Wraz z początkiem roku szkolnego część rodziców może zainteresować oferta bankowych kont osobistych dla dzieci i młodzieży. Rachunek - jako podstawowy produkt bankowy - może rozwijać zaradność i świadomość finansową wśród małoletnich. Sprawdzamy, co dokładnie oferują dziś banki.
Źródło: iStockphoto/Thinkstock
Obecnie wiele banków oferuje konta osobiste dedykowane młodzieży w wieku 13-18 lat, a niektóre nawet młodszym dzieciom (np. PKO Bank Polski). Ostatnia grupa ma jednak ograniczone możliwości zarządzania środkami pieniężnymi zgromadzonymi na rachunku. Prawo bankowe bowiem nie precyzuje, jaki jest minimalny wiek uprawniający do posiadania własnego rachunku – teoretycznie może go więc posiadać nawet noworodek. Jednocześnie nastolatek dopiero w momencie ukończenia 13 roku życia staje się osobą małoletnią i zyskuje ograniczone prawo do czynności prawnych. Owa ograniczona zdolność przejawia się w tym, że za zgodą rodzica dziecko może już zawierać umowy, na przykład założyć własne konto w banku, a następnie swobodnie dysponować środkami pieniężnymi zgromadzonymi na rachunku oraz posiadać kartę do rachunku.
Jak otworzyć konto dla dziecka?
Konta osobiste dla dzieci i młodzieży mogą przybierać formę samodzielnego rachunku bankowego dedykowanego dzieciom i młodzieży (lub standardowego, jeżeli w ofercie banku nie ma wydzielonej oferty dla nastolatków) lub subkonta do rachunku rodziców (tak jest np. w MultiBanku, w którym w ramach Multikonto my istnieje możliwość prowadzenia konta dla dwóch współwłaścicieli z możliwością ustanowienia dwóch pełnomocników od 13 roku życia).
Dziś, aby otworzyć konto dla dziecka, nie trzeba wychodzić z domu. Rodzic (lub opiekun prawny) może wypełnić wniosek online na stronie banku lub zadzwonić na infolinię. Wówczas będzie musiał podać numer PESEL dziecka oraz przedłożyć jeden z jego dokumentów: skrócony odpis aktu urodzenia, paszport, dowód osobisty lub legitymację szkolną. Dokumenty do podpisania dostarczy kurier. Można również udać się do placówki i dopełnić w niej formalności.
 | » Bank czeka, aż się potkniesz (żeby naliczyć opłaty) |
Jakie możliwości dają nastolatkom konta osobiste?
Małoletni właściciel konta osobistego będzie mógł swobodnie dysponować środkami pieniężnymi zgromadzonymi na rachunku, chyba, że jego rodzice postanowią inaczej (np. ustanowią limity kwot za płatności w internecie czy sklepach). Ponadto, samodzielnie będzie mógł korzystać z konta internetowego i produktów oszczędnościowych, wykonywać przelewy, płacić kartą (często zbliżeniową) w sklepach i internecie za zakupy, doładowywać telefon czy też wypłacać pieniądze za pomocą karty płatniczej (z bankomatów krajowych i zagranicznych, korzystając z usługi cashback). Takie spectrum możliwości oswaja dzieci i młodzież z produktami i usługami bankowymi, uczy też podstawowych zasad zarządzania finansami osobistymi.
Dzieci poniżej 13. roku życia nie mogą korzystać z karty debetowej, a
jedynie z karty płatniczej przedpłaconej z pieniądzem elektronicznym, która nie
jest powiązana z ROR-em w banku. Takie plastiki wydają obecnie chyba tylko BZ
WBK i Pekao. Ponadto dzieci i młodzież nie mogą korzystać z produktów
kredytowych. Wyjątkiem jest dodatkowa karta do rachunku karty kredytowej
rodziców małoletniego.
Ile kosztuje konto dla dzieci i młodzieży?
Konta osobiste i karty płatnicze dla dzieci i młodzieży charakteryzują się zdecydowanie niższymi niż standardowe (dla dorosłych) opłatami za użytkowanie. Prowadzenie konta zazwyczaj jest darmowe, posiadanie karty już nie. Banki jednak określają warunki zwalniające z opłaty – posiadacz rachunku musi albo utrzymać odpowiednie saldo na rachunku, albo dokonać określonej liczby transakcji kartą, albo dokonać transakcji kartą na określoną kwotę.
|
Konto Bank |
Oproc. konta |
Opłata za: |
|||
|
konto |
kartę |
przelewy internetowe |
wypłaty z bankomatów |
||
|
PKO Konto Dziecka PKO Bank Polski (poniżej 13 lat) |
4,5% do kwoty 2500 zł 2% od nadwyżki ponad 2500 zł(1) |
0 zł |
n.d. |
0 zł |
n.d. |
|
PKO Konto Pierwsze PKO Bank Polski (13-18 lat) |
0,01% |
0 zł |
3 zł |
0 zł |
0 zł |
|
Konto z pakietem S(2) BNP Paribas (od 13 lat) |
0% |
0 zł |
0 zł |
|
|
|
Cool Konto(3) Bank BPH (do 18 lat) |
0,01% |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł –
własne i Euronet 6 zł – obce w kraju 2,5%, min. 12 zł – za granicą |
|
Konto Osobiste Junior Bank Millennium (13-18 lat) |
0% |
2 zł |
3 zł |
0 zł – wew. 0,50 zł – zew. |
0 zł - własne 1 zł – BZ WBK i Cash4You 5 zł – obce w kraju 2%, min. 9 zł – za granicą 6 zł - POS |
|
Eurokonto Kieszonkowe Bank Pekao (13-18 lat) |
0,01% |
0 zł |
0,99 zł |
0 zł – wew. 0,50 zł – zew. |
0 zł – własne i Euronet 2%, min, 5% - obce w kraju 4%, min. 10 zł – za granicą (0 zł – grupa Unicredit) |
|
Konto H2O BOŚ (13-18 lat) |
2% |
5 zł(4) |
1 zł |
0 zł |
0 zł –
własne 5 zł – obce w kraju (2 darmowe wypłaty) 6 zł – za granicą |
|
db Smart Deutsche Bank
PBC (13-18 lat) |
0% |
0 zł |
5 zł 1 zł gdy klient dokona kartą transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 200 zł |
0 zł |
0 zł – własne i
Euronet 2%, min. 6 zł – obce w kraju, za granicą |
|
Konto junior eurobank (13-18 lat) |
0% |
3 zł 0 zł, gdy przedstawiciel ustawowy małoletniego jest posiadaczem konta w eurobanku |
3,45 zł (Visa Electron) - 3,95zł
(MasterCard Debit) 0 zł, gdy klient dokona kartą transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 200 zł |
0 zł |
0 zł - krajowe 3%, min. 9,95 zł – za granicą |
|
Konto młodzieżowe(5) Getin Bank (13-26 lat) |
0% |
0 zł |
MasterCard:3,99 zł lub 0 zł, gdy
klient dokona transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 100 zł Visa Electron: 5 zł lub 0 zł, gdy klient dokona transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 300 zł |
0 zł |
0 zł – własne, Euronet 3,50%, min. 5 zł – obce w kraju (MasterCard) 4,50%, min. 5 zł – obce w kraju (Visa) 4,50%, min. 10 zł – za granicą |
|
Konto z Lwem Direct <18 ING Bank Śląski (13-18 lat) |
0% |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł – w kraju 3% - za granicą |
|
izzyKonto mBank (13-18 lat) |
0% |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł – własne, Euronet, Casg4You,
eCard, BZ WBK 5 zł – obce w kraju 3%, min. 9 zł – za granicą |
|
Konto Junior Meritum Bank (13-18 lat) |
0% |
0 zł |
1 zł 0 zł, gdy klient dokona transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 100 zł |
0 zł |
1 zł – w kraju i za granicą |
|
MultiKonto młodzieżowe MultiBank (13-18 lat) |
0% |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł – własne, Euronet, Casg4You,
eCard, BZ WBK 5 zł – obce w kraju 10 zł – za granicą |
|
Nordea Ulubione dla młodzieży Nordea Bank (13-18 lat) |
0,01% |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł – w kraju i za granicą |
|
Ale! Konto Raiffeisen
Polbank (13-18 lat) |
0% |
2 zł, gdy średnie miesięczne saldo
99,99 zł 0 zł, gdy saldo 100 zł |
4 zł 0 zł, gdy klient dokona kartą 2 transakcji bezgotówkowych |
0 zł |
0 zł – własne i Euronet 5 zł –obce w kraju 10 zł – za granicą |
|
Konto młodzieżowe Click Toyota Bank (13-18 lat) |
4% |
0 zł |
1 zł |
0 zł |
0 zł – 3 pierwsze wypłaty w kraju,
każda kolejna 4,50 zł 3%, min. 10 zł – za granicą |
|
|
|||||
Źródło: strony internetowe banków, 30.08.2013.
Wybierając konto osobiste dla dziecka, warto zwrócić uwagę na dodatkowe koszty, takie jak opłaty za przelewy, prowizje za wypłatę pieniędzy w bankomatach i placówkach banku (zarówno krajowych, jak i zagranicznych) oraz koszt posiadania karty płatniczej.
Jeżeli nastolatek posiada kartę płatniczą do rachunku, warto wykupić do niej ubezpieczenie od nieuprawnionych transakcji. W przypadku nieuprawnionego użycia karty (np. po jej zgubieniu lub kradzieży) odpowiedzialność banku za transakcje dokonane przed zastrzeżeniem karty zaczyna się od kwoty 150 euro. Koszt takiego ubezpieczenia przerzucającego pełną odpowiedzialność na bank to kilka złotych miesięcznie.
Warto pamiętać, że w momencie ukończenia 18. roku życia należy udać się do oddziału banku lub zadzwonić na infolinię, aby zamknąć konto dla dzieci i młodzieży i otworzyć (jeżeli nadal chce kontynuować współpracę z danym bankiem) konto studenckie lub standardowe. Nawet jeżeli o tym zapomnimy, bank sam przemianuje konto na inne, odpowiednie do wieku, często droższe.
Benefity dla dzieci i młodzieży
Obecnie niektóre konta dla dzieci są wyżej oprocentowane niż niejedno standardowe konto dla dorosłych czy lokata. Niemniej banki chronią się przed tym, żeby to rodzice trzymali swoje oszczędności na kontach dla nastolatków i czerpali z tego korzyści w postaci odsetek.
Banki obudowują konta dla dzieci dodatkowymi elementami, takimi jak ubezpieczenia czy programy rabatowe. Przykładowo Bank Pekao w ramach Eurokonta Kieszonkowego oferuje dostęp do bezpłatnego Assistance Informacyjnego, klient może też skorzystać z rabatów do 30% na zakupy u partnerów Programu Rabatowego "Płać kartą, bo warto!". MultiBank i mBank oferują zniżki w szkołach językowych (do 25%). mBank ponadto premiuje za polecanie izzyKonta znajomym (50 zł za polecenie). Z kolei Toyota Bank stosuje bonus dla najlepszych uczniów - dodatkowe 100% odsetek za średnią od 4,75 do 4,99 lub dodatkowe 200% za średnią od 5,00. Nordea Bank otwiera się nie tyle do dziecka, co do rodzica udostępniając mu bezpłatne zlecenia stałe, dzięki którym może regularnie zasilać kieszonkowym rachunek podopiecznego oraz dostęp do podglądu operacji realizowanych na koncie przez osobę małoletnią z poziomu dostępu do bankowości elektronicznej przedstawiciela ustawowego (rodzica), bez konieczności pamiętania dodatkowych danych do logowania.
Konto osobiste i karta płatnicza to wartościowy pakiet produktów dla dzieci i młodzieży, które pierwszy raz mają styczność z bankiem. To również dobre rozwiązanie dla rodziców, którzy chcą uczyć dzieci zasad, jakie rządzą światem finansów oraz rozsądnego gospodarowania pieniędzmi.
Zuzanna Brud
Bankier.pl
