Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – czerwiec 2014

Dorastające dzieci i małe mieszkanie - to wybuchowa mieszanka. Wiele rodzin prędzej czy później staje przed dylematem – wytrzymamy, czy szukamy większego mieszkania? W czerwcowej edycji rankingu Bankier.pl sprawdziliśmy, ile kosztuje kredyt na nieco większe lokum dla rodziny z dwójką potomków.

Nawet dość skromne oszczędności nie są jeszcze przeszkodą w otrzymaniu kredytu hipotecznego. Wciąż jesteśmy w okresie przejściowym, kiedy banki muszą bezwzględnie wymagać co najmniej 5-procentowego wkładu własnego. Dla osób rozważających przeprowadzkę do większego mieszkania to szansa – jeśli nie spłacamy poprzedniego kredytu, możemy nabyć nowe lokum, a po przenosinach dopiero sprzedać stare. Za kilka lat warunki będą ostrzejsze. Na wkład własny trzeba będzie odłożyć jedną piątą ceny lokalu.

Dla kogo kredyt?

Sprawdziliśmy, na jakich warunkach mogliby otrzymać kredyt kredytobiorcy kupujący 70-metrowe mieszkanie na rynku wtórnym w Lublinie. Cena mieszkania to 399 tys. zł.

Potencjalni klienci to małżeństwo z dwójką dzieci. 35-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, umowę zawarto ponad rok temu) i zarabia 2400 zł netto. 38-letni mąż zarabia 3600 zł netto na umowie o pracę na czas nieokreślony.

Najtańszy kredyt z minimalnym wkładem własnym

W gospodarstwie domowym jest jeden samochód. Klienci spłacają kredyt gotówkowy – ich zadłużenie wynosi obecnie 32 tys. zł, a miesięczna rata 660 zł. Historia kredytowa nie zawiera żadnych niespodzianek, a dotychczasowe zobowiązania regulowali terminowo.

Kredyt z 10-procentowym wkładem własnym

Na naszą ankietę odpowiedziało 21 instytucji. Nie we wszystkich jednak profilowi kredytobiorcy mogliby liczyć na kredyt. Jeśli kupujący z własnych oszczędności wyłożą 39.900 zł, czyli 1/10 ceny, to tylko 11 banków gotowych było pozytywnie rozpatrzyć ich wniosek.

Dopasuj kredyt mieszkaniowy do swoich potrzeb z porównywarką Bankier.pl

Część instytucji w ogóle nie obsługuje klientów, którzy nie legitymują się co najmniej 20-procentowym wkładem własnym. Należą do nich m.in. ING Bank Śląski, Raiffeisen Bank i Bank BPH. W innych przypadkach przeszkodą była zdolność kredytowa – dochody po uwzględnieniu obciążeń okazywały się zbyt niskie, by pożyczyć niemal 360 tys. zł.

Kredyt na 30 lat, LTV 90% - kwota kredytu 359.100 zł, raty równe (dla profilowych kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. 
*** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.

Źródło: banki, 9-13.6.2014.

Najniższym łącznym kosztem kredytu charakteryzuje się oferta BZ WBK, z zastrzeżeniem jednak, że wysokość marży ustalana jest indywidualnie dla poszczególnych klientów. Zaraz za nim na podium znalazły się PKO BP i Bank Pekao. W czołówce rankingu uplasowały się także Plusbank, Deutsche Bank i Eurobank. Różnice w kosztach proponowanych produktów są niewielkie – mieszczą się w granicach kilku tysięcy złotych przy 30-letnim zobowiązaniu.

Kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Jeśli klienci zdecydują się zaangażować więcej własnych środków, to lista banków skłonnych udzielić kredytu znacznie się poszerzy. Obniżając kwotę kredytu o ok. 40 tys. zł i zwiększając wkład własny do 79.800 zł, zyskujemy dostęp do oferty wszystkich kredytodawców. Jednak w trzech spośród 21 instytucji profilowi kredytobiorcy nadal nie będą mieć wystarczającej zdolności kredytowej – w Banku BPS, Getin Banku i Banku BGŻ.

Kredyt na 30 lat, LTV 80% - kwota kredytu 319.200 zł, raty równe (dla profilowych kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. 
*** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.

Źródło: banki, 9-13.6.2014.

Czołówka rankingu w tym przypadku wygląda nieco inaczej. Na pierwszym miejscu uplasował się Citi Handlowy, w którym zaproponowano kredytobiorcom marżę na poziomie 1,40 proc. Warunkiem obniżenia standardowej marży o 1 pp. jest posiadanie ROR i karty kredytowej.

Na drugim miejscu znalazł się Bank BPH, w którym warunki sprzedaży krzyżowej są zbliżone. Bank nie pobiera prowizji od klientów, którzy zdecydują się na zakup (kredytowany) ubezpieczenia na życie i od utraty źródła dochodu. Trzeci miejsce okupuje BZ WBK, za którym znalazły się kolejno PKO BP oraz różniące się „o włos” kosztami kredytu ING Bank Śląski, Plusbank i Eurobank.

Niewielkie zmiany  w czołówce

Porównując wyniki czerwcowego rankingu z zestawieniem sprzed 3 miesięcy, łatwo dostrzec, że czołówka instytucji proponujących najniższe marże nie ulega radykalnym zmianom. W tej edycji kryteria określania zdolności kredytowej wyeliminowały marcowego zwycięzcę (Bank BPS), ale poza nim na podium i w jego najbliższym otoczeniu pojawiają się tesame nazwy. Bardziej znaczących ruchów na rynku można spodziewać się jesienią, kiedy to banki z reguły sięgają po arsenał promocji próbując przyciągnąć do siebie niezdecydowanych potencjalnych klientów.

ZNAJDŹ NAJLEPSZY KREDYT MIESZKANIOWY NA BANKIER.PL

Michał Kisiel

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: