie znajduje się Bank BPS.
|
Kredyt na 356 000 zł, LTV 80 proc., na 25 lat, dla profilowych klientów |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,03% |
1,30% |
1 694 zł |
158 890 zł |
|
2. |
Citi Handlowy |
3,42% |
1,69% |
1 775 zł |
179 435 zł |
|
3. |
PKO BP*** |
3,37% |
1,64% |
1 757 zł |
181 202 zł |
|
4. |
Bank Pocztowy |
3,58% |
1,85% |
1 797 zł |
193 933 zł |
|
5. |
Raiffeisen Polbank |
3,62% |
1,89% |
1 809 zł |
196 782 zł |
|
6. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
3,73% |
2,00% |
1 829 zł |
197 366 zł |
|
7. |
PKO BP**** |
3,52% |
1,79% |
1 785 zł |
202 079 zł |
|
8. |
Bank Pekao |
3,82% |
2,09% |
1 844 zł |
205 454 zł |
|
9. |
BOŚ |
3,81% |
2,00% |
1 844 zł |
205 794 zł |
|
10. |
3,81% |
2,00% |
1 841 zł |
208 205 zł |
|
|
11. |
Eurobank |
3,77% |
2,04% |
1 840 zł |
213 176 zł |
|
12. |
Deutsche Bank |
3,83% |
2,10% |
1 849 zł |
214 724 zł |
|
13. |
Credit Agricole |
3,68% |
2,00% |
1 820 zł |
217 875 zł |
|
14. |
Bank Millennium***** |
3,93% |
2,20% |
1 865 zł |
218 624 zł |
|
15. |
Bank Zachodni WBK****** |
3,92% |
2,19% |
1 927 zł |
233 909 zł |
|
16. |
4,73% |
3,00% |
2 052 zł |
262 035 zł |
|
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obowiązuje obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Dostępna także w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obowiązuje obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna także w PKO Banku Hipotecznym. ***** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 218,6 tys. zł. ***** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-22.06.2017 r. |
|||||
Drugie miejsce przypada Citi Handlowemu, w którym marża w całym okresie kredytowania wynosi 1,69 pp. Na trzeciej pozycji znalazła się oferta PKO Banku Polskiego i PKO Banku Hipotecznego skierowana do klientów stałych. Tuż za nią uplasował się kredyt Banku Pocztowego, dostępny dla klientów posiadających 20-procentowy wkład własny.
