Nieco drożej w hipotekach, ale stały klient może zaoszczędzić

Przedwiośnie na rynku kredytów hipotecznych przyniosło nadzieję na zakończenie ciągnącego się miesiącami marazmu. Jednocześnie wzrosły nieco stawki proponowane przez banki dla produktów z okresowo stałym oprocentowaniem. Cyfrę „7” na początku spotkamy rzadziej niż kilka tygodni temu.

Z ogłoszeniem początku ożywienia na rynku kredytów hipotecznych można jeszcze chwilę zaczekać, ale nie ulega wątpliwości, że sporo zmieniło się w porównaniu z początkiem roku. Impulsy przyszły z kilku stron. Stabilizacja stóp procentowych sprawiła, że stawki proponowane przez banki przestały rosnąć, a nawet nieco osunęły się od jesieni. Nadzór finansowy tymczasem zmienił rekomendacje dotyczące zasad badania zdolności kredytowej. Banki szybko skorzystały z okazji i wprowadziły niższe bufory na zmianę stopy procentowej, podciągając kwoty dostępne dla klientów.

Na horyzoncie widać już kolejne ważne wydarzenia, zdolne rozruszać słaby popyt. Projekt ustawy wprowadzającej nowy schemat kredytów z dopłatami do rat przechodzi kolejne etapy legislacyjnej obróbki. Jest coraz bardziej prawdopodobne, że program wystartuje w połowie roku i będzie dostępny dla wszystkich zainteresowanych sfinansowaniem zakupu pierwszego mieszkania.

W ofertach banków pojawiły się w marcu kolejne korekty. Nie zawsze mają one kosmetyczny charakter, mimo że, przypomnijmy, od września nie było podwyżek stóp procentowych. Tym razem dominują podwyżki oprocentowania.

Dla kogo sprawdzamy oferty?

W rankingu kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta

W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki ponownie przygotowały propozycje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony jest dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy.

Przypomnijmy, że kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem umożliwiają ustalenie stałej stawki tylko na kilka lat. Minimalny okres to 5 lat (zgodnie z zaleceniami KNF), a maksymalny dostępny na rynku to 10 lat (w BNP Paribas, tylko dla klientów stałych). Większość banków ma w ofercie najkrótszy czas zamrożenia oprocentowania, a wyjątek stanowią Credit Agricole i Alior Bank, gdzie wynosi on 7 lat.

W czołówce zestawienia znalazł się Bank BPS, Santander Bank oraz Citi Handlowy. Średnia ze stawek proponowanych przez banki w okresie obowiązywania stałego oprocentowania była w marcu wyższa o 0,42 pp. niż w lutowej edycji rankingu. Niemal wszystkie instytucje zmieniły w tym czasie cenniki podnosząc wskaźnik.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta

Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W tej grupie mieszczą się PKO BP, mBank oraz Credit Agricole. Specyficznym przypadkiem jest BNP Paribas Bank, gdzie hipoteki dostępne są wyłącznie dla stałego klienta.

Na czele zestawienia dla stałych klientów znalazły się Credit Agricole, Bank BPS oraz Santander Bank. W Credit Agricole stały klient może liczyć na znaczącą obniżkę oprocentowania – o 0,71 pp. W mBanku różnica stawek wynosi 0,85 pp.

Źródło: