REKLAMA

Niższy wkład to wyższa marża. Sprawdzamy kredyty hipoteczne dla mieszkania w Warszawie

Michał Kisiel2021-04-25 19:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-04-25 19:00
fot. Konrad Krajewski / Shutterstock

Kredyty hipoteczne z 10-procentowym wkładem własnym wróciły do ofert większości banków. Mniejsza wpłata oznacza jednak gorsze warunki cenowe. Bankier.pl sprawdził, co proponują banki kupującym 75-metrowe mieszkanie w Warszawie.

W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych wzięliśmy pod lupę propozycje banków dla małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Kredytobiorcy to 30-letnia kobieta i 32-letni mężczyzna. Para ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 10 tys. zł. Klienci uzyskują dochody z umów o pracę zawartych na czas nieokreślony.

Wybór profilowych kredytobiorców padł na mieszkanie z rynku wtórnego w Warszawie. 75-metrowy lokal kosztuje 820 tys. zł. Klienci rozważają wniesienie 10- lub 20-procentowego wkładu własnego. Oznacza to, że będą musieli zaangażować, odpowiednio, 82 lub 164 tys. zł ze zgromadzonych wcześniej oszczędności.

Małżeństwo ma na utrzymaniu jeden samochód. Klienci nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a ich historia jako dłużników nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Marże zaproponowane przez banki w scenariuszu z 10-procentowym wkładem własnym wahają się w przedziale od 1,98 pp. do 3,30 pp. Kwota kredytu wyniesie 738 tys. zł, a comiesięczna rata – ok. 3 tys. zł.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, w którym do połowy roku trwa promocja kredytów hipotecznych. W ramach pakietu sprzedaży krzyżowej konieczne jest założenie rachunku, korzystanie z karty kredytowej oraz ubezpieczenia na życie. Łączny koszt wynosi 274 tys. zł lub ok. 295 tys. zł, jeśli klienci nie przedstawią dodatkowego zabezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Kredyt na 738.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

2,19%

1,98%

2 798 zł

274 338 zł

2,58%

2.

Credit Agricole

2,26%

2,05%

2 830 zł

335 444 zł

2,94%

3.

BOŚ

2,53%

2,29%

2 932 zł

336 366 zł

2,76%

4.

PKO BP (5) (6)

2,81%

2,57%

3 124 zł

371 957 zł

3,27%

5.

PKO BP (6)

2,86%

2,62%

3 143 zł

378 611 zł

3,32%

6.

Bank Pekao

2,85%

2,60%

3 134 zł

386 250 zł

4,06%

7.

Santander Bank

3,10%

2,89%

3 152 zł

413 329 zł

3,48%

8.

mBank (7)

3,51%

3,30%

4 208 zł

413 642 zł

3,92%

9.

Alior Bank

2,26%

2,05%

2 830 zł

433 535 zł

3,62%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. Łączny koszt wyniesie w takim scenariuszu 295 tys. zł (szacunek Bankier.pl).

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-21.4.2021 r.

Druga lokata przypadła bankowi Credit Agricole, a trzecia Bankowi Ochrony Środowiska. Warto zwrócić uwagę, że stawki marży proponowane klientom przy minimalnym wkładzie własnym w przeważającej większości banków są o kilkanaście punktów bazowych wyższe niż przy wniesieniu „standardowego”, 20-procentowego wkładu.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

W drugim scenariuszu kwota kredytu spada do 656 tys. zł. W zestawieniu na pierwszym miejscu ponownie lokuje się Bank BPS. Kolejne pozycje należą do Citi Handlowego, Santander Banku oraz PKO BP.

Kredyt na 656.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,19%

1,98%

2 487 zł

244 401 zł

2,63%

2. Citi Handlowy
2,20% 1,99% 2 519 zł 245 341 zł 2,32%

3.

Santander Bank

2,20%

1,99%

2 492 zł

255 688 zł

2,58%

4.

PKO BP (4) (5)

2,18%

1,94%

2 480 zł

256 915 zł

2,59%

5.

PKO BP (5)

2,23%

1,99%

2 497 zł

262 540 zł

2,63%

6.

Credit Agricole

2,06%

1,85%

2 449 zł

273 868 zł

2,75%

7.

Bank Pekao

2,35%

2,10%

2 543 zł

274 101 zł

3,34%

8.

mBank (6)

2,61%

2,40%

3 249 zł

278 826 zł

2,98%

9.

ING Bank Śląski

2,50%

2,25%

2 594 zł

286 716 zł

2,82%

10.

BNP Paribas Bank

2,41%

2,20%

2 566 zł

290 479 zł

2,52%

11.

Bank Pocztowy

2,60%

2,39%

2 632 zł

326 120 zł

3,31%

12.

BOŚ

2,33%

2,09%

2 606 zł

298 991 zł

2,75%

13.

Alior Bank

2,06%

1,85%

2 449 zł

360 219 zł

3,41%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(6) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-21.4.2021 r.

Przy większej wpłacie własnej rata wyliczona przez banki waha się w przedziale od ok. 2,5 tys. zł do 2,6 tys. zł. Przypomnijmy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.

Od połowy roku wszyscy kredytodawcy będą musieli mieć w ofertach produkty bazujące na co najmniej okresowo stałej stopie procentowej. To wynik zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego, która od lat zwraca uwagę na potencjalnie negatywne skutki ryzyka stopy procentowej dla kredytobiorców finansujących inwestycje mieszkaniowe.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Kredyt balonowy na samochód. Wszystko, co musisz wiedzieć.

Kredyt balonowy na samochód. Wszystko, co musisz wiedzieć.

Komentarze (5)

dodaj komentarz
vacarlus
wynajem odchodzi do lamusa teraz przed inflacją chronią dywidendy z xtb wystarczy poczytać o tej dynamicznie rozwijającej się spółce - pozdrawiam normalnych
maria_anna
~3k miesiecznie przez 30 lat!!! Co gorsza ludzie w to naprawde wchodza...

Najlepiej zatrudnic sie w banku. Najlepsza pierwsza praca. Całe życie potem to procentuje niezależnie od tego co pozniej robisz.

Jak uslyszysz kilka razy jak ojciec rodziny po otrzymaniu nowego harmonogramu malo zawalu nie dostaje na telefonie
~3k miesiecznie przez 30 lat!!! Co gorsza ludzie w to naprawde wchodza...

Najlepiej zatrudnic sie w banku. Najlepsza pierwsza praca. Całe życie potem to procentuje niezależnie od tego co pozniej robisz.

Jak uslyszysz kilka razy jak ojciec rodziny po otrzymaniu nowego harmonogramu malo zawalu nie dostaje na telefonie to Ci sie odechce eksperymentowac.
jasiek2017
Ale w czym problem, zarabiasz 30 a rata 3.
prs
"Niższy wkład to wyższa marża" - pisze jak byk!..

Na poczatku warto posiadac jak najwiekszy wklad wlasny, wiem ze to moze byc trudne ale warto o tym pomyslec, skombinowac ta kase.

Bank wtedy ma mniej do gadania, ma tez wieksze zaufanie do takiego klienta.

Sprawdzcie:
oprocentowanie-wysokosc raty-
"Niższy wkład to wyższa marża" - pisze jak byk!..

Na poczatku warto posiadac jak najwiekszy wklad wlasny, wiem ze to moze byc trudne ale warto o tym pomyslec, skombinowac ta kase.

Bank wtedy ma mniej do gadania, ma tez wieksze zaufanie do takiego klienta.

Sprawdzcie:
oprocentowanie-wysokosc raty-dlugosc kredytu
przy 40-50% czy wyzszej wplacie wlasnej i pogadajcie z bankiem z pozycji partnera, nie buraczka ktory potrzebuje kasy "tu i teraz" - z czapka w rekach, wzrokiem wbitym w ziemie..na nich sie najwiecej zarabia.

Zapytaj w ten sposob - wlasnie przegladamy oferty kredytow hipotecznych (!!! To wazne! "Przegladacie oferty", nie potrzebujecie kredytu "juz", "natychmiast".
Macie czas, zastanawiacie sie, rozmawiacie z ich konkurencja).
Co wasz bank moze zaoferowac przy wplacie wlasnej 40-50%?..
I tyle - zamknij sie, sluchaj, notuj.

Wykonaj takich telelefonow ile mozesz, obdzwon kazda mozliwa instytucje finansowa.
You don't ask - you don't get! Proste!
Powinienes miec lepsze rozeznanie kto ma najlepsze dla Ciebie warunki(!), to nie "kalkulator pozyczek".. to banki, maja gdzies ckliwe historie, z nimi rozmawia sie pieniedzmi, z pozycji kasy, tylko to rozumieja..

Reszta w twoich rekach.
prs
Gdy masz jeszcze kase na inne oplaty, na raty na pol roku do przodu, rok, to juz zupelnie wymiekaja, "caluja po rekach", wiedza ze jak straca takiego klienta to popelnili gruby blad, ze kazdy inny bank udzieli im kredytu natychmiast..
I konkretnie z nimi - pchajcie mocno - macie przewage.
Chcecie 3%?
Oszalales.
Gdy masz jeszcze kase na inne oplaty, na raty na pol roku do przodu, rok, to juz zupelnie wymiekaja, "caluja po rekach", wiedza ze jak straca takiego klienta to popelnili gruby blad, ze kazdy inny bank udzieli im kredytu natychmiast..
I konkretnie z nimi - pchajcie mocno - macie przewage.
Chcecie 3%?
Oszalales.. konkurencja chce 2!
Cos sie nie podoba, nie mozecie nic zrobic?
Ooooo...jak mi przykro, moze nastepnym razem - dowidzenia.

I niech sie banki pocą.

Pytajcie.
Dzialajcie.
To wasze pieniadze, przydadza na inne cele niz "raty"..

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki