Wielkimi krokami zbliża się koniec roku, a dla kredytobiorców oznacza to wzrost wymagań banków dotyczących wkładu własnego. Już w styczniu trzeba będzie mieć 10 proc. ceny kupowanego mieszkania, aby liczyć na otrzymanie finansowego wspomagania. Przyjrzeliśmy się ofertom banków w listopadzie, w przededniu zmiany regulacji.
W listopadowej edycji rankingu banki przygotowały dla nas symulacje na potrzeby bezdzietnego małżeństwa mieszkającego w Poznaniu. Kredytobiorcy chcą kupić 65-metrowe mieszkanie na rynku pierwotnym. Cena nieruchomości to 305.500 zł.
Porównaj kredyty mieszkaniowe i znajdź najlepszą ofertę
ReklamaZobacz także
Kredytobiorcy to 29-letnia kobieta i 31-letni mężczyzna. Obydwoje pracują na umowę o pracę. Małżonek zawarł ją na czas nieokreślony, a jego miesięczny dochód netto to 2900 zł. Kobieta pracuje na czas określony (umowa na 3 lata, zawarta rok temu) i zarabia 2200 zł netto. Klienci nie posiadają żadnych zobowiązań kredytowych, a ich historia spłat nie zawiera opóźnień. Małżeństwo utrzymuje jeden samochód.
Cena kontra wycena
W profilu przygotowanym dla banków założyliśmy, że kupującym udało się wynegocjować korzystny upust – ich zdaniem kupili mieszkanie poniżej ceny rynkowej. Dlatego klienci zlecili niezależną wycenę na potrzeby kredytu (u specjalisty uznanego przez bank), licząc na to, że zostanie ona przyjęta i wpłynie na wskaźnik LTV (długu do wartości nieruchomości).
Wartość nieruchomości zgodnie z operatem szacunkowym wyniosła 320 tys. zł, a więc o niemal 15 tys. zł więcej niż cena transakcyjna. Zapytaliśmy banki, czy w takim przypadku do kalkulacji przyjmą wyższą czy niższą wartość.
Kredyt z 10-procentowym wkładem własnym
Zakładamy, że kredytobiorcy gotowi są wpłacić 30.550 zł, a więc 10 proc. ceny transakcyjnej. W takiej sytuacji najlepszą ofertę zaproponował Deutsche Bank.
|
Kredyt na 25 lat, LTV obliczane przez bank - kwota kredytu 274.950
zł, |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
LTV* |
Rata równa** |
Łączny koszt kredytu*** |
|
Deutsche Bank**** |
3,65% |
1,59% |
86% |
1 429 zł |
158 875 zł |
|
3,75% |
1,69% |
90% |
1 426 zł |
159 397 zł |
|
|
PKO BP**** |
3,85% |
1,81% |
90% |
1 465 zł |
162 863 zł |
|
3,91% |
1,84% |
86% |
1 438 zł |
163 045 zł |
|
|
3,89% |
1,85% |
86% |
1 406 zł |
168 179 zł |
|
|
Plusbank**** |
5,44% |
2,50% |
86% |
1 364 zł |
175 237 zł |
|
Bank BPS |
4,03% |
1,99% |
90% |
1 480 zł |
181 036 zł |
|
3,98% |
1,66% |
86% |
1 475 zł |
181 483 zł |
|
|
4,15% |
2,19% |
86% |
1 474 zł |
184 525 zł |
|
|
SGB Bank |
4,41% |
2,10% |
86% |
1 518 zł |
186 079 zł |
|
BNP Paribas***** |
3,89% |
1,85% |
90% |
1 435 zł |
186 301 zł |
|
3,84% |
1,80% |
86% |
1 518 zł |
189 547 zł |
|
|
4,29% |
2,20% |
86% |
1 670 zł |
203 528 zł |
|
|
4,71% |
2,00% |
90% |
1 635 zł |
226 290 zł |
|
|
5,17% |
2,47% |
90% |
1 716 zł |
237 572 zł |
|
|
* Wskaźnik LTV podawał bank – w zależności od tego, czy do jego
ustalania wykorzystany jest operat ** Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. |
|||||
Kolejność na podium jest dokładnie taka sama jak w październikowej edycji rankingu. Za Deutsche Bankiem znalazł się BZ WBK, w którym marża kredytowa ustalana jest indywidualnie i może osiągnąć poziom 1,69 proc. Na trzecim miejscu znalazł się PKO Bank Polski, oferujący promocyjną obniżoną marżę przez pierwszy rok spłaty zobowiązania.
Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Jeśli klienci zdecydują się na wkład własny przeznaczyć kwotę dwukrotnie wyższą, będą mogli wybierać z nieco dłuższej listy banków. Dołączą do niej instytucje udzielających kredytów w oparciu o bardziej surowe zasady i wymagające wpłaty 1/5 ceny nieruchomości.
|
Kredyt na 25 lat, LTV obliczane przez bank - kwota kredytu 244.400
zł, |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
LTV* |
Rata równa** |
Łączny koszt kredytu*** |
|
3,60% |
1,65% |
76% |
1 237 zł |
129 125 zł |
|
|
Bank BPS |
3,63% |
1,59% |
80% |
1 240 zł |
131 454 zł |
|
3,59% |
1,55% |
80% |
1 238 zł |
132 957 zł |
|
|
3,69% |
1,65% |
76% |
1 250 zł |
136 345 zł |
|
|
PKO BP**** |
3,68% |
1,64% |
80% |
1 247 zł |
137 988 zł |
|
Deutsche Bank**** |
3,65% |
1,59% |
76% |
1 244 zł |
140 173 zł |
|
3,75% |
1,69% |
80% |
1 268 zł |
141 688 zł |
|
|
3,91% |
1,84% |
76% |
1 278 zł |
144 081 zł |
|
|
3,68% |
1,69% |
80% |
1 340 zł |
148 379 zł |
|
|
4,04% |
2,00% |
76% |
1 295 zł |
151 988 zł |
|
|
Plusbank**** |
5,44% |
2,50% |
76% |
1 212 zł |
152 795 zł |
|
3,89% |
1,57% |
76% |
1 279 zł |
156 344 zł |
|
|
4,05% |
2,09% |
76% |
1 297 zł |
160 000 zł |
|
|
SGB Bank |
4,41% |
2,10% |
76% |
1 347 zł |
164 595 zł |
|
BNP Paribas***** |
3,89% |
1,85% |
80% |
1 275 zł |
171 755 zł |
|
4,29% |
2,20% |
76% |
1 432 zł |
192 534 zł |
|
|
4,61% |
1,90% |
80% |
1 438 zł |
196 582 zł |
|
|
5,07% |
2,37% |
80% |
1 439 zł |
199 462 zł |
|
|
* Wskaźnik LTV podawał bank – w zależności od tego, czy do jego
ustalania wykorzystany jest operat ** Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. |
|||||
W tym przypadku na pierwszym miejscu znalazł się ING Bank Śląski, w którym łączny koszt kredytu wyniósł niecałe 130 tys. zł. Na podium uplasowały się także propozycje Banku BPS i Banku BPH.
Kredyty mieszkaniowe porównujemy regularnie. Zobacz najlepsze oferty
