Działalność gospodarcza jest jednym ze standardowych źródeł dochodu, które banki uwzględniają w ramach oferty detalicznej. Dlatego przedsiębiorca może wnioskować o kredyt hipoteczny na prywatne lokum. Większość banków zgadza się również na kredytowanie mieszkania lub domu z częścią przeznaczoną do wykonywania działalności gospodarczej. Wspomniane rozwiązanie jest szczególnie interesujące dla przedsiębiorców, którzy nie potrzebują dodatkowego lokalu o charakterze usługowym.
Banki wymagają przynajmniej rocznej działalności na rynku
Możliwość wygospodarowania części komercyjnej w kupowanym mieszkaniu lub domu jest zachęcającym elementem oferty kredytodawców. Trzeba jednak pamiętać, że z takiej opcji raczej nie skorzysta początkujący przedsiębiorca. Po sprawdzeniu informacji przekazanych przez krajowe banki okazuje się, że wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosi przynajmniej 12 miesięcy (patrz poniżej). Roczny limit stosuje: Alior Bank, BGŻ, Getin Bank, ING Bank Śląski, Millennium, Pekao oraz BZ WBK (dla kredytów nieprzekraczających 200 000 zł). W przypadku mBanku, Millennium oraz Getin Banku istnieje możliwość skrócenia wymaganego okresu prowadzenia firmy (do 3 miesięcy lub 6 miesięcy) jeśli działalność gospodarcza stanowi kontynuację wcześniej wykonywanej pracy. Bank PKO BP zadeklarował natomiast, że wymagania dotyczące okresu prowadzenia firmy są ustalane indywidualnie (patrz poniższa tabela).
Możliwość sfinansowania firmowego metrażu w ramach oferty detalicznej przewiduje osiem wiodących banków. Maksymalny udział kredytowanej powierzchni komercyjnej wynosi od 20% (BZ WBK) do 50% (Alior Bank). Podobnego limitu nie przewiduje PKO BP. Największy krajowy bank może kredytować również lokale mieszkalne, które będą stanowiły przedmiot prowadzonej działalności (np. wynajmu).
| Informacje
o kredytach hipotecznych dla przedsiębiorcy, które
służą do sfinansowania prywatnego mieszkania lub
domu
|
||
|---|---|---|
| Nazwa
banku
|
Minimalny
okres prowadzenia działalności gospodarczej przez
wnioskodawcę
|
Dodatkowe
informacje
|
| Alior
Bank
|
12
miesięcy
|
Bank
finansuje również prywatne mieszkania i domy, w
których część komercyjna nie przekracza 50%
powierzchni użytkowej.
|
| BGŻ
|
12
miesięcy
|
Podany
limit (12 m-cy) dotyczy przedsiębiorców
korzystających z uproszczonych form rachunkowości.
|
| BZ
WBK
|
12 miesięcy
(kredyt do
200 000 zł)
lub dwa pełne lata kalendarzowe
(kredyt na większe kwoty) |
Bank
finansuje również prywatne mieszkania i domy, w
których część komercyjna nie przekracza 20%
metrażu. W przypadku klientów wykonujących
wolny zawód ten limit jest podniesiony do 50%.
|
| Credit
Agricole
|
od
18 miesięcy (wolne zawody) do 60 miesięcy
|
- |
| Eurobank
|
24
miesiące (12 miesięcy w przypadku lekarzy)
|
Bank
finansuje również prywatne domy, w których
część komercyjna nie przekracza 40% powierzchni
użytkowej.
|
| Getin
Bank
|
12
miesięcy (24 miesiące w przypadku firm z branży
budowlanej)
|
Minimalny
okres działalności gospodarczej zostanie skrócony
do 6 miesięcy jeśli bank uzna, że samozatrudnienie
jest kontynuacją umowy o pracę.
|
| ING
Bank Śląski
|
12
miesięcy
|
Bank
finansuje również prywatne mieszkania, w których
część komercyjna nie przekracza 30% metrażu.
|
| mBank
|
24
miesiące
|
Bank finansuje
również prywatne mieszkania i domy, w których
część komercyjna nie przekracza 30% metrażu.
Osoba samozatrudniona może otrzymać kredyt po 3 miesiącach, jeżeli nadal współpracuje z firmą, która zatrudniała ją przynajmniej przez 6 miesięcy (umowa o pracę/umowy cywilnoprawne). |
| Millennium
|
12
miesięcy
|
Bank finansuje
również prywatne mieszkania i domy, w których
część komercyjna odpowiada za mniej niż 30%
kwoty kredytu.
Minimalny okres działalności gospodarczej zostanie skrócony do 6 miesięcy jeśli bank uzna, że samozatrudnienie jest kontynuacją umowy o pracę. |
| Pekao
|
12
miesięcy
|
Bank
finansuje również prywatne domy, w których
część komercyjna nie przekracza 33% powierzchni
użytkowej.
|
| PKO
BP
|
brak
minimalnego limitu (wnioski rozpatrywane indywidualnie)
|
Bank
nie przewiduje maksymalnego udziału komercyjnego metrażu.
Kredyt może finansować również lokale
przeznaczone na wynajem (w ramach działalności
gospodarczej).
|
| Źródło: opracowanie własne na podstawie informacji udzielonych przez banki | ||
Przedsiębiorca będzie musiał przygotować więcej dokumentów
Przedsiębiorca wnioskujący o "hipotekę" niestety musi przygotować się na dodatkowe formalności. Bank prócz wniosku kredytowego oraz dokumentów dotyczących nieruchomości będzie potrzebował:
-
zaświadczenia o wpisie do CEIDG lub odpisu z KRS
-
zaświadczenia z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkiem dochodowym (lub dowodów wpłat z ostatnich miesięcy)
-
zaświadczenia z ZUS-u o niezaleganiu ze składkami (lub dowodów wpłat z ostatnich miesięcy)
-
deklaracji PIT przedsiębiorcy (nawet z ostatnich 2 - 3 lat)
-
decyzji ustalającej wysokość podatku w formie karty podatkowej, kopii księgi przychodów i rozchodów lub ewidencji przychodów - w zależności od formy rozliczeń z fiskusem (karta podatkowa, KPiR lub ryczałt ewidencjonowany)
Powyższa lista zawiera tylko podstawowe elementy dokumentacji. Bank w trakcie badania zdolności kredytowej może potrzebować również innych dokumentów (np. wyciągu z firmowego konta). Przedsiębiorca wnioskujący o kredyt hipoteczny musi pogodzić się z faktem, że analiza jego sytuacji finansowej będzie dokładniejsza niż w przypadku innych klientów.
Andrzej Prajsnar
