Jeżeli nie chcesz zamrażać pieniędzy na standardowej lokacie terminowej, możesz wybrać lokatę dynamiczną. Jej oprocentowanie rośnie z każdym miesiącem, a wypłata pieniędzy przed terminem nie pozbawi cię wypracowanych odsetek.
Lokata terminowa jest jednym z najpopularniejszych bankowych produktów oszczędnościowych. Gwarantuje bezpieczeństwo wpłaconych środków i przynosi pewny zysk. Z punktu widzenia klienta ma jednak pewną wadę - wypłata pieniędzy z rachunku lokaty przed upływem zadeklarowanego terminu skutkuje utratą odsetek. W praktyce oznacza to, że wpłacone pieniądze są zamrożone na cały okres trwania lokaty. Dlatego zakładanie lokaty na długie okresy warto dobrze przemyśleć.
Dla klientów, którzy chcą mieć stały dostęp do swoich środków banki wprowadziły alternatywne produkty oszczędnościowe. Jednym z nich jest lokata dynamiczna. Podobnie jak w przypadku standardowej lokaty klient ma gwarancję bezpieczeństwa pieniędzy i gwarantowany zysk. Różnica polega jednak na tym, że można w dowolnej chwili wycofać pieniądze nie tracąc wypracowanych przez zdeponowany kapitał odsetek. Ponadto oprocentowanie środków na takiej lokacie jest progresywne. Oznacza to, że stawka rośnie osiągając maksymalny pułap w ostatnim miesiącu. Dla przykładu w pierwszym miesiącu może wynosić 2 proc., a w dwunastym 14 proc.
Przykładowe oprocentowanie lokaty dynamicznej: 
Uwaga na złudne reklamy
W reklamach lokat dynamicznych banki eksponują stawkę z ostatniego miesiąca. Slogan reklamowy kusi np. „zarób do 14,5 proc. na lokacie”. I jest to prawda, z tym, że wysoki zysk dotyczy tylko ostatniego miesiąca. Z reguły średnie oprocentowanie lokat dynamicznych jest porównywalne do zwykłych lokat terminowych. Aby je policzyć, należy zsumować stawki z każdego miesiąca, a następnie wynik podzielić przez 12. Dla podanego wyżej przykładu średnie oprocentowanie wyniesie 6,84 proc. Oczywiście pod warunkiem, że lokata zostanie utrzymana przez cały okres umowy.
Należy także pamiętać, że zysk z lokat podlega opodatkowaniu. Posiadacze lokat, obligacji, inwestorzy giełdowi czy osoby kupujące jednostki funduszy inwestycyjnych płacą 19-proc. podatek od zysków kapitałowych. Część osób nie zdaje sobie z tego sprawy, po podatek odlicza już sam bank wpłacając na konto klienta pomniejszoną kwotę. W omawianym przykładzie rzeczywisty zysk wyniesie około 5,75 proc.
Zobacz także
Lokata czy konto
Lokata dynamiczna jest dobrym produktem dla osób, które chcą mieć stały dostęp do swoich oszczędności. Podobną funkcjonalność gwarantuje także rachunek oszczędnościowy. Łączy on cechy zwykłej lokaty i konta osobistego. Z jednej strony gwarantuje pewny zysk, z drugiej umożliwia wycofanie środków bez utraty odsetek.
Wysokooprocentowane konto oszczędnościowe może być lepszym produktem od lokaty dynamicznej. Pieniądze na koncie są częściej kapitalizowane, a ponadto można w dowolnej chwili wpłacić dodatkowe środki na rachunek. Zawsze jednak lepiej kierować się jest stawką oprocentowania. Jeśli konto jest niżej oprocentowane od lokaty, warto wybrać ten drugi produkt.
Wojciech Boczoń,
Bankier.pl
