Przedwiośnie na rynku kredytów hipotecznych przyniosło nadzieję na zakończenie ciągnącego się miesiącami marazmu. Jednocześnie wzrosły nieco stawki proponowane przez banki dla produktów z okresowo stałym oprocentowaniem. Cyfrę „7” na początku spotkamy rzadziej niż kilka tygodni temu.
Z ogłoszeniem początku ożywienia na rynku kredytów hipotecznych można jeszcze chwilę zaczekać, ale nie ulega wątpliwości, że sporo zmieniło się w porównaniu z początkiem roku. Impulsy przyszły z kilku stron. Stabilizacja stóp procentowych sprawiła, że stawki proponowane przez banki przestały rosnąć, a nawet nieco osunęły się od jesieni. Nadzór finansowy tymczasem zmienił rekomendacje dotyczące zasad badania zdolności kredytowej. Banki szybko skorzystały z okazji i wprowadziły niższe bufory na zmianę stopy procentowej, podciągając kwoty dostępne dla klientów.
Na horyzoncie widać już kolejne ważne wydarzenia, zdolne rozruszać słaby popyt. Projekt ustawy wprowadzającej nowy schemat kredytów z dopłatami do rat przechodzi kolejne etapy legislacyjnej obróbki. Jest coraz bardziej prawdopodobne, że program wystartuje w połowie roku i będzie dostępny dla wszystkich zainteresowanych sfinansowaniem zakupu pierwszego mieszkania.
W ofertach banków pojawiły się w marcu kolejne korekty. Nie zawsze mają one kosmetyczny charakter, mimo że, przypomnijmy, od września nie było podwyżek stóp procentowych. Tym razem dominują podwyżki oprocentowania.
Dla kogo sprawdzamy oferty?
W rankingu kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.
Bezpieczny kredyt 2% - najważniejsze fakty
Na czym polega? Kto może skorzystać? Ile kredytu można dostać? Co z wkładem własnym? Czy dopłaty można stracić? Pobierz e-book bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na marketing@bankier.pl
29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki ponownie przygotowały propozycje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony jest dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy.
Przypomnijmy, że kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem umożliwiają ustalenie stałej stawki tylko na kilka lat. Minimalny okres to 5 lat (zgodnie z zaleceniami KNF), a maksymalny dostępny na rynku to 10 lat (w BNP Paribas, tylko dla klientów stałych). Większość banków ma w ofercie najkrótszy czas zamrożenia oprocentowania, a wyjątek stanowią Credit Agricole i Alior Bank, gdzie wynosi on 7 lat.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
8,00% |
1,67% |
3 704 zł |
635 774 zł |
8,86% |
|
2. |
Santander Bank |
8,09% |
2,05% |
3 733 zł |
651 282 zł |
8,80% |
|
3. |
Citi Handlowy |
8,45% |
2,19% |
3 849 zł |
675 298 zł |
8,79% |
|
4. |
Alior Bank (4) |
7,74% |
1,69% |
3 622 zł |
677 882 zł |
9,40% |
|
5. |
ING Bank Śląski |
8,34% |
1,69% |
3 807 zł |
682 490 zł |
8,98% |
|
6. |
PKO BP (5) |
7,93% |
1,76% |
3 680 zł |
691 031 zł |
9,17% |
|
7. |
Credit Agricole (4) |
8,40% |
2,50% |
3 832 zł |
698 745 zł |
9,15% |
|
8. |
Bank Pekao |
7,99% |
1,99% |
3 701 zł |
707 254 zł |
9,26% |
|
9. |
Bank Millennium |
8,50% |
2,50% |
3 865 zł |
748 267 zł |
9,40% |
|
10. |
mBank |
9,08% |
2,54% |
4 054 zł |
748 910 zł |
9,88% |
|
11. |
BOŚ |
9,27% |
1,99% |
4 117 zł |
767 755 zł |
9,81% |
|
12. |
Bank Pocztowy |
9,19% |
2,29% |
4 092 zł |
833 908 zł |
10,95% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.3.2023 r. |
||||||
W czołówce zestawienia znalazł się Bank BPS, Santander Bank oraz Citi Handlowy. Średnia ze stawek proponowanych przez banki w okresie obowiązywania stałego oprocentowania była w marcu wyższa o 0,42 pp. niż w lutowej edycji rankingu. Niemal wszystkie instytucje zmieniły w tym czasie cenniki podnosząc wskaźnik.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W tej grupie mieszczą się PKO BP, mBank oraz Credit Agricole. Specyficznym przypadkiem jest BNP Paribas Bank, gdzie hipoteki dostępne są wyłącznie dla stałego klienta.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Credit Agricole (4) |
7,69% |
1,79% |
3 606 zł |
630 391 zł |
8,38% |
|
2. |
Bank BPS |
8,00% |
1,67% |
3 704 zł |
635 774 zł |
8,86% |
|
3. |
Santander Bank |
8,09% |
2,05% |
3 733 zł |
651 282 zł |
8,80% |
|
4. |
mBank |
8,23% |
1,69% |
3 778 zł |
665 959 zł |
8,95% |
|
5. |
Citi Handlowy |
8,45% |
2,19% |
3 849 zł |
675 298 zł |
8,79% |
|
6. |
Alior Bank (4) |
7,74% |
1,69% |
3 622 zł |
677 882 zł |
9,40% |
|
7. |
ING Bank Śląski |
8,34% |
1,69% |
3 807 zł |
682 490 zł |
8,98% |
|
8. |
PKO BP (5) |
7,88% |
1,71% |
3 664 zł |
686 469 zł |
9,12% |
|
9. |
Bank Pekao |
7,99% |
1,99% |
3 701 zł |
707 254 zł |
9,26% |
|
10. |
Bank Millennium |
8,50% |
2,50% |
3 865 zł |
748 267 zł |
9,40% |
|
11. |
BNP Paribas Bank |
9,20% |
2,20% |
3 998 zł |
750 510 zł |
9,65% |
|
12. |
BOŚ |
9,27% |
1,99% |
4 117 zł |
767 755 zł |
9,81% |
|
13. |
Bank Pocztowy |
9,19% |
2,29% |
4 092 zł |
833 908 zł |
10,95% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.3.2023 r. |
||||||
Na czele zestawienia dla stałych klientów znalazły się Credit Agricole, Bank BPS oraz Santander Bank. W Credit Agricole stały klient może liczyć na znaczącą obniżkę oprocentowania – o 0,71 pp. W mBanku różnica stawek wynosi 0,85 pp.
![Szafrański: U mnie największą pozycją w portfelu jest Amazon [WALLSTREET27]](https://galeria.bankier.pl/p/f/2/393c52300fc051-150-89-60-390-3940-2363.jpg)
