Czy za kredyt z dopłatą zapłacisz więcej?

Dofinansowanie wkładu własnego „Mieszkanie dla młodych” cieszy się tak dużą popularnością, że pula środków zarezerwowanych na ten rok jest już na wyczerpaniu. Na pozór kredyt z dopłatą nie różni się wiele od standardowego, jednak w kilku instytucjach klienci korzystający z MdM zapłacą więcej, niż wykorzystujący wyłącznie własne oszczędności.

Staranie się o kredyt z dopłatą związane jest z dodatkowymi formalnościami. Z punktu widzenia banku różni się nieco od standardowej procedury i wymaga nieco więcej czynności, chociaż główną rolę w MdM odgrywa ostatecznie Bank Gospodarstwa Krajowego. Sprawdziliśmy, czy kredytodawcy życzą sobie wyższego wynagrodzenia za zobowiązania z dofinansowaniem wkładu własnego z państwowej kasy.

W styczniowym wydaniu rankingu kredytów hipotecznych i „Mieszkanie dla młodych” poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert dla tego samego profilu kredytobiorców. Klienci starali się o zakup 65-metrowego mieszkania w Łodzi, kosztującego 273 tys. zł. Porównaliśmy warunki dla zobowiązań standardowych i objętych dopłatami.

Banki zmieniały podejście

Trzy lata temu, gdy program „Mieszkanie dla młodych” dopiero raczkował, pierwsze oferty kredytów z dopłatami różniły się od standardowych produktów wyższą marżą. W Banku Pekao stawka była wyższa o 0,15 pp., a w PKO BP – o 0,1 pp. Z biegiem czasu lista instytucji, które biorą udział w schemacie dopłat wydłużała się, a klienci zaczęli chętniej sięgać po dofinansowanie.  

Gdy w 2016 r. porównywaliśmy oferty, widoczne już było wyraźne zróżnicowanie. Najliczniejsza była grupa banków, które stosują ten sam wyjściowy poziom marży dla standardowych kredytów hipotecznych i produktów MdM. Dwie instytucje oferowały zachęty dla korzystających z dopłat w postaci niższej marży lub prowizji, a w trzech zobowiązanie z dofinansowaniem było droższe.

Marże wyższe w czterech bankach

W porównaniu ofert ze stycznia 2017 r. można zauważyć, że banki promujące MdM zmieniły w ciągu ostatnich 12 miesięcy nastawienie – zachęty cenowe zniknęły. W przypadku kredytów z 10-procentowym wkładem własnym, trzy instytucje zaoferowały wyższe stawki klientom korzystającym z dopłat. Różnice są jednak stosunkowo niewielkie od 0,04 pp. (Deutsche Bank) do 0,1 pp. (Bank Pekao i PKO BP).

Przy większym, 20-procentowym wkładzie własnym, dziewięć banków zaproponowało klientom chcącym korzystać z dofinansowania takie same warunki, jak w standardowym kredycie hipotecznym. Czterej kredytodawcy stosują natomiast wyższą marżę – od 0,1 pp. do 0,3 pp.

Dla profilowych kredytobiorców wyższe marże oznaczałyby wyższy łączny koszt kredytu o kilka tysięcy złotych. Klienci oddaliby zatem bankowi część z wynoszącej nieco ponad 19 tys. zł dopłaty. Warto dodać, że symulacja uwzględnia dzisiejszy, rekordowo niski, poziom stóp procentowych.

Źródło: