Kredyty hipoteczne z 10-procentowym wkładem własnym wróciły do ofert większości banków. Mniejsza wpłata oznacza jednak gorsze warunki cenowe. Bankier.pl sprawdził, co proponują banki kupującym 75-metrowe mieszkanie w Warszawie.
W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych wzięliśmy pod lupę propozycje banków dla małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Kredytobiorcy to 30-letnia kobieta i 32-letni mężczyzna. Para ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 10 tys. zł. Klienci uzyskują dochody z umów o pracę zawartych na czas nieokreślony.
Wybór profilowych kredytobiorców padł na mieszkanie z rynku wtórnego w Warszawie. 75-metrowy lokal kosztuje 820 tys. zł. Klienci rozważają wniesienie 10- lub 20-procentowego wkładu własnego. Oznacza to, że będą musieli zaangażować, odpowiednio, 82 lub 164 tys. zł ze zgromadzonych wcześniej oszczędności.
Małżeństwo ma na utrzymaniu jeden samochód. Klienci nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a ich historia jako dłużników nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Marże zaproponowane przez banki w scenariuszu z 10-procentowym wkładem własnym wahają się w przedziale od 1,98 pp. do 3,30 pp. Kwota kredytu wyniesie 738 tys. zł, a comiesięczna rata – ok. 3 tys. zł.
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, w którym do połowy roku trwa promocja kredytów hipotecznych. W ramach pakietu sprzedaży krzyżowej konieczne jest założenie rachunku, korzystanie z karty kredytowej oraz ubezpieczenia na życie. Łączny koszt wynosi 274 tys. zł lub ok. 295 tys. zł, jeśli klienci nie przedstawią dodatkowego zabezpieczenia brakującego wkładu własnego.
|
Kredyt na 738.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
2,19% |
1,98% |
2 798 zł |
274 338 zł |
2,58% |
|
2. |
Credit Agricole |
2,26% |
2,05% |
2 830 zł |
335 444 zł |
2,94% |
|
3. |
BOŚ |
2,53% |
2,29% |
2 932 zł |
336 366 zł |
2,76% |
|
4. |
PKO BP (5) (6) |
2,81% |
2,57% |
3 124 zł |
371 957 zł |
3,27% |
|
5. |
PKO BP (6) |
2,86% |
2,62% |
3 143 zł |
378 611 zł |
3,32% |
|
6. |
Bank Pekao |
2,85% |
2,60% |
3 134 zł |
386 250 zł |
4,06% |
|
7. |
Santander Bank |
3,10% |
2,89% |
3 152 zł |
413 329 zł |
3,48% |
|
8. |
mBank (7) |
3,51% |
3,30% |
4 208 zł |
413 642 zł |
3,92% |
|
9. |
Alior Bank |
2,26% |
2,05% |
2 830 zł |
433 535 zł |
3,62% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. Łączny koszt wyniesie w takim scenariuszu 295 tys. zł (szacunek Bankier.pl). (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-21.4.2021 r. |
||||||
Druga lokata przypadła bankowi Credit Agricole, a trzecia Bankowi Ochrony Środowiska. Warto zwrócić uwagę, że stawki marży proponowane klientom przy minimalnym wkładzie własnym w przeważającej większości banków są o kilkanaście punktów bazowych wyższe niż przy wniesieniu „standardowego”, 20-procentowego wkładu.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
W drugim scenariuszu kwota kredytu spada do 656 tys. zł. W zestawieniu na pierwszym miejscu ponownie lokuje się Bank BPS. Kolejne pozycje należą do Citi Handlowego, Santander Banku oraz PKO BP.
|
Kredyt na 656.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,19% |
1,98% |
2 487 zł |
244 401 zł |
2,63% |
| 2. | Citi Handlowy
|
2,20% | 1,99% | 2 519 zł | 245 341 zł | 2,32% |
|
3. |
Santander Bank |
2,20% |
1,99% |
2 492 zł |
255 688 zł |
2,58% |
|
4. |
PKO BP (4) (5) |
2,18% |
1,94% |
2 480 zł |
256 915 zł |
2,59% |
|
5. |
PKO BP (5) |
2,23% |
1,99% |
2 497 zł |
262 540 zł |
2,63% |
|
6. |
Credit Agricole |
2,06% |
1,85% |
2 449 zł |
273 868 zł |
2,75% |
|
7. |
Bank Pekao |
2,35% |
2,10% |
2 543 zł |
274 101 zł |
3,34% |
|
8. |
mBank (6) |
2,61% |
2,40% |
3 249 zł |
278 826 zł |
2,98% |
|
9. |
ING Bank Śląski |
2,50% |
2,25% |
2 594 zł |
286 716 zł |
2,82% |
|
10. |
BNP Paribas Bank |
2,41% |
2,20% |
2 566 zł |
290 479 zł |
2,52% |
|
11. |
Bank Pocztowy |
2,60% |
2,39% |
2 632 zł |
326 120 zł |
3,31% |
|
12. |
BOŚ |
2,33% |
2,09% |
2 606 zł |
298 991 zł |
2,75% |
|
13. |
Alior Bank |
2,06% |
1,85% |
2 449 zł |
360 219 zł |
3,41% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (6) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-21.4.2021 r. |
||||||
Przy większej wpłacie własnej rata wyliczona przez banki waha się w przedziale od ok. 2,5 tys. zł do 2,6 tys. zł. Przypomnijmy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.
Od połowy roku wszyscy kredytodawcy będą musieli mieć w ofertach produkty bazujące na co najmniej okresowo stałej stopie procentowej. To wynik zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego, która od lat zwraca uwagę na potencjalnie negatywne skutki ryzyka stopy procentowej dla kredytobiorców finansujących inwestycje mieszkaniowe.
