Ile zapłacisz za "Mieszkanie dla młodych"?

Powoli przybywa banków, które w ofercie mają kredyt hipoteczny z dopłatą do wkładu własnego. Program "Mieszkanie dla młodych" ma dość ograniczoną grupę docelową i skorzystać z niego nie jest łatwo. Jeśli jednak uda się nam spełnić wszystkie warunki, to możemy liczyć na otrzymanie kredytu bez konieczności posiadania jakichkolwiek oszczędności.

W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych porównaliśmy oferty dla osób, które myślą o zaciągnięciu zobowiązania z minimalnym wymaganym wkładem własnym. Zwycięzca rankingu, Eurobank, proponował profilowym klientom promocyjną marżę w wysokości 1,43 proc. Dla osób ubiegających się o dofinansowanie wkładu własnego takie warunki są niedostępne - za kredyt przyjdzie zapłacić więcej. Przyjrzeliśmy się ofercie instytucji, które na dzień 14 lutego miały w swoim cenniku zobowiązania w programie "Mieszkanie dla młodych".

Dla kogo kredyt?

Zobacz także:

MIESZKANIE DLA MŁODYCH wszystko o programie

O kredyt stara się małżeństwo wychowujące jedno roczne dziecko. Rodzina składająca się z 31-letniego mężczyzny i 29-letniej kobiety mieszka w Gdańsku. Mąż zarabia 3,1 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas określony. Umowa opiewa na 3 lata, została zawarta ponad rok temu. Żona zarabia 2300 zł netto i pracuje na umowę-zlecenie trwającą od 18 miesięcy. Kredytobiorcy mają samochód i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera żadnych opóźnień.

Rodzina stara się o kredyt na 30 lat, spłacany w ratach równych. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z cross sellingu (np. założenia ROR, karty kredytowej itp.), aby obniżyć wysokość marży kredytowej. Nie zdecydują się jednak na zakup żadnego produktu inwestycyjnego.

Kredytem sfinansowany zostanie zakup mieszkania na rynku pierwotnym. Kredytobiorcy znaleźli lokal, który mieści się w limitach programu "Mieszkanie dla młodych". Cena nieruchomości wynosi 336 tys. zł, a metraż - 60 m kw. Dopłata wyniesie 38 741 zł i zostanie zaliczona jako wkład własny do zobowiązania.

"Standardowe warunki" - lepiej czy gorzej dla kredytobiorcy?

Spośród ankietowanych przez nas banków cztery instytucje przedstawiły ofertę kredytów z dopłatą. Bank Pekao i PKO BP przyjmują wnioski od początku stycznia, a dla klientów "Mieszkania dla młodych" stosują osobny cennik. Marże w tych bankach są wyższe niż w przypadku, gdy taki sam wkład własny klient wnosi w gotówce.

Inne podejście prezentuje Alior Bank i SGB Bank, w których klient korzystający z dofinansowania traktowany jest w taki sam sposób, jak osoba kupująca "standardowy" kredyt hipoteczny. Nie oznacza to jednak, że banki, które później dołączyły do programu, są w stanie zaproponować niższe marże - dla profilowych kredytobiorców sięgają one powyżej 2 proc.

Porównanie warunków kredytu "Mieszkanie dla młodych" - kredyt na 30 lat, raty równe, dopłata 38.741 zł zaliczona jako wkład własny (LTV 88,4%, kwota kredytu 297.259 zł)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: banki, 10-18.2.2014.

Banki o najdłuższym stażu w programie "Mieszkanie dla młodych" zaproponowały profilowym klientom zbliżone warunki. Pod względem łącznego kosztu kredytu zwycięzcą okazał się Bank Pekao, tylko nieznacznie wyprzedzając PKO BP oferujący niższą marżę, ale pobierający w zamian za zerową prowizję składkę ubezpieczenia od utraty pracy (przez 4 lata, sumarycznie 9660 zł). SGB Bank i Alior Bank opierają się na standardowym cenniku, a łączny koszt kredytu przekraczał w ich przypadku 270 tys. zł.

Gotówka zamiast dopłaty bardziej opłacalna?

Instytucje biorące udział w lutowym rankingu kredytów hipotecznych zapytaliśmy o warunki proponowane kredytobiorcom, którzy chcieliby wnieść z własnej kieszeni wkład własny równy rządowej dopłacie. W ten sposób można precyzyjnie określić, czy produkty w ramach "Mieszkania dla młodych" są znacząco droższe niż najlepsze oferty standardowe.

Swoje oferty przedstawiło 15 z 20 banków. Cztery instytucje wymagają 20-procentowego wkładu własnego, a Bank Ochrony Środowiska ocenił, że profilowi klienci nie posiadają wystarczającej zdolności kredytowej.

Porównanie warunków standardowego kredytu dla profilowych klientów - kredyt na 30 lat, raty równe (LTV 88,4%, kwota kredytu 297.259 zł, wkład własny 38.741 zł)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: banki, 10-18.2.2014.

Łączny koszt kredytu w Banku Pocztowym prowadzącym w zestawieniu wyniósł niecałe 240 tys. zł. To o 34 tys. zł mniej niż w przypadku najdroższej oferty "Mieszkanie dla młodych". Różnica wciąż jednak jest mniejsza niż kwota dopłaty dla rodziny z dzieckiem. Wybierając kredyt z dopłatą profilowi kredytobiorcy zyskaliby w najgorszym wypadku kilka tysięcy złotych. Warto przy tym pamiętać, że dofinansowanie oznacza, iż w momencie zakupu mieszkania klienci nie muszą angażować własnych oszczędności. Pieniądze te można przeznaczyć np. na wykończenie lokalu.

Michał Kisiel, analityk Bankier.pl

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: