Kto, spłacając kredyt hipoteczny, ma możliwość i okazję wcześniej się go pozbyć, powinien sprawdzić, czy przy takiej operacji bank nie pobierze dodatkowej opłaty. Większość banków stosuje w tym przypadku finansowa karę - często zdecydowanie wyższą niż jeszcze kilka lat temu.
Zakończenie przed ustalonym terminem współpracy z bankiem, który udzielił kredytu hipotecznego może okazać się kosztowne. Szczególnie dla tych, którzy będą chcieli pozbyć się kredytu już w pierwszych latach trwania umowy. Banki, chcąc uchronić się przed takimi sytuacjami, wprowadzają do swoich cenników tzw. opłatę rekompensacyjną - bywa, że niemałą.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Prowizja za wcześniejszą spłatę pojawia się przy większości ofert kredytów hipotecznych analizowanych przez Bankier.pl. Zwykle stosowana jest przez określony czas – pierwsze 3-5 lat trwania umowy. Zdarza się jednak i tak, że będzie ona obowiązywała klienta przez cały okres kredytu. Wynosi zazwyczaj 2-3% i naliczana jest od kwoty wcześniejszej spłaty. Co ważne – stosowana jest zarówno w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty, jak i częściowej nadpłaty kredytu.
Przyjmijmy, że kredytobiorca ma do dyspozycji 50 tys. zł, które może przeznaczyć na nadpłacenie kredytu. Jeśli dokonuje tego w pierwszych lata trwania umowy, przyjdzie mu zapłacić bankowi za tę operację nawet 1000-1500 zł.
|
Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w PLN w wybranych bankach |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę liczoną od kwoty wcześniejszej spłaty |
Okres, w którym może być pobrana opłata za wcześniejszą spłatę |
Uwagi |
|
Alior Bank |
2,5% min. 100 zł |
Pierwsze 3 lata od daty wypłaty kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Bank BGŻ BNP Paribas |
2-3% min. 100 zł |
Pierwsze 5 lat od podpisania umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Bank BPH |
2% min. 50 zł - częściowa spłata; 3% min. 500 zł - całkowita spłata |
Pierwsze 5 lat od podpisania umowy |
Nie pobiera się opłaty za częściową wcześniejszą spłatę, jeśli łączna kwota nadpłat kapitału nie przekracza 50% kwoty udzielonego kredytu |
|
Bank BPS |
2% |
Pierwsze 5 lat trwania umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Bank Millennium |
2% |
Pierwsze 4 lata kredytowania |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty. Opłaty nie stosuje się, jeśli suma nadpłat nie przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu |
|
Bank Pekao |
2% min. 200%* |
Cały okres trwania umowy |
Opłaty za wcześniejszą częściową spłatę nie pobiera się, jeśli łączna kwota nadpłat nie przekracza 10% kwoty udzielonego kredytu |
|
Bank Pocztowy |
brak |
nd. |
Bank nie pobiera tego typu opłaty |
|
BZ WBK |
1% |
Pierwsze 3 lata trwania umowy |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Credit Agricole Bank Polska |
2% |
Pierwsze 3 lata od daty zawarcia umowy kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Eurobank |
2% |
Pierwsze 36 miesięcy od dnia płatności pierwszej raty kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
Getin Bank |
5% - w okresie 1 roku od daty uruchomienia kredytu; 4% - w okresie 2 lat 3% - w okresie 3 lat 2% - w okresie 4 lat 1% - w okresie 5 lat |
Pierwsze 5 lat od daty uruchomienia kredytu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
ING Bank Śląski |
2% |
Pierwsze 5 lat od daty uruchomienia produktu |
Dotyczy częściowej i całkowitej wcześniejszej spłaty |
|
PKO Bank Polski |
2% min. 200 zł – całkowita spłata; 1,5% - częściowa spłata |
Cały okres kredytowania – w przypadku całkowitej spłaty; Pierwsze 3 lata spłaty – w przypadku częściowej wcześniejszej spłaty |
- |
|
*Gdy łączna kwota nadpłat w danym roku kredytowania przekracza 10% kwoty udzielonego kredytu, prowizja liczona i pobierana od całej kwoty podlegającej spłacie Źródło: Bankier.pl na podstawie danych otrzymanych od banków i tabeli opłat i prowizji, październik 2015 r. |
|||
Taka pozycja w tabeli opłat i prowizji nie jest nowością w przypadku oferty kredytów hipotecznych. Obecne stawki są jednak w większości banków wyższe niż jeszcze kilka lat temu. Ich poziomy analizowaliśmy na łamach Bankier.pl na przykład w październiku 2012 roku. Mimo że nie są to bardzo duże różnice w prezentowanej w ujęciu procentowym stawce (wzrosty o 0,5-1 pp.), to przy takich ich poziomach i przeliczeniu na konkretny przykłady, dla klienta będzie to od kilkuset do kilku tysięcy więcej do zapłaty.
Jeśli więc rozważamy wcześniejsze pozbycie się kredytu w całości lub w części, powinniśmy upewnić się, czy prowizja za wcześniejszą spłatę w naszym banku również będzie miała zastosowanie. W pierwszej kolejności warto zajrzeć do umowy kredytowej i odnaleźć tam zapisy dotyczące takiej sytuacji, w drugiej – do aktualnej tabeli opłat i prowizji. Aby nie narażać się na te dodatkowe koszty, warto - jeżeli to możliwe - zastanowić się nad odłożeniem wcześniejszej spłaty do zakończenia okresu, w którym obowiązuje opłata rekompensacyjna.
