"Chwilówka" przeszkodzi w zakupie mieszkania?

Firmy pożyczkowe mimo specyfiki swojej działalności starają się jak najlepiej selekcjonować klientów. Dlatego w 2013 roku pierwszy pożyczkodawca zaczął współpracować z Biurem Informacji Kredytowej. Obecnie zdecydowana większość firm pożyczkowych sprawdza zasoby BIK-u. Ta kwestia może być ważna dla osób, które przed pożyczeniem dużej sumy (np. na zakup mieszkania) chcą budować dobrą historię kredytową.

Każda firma sprawdza przynajmniej jedną bazę danych

Zgodnie z założeniami BIK miał dostarczać danych tylko instytucjom ustawowo upoważnionym do udzielania kredytów (tzn. bankom i spółdzielczym kasom oszczędnościowo - kredytowym). Mimo tego Biuro Informacji Kredytowej nawiązało współpracę z szybko rozwijającym się sektorem pozabankowym. Firmy pożyczkowe pobierają dane z bazy BIK na podstawie bezpośredniej umowy (Alfa Kredyt, Vivus, Zaplo, Wonga, ASA Kredyt) albo za pośrednictwem biura informacji gospodarczej (np. BIG InfoMonitor). Pożyczkodawcy bezpośrednio współpracujący z BIK-iem dodatkowo przekazują informacje o zaciągniętym zobowiązaniu oraz jego spłacie.

Po przeanalizowaniu oferty firm pożyczkowych można stwierdzić, że większość z nich chce jak najdokładniej sprawdzić wiarygodność potencjalnego klienta (patrz poniższa tabela). Tylko czterej popularni pożyczkodawcy nie uzyskują informacji z BIK-u.

Nie wszyscy pożyczkobiorcy wiedzą o weryfikacji w BIK-u

Niezależnie od zasad współpracy z BIK-iem, firma pożyczkowa musi uzyskać zgodę na sprawdzenie klienta w systemie informatycznym wspomnianej instytucji. Takie same zasady dotyczą również pozyskiwania danych z biur informacji gospodarczej (np. BIG ERIF) lub bazy prowadzonej przez Związek Banków Polskich (Bankowy Rejestr). Niestety tylko wybrani pożyczkodawcy (np. Vivus oraz Wonga) na swojej stronie www przypominają o współpracy z Biurem Informacji Kredytowej.

Wiele innych firm niechętnie przyznaje się do sprawdzania danych klienta w BIK-u. "Kłopotliwe" informacje zwykle można znaleźć tylko po bardzo uważnym przewertowaniu umowy lub regulaminu pożyczki. Dlatego wiele osób ze zdziwieniem dowiaduje się, że firma pożyczkowa sprawdzała ich wiarygodność również w BIK-u.

Zapisy umowy lub regulaminu pozwalające na pobieranie danych z Biura Informacji Kredytowej mogą różnić się w zależności od tego, czy pożyczkodawca korzysta z pośrednictwa BIG-u (patrz poniższe przykłady).

Przykład 1

"Pożyczkobiorca każdorazowo aplikując po Pożyczkę jest zobowiązany do udzielenia upoważnienia Pożyczkodawcy do żądania i pozyskania od Biura Informacji Gospodarczej (), informacji gospodarczej na temat swych zobowiązań finansowych, w tym informacji stanowiących tajemnicę bankową uzyskanych z Biura Informacji Kredytowej oraz od Związku Banków Polskich (...)"

Przykład 2

"Wyrażam zgodę na przekazanie przez () do Biura Informacji Kredytowej S.A. z siedzibą w Warszawie moich danych osobowych w celu pozyskania informacji mnie dotyczących przetwarzanych w Biurze Informacji Kredytowej S.A. dla oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego (...)"

W przypadku firm, które bezpośrednio korzystają z BIK-u, klient musi wyrazić również zgodę na zwrotne przekazywanie danych o zawartej umowie. Wymagane oświadczenie może brzmieć następująco: "wyrażam zgodę na przekazywanie przez () do Biura Informacji Kredytowej S.A. informacji dotyczących mojego zobowiązania wynikającego z zawartej z () umowy, oraz przetwarzanie tych informacji przez Biuro Informacji Kredytowej S.A. do dnia odwołania zgody, nie dłużej jednak niż 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego ()".

Warto wiedzieć, że pożyczkodawcy bezpośrednio współpracujący z BIK-iem pozostawiają w historii kredytowej ślad po złożonym zapytaniu (podobnie jak banki i SKOK-i). Jeśli klient pożyczy pieniądze od takich firm pozabankowych, to informacje dotyczące zaciągniętego zobowiązania oraz terminowości spłaty również trafią do zasobów BIK-u. Status pożyczki będzie opisywany według standardowych oznaczeń, które stosuje Biuro Informacji Kredytowej (np. kod "0" - rata została spłacona terminowo albo okres opóźnienia nie przekroczył 30 dni, kod "1" - opóźnienie w spłacie zobowiązania wyniosło od 31 dni do 90 dni).

Uwaga: "chwilówkowy" ślad pozostanie na wyciągu z konta

Informacje o terminowej spłacie zobowiązań, które widnieją w BIK-u powinny pozytywnie wpływać na ocenę klienta przez bank. Jednak w przypadku "chwilówek" ta kwestia nie jest zupełnie oczywista. Ze względu na niewielką wartość, terminowo zwrócone pożyczki nie są dobrą gwarancją rzetelności danej osoby. Pracownicy banku, którzy analizują wniosek o wieloletni kredyt hipoteczny mogą wątpić, czy klient korzystający z "chwilówek" rzeczywiście ma stabilną sytuację finansową i potrafi dobrze zarządzać budżetem domowym.

W związku z powyższym wiele osób po spłaceniu "chwilówki" informuje pożyczkodawcę o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych osobowych. Takie rozwiązanie skutkuje usunięciem informacji o pożyczce z zasobów BIK-u. Trzeba jednak pamiętać, że ślad prawie każdej "chwilówki" pozostaje na wyciągu z konta osobistego. Po sprawdzeniu tego dokumentu banki często dowiadują się o "finansowych grzechach" przyszłego klienta.

Andrzej Prajsnar - RynekPierwotny.pl

Źródło: