REKLAMA

Rata może wzrosnąć – czy kredytobiorcy o tym wiedzą?

Michał Kisiel2019-10-29 11:10analityk Bankier.pl
publikacja
2019-10-29 11:10

Hossa na rynku kredytów mieszkaniowych trwa w najlepsze, a większość sprzedaży to zobowiązania oparte na zmiennym oprocentowaniu. Bankowcy są mocno podzieleni w ocenach, czy klienci są świadomi związanego z tym ryzyka. Kontrowersje budzą także kredyty ze stałym oprocentowaniem.

Od kilku lat stopy procentowe na rynku międzybankowym są nie tylko wyjątkowo stabilne, ale również rekordowo niskie. Od wskaźników WIBOR zależy z kolei oprocentowanie kredytów hipotecznych, które w ostatnich kwartałach sprzedają się coraz lepiej.

fot. / / YAY Foto

Kredytobiorcy, którzy teraz po raz pierwszy zaciągają zobowiązanie na zakup mieszkania mogą nawet nie pamiętać czasów, gdy stawki były znacznie wyższe. To sprzyja „iluzji taniego kredytu” – obecny poziom raty łatwo jest uznać za pewnik, podczas gdy w przyszłości może się on znacząco zmienić. Z kolei bardziej doświadczeni klienci, spłacający kredyt od pewnego czasu, zdążyli już zapomnieć, że nowy harmonogram przesłany z banku może okazać się zaskoczeniem.

W październikowej edycji „Monitora Bankowego” Związku Banków Polskich zaprezentowano wyniki badania przeprowadzonego wśród pracowników banków, w którym zadano pytanie o ocenę świadomości ryzyka stopy procentowej wśród klientów. 32 proc. badanych twierdzi, że kredytobiorcy mają niską lub bardzo niską świadomość możliwości wzrostu stóp procentowych i rat zobowiązań mieszkaniowych. Bardzo zbliżone wyniki uzyskano w tym samym badaniu w 2018 r. – zdaniem bankowców zatem sytuacja nie uległa istotnej zmianie.

fot. / / ZBP

Jednocześnie wizja bardziej zdecydowanej promocji kredytów ze stałym oprocentowaniem budzi wśród bankowców kontrowersje. 57 proc. respondentów jest zdania, że banki nie powinny w większym stopniu oferować hipotek ze stałą ratą (14 proc. bankowców zdecydowanie oponuje, 43 proc. jest raczej przeciwnych). 42 proc. ma odmienne zdanie i uznaje proponowanie klientom kredytów ze stałą stopą za dobry pomysł.

Kredyty ze stałym oprocentowaniem jeszcze w powijakach

Przypomnijmy, że nacisk na sprzedaż kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem przychodzi „z góry”. Za takim rozwiązaniem zdecydowanie opowiada się Komisja Nadzoru Finansowego. Tymczasem dostępne obecnie na rynku produkty tego typu nie chronią klientów w całości przed ryzykiem zmiany oprocentowania i raty. Okres, w którym obowiązuje stała stopa jest ograniczony (zazwyczaj do maksymalnie 5 lat), a nie we wszystkich bankach można po jego zakończeniu ponownie zdecydować się na stałą ratę.

Ryzyko stopy procentowej może okazać się w przyszłości bolesnym problemem. Klienci decydujący się obecnie na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w momencie wyraźnego wzrostu stóp będą musieli zmierzyć się z nagle rosnącym obciążeniem budżetu. Kredytobiorca pożyczający 300 tys. zł musi dziś co miesiąc odprowadzić do banku ratę w wysokości ok. 1400 zł (zakładamy marżę 2 pp. i 30-letni okres spłaty). Gdyby wskaźnik WIBOR zbliżył się do poziomu sprzed dekady (z 2008 r.), rata wzrosłaby o 1000 zł.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
MINI pełne przygód.

MINI pełne przygód.

Komentarze (38)

dodaj komentarz
piotr76
Tyle że w najbliższej przyszłości mało prawdopodobne jest podnoszenie stóp procentowych, raczej będą dalej obniżane.
lordbartezzos
Jeszcze w artykule trzeba dodać, że mamy jedne z najdroższych kredytów hipotecznych
w Europie. Mój znajomy dostał w Holandii kredyt na zakup z oprocentowaniem 1,4%. p.s. jak WIBOR wzrośnie to kupno nieruchomości pozostanie dla wybranych i instytucji. Kawalerka w Wawie będzie dostępna przy racie przewyższającej najniższą krajową.
sammler
To nie jest niemożliwe. EURIBOR 3M to obecnie -0,4% p.a. Jeżeli ma oprocentowanie 1,4, to znaczy, że marżę bank ustalił na poziomie 1,8 pkt. Do niedawna w Polsce średnia marża kredytu hipotecznego też wynosiła ok. 2 pkt. (w zależności od wysokości wkładu własnego).

Twój kolega zyskuje, bo jest dłużnikiem. Gdyby jednak miał
To nie jest niemożliwe. EURIBOR 3M to obecnie -0,4% p.a. Jeżeli ma oprocentowanie 1,4, to znaczy, że marżę bank ustalił na poziomie 1,8 pkt. Do niedawna w Polsce średnia marża kredytu hipotecznego też wynosiła ok. 2 pkt. (w zależności od wysokości wkładu własnego).

Twój kolega zyskuje, bo jest dłużnikiem. Gdyby jednak miał oszczędności, to ta stopa nadal wynosiłaby -0,4%, czyli w praktyce na depozytach by tracił. Ja wolę jednak mieć dodatni WIBOR i nadal (mimo wszystko) akceptowalny poziom oprocentowania kredytu (średnio poniżej 4%) niż tracić na oszczędnościach przez ujemne stopy i inflację.
sammler
Przecież klienci otrzymują arkusz informacyjny, w którym podane są wyniki symulacji wysokości raty/zobowiązania przy różnych scenariuszach wzrostu stawki referencyjnej. Jak więc mogą być tego nieświadomi? Chyba tylko w tym przypadku, gdy nie potrafią czytać. Ale od tego jest szkoła (wiecznie strajkująca), a nie bank i pani "w Przecież klienci otrzymują arkusz informacyjny, w którym podane są wyniki symulacji wysokości raty/zobowiązania przy różnych scenariuszach wzrostu stawki referencyjnej. Jak więc mogą być tego nieświadomi? Chyba tylko w tym przypadku, gdy nie potrafią czytać. Ale od tego jest szkoła (wiecznie strajkująca), a nie bank i pani "w okienku".
crank
Biorąc kredyt dokładnie wypytywalem doradcę czym jest WIBOR i stopy procentowe czytałem o tym itd. Jestem świadomy ze moja rata może być nawet 2x wyższa. Mam obecnie ratę 600zł
Mam kredyt b mały 120tys na 30 lat brałem 4 lata temu i mam na koncie odłożone prawie tyle co kredyt. Jak podniosą stopy znacząco to spłace kredyt odrazu.
Biorąc kredyt dokładnie wypytywalem doradcę czym jest WIBOR i stopy procentowe czytałem o tym itd. Jestem świadomy ze moja rata może być nawet 2x wyższa. Mam obecnie ratę 600zł
Mam kredyt b mały 120tys na 30 lat brałem 4 lata temu i mam na koncie odłożone prawie tyle co kredyt. Jak podniosą stopy znacząco to spłace kredyt odrazu. A jak nie to odkładam na kolejny wkład własny na większe lokum po czym sprzedaje obecne mieszkanie z kredytem i splacam za różnice większość kredytu zostawiając sobie max 100k kredytu.
Kredyty to zło konieczne ale bez przesady nie wziął bym 500k czy nawet 300k bez poduszki bezpieczeństwa.
Duży wkład własny przy kredytach bez zabezpieczenia to podstawa.
W przypadku kupowania kolejnego lokum w kredyt warto rozważyć po tym zabiegu sprzedaż obecnego by pozbyć się balastu kredytowego. Stopy % jeśli pójdą znacząco w górę to wiele osób zakwiczy z bólu.
Trzeba mierzyć siły na zamiary.
Przemyśleć co warto zrobić i mieć gdzieś z tyłu głowy najczarniejsze scenariusze i plan działania w takich czarnych wypadkach. Wszystko trzeba planować inaczep można się ździwić
xxpp
Wiedzą wszystko dopóki ratka jest niska.
Jak wzrośnie, to okaże się, że nic nie wiedzieli, bank ich oszukał i będą się procesować pod byle pretekstem.
gege01
Pani redaktur! Przyniesły, kazały podpisać, my nie czytali a tera cza płacić!!!
leonidass
Z początku mówię co to za tytuł artykułu, a potem przypomniałem sobie, że większość nas uwaza, że 500+ jest z kasy PiS, a ogromna cześć nas nie wie co to inflacja.
1a2b
I wzrosną. Na bank. Jak ktoś żyje nie za swoje to musi mieć świadomość, że jest pierwszy w kolejce do bicia. Już niedługo.
svip
Ale nikt nie wie lub nie jest świadomy zmian niewynikający z rozporządzenia BEMER dotycznego zmian w wyliczaniu stawek WIBOR w tym wibor 3 M czy 6 M to jest bomba informacyjna. Należy stwierdzić iż administratorami tych wskaźników są prywatne firmy z zmiany już od stycznia 2010

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki