Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - marzec 2014

Dom od dewelopera - dla niektórych myślących o własnych czterech kątach to dobry wybór. Zakup gotowej nieruchomości pozwala zaoszczędzić czas i nerwy poświęcane na samodzielną budowę, w zamian jednak trzeba się liczyć z nieco wyższymi kosztami i projektem, który niekoniecznie musi być "szyty na miarę". W marcowym rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się ofertom banków dla profilowej rodziny kupującej dom pod Krakowem.

"Tanio już było" - tak można podsumować warunki kredytów oferowanych obecnie klientom poszukującym finansowania z zabezpieczeniem hipotecznym. Kredytobiorcy wnoszący minimalny wymagany wkład własny, wynoszący dziś 5 proc. ceny zakupu, mogą liczyć na marżę od 1,6 proc. do grubo ponad 2 proc. Ci, którzy są w stanie uruchomić bardziej znaczące oszczędności, czyli 20 proc. wartości nieruchomości, zapłacą mniej, chociaż na marżę poniżej 1,4 proc. trudno mieć dziś nadzieję.

Dla kogo kredyt?

O kredyt stara się małżeństwo wychowujące jedno roczne dziecko. 31-letni mąż zarabia 3,1 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Żona prowadzi własną działalność gospodarczą. Jej średnie wpływy wynoszą 4400 zł netto (w ciągu ostatnich 12 miesięcy), a firma ma 30-miesięczną historię. Kredytobiorcy mają samochód i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. Ich historia kredytowa nie zawiera żadnych opóźnień.

Rodzina stara się o kredyt na 30 lat, spłacany w ratach równych. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z cross sellingu (np. założenia ROR, karty kredytowej itp.), aby obniżyć wysokość marży kredytowej. Nie zdecydują się jednak na zakup żadnego produktu inwestycyjnego.

Kredytem sfinansowany zostanie zakup domu na rynku pierwotnym. Nieruchomość licząca sobie 100 metrów kw. powierzchni użytkowej położona jest w gminie Niepołomice, przylegającej do Krakowa. Cena domu to 370 tys. zł.

Kredyt z 5-procentowym wkładem własnym

Zakładamy, że kredytobiorcy chcą w największym możliwym stopniu posiłkować się kredytem i przeznaczyć większość własnych środków na wykończenie domu. Przy cenie 370 tys. zł minimalny 5-procentowy wkład własny wynosi 18,5 tys. zł. Z banku muszą zatem pożyczyć kwotę 351.500 zł.

Spośród 21 ankietowanych przez nas banków, kredytu na takich warunkach gotowych było udzielić 11 instytucji. Deutsche Bank, mimo że ma w swojej ofercie zobowiązania ze wskaźnikiem LTV wynoszącym 95 proc., w przypadku, gdy główny kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą wymaga co najmniej 15-procentowego wkładu własnego.

Kredyt na 30 lat, LTV 95% - kwota kredytu 351.500 zł, raty równe (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** PKO BP stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
**** Łączny koszt oszacowany przez Bankier.pl



Źródło: banki, 16-21.03.2014.

Na podium w marcowym rankingu kredytów z 5-procentowym wkładem własnym stanął Bank Pekao. Za pożyczone środki kredytobiorcy będą musieli zapłacić w sumie około 307 tysięcy złotych. Aby liczyć na marżę wynoszącą 1,89 proc., klienci powinni zdecydować się na założenie konta osobistego, zasilanie go regularnymi wpływami oraz korzystanie z karty debetowej oraz kredytowej lub, zamiennie, wykupienie w banku ubezpieczenia nieruchomości.

Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Eurobank, a za nim, niemal ex aequo, PKO BP oraz Bank Pocztowy. Promocyjna marża proponowana przez Eurobank (1,63 proc.) dostępna jest dla kredytobiorców, którzy wspólnie zaciągają zobowiązanie i legitymują się dwoma źródłami dochodów.

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

Zupełnie inaczej wygląda czołówka banków-kredytodawców, gdy klienci gotowi są z własnych środków pokryć jedną piątą ceny nieruchomości. Poświęcając oszczędności w wysokości 74 tys. zł, kredytobiorcy mogą liczyć na znacznie lepsze warunki - marża spaść może nawet do ok. 1,4 proc.

Kredyt na 30 lat, LTV 80% - kwota kredytu 296 tys. zł, raty równe (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** PKO BP stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
**** Łączny koszt oszacowany przez Bankier.pl



Źródło: banki, 16-21.03.2014.

Pierwsze miejsce w tej kategorii dzierży Bank BPS, w którym marża dla profilowych kredytobiorców wyniosła 1,39 proc. Przekłada się to na łączny koszt kredytu wynoszący nieco ponad 230 tys. zł.

Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPH, a na trzecim Citi Handlowy. Warto zauważyć, że banki oferują zróżnicowane warunki - rozpiętość cen jest bardzo znacząca, a do rzadkości nie należą oferty z ponad 2-procentową marżą nawet dla osób, które wpłacają 20 proc. wkładu własnego.

W czasach rekordowo niskich stop procentowych nawet kredyt ze stosunkowo wysoką marżą może sprawiać wrażenie przystępnego cenowo. Warto jednak pamiętać, że o ile marża pozostaje zazwyczaj niezmienna w całym okresie kredytowania, to drugi element wyznaczający oprocentowanie, czyli stawki z rynku międzybankowego, będą się zmieniać wraz ze wzrostem stóp NBP w przyszłości.

Dwudziestoprocentowy wkład własny za parę lat stanie się rynkowym standardem. Takie warunki narzucają rekomendacje nadzoru. Na razie na rynku wciąż nie jest trudno znaleźć instytucję, która będzie skłonna pożyczyć środki osobom posiadającym tylko symboliczne oszczędności. Warunkiem jest jednak posiadanie odpowiednio wysokich dochodów.

Michał Kisiel, analityk Bankier.pl

Źródło: