SWIFT nie zawsze znaczy "szybki"
Jednym ze sposobów przesłania pieniędzy pomiędzy osobami znajdującymi się w różnych krajach jest skorzystanie z pośrednictwa banków. Usługa polegająca na obciążeniu rachunku bankowego zleceniodawcy i uznaniu rachunku bankowego beneficjenta prowadzonego w banku zagranicznym nazywana jest poleceniem wypłaty (lub ściślej poleceniem wypłaty za granicę). Pomimo, że definicja polecenia wypłaty jest krótka i jasna, to sam proces przekazania środków pomiędzy rachunkami prowadzonymi przez banki w różnych krajach może w praktyce okazać się skomplikowany i czasochłonny.W uproszczeniu schemat przepływu środków przedstawiać się może następująco. Bank zleceniodawcy (nazwijmy go bankiem polskim) może mieć w kraju, do którego mają dotrzeć środki swojego korespondenta. Bank zleceniodawcy prowadzi rachunek banku-korespondenta (rachunek "loro" - ich), a bank-korespondent "odwzajemnia się" prowadząc rachunek naszego polskiego banku (rachunek "nostro" - nasz). Bank-korespondent działa w imieniu banku polskiego przekazując środki na rachunek banku beneficjenta. Lista pośredników może jednakże okazać się dłuższa - np. gdy bank polski nie posiada korespondenta w kraju beneficjenta i musi skorzystać z pośrednictwa któregoś z innych banków krajowych (banku-korespondenta krajowego). Każdy z banków biorących udział w przekazywaniu środków pobiera za tę czynność opłatę, tak więc koszt polecenia wypłaty jest ściśle związany z drogą jaką przebywa pieniądz.
Przepływ informacji związanych z poleceniem wypłaty odbywa się obecnie za pomocą systemu SWIFT (Society for Worldwide Financial Communication). System ten łączy ze sobą setki instytucji finansowych na całym świecie. Jedną z zalet SWIFTNetu jest fakt, że przesyłane w nim wiadomości mają ściśle określony, zestandaryzowany format. Katalog komunikatów SWIFT dopasowany został do potrzeb finansowej klienteli i obejmuje m.in. komunikat MT103, czyli polecenie wypłaty. Niektóre z pól tego komunikatu warte są dokładniejszego omówienia.
Pierwszym z istotnych wyborów z punktu widzenia zlecającego transgraniczny przelew jest decyzja o podziale kosztów związanych z przeprowadzoną operacją. Wybierać możemy pomiędzy następującymi formułami:
- BEN - wszystkie koszty ponosi beneficjent (odbiorca). Należy pamiętać, że koszty te zostaną potrącone z przesyłanej kwoty.
- SHA - koszty dzielone pomiędzy nadawcę a odbiorcę. Nadawca opłaca koszty banku zleceniodawcy, odbiorca - koszty banków pośredniczących oraz banku odbiorcy (jeśli takie występują). Koszty obciążające odbiorcę zostaną potrącone z przesyłanej kwoty.
- OUR - wszystkie koszty ponosi nadawca. Beneficjent otrzyma pełną kwotę ustaloną w zleceniu.
W zasadzie wyłącznie opcja OUR pozwala nam mieć pewność, że odbiorca otrzyma taką kwotę, jak zaplanowaliśmy - warto o tym pamiętać, gdy przy pomocy polecenia wypłaty płacimy za zakup dokonany w zagranicznym sklepie internetowym lub na aukcji.
Druga z istotnych opcji dotyczy czasu wykonania zlecenia. W praktyce działalności bankowej przyjęto, że polecenia wypłaty realizowane są z datą waluty spot. Oznacza to, że trangraniczny przelew "opuści" bank zleceniodawcy drugiego dnia roboczego po dniu złożenia zlecenia. W wielu polskich bankach można (za dodatkową opłatą) przyspieszyć termin realizacji polecenia wypłaty. W przypadku opcji T/N (tommorrow/next) przelew zostanie wykonany w następnym dniu roboczym po dniu złożenia zlecenia. Opcja O/N (overnight) skraca czas oczekiwania o kolejny dzień.
Studiując taryfy opłat i prowizji polskich banków natkniemy się również na tajemniczo brzmiący zwrot - "zlecenia nie spełniające warunków STP". Skrót STP oznacza "bezpośrednie przetwarzanie" (Straight Through Processing), czyli przekazanie instrukcji płatniczej od zleceniodawcy do beneficjenta dokonane automatycznie, bez ludzkiej ingerencji. Aby złożone przez nas zlecenie mogło zostać automatycznie przetworzone, konieczne jest podanie numeru rachunku beneficjenta w formacie IBAN (dotyczy tylko krajów UE) i/lub identyfikatora BIC banku beneficjenta. IBAN (International Bank Account Number) jest międzynarodowym standardem numeracji rachunków bankowych. Obowiązujący w Polsce sposób identyfikacji rachunków bankowych jest zgodny z tym standardem - aby otrzymać numer IBAN rachunku w polskim banku należy tylko dodać dwuliterowy kod kraju ("PL") na początku ciągu cyfr. Kod BIC (Bank Identification Code) jednoznacznie określa bank i jest używany w komunikatach SWIFT - powinniśmy go bez trudu odnaleźć na stronie internetowej banku. Jeśli nie uda nam się zgromadzić wymienionych wyżej informacji, to możemy się liczyć z koniecznością uiszczenia dodatkowej opłaty.
Koszty polecenia wypłaty w wybranych polskich bankach - zestawienie
Polskie banki stosują bardzo zróżnicowane, czasem wręcz zaskakujące, podejście do opłat za przelewy zagraniczne. Decydując się na tę formę przesyłania pieniędzy należy mieć na uwadze, że obciążać nas mogą, obok opłaty za samą operację, również dodatkowe koszty telekomunikacyjne (za komunikat SWIFT, korespondencję z innymi bankami). Wybierając opcję pokrycia kosztów przez nadawcę możemy być zmuszeni do uiszczenia opłaty ryczałtowej lub, co może okazać się bardziej korzystne, do pokrycia z dołu kosztów banków pośredniczących. Niektóre z polskich banków (np. Millenium, BGŻ) mają w swojej ofercie również tzw. regulowane przelewy transgraniczne. Poza atrakcyjną ceną usługa ta ma także ograniczenia - maksymalna kwota przelewu wynosi 50.000 euro, a opłaty ponoszone są według formuły SHA. Nadawca musi poza tym dostarczyć komplet wymaganych do automatycznego przetworzenia zlecenia informacji (IBAN, BIC), a odbiorcą płatności musi być klient posiadający rachunek w banku w jednym z krajów UE lub Norwegii, Islandii oraz Lichtensteinie.
Warto zauważyć, że w wielu bankach pobierana jest także opłata za otrzymane polecenie wypłaty, czasami niezależnie od opcji podziału kosztów wybranej przez zleceniodawcę.
| Bank | Opłaty za otrzymane polecenie wypłaty | Opłaty za wysłane polecenie wypłaty | Inne opłaty i prowizje |
| BGK | Na rachunek w BGK - 10 zł Na inne rachunki - 0,2%, min. 50 zł, max 300 zł W gotówce - 0,5% |
0,2% min. 15 zł, max 300 zł T/N + 40 zł O/N + 80 zł Komunikat SWIFT - 25 zł |
Wydanie potwierdzenia - 15 zł |
| BGŻ | 20 zł - na rachunki prowadzone w BGŻ S.A. 0,25%, min. 30 zł, max 250 zł |
0,25% min. 30 zł, max 250 zł Polecenia regulowane (do kwoty 50.000 EUR, BIC beneficjenta, opcja SHA, nr rachunku IBAN, do krajów UE, Norwegii, Islandii i Lichtensteinu): Do 1000 EUR - 10 zł 1000,01-12.500 EUR - 20 zł 12.500,01-50.000 EUR - 30 zł |
Dodatkowa opłata za podanie nieprawidłowego kodu BIC banku beneficjenta - 20 zł Wydanie potwierdzenia - 5 zł |
| BPH | Opcja BEN - jeśli kwota przekazu przekracza 500 zł - 30 zł Dla klientów innych banków - 70 zł |
Polecenie wypłaty realizowane elektronicznie Tryb zwykły - 65 zł Pilny (T/N) - 105 zł Ekspres (O/N) - 0,1% min. 140 zł |
Potwierdzenie - 5-8 zł Wypłata gotówkowa z tytułu realizacji przekazu zagranicznego - 0,2% min. 20 zł, Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 30 zł |
| BZWBK | Na rachunek w BZWBK - bez opłat Na rachunek w innym banku - 0,2%; min 25,00 zł; max 150,00 zł Opcja OUR - dodatkowo 150 zł Płatność przychodząca mniejsza niż 100 zł traktowana jest jak OUR |
0,2%; min 9,50 zł; max 180,00 zł Dodatek za pilny (T/N) - 0,1%; min 4,75 zł, max 90 zł Dodatek za ekspres (O/N) - 0,2%; min 9,50 zł max 180 zł Za opcję OUR ryczałt zależny od waluty - np. 5-25 EUR, 30 USD, 12 GBP |
Elektroniczne potwierdzenie - 3 zł Dodatkowa opłata za format rachunku inny niż IBAN - 5 zł |
| Citibank - Citikonto | Do końca marca 2007 r. brak opłat - promocja 1,0% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 200 zł) |
||
| Fortis Bank | 25,00 zł (nie dotyczy przelewów przychodzących z Grupy Fortis) | 0,275% kwoty przelewu (min. 60 zł, max 200 zł) Przelew pilny - opłata podwójna Opcja OUR - dodatkowo 0,15% kwoty przelewu (min. 50 zł, max 500 zł) |
Za przelew nie spełniający wymogów STP - 40 zł |
| ING Bank Śląski. | Bez opłat Na rachunek w innym banku - 0,25%, min. 40 zł, max 200 zł |
0,25 % kwoty polecenia min. 40 zł, max 200 zł Składane w formie elektronicznej - 30 zł Tryb pilny - 50 zł |
Dodatkowa opłata za zlecenia nie spełniające wymogów STP - 40 zł Potwierdzenie - 10 zł |
| Kredytbank | STP - 10,00 zł STP-plus (m.in. brak ograniczeń kwoty) - 20 zł NON-STP - 0,15% min. 30,00 zł, max 250,00 zł |
Składane przez kanały elektroniczne: STP - 10 zł STP-plus - 25 zł Non-STP - 0,25%, min. 40 zł, max 250 zł Formularz papierowy: STP - 20 zł STP-plus - 35 zł Non-STP - 0,25%, min. 40 zł, max 250 zł Tryb Express (zawsze Non-STP) - 0,5%, min. 80 zł, max 500 zł Klauzula kosztowa OUR - 40-90 zł |
|
| mBank | 0,25% kwoty przelewu min 20 zł, max 200 zł 5 zł - opłata za SWIFT |
||
| Millenium | Płatności regulowane do 250 EUR - 9,5 zł 250,01 - 2000,00 EUR - 18 zł 2000,01 - 12,500 EUR - 30 zł 12500,01-50000 EUR - 0,5% minimum 20 zł, maximum 125 zł |
Opłata za dodatkową korespondencję - 30 zł | |
| Multibank | 0,35% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 200 zł) , 1 zł - złożenie zlecenia przelewu, 5 zł - koszt komunikatu SWIFT |
||
| Nordea | BEN lub SHA - 20 zł | 0,25% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 20 zł), 10 zł - koszt komunikatu SWIFT Ekspress (data waluty D + 0) - 0,75% min. 100 zł max 500 zł |
Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 30 zł |
| Pekao S.A. | 0,1% min 20 zł, max 100 zł (nie pobierane jeśli kwota niższa niż 50 tys EUR i opcja inna niż BEN) | 0,25%-0,5% kwoty przelewu (min. 20 zł, max 250 zł) , 22 zł - koszt komunikatu SWIFT, Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w EUR na terenie UE i EOG, kwota poniżej 50.000 EUR - 16 zł Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w EUR na terenie UE i EOG, kwota powyżej 50.000 EUR - 0,2% (min. 50 zł, max 450 zł) Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w EUR poza UE - 0,2% (min. 50 zł, max 450 zł) Ryczałt za OUR przy poleceniu wypłaty w USD - 80 zł |
Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 25 zł Potwierdzenie - 4 zł |
| PKO BP | 8 zł | W euro do kwoty 50.000 euro - 25 zł, opłata zryczałtowana z tytułu opłat banków trzecich - min. 40 zł, max 200 zł Powyżej 50.000 euro - 40 zł W walucie innej niż euro - 0,2% (min. 40 zł, max 180 zł), opłata zryczałtowana z tytułu opłat banków trzecich - min. 60 zł, max 200 zł Opłata SWIFT - 10 zł T/N - 60 zł O/N - 80 zł |
Opłata za przekaz nie spełniający warunków STP - 30 zł |
Polecenie wypłaty - podsumowanie
Porównanie kosztów polecenia wypłaty za granicę w wybranych polskich bankach| Bank | Koszt polecenia wypłaty za granicę (500 EUR, opcja SHA) |
Koszt polecenia wypłaty za granicę (500 EUR, opcja OUR) |
| BGK | 15 zł | 15 zł + koszty banków pośredniczących |
| BGŻ | 10 zł | 30 zł + koszty banków pośredniczących |
| BPH | 65 zł (zlecenie przez Internet) | 65 zł + koszty banków pośredniczących |
| BZWBK | 9,50 zł | 28,66 zł |
| Citibank | 20 zł | 20 zł + koszty banków pośredniczących |
| Fortis Bank | 60 zł | 110 zł |
| ING Bank Śląski | 40 zł 30 zł jeśli zlecenie złożono elektronicznie |
30 zł + koszty banków pośredniczących |
| Kredytbank | 10 zł (do UE, spełniające warunki STP, składane elektronicznie) 20 zł (do UE, spełniające warunki STP, składane tradycyjnie) |
50 zł (UE, spełniające warunki STP) |
| mBank | 25 zł | 25 zł + koszty banków pośredniczących |
| Millenium | 18 zł | 20 zł + 30 zł opłaty za korespondencję + koszty banków pośredniczących |
| Multibank | 26 zł | 26 zł + koszty banków pośredniczących |
| Nordea | 30 zł | 30 zł + koszty banków pośredniczących |
| Pekao | 42 zł | 58 zł (do krajów UE) 92 zł (poza UE) |
| PKO BP | 35 zł | 35 zł + od 40 do 200 zł (ryczałt) |
Polecenie wypłaty jest sprawdzonym i bezpiecznym sposobem transgranicznego przekazywania środków. Jednym z jego niewątpliwych plusów jest globalny zasięg - przesyłane środki dotrą mniej lub bardziej zawiłą drogą do niemal każdego banku na kuli ziemskiej. Z drugiej jednak strony odstraszająca wydać się może, szczególnie w przypadku przekazywania niewielkich kwot, trudność w oszacowaniu rzeczywistych kosztów transferu pieniędzy (przede wszystkim wtedy, gdy wybieramy opcję OUR). Kosztów, które - należałoby dodać - są dość wysokie, zwłaszcza, gdy porównamy je z opłatami za przelewy pomiędzy bankami krajowymi. Co więcej, ceny trangranicznych produktów rozliczeniowych nie zmieniły się znacząco w ostatnim czasie - niektóre z polskich banków podniosły dolny próg "widełek cenowych" w ostatnim roku (np. ING Bank Śląski) lub zwiększyły cenę naliczaną jako odsetek kwoty przelewu (np. Multibank). Część banków dostrzegła rosnące zainteresowanie przelewami zagranicznymi i obniżyła ceny lub wykorzystała politykę opłat za tego typu usługi jako narzędzie promocji sprzedaży (np. Citibank, który kusi klientów darmowymi przelewami w okresie promocyjnym).
Pogląd, iż wysoka cena transgranicznych przelewów wynika nie tylko z komplikacji związanych z funkcjonowaniem systemu bankowości korespondenckiej, ale również z zachłanności banków próbujących ochronić dość intratny obszar działalności, nie jest obcy również organom regulującym działanie instytucji finansowych. Za przejaw zatroskania tym stanem rzeczy uznać można Rozporządzenie Nr 2560/2001 w/s płatności transgranicznych w euro przyjęte przez Parlament Europejski w 2001 roku. Organy Unii Europejskiej sięgnęły po środki przymusu, by skłonić europejskie banki do pobierania za płatności transgraniczne w euro opłat takich samych, jak za analogiczną usługę wykonywaną w ramach kraju członkowskiego będącego siedzibą danej instytucji. Wysiłki te jednak nie przyniosły spektakularnych rezultatów - niektóre z europejskich banków zdołały już po wejściu regulacji w życie w 2003 r. wprowadzić nowe rodzaje opłat za przelewy transgraniczne. Jednocześnie jednak rozwijany jest projekt SEPA (Single European Payments Area) tworzący technologiczne i prawne podstawy jednolitego europejskiego obszaru płatniczego i zakładający m.in. uruchomienie jednej, paneuropejskiej izby rozliczeniowej.
Wady i zalety:
+ Dość szybki transfer środków
+ Globalny zasięg
+ Wysokie bezpieczeństwo transferu
- Wysoki koszt w przypadku transferu niewielkich kwot
- Trudności w oszacowaniu ostatecznej wysokości opłaty przy opcji OUR
Czek - kłopotliwy przeżytek?
Pomimo rozwoju technik elektronicznego przesyłania i przetwarzania danych, w wielu krajach stosunkowo dużą popularnością cieszy się czek. Ten papierowy dokument, na którym zgodnie z definicją widnieć musi bezwarunkowe polecenie zapłaty określonej sumy i podpis wystawcy, może być również wykorzystany jako narzędzie transgranicznego przesyłania środków. Narzędzie to bywa niestety dość kłopotliwe, szczególnie dla obdarowanej w ten sposób osoby.W obrocie zagranicznym najczęściej spotykane są czeki z wystawienia prywatnego (tzn. ich wystawcą jest osoba prywatna) oraz czeki bankierskie (wystawione przez bank). Zagraniczne czeki z wystawienia prywatnego z reguły nie są przez banki skupowane (czyli nie otrzymujemy za nie gotówki od razu w zamian za przeniesienie własności czeku), lecz przyjmowane do inkasa. Czek przyjęty do inkasa wysyłany jest do trasata (płatnika czeku, czyli zagranicznego banku), a wypłata środków następuje dopiero gdy bank inkasujący otrzyma od trasata należność. Proces ten może trwać od 3 do 12 tygodni i angażować szereg banków pośredniczących, podobnie jak w przypadku polecenia wypłaty. Każdy z pośredników pobiera za swoje usługi opłaty, a zatem inkaso czeku może okazać się dość kosztowne.
Opłaty pobierane za skup i inkaso czeków przez wybrane polskie banki
| Bank | Przyjęcie do inkasa | Skup |
| BGK | 0,3% (min. 30 zł) + koszty banku pośredniczącego + opłata pocztowa | |
| BPH | 1%, min. 20 zł, max 500 zł | 1,5%, min. 20 zł max 1000 zł + ewentualne koszty banków zagranicznych pobierane od opłaconych czeków podróżnych |
| BZWBK | 0,15%; min 150,00 zł; maks 500,00 zł | 1%; min 100,00 zł |
| Citibank | według kosztów rzeczywistych Banku |
1 % (min. 15 zł max 200 zł) |
| Fortis | 0,5% (min. 30 zł, max 300 zł) + opłaty i prowizje banków pośredniczących | 0,5% (min. 20 zł, max 100 zł) - tylko gdy pokrycie przekazano z góry |
| ING Bank Śląski | 0,25% kwoty inkasowanego czeku, min. 15 zł, max 300 zł |
1 % kwoty skupowanego czeku, min. 50 zł |
| Kredyt Bank | 0,25 % min. 15,00 max 150,00 |
ciągnionych na Bank i wystawionych przez bank korespondenta - 0,3 % min. 10,00 zł; max 300,00 zł pozostałych czeków, w tym podróżniczych - 1 % min. 15,00 zł; max 300,00 zł |
| Millenium | 0,2% (min. 10 zł, max 200 zł) | 0,5% (min. 15 zł) |
| Nordea | 0,2% min. 10 zł, max 200 zł + opłata pocztowa | Płatne w banku zagranicznym oprócz USA - 2% min. 50 zł, max 500 zł Płatne w banku zagranicznym w USA - 5% min. 100 zł, max 1000 zł |
| Pekao | 0,5% (min. 20 zł, max 400 zł) | Dla posiadaczy rachunku - 1,5% (min. 20 zł, max 1000 zł) Dla pozostałych - 2% (min. 20 zł, max 1000 zł) |
| PKO BP | 1% kwoty czeku min. 10,00 zł max 500,00 zł + opłata pocztowa za przesyłkę poleconą + koszty banku zagranicznego lub krajowego | 1,5% wartości czeków w tej samej walucie min. 10,00 zł max 1.000,00 zł + koszty banku zagranicznego |
Czeki bankierskie najczęściej nie muszą przebywać tak długiej drogi. Ponieważ banki dysponują kartami wzorów podpisów innych banków, to czek taki może zostać przyjęty do skupu, a suma czekowa może być wypłacona natychmiast. Jeśli zatem chcemy przesłać pieniądze za granicę i wykorzystać do tego celu czek, to warto postarać się o czek bankierski, zwłaszcza, że ceny takich instrumentów są umiarkowane.
Opłaty za wydanie czeku bankierskiego w wybranych polskich bankach
| Bank | Opłaty |
| BGŻ | 0,5%; min 40,00 zł; max 400 zł |
| BPH | 0,5%, min. 40 zł, max 350 zł |
| BZWBK | 0,2%; min 40,00 zł; max 200,00 zł |
| Citibank | 1 %; min. 20 zł max 200 zł |
| ING Bank Śląski | 0,5% kwoty sprzedawanego czeku, min. 30 zł, max 200 zł |
| Kredytbank | 0,25 % min. 20,00 zł max 300,00 zł |
| Millenium | 0,2%; min. 10 zł max 100 zł |
| Nordea | 0,5%; min. 10 zł max 100 zł |
| Pekao | 0,5%, min. 10 zł, max 200 zł Czek ciągniony na bank-korespondenta Pekao S.A. - dodatkowa opłata 10 EUR |
| PKO BP | 1% kwoty czeku min. 20,00 zł max 300,00 zł + opłata pocztowa za przesyłkę poleconą + koszty banku zagranicznego + opłata za SWIFT |
Specyficznym rodzajem czeków są czeki podróżne. Ich emisją zajmują się nie tylko banki, ale również inne instytucje (m.in. American Express). Kupując czek podróżny, okazujemy sprzedającemu dowód tożsamości i składamy na blankiecie swój podpis. Przedstawiając czek do wykupu ponownie podpisujemy się w obecności pracownika instytucji skupującej. Taki sposób weryfikacji sprawia, że czek podróżny jest narzędziem bezpiecznym i skutecznie zastępującym gotówkę na zagranicznych wyprawach. Wysokie koszty ponoszone przy zakupie i sprzedaży czeku oraz rozpowszechnienie się konkurencyjnych wobec travellers cheques kart płatniczych sprawiły jednak, że narzędzie to traci na popularności. Trudno je również uznać za skuteczny sposób przesyłania środków za granicę chyba, że... uda nam się zakupić czysty, niepodpisany blankiet i przesłać go pocztą (co jednak nie jest zbyt bezpieczne).
Opłaty pobierane przez wybrane polskie banki za sprzedaż i skup czeków podróżniczych
| Bank | Sprzedaż czeków podróżniczych | Skup czeków podróżniczych |
| BGŻ | 1%; min 25,00 zł; max 450 zł | |
| ING Bank Śląski | Dla posiadających rachunek - 0,5% łącznej kwoty sprzedawanych czeków, min. 5 zł, Dla pozostałych - 1% łącznej kwoty sprzedawanych czeków, min. 5 zł |
0,75% łącznej kwoty skupowanych czeków, min. 20 zł, max 200 zł czeki niewykorzystane - 15 zł za czek |
| Kredytbank | 0,25 % min. 20,00 zł max 300,00 zł | 1 % min. 15,00 zł max 300,00 zł |
| Nordea | 1% min. 20 zł max 100 zł | 1,5% min. 30 zł max 200 zł Zwrot niewykorzystanego czeku - 10 zł |
| Pekao | 1%, min. 5 zł | Dla posiadaczy rachunku - 1,5% (min. 20 zł, max 1000 zł) Dla pozostałych - 2% (min. 20 zł, max 1000 zł) Możliwa dodatkowa opłata w zależności od kraju, w którym wystawiono czek |
Wady i zalety czeku:
+ Umiarkowany koszt z punktu widzenia wystawcy (czeki bankierskie)
- Długi czas oczekiwania na środki (w przypadku inkasa czeku)
- Wysokie i trudne do przewidzenia opłaty obciążające remitenta (beneficjenta) inkasowanego czeku
Ani tanio, ani wygodnie? - podsumowanie
Spośród przedstawionych w obu częściach raportu najczęściej stosowanych sposobów transgranicznego przesyłania środków trudno wskazać narzędzie pozbawione dokuczliwych wad. Przekazywanie pieniędzy pomiędzy Polską a zagranicą jest nadal albo kosztowne albo powolne i niewygodne. Można powiedzieć, że "potrzeba matką wynalazku" - na wielu forach internetowych i grupach dyskusyjnych odnajdziemy opisy "alternatywnych" sposobów przesyłania pieniędzy do i z kraju. Gotówka wysyłana w liście jako zapłata za towar kupiony na zagranicznej aukcji, przesłanie za granicę karty płatniczej połączonej z rachunkiem w polskim banku - to tylko niektóre przykłady pomysłowości klientów rozczarowanych tradycyjnymi formami międzynarodowego transferu pieniądza. Te niekonwencjonalne formy przekazu środków przedstawimy w trzeciej części raportu.Grzywacz J., Rozliczenia finansowe przedsiębiorstw w obrotach z zagranicą, Difin, Warszawa 2003, s. 97.
http://www.eubusiness.com/press/EUPress.2003-11-06.0253
Źródło:
