Gdy oprocentowanie spada, zdolność kredytowa zwykle się poprawia. Ta zasada dotyczy także niewielkich korekt w cennikach, które obserwujemy w bankach w ostatnich miesiącach. Luty przynosi, skromne bo skromne, ale jednak wzrosty proponowanych przez kredytodawców kwot.
Podsumowując 2024 na rynku kredytów hipotecznych wskazywaliśmy, że banki, zwłaszcza do jesieni, stopniowo zwiększały dostępną kwotę finansowania. Zdolność kredytowa poprawiała się, chociaż cena pieniądza wyznaczana przez rynkowe stopy procentowe pozostawała niemal niezmieniona. Trend ten został jednak zahamowany i w ostatnim czasie obserwujemy tylko niewielkie wahania.
Cenowa sinusoida, czyli stadne obniżki i podwyżki oprocentowania hipotek opartych na okresowo stałej stopie, przekłada się na szacunki maksymalnej zdolności klientów. Zmiany zasługują jednak już tylko na miano kosmetycznych korekt, z nielicznymi wyjątkami dostrzegalnymi czasem w pojedynczych instytucjach. Można zaryzykować tezę, że większych ruchów już nie będzie. Dopiero ewentualna obniżka stóp procentowych byłaby w stanie zmienić obraz sytuacji.
Dochód 15 tys. zł – na ile kredytu hipotecznego można liczyć?
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów |
Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
|
1. |
VeloBank W BANKU |
1 140 787 zł |
8 121 zł |
54,1% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
1 127 560 zł |
8 070 zł |
53,8% |
|
3. |
Bank Pekao W BANKU |
1 068 700 zł |
7 608 zł |
50,7% |
|
4. |
Alior Bank O KREDYT |
1 045 332 zł |
7 476 zł |
49,8% |
|
5. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
1 010 650 zł |
7 214 zł |
48,1% |
|
6. |
PKO BP W BANKU |
1 006 950 zł |
7 220 zł |
48,1% |
|
7. |
Credit Agricole - klient stały |
998 512 zł |
7 121 zł |
47,5% |
|
8. |
mBank O KREDYT |
997 275 zł |
7 042 zł |
46,9% |
|
9. |
Credit Agricole |
968 633 zł |
7 158 zł |
47,7% |
|
10. |
BOŚ O KREDYT |
916 342 zł |
7 447 zł |
49,6% |
|
11. |
Bank Millennium |
889 000 zł |
6 472 zł |
43,1% |
|
12. |
Santander Bank O KREDYT |
807 647 zł |
5 662 zł |
37,7% |
|
13. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
701 000 zł |
4 999 zł |
33,3% |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków 17-21.1.2025 r. |
||||
W lutowym zestawieniu kwotę powyżej 1 mln zł profilowym klientom gotowych jest zaproponować 5 instytucji. Miesiąc wcześniej tę symboliczną granicę przekraczało 7 banków. Korekty szacunków są jednak niewielkie i w przypadku większości kredytodawców nie przekraczały 10 tys. zł. Najbardziej istotna zmiana zaszła w banku zamykającym tabelę. W lutym szacuje on zdolność kredytową klientów o 50 tys. zł wyżej niż w styczniu.
